Con più di 1 su 10 prestiti agli studenti sia delinquente o in default, molti mutuatari sono alla ricerca di un modo per risolvere i loro dilemmi finanziari. Negoziare debito studente prestito è una strategia che alcuni usano per abbassare il loro saldo in modo che possano più facilmente pagare fuori.

Ma student loan debt settlement è davvero per casi estremi, e viene fornito con alcuni inconvenienti. Qui ci sono alcune cose che dovete sapere prima di iniziare i negoziati di insediamento del debito, così come alcune altre possibilità se non è giusto per te.

Quando sta negoziando il debito del prestito studentesco un’opzione?
Come ottenere un accordo di prestito studentesco
Ripercussioni dei negoziati di regolamento del debito studentesco
Alternative al regolamento del debito di prestito studentesco
FAQs: Negoziare il debito di prestito studentesco

Quando negoziare il debito di prestito studentesco è un’opzione?

La tua capacità di negoziare il tuo debito di prestito studentesco dipenderà in gran parte dal fatto che i tuoi prestiti siano federali o privati. Una cosa che entrambi hanno in comune è che il prestito deve essere in default, ha detto Joshua Cohen, avvocato e fondatore di thestudentloanlawyer.com, ” Nessuno può stabilirsi su un prestito di lavoro.”

Tuttavia, con più di 5 milioni di mutuatari stimati in default con i loro prestiti agli studenti a partire dalla fine di 2018, tali negoziati non sono così rari. Ecco quando sono un’opzione:

Federale

• Il prestito è in default. Prima di poter anche iniziare a negoziare su un prestito studentesco federale, Cohen ha detto che il tuo prestito deve essere in default, di solito significa che è almeno 270 giorni (circa nove mesi) scaduti.
• Hai una somma forfettaria per effettuare il pagamento stabilito. Secondo Cohen, quando si negozia un debito di prestito studentesco federale, è necessario pagare l’importo negoziato come somma forfettaria entro 90 giorni.

Privato

• Il prestito è in default prestito studente privato. Come prestiti federali, prestiti privati di solito devono essere in default per negoziare. Ma secondo Cohen, i prestiti privati sono spesso messi in default dopo che sono solo 90 a 180 giorni scaduti.
• Il prestito è stato addebitato ed è in collezioni. Una volta che un prestito è abbastanza lontano passato dovuto, il debito viene addebitato e inviato a un’agenzia di raccolta. Come ha detto Cohen: “I prestiti privati sono molto simili alle carte di credito. Hai ancora di default, e dopo quattro a sei mesi si pagano fuori, il che significa ritenuto non collezionabile. può ancora venire dopo di voi però.”
• Hai una somma forfettaria da pagare per questo. Come con i prestiti federali, in genere si desidera essere pronti a pagare un debito di prestito privato negoziato con un pagamento forfettario. Si può essere presentato con la possibilità di un piano di pagamento, ma Cohen consiglia alle persone di pensare due volte prima di accettare questi: “Con prestiti privati, molti esattori offrirà un piano di pagamento, ma questa è una trappola.”Questo perché l’agenzia di raccolta potrebbe trasferire il prestito a un collezionista diverso prima che il piano sia fatto, e potresti dover negoziare un nuovo accordo da zero, ha detto.
• Aspettare lo statuto delle limitazioni non è praticabile. Molti Stati Uniti gli stati hanno uno statuto di limitazioni per il debito, dopo di che il debito diventa inapplicabile. A volte, però, questo comporterebbe schivare i collezionisti per anni e non è pratico. Si noti inoltre che alcune azioni possono ” resettare l’orologio” alla data di prescrizione — “Negli stati più favorevoli ai consumatori, è necessario effettuare effettivamente un pagamento per ripristinare lo statuto. Ma in alcuni stati, solo riconoscendo il debito lo ripristina”, ha detto Cohen. Potete saperne di più qui.

Come ottenere un regolamento di prestiti agli studenti

Ecco una procedura dettagliata di come (idealmente) un regolamento di prestiti agli studenti accadrebbe:

1. Avvicinati al creditore per risolvere il debito del prestito studentesco
2. Negoziare il regolamento del debito
3. Ottenere l’accordo per iscritto
4. Pagare l’importo concordato

1. Avvicinati al creditore per risolvere il debito del prestito studentesco

Ti consigliamo di aprire negoziati con il tuo creditore con un tono educato. Se i prestiti sono federali, probabilmente non avrete bisogno di un avvocato studente prestito, dal momento che il governo probabilmente vi offrirà le stesse opzioni a prescindere.

Ma Cohen ha detto che potrebbe valere la pena di ottenere un consulente legale se stai cercando di risolvere un prestito privato per studenti. “Dal momento che hai a che fare con un esattore, sei protetto dalla Fair Debt Collection Practices Act, quindi può solo disturbare l’avvocato non il mutuatario”, ha detto.

2. Negoziare il regolamento del debito

Ci sono alcune differenze significative tra i tipi di regolamento per i prestiti federali rispetto ai prestiti privati. Ulteriori differenze entrano in gioco quando si negozia con esattori.

Federale

i prestiti Federali e quelli detenuti dal ministero della pubblica Istruzione hanno tre opzioni utilizzato in quasi tutti i casi, per la liquidazione offre:

• Esonero delle tasse con il pagamento del 100% per capitale ed interessi
• 90% per capitale ed interessi
• 100% principale e 50% interessi e commissioni

Privato

Secondo Cohen, il prestito privato settlement offre dipenderà dal creditore, ma spesso seguire queste linee guida:

• Per un default del prestito, che non è stato addebitato off o inviati a un esattore: da 70% a 80% del saldo
• Per un prestito di circa sei mesi in default, che è stato accusato di sconto e con un esattore: il 60% e il 80% del saldo
• Dopo due anni senza di pagamento: 20% il saldo

esattori può offrire un servizio ancora più basso di insediamento dopo la prescrizione si esaurisce.

3. Ottenere l’accordo per iscritto

Un accordo verbale non è quello che stai cercando quando si tenta di risolvere il debito prestito studentesco. Invece, si desidera che i termini completamente enunciati per iscritto attraverso una lettera di regolamento del debito.

” Non pagare finché non ricevi un’offerta scritta. Se dicono che non ti daranno uno, riagganciare e richiamare e ottenere una persona diversa,” Cohen ha detto.

4. Pagare l’importo concordato

I prestiti federali negoziati devono essere pagati per intero entro 90 giorni dal ricevimento dell’accordo scritto. Nella maggior parte dei casi, a meno che non si può negoziare una linea temporale molto breve per il rimborso del prestito privato, questi dovrebbero anche essere pagati in una somma forfettaria dopo aver ricevuto l’offerta scritta.

Salva la tua dichiarazione finale una volta che il creditore lo invia. Se non inviano una dichiarazione finale, richiedi una lettera che mostri che l’account è stato regolato per intero. Quindi, monitorare il vostro rapporto di credito per garantire che il prestito appare come risolta e pagata.

Ripercussioni dei negoziati di regolamento del debito degli studenti

La negoziazione del debito del prestito studentesco può liberarti da parte del tuo debito, ma ha un prezzo. Diamo un’occhiata ad alcune delle ripercussioni che si possono affrontare al momento di stabilirsi:

• Può avere un impatto il tuo punteggio di credito. Nonostante la liquidazione di un prestito per studenti, la vostra storia di credito e punteggio sarà ancora riflettere la delinquenza e di default per sette anni.
• Probabilmente devi le tasse sul debito del prestito studentesco cancellato. Debito annullato è generalmente imponibile da parte dell’IRS, quindi probabilmente riceverà un 1099-C per l’importo ammortizzato, e avrete bisogno di segnalarlo quando si file le tasse per l’anno.
• Insediamento potrebbe spazzare via i vostri risparmi. Gli insediamenti di prestito federali devono essere pagati immediatamente, ed è una buona idea fare lo stesso con i prestiti privati. Questo non è facile per molti mutuatari e potrebbe spazzare via i vostri risparmi. E come Cohen consigliò: “Se non hai abbastanza soldi per la spesa, allora non avresti dovuto pagare la somma forfettaria.”

Alternative a student loan debt settlement

Student loan debt settlement, specialmente quando richiede un grande pagamento forfettario, non è un’opzione per tutti. Alcune alternative includono:

1. Negoziare un piano di rimborso
2. Piani di rimborso Income-driven
3. Student loan perdono programmi
4. Rifinanziamento
5. Fallimento o scarico

1. Negoziare un piano di rimborso

Istituti di credito di prestito studente privato che non vogliono il vostro prestito per andare in arretrati o essere addebitato può accettare un nuovo piano che abbassa i pagamenti mensili. Contatta direttamente il tuo creditore per scoprire cosa possono fare. Ancora, alcuni possono essere disposti a negoziare un nuovo piano di rimborso a meno che il prestito è in default.

2. Piani di rimborso Income-driven

Quando il vostro reddito non è sufficiente per servire il vostro debito federale student loan, si può beneficiare di un piano di rimborso income-driven, o IDR. Questi piani possono tagliare i pagamenti mensili ad una percentuale conveniente del vostro reddito disponibile, e dopo un determinato periodo di tempo (di solito 20 o 25 anni), qualsiasi saldo del debito residuo è perdonato.

Attualmente esistono quattro opzioni per il rimborso basato sul reddito:

• Pay As You Earn Repayment (PAYE)
• Revised Pay As You Earn Repayment (REPAYE)
• Income-Based Repayment (IBR)
• Income-Contingent Repayment

3. Student loan perdono programmi

Ci sono diversi programmi federali student loan perdono che possono spazzare via una parte del vostro debito prestito studente rimanente se si qualificano. Cohen ricorda ai mutuatari che la domanda di perdono richiede che controllino continuamente le qualifiche. Alcuni programmi — come il servizio pubblico prestito perdono (PSLF) — sono notoriamente difficile qualificarsi per.

Si noti inoltre che ci sono programmi per rimborsare una parte del vostro prestito, anche se non si ottiene il perdono completo. Questi sono chiamati programmi di assistenza rimborso del prestito (LRAPs), e variano in base alla posizione, professione e altri fattori. È possibile controllare il nostro database di queste opzioni per ulteriori informazioni.

4. Rifinanziamento

Rifinanziamento di un prestito agli studenti scambia il debito corrente per un nuovo prestito (privato). Questo offre la possibilità di intoppo un tasso di interesse più basso, così come per modificare il termine (durata) del prestito. Di rifinanziamento, si potrebbe risparmiare un sacco di soldi, ma avrete bisogno di una storia di credito forte o un cofirmatario meritevole di credito.

Ma Cohen ha notato che con i prestiti federali, il rifinanziamento a volte può essere un errore, dal momento che perderai i tuoi benefici di prestito federali come i piani IDR e le opzioni di perdono. Ci può essere un punto di rifinanziamento prestiti agli studenti federali se avete i soldi per pagare il prestito fuori rapidamente, ma Cohen consiglia di pensare attraverso prima di correre in cose.

5. Fallimento o scarico

Se sei stato defraudato da una scuola a scopo di lucro o se ha chiuso subito dopo ti sei laureato, si potrebbe avere diritto a ottenere i vostri debiti scaricata (spazzato via) attraverso la difesa mutuatario a regola di rimborso. Detto questo, il governo ha recentemente apportato modifiche a questa regola, in modo da essere sicuri di controllare l’ultimo requisito e agire rapidamente.

Purtroppo, student loan debito di solito non è dischargeable sotto Capitolo 7 o Capitolo 13 fallimento, almeno secondo le normative vigenti, ma Cohen ha detto che ci sono momenti in cui si può fare.

“Fallimento può aiutare anche se non offre una scarica completa, perché si può discutere indebite difficoltà.”Per dimostrare difficoltà, un mutuatario deve mostrare al tribunale fallimentare che hanno una situazione finanziaria in corso che impedisce loro di mantenere un tenore di vita minimo se continuano a pagare il prestito, e che nonostante questo hanno fatto uno sforzo in buona fede per pagare.

FAQs: Negoziazione debito student loan

• Qual è lo statuto delle limitazioni sui prestiti agli studenti? Lo statuto delle limitazioni varia a seconda dello stato. Una volta che uno statuto è esaurito, un creditore non può più citare in giudizio un mutuatario, ma potrebbe valere la pena di negoziare un accordo e pagare il prestito solo per iniziare a riparare il vostro credito.
• Hai bisogno di un avvocato quando si negozia il debito del prestito studentesco? No, anche se se si tratta di un prestito privato poi avere un avvocato può significare evitare il contatto con esattori. Inoltre, avere un avvocato significa essere in grado di rivedere le alternative, tra cui il fallimento.
• Che cosa dà un mutuatario più leva quando negoziare? Secondo Cohen, la risposta è il tempo. “Il tempo consente di accumulare risparmi e l’esattore di ridurre ciò che sta cercando”, ha detto.
• Cosa succede se un prestito studentesco ha un cofirmatario? Cohen ha detto che l’insediamento includerà generalmente il cofirmatario e che spesso potrebbe essere possibile rilasciare il cofirmatario.

Questo blog non fornisce consulenza legale. Se avete bisogno di consulenza legale, si prega di contattare direttamente un avvocato. I risultati individuali possono variare.

Shannon Insler ha contribuito a questo rapporto.