Qual è la regola del 4%?
La regola del 4% è una regola empirica comune nella pianificazione della pensione per aiutarti a evitare di rimanere a corto di soldi in pensione. Essa afferma che si può comodamente ritirare il 4% dei vostri risparmi nel vostro primo anno di pensione e regolare tale importo per l’inflazione per ogni anno successivo senza rischiare di rimanere a corto di soldi per almeno 30 anni.
Suona alla grande in teoria, e potrebbe funzionare per alcuni in pratica. Ma non c’è una risposta giusta per tutti. E se stai seguendo ciecamente questa formula senza considerare se è giusto per la vostra situazione, si potrebbe finire sia a corto di soldi prematuramente o di essere lasciato con un surplus finanziario che si potrebbe avere speso per le cose che ti piace.
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Quando dovresti usare la regola del 4%?
La regola del 4% presuppone che il tuo portafoglio di investimenti contenga circa il 60% di azioni e il 40% di obbligazioni. Si presuppone inoltre che manterrai il tuo livello di spesa per tutta la pensione. Se entrambe queste cose sono vere per te e vuoi seguire la più semplice strategia di ritiro pensionistico possibile, la regola del 4% potrebbe essere giusta per te.
Tuttavia, dovresti essere consapevole che la regola del 4% è una regola precedente. In seguito non è più necessariamente garantisce che non sarà a corto di fondi. Può funzionare a seconda di come i vostri investimenti eseguire, ma non si può contare su di esso è una cosa sicura, come è stato sviluppato quando i tassi di interesse obbligazionari erano molto più alti di quanto non siano ora.
Quando la regola del 4% potrebbe essere la scelta sbagliata
Se vuoi essere sicuro al 100% di non finire i soldi, seguire la regola del 4% probabilmente non è la scelta migliore. Non solo è una regola più vecchia, ma non tiene conto delle mutevoli condizioni di mercato. In una recessione, probabilmente non è saggio aumentare gli importi dei prelievi; potresti anche volerli ridurre leggermente. Ma quando i mercati stanno facendo bene, si potrebbe essere in grado di ritirare più di 4% comodamente.
Se hai scelto un’asset allocation diversa dal 60% di azioni e dal 40% di obbligazioni, dovresti anche evitare di seguire la regola del 4%, perché questo è il mix di attività su cui si basava la regola. Quando investi in modo diverso, il tuo portafoglio funzionerà in modo diverso. Ad esempio, investire di più in obbligazioni potrebbe comportare una crescita degli investimenti più lenta perché le obbligazioni in genere non vedono i rendimenti che le azioni fanno. Questo problema è aggravato dal fatto che quando è stata sviluppata la regola del 4%, i tassi di interesse obbligazionari erano molto più alti di quelli attuali.
Infine, se ti aspetti che i tuoi modelli di spesa cambino durante il pensionamento, la regola del 4% non è l’approccio migliore. La maggior parte dei pensionati sono più attivi nella prima parte della pensione. Spesso dedicano più tempo agli hobby o ai viaggi e la loro spesa è spesso più alta. La spesa cade poi nella parte centrale della pensione, prima di aumentare di nuovo a causa di costose spese sanitarie in ritardo nella vita. La regola del 4% non è abbastanza dinamica da tenere conto di questi cambiamenti nello stile di vita. Ti limita a un determinato importo, che potrebbe essere troppo poco nei tuoi primi anni e troppo nei tuoi anni successivi.
Quali sono alcuni pro e contro della regola del 4%?
La regola del 4% presenta vantaggi e svantaggi.
| Pro | Contro |
|---|---|
| La regola è semplice da seguire | non È sufficientemente dinamica per rispondere ai cambiamenti di stile di vita |
| avrai prevedibile e stabile di reddito | Il 4% regola di non rispondere alle condizioni di mercato |
| Tradizionalmente, il 4% regola protetti l’esecuzione a corto di fondi | È obsoleto e in seguito potrebbe non garantire più che il tuo account non funzioni |
Quali sono alcune alternative alla regola del 4%?
Esistono altre strategie di ritiro pensionistico leggermente più dinamiche rispetto alla regola del 4%.
Il Center for Retirement Research del Boston College ha proposto un sistema in cui basare i prelievi annuali di pensionamento al largo delle tabelle IRS required Minimum distribution (RMD). RMDs sono gli importi che si deve iniziare a prendere da tutti i conti pensionistici tranne Roth IRAs una volta che hai raggiunto l’età 72, a meno che non si sta ancora lavorando e proprio non più del 5% della società si lavora per. Si divide il saldo del conto per il periodo di distribuzione accanto alla tua età in questa tabella per capire quanto si deve ritirare ogni anno.
Il Center for Retirement Research ha utilizzato questo come punto di partenza e ha calcolato gli importi di prelievo annuali in percentuale del saldo totale del conto a partire da 65, quando afferma di poter prelevare in sicurezza 3.13% dei vostri risparmi per la pensione, fino a 100 anni, quando si può ritirare il 15,67%.
Questa formula ha alcuni degli stessi difetti della regola del 4%. Cambiare le condizioni di mercato può influenzare ciò che si può tranquillamente ritirare, e sei limitato a piccole quantità quando sei più giovane e si consiglia di spendere di più. Ma si potrebbe fare per questo un po ‘ spendendo qualsiasi interesse guadagnato e dividendi in aggiunta alle percentuali raccomandate.
Un approccio ancora migliore è ignorare del tutto le strategie di cookie-cutter. Parla con un consulente finanziario dei tuoi piani per la pensione e di come influenzeranno le tue abitudini di spesa. Un consulente vi aiuterà a determinare quanto è necessario risparmiare e quanto si può comodamente spendere ogni anno per evitare di rimanere a corto di soldi troppo presto.
Assicurati di scegliere un consulente finanziario a pagamento. Coloro che guadagnano commissioni quando acquisti determinati investimenti possono formulare raccomandazioni in base ai loro migliori interessi piuttosto che ai tuoi. Chiedi sempre una copia del programma di pagamento di un consulente in modo da capire a cosa ti stai iscrivendo.
Foolish bottom line
La regola del 4% non garantisce necessariamente che non finirai i soldi durante la pensione. Si basa su ipotesi obsolete sull’interesse che probabilmente guadagnerai investendo in obbligazioni.
Mentre la regola del 4% fornisce un approccio semplice per determinare quanto prelevare dai tuoi conti pensionistici, non è necessariamente l’approccio migliore. Si dovrebbe sviluppare una strategia di ritiro personalizzato che è giusto per te.
La regola del 4% può essere un utile punto di partenza per determinare quanto spendere annualmente in pensione, ma essere consapevoli dei suoi limiti. Le vostre esigenze e gli obiettivi nei vostri anni successivi sono dinamici, e avete bisogno di un piano di ritiro che è dinamico, anche.