Che cos’è un fondo di emergenza?

Il termine fondo di emergenza si riferisce al denaro nascosto che le persone possono utilizzare in tempi di difficoltà finanziaria. Lo scopo di un fondo di emergenza è quello di migliorare la sicurezza finanziaria con la creazione di una rete di sicurezza che può essere utilizzato per soddisfare le spese di emergenza, come una malattia o grandi riparazioni a casa. Le attività in un fondo di emergenza tendono ad essere in contanti o altre attività altamente liquide. Ciò riduce la necessità di attingere da opzioni di debito ad alto interesse, come carte di credito o prestiti non garantiti, o la necessità di minare la vostra sicurezza futura attingendo fondi pensione.

Comprendere i fondi di emergenza

Come accennato in precedenza, un fondo di emergenza viene istituito quando un individuo mette via denaro che è destinato ad essere utilizzato durante i periodi di difficoltà finanziarie. Ciò include la perdita di un lavoro, una malattia debilitante, una riparazione importante a casa o in auto, per non parlare del tipo di grande crisi nazionale che la pandemia di coronavirus ha creato in seguito all’epidemia nel 2020.

La dimensione del vostro fondo di emergenza dipende da una serie di fattori, tra cui la vostra situazione finanziaria, le spese, stile di vita, e debiti. Secondo la maggior parte degli esperti finanziari, si dovrebbe essere in grado di coprire ovunque tra tre a sei mesi vale la pena di spese.

Iniziare presto è la chiave per creare un fondo di emergenza perché ti aiuta a costruire un comodo cuscino contro emergenze inaspettate più tardi nella vita. Ottenere un inizio sui fondi di emergenza è relativamente facile. Qui ci sono due semplici modi per iniziare a risparmiare per uno:

• Mettere da parte un importo comodo dal vostro stipendio ogni mese. Calcolare le spese di soggiorno per il periodo desiderato e fare che il vostro obiettivo per un fondo di emergenza. È quindi possibile deviare una parte del vostro stipendio—forse impostando un trasferimento automatico—a quel conto ogni mese. Una volta che il fondo è costruito, investire risparmi extra per il lungo termine o per altri obiettivi, come ad esempio l’acconto su un mutuo. Una volta che hai maxed i vostri risparmi per la pensione, che il denaro potrebbe andare in un conto di investimento con rischi più elevati e ricompense.
• Quando si ottiene il rimborso delle tasse, salvarlo. La tendenza per la maggior parte di noi è quella di considerare un rimborso fiscale come denaro extra, che i consumatori possono essere tentati di utilizzare per acquisti discrezionali. Invece di spendere il rimborso fiscale, salvarlo come un contributo verso il vostro fondo di emergenza.

Come notato in precedenza, si dovrebbe considerare di mettere i soldi per un fondo di emergenza in un veicolo che è facilmente accessibile e può essere facilmente liquidata. Ad esempio, considera di mettere via i tuoi soldi in un conto di risparmio ad alto interesse o in un conto del mercato monetario. Questi account ti consentono l’accesso di cui hai bisogno in caso di emergenza e ti impediscono anche di incorrere in commissioni e ritardi associati ad altri veicoli come i conti di intermediazione. Maggiori informazioni su questo qui sotto.

Considerazioni speciali

Si dovrebbe prendere in considerazione la costruzione di un fondo di emergenza prima di avventurarsi in veicoli di investimento volatili come le scorte. Mentre questi ultimi offrono un maggiore potenziale di crescita a lungo termine rispetto alle disponibilità liquide e ai mezzi equivalenti, il loro valore può improvvisamente diminuire in caso di recessione economica, come ha chiaramente dimostrato la crisi del coronavirus. Dovrebbe essere il momento in cui è necessario toccarli, si potrebbe perdere più valore. Un fondo di emergenza protegge il vostro portafoglio contro tale rischio.

Mentre la memorizzazione di denaro in un conto bancario può essere l’approccio più sicuro, ci sono altri modi relativamente sicuri per memorizzare una parte del vostro fondo di emergenza che offrono un maggiore interesse potenziale di guadagno. Questi includono conti del mercato monetario o certificati di deposito senza penalità (CD), che non addebitano ai risparmiatori una commissione se hanno bisogno di tirare fuori i loro soldi prima della data di scadenza.

La ricerca mostra che la maggior parte degli americani non è preparata per una spesa inaspettata di soli 4 400, figuriamoci per un’emergenza. In effetti, un sondaggio 2019 della Federal Reserve ha rilevato che:

• il 61% degli Americani ha avuto la capacità di copertura di 400 $di spese di cassa, risparmio, o una carta di credito
• il 27% sarebbe necessario ricorrere a prestiti o la vendita di oggetti personali a copertura della spesa
• 12% non sarebbe stato disposto a copertura della spesa a tutti

Aiutare i Dipendenti a Salvare

Un certo numero di datori di lavoro principali introdotto programmi di incoraggiare il risparmio d’emergenza a causa degli effetti di instabilità finanziaria sulla produttività e la sicurezza di pensione. Di seguito è riportato un elenco di programmi offerti da alcune importanti aziende per i loro dipendenti:

• SunTrust: Il programma Momentum onUp offre employees 1.000 ai dipendenti che completano un programma di educazione finanziaria in otto parti, quindi aprono e finanziano un conto di risparmio di emergenza. Più di 11.000 si sono laureati a partire da luglio 2019, secondo Tom Crosson di SunTrust, in un’intervista via email.
• Levi Strauss: Il marchio di abbigliamento offre ai dipendenti fino a funds 240 in fondi corrispondenti attraverso la sua Red Tab Foundation quando apportano contributi qualificati ai loro conti di risparmio per un periodo di sei mesi.
• Prudenziale: La società di servizi finanziari ha iniziato ad offrire una funzionalità all’interno dei suoi piani di pensionamento sul posto di lavoro consentendo ai dipendenti di deviare parte del loro stipendio verso un conto di risparmio. Questo programma è stato lanciato dalla società nel 2018.

Esempio di un fondo di emergenza

Ecco un esempio ipotetico per mostrare come funzionano i fondi di emergenza. Diciamo che una coppia sposata ha spese mensili per un totale di $5.000. Questo include pagamenti ipotecari della coppia, bollette alimentari, pagamenti auto, e altre spese necessarie. Utilizzando la regola di tre mesi, la coppia ha bisogno di mettere da parte almeno $15.000 (o $30.000 per sei mesi) per affrontare eventuali oneri finanziari imprevisti.

I fondi sono in genere detenuti sotto forma di attività altamente liquide, come conti correnti o conti di risparmio. Questi veicoli consentono un rapido accesso ai contanti per pagare le spese durante una situazione di emergenza.