Pensando di acquistare una casa? Avrete bisogno di restringere il quartiere, le dimensioni e lo stile dello spazio, il prezzo e l’acconto. Ti consigliamo anche di prendere in considerazione i tassi di interesse ipotecari, che svolgono un ruolo importante nel fatto o non è il momento giusto per comprare una casa a tutti.

Tra le variabili sopra elencate, il tasso ipotecario è l’unica cosa che può cambiare da un giorno all’altro. Anche se hai comprato una casa lo stesso giorno di un migliore amico, i tassi ipotecari potrebbero essere molto diversi. Bloccare un tasso su un prestito di 30 anni è probabilmente la parte più snervante del processo, quindi è fondamentale sapere come vengono calcolati i tassi ipotecari.

Ci sono molti fattori che influenzano i tassi ipotecari. Alcuni sono fuori dal tuo controllo, ma altri possono essere influenzati dalle decisioni prese prima di iniziare il processo di acquisto di case. Cominciamo da li’.

Cose che puoi controllare

I tassi ipotecari sono impostati in base a quanto rischioso il creditore determina che sarà prestarti denaro. Più rischioso è il prestito, più alto è il tasso. Prima di ottenere offerto un tasso, il creditore valuterà quanto è probabile che sei di rimanere indietro sui pagamenti, e quanti soldi perderanno se si smette di fare i pagamenti del tutto. Qui ci sono solo alcune delle rocce che faranno ribaltare prima di fare quella chiamata.

Punteggi di credito

La cosa più importante che un creditore considera è il tuo punteggio di credito — che è probabilmente il punto di riferimento più chiaro del rischio che si pongono al creditore. I punteggi sono derivati utilizzando molti punti di dati, raggruppati in cinque categorie. Essi sono:

• Cronologia dei pagamenti: Non essere in ritardo sui pagamenti con carta di credito o bollette. Potrebbe tornare a tormentarti! Conti per il 35%
• L’importo dovuto: L’importo dovuto rispetto al credito disponibile gioca un grande fattore. Un altro motivo per pagare le carte di credito il più rapidamente possibile. Conti per il 30%
• Lunghezza della storia di credito: Aprire conti per stabilire il credito è intelligente, ma è necessario utilizzare quel credito e rimborsarlo in tempo. Più a lungo hai avuto un account, meglio è. Conti per il 15%
• Mix di credito: Istituti di credito guardare tipi di conto, anche, come carte di credito revolving e conti rateali, che sono strutturati in modo diverso. Conti per 10%
• Nuovo credito: Offerto un conto di addebito al dettaglio per ottenere uno sconto rapido alla cassa? Salta. Ogni volta che una banca tira una richiesta di credito, ha un impatto il tuo punteggio. Conti per 10%
• Cosa non è incluso: informazioni personali o demografiche come età, razza, indirizzo, stato civile, reddito e occupazione non influenzano il punteggio.

Più alto è il punteggio di credito, meno rischioso è il mutuatario.

• Se i punteggi di credito sono sotto 620, qualcosa nella vostra storia dice che potrebbe essere un rischio. Sarai ancora in grado di acquistare una casa, ma i tassi di interesse saranno alti e non avrai tanti prodotti di prestito tra cui scegliere. Alcuni possono anche richiedere un’assicurazione ipotecaria.
• I mutuatari con punteggi di credito da 621 a 699 fanno un po ‘ meglio. I tassi di interesse ipotecari possono essere più bassi, ma sarai comunque considerato rischioso. E si possono avere problemi a ottenere un prestito jumbo o finanziamento per una casa di vacanza.
• Le cose iniziano ad aprirsi una volta raggiunto un punteggio di credito da 700 a 740. Ti verrà offerto i tassi ipotecari più bassi e hanno la vostra scelta dei migliori prodotti di prestito.

Storie di lavoro

Prima che un amico o un parente ti presti denaro, probabilmente faranno un rapido calcolo se li ripagherai o meno. Lo stesso vale per un creditore ipotecario, anche se ci vuole un po ‘ di più.

Per convincere un creditore che si farà il vostro mutuo in tempo, avrete bisogno di un reddito costante. Ma perché nessuno ha una sfera di cristallo, e l’occupazione futura non è mai garantita, il creditore esamina la vostra storia di occupazione. Più a lungo sei stato retribuito – e il minor numero di lacune visto tra i posti di lavoro — migliore è la possibilità di garantire un basso tasso di interesse sul mutuo o rifinanziare.

Rapporti Loan-to-value

I creditori utilizzano anche un rapporto loan-to-value (LTV) per determinare quanto rischio sono disposti ad assumere. Nel mondo dei mutui, il LTV confronta l’importo totale del prestito con il valore di mercato della casa che stai cercando di acquistare o rifinanziare.

Diciamo che hai risparmiato up 20.000 per l’acquisto di una casa di $100.000. Dovresti prendere un prestito per gli altri 80.000 dollari. Il creditore calcolerebbe il rapporto prestito-valore all ‘ 80%. Se avete bisogno di prendere in prestito di più, sarebbe urtare il LTV e aumentare il rischio. LTV superiore a 80% può comportare un tasso ipotecario più elevato, soprattutto se si dispone di un punteggio di credito inferiore. La lezione qui è iniziare a risparmiare il prima possibile per mantenere il tuo LTV sotto l ‘ 80%.

Tipo di prestito

Tenere sempre a mente che i bassi tassi di interesse pubblicizzati on-line lo scopo di attirare i clienti in. Il tasso varierà, soprattutto tenendo conto del tipo di prestito è necessario. Prestiti su case prefabbricate, condomini, seconde case e proprietà di investimento comandano tassi ipotecari più elevati perché sono ritenuti più rischiosi. Allo stesso modo, refis cash-out e mutui a tasso variabile arriverà con tassi più elevati.

Cose che non puoi controllare

Alcuni di ciò che va a determinare un tasso ipotecario è al di fuori del tuo controllo. Ecco un rapido sguardo a ciò che altro va a determinare un tasso.

La Fed e il mercato finanziario

La Federal Reserve, che alza e abbassa i tassi di interesse a breve termine nell’economia, non fissa i tassi ipotecari, ma li influenza. Anche se del tutto indipendente, interessi e tassi ipotecari di solito si muovono nella stessa direzione, proprio come il mercato azionario. Ecco perché è necessario considerare ciò che sta accadendo nell’economia quando si richiede un mutuo. Ecco cosa cercare:

• I tassi ipotecari aumentano quando l’economia sta decollando, con una maggiore fiducia dei consumatori e una bassa disoccupazione.
• I tassi ipotecari scendono quando l’economia rallenta, quando la fiducia dei consumatori si inverte e sempre più persone iniziano a presentare domanda di disoccupazione.

L’impatto dell’inflazione

Si può chiedere perché l’inflazione colpisce i tassi ipotecari, e la risposta è, “l’inflazione colpisce tutto.”Con l’aumento dell’inflazione, si paga di più per generi alimentari, benzina e necessità quotidiane, quindi c’è meno disponibilità ad andare verso il mutuo ogni mese, rendendo il prestito di denaro più rischioso. Mentre l’inflazione va verso l’alto, il costo di una casa può aumentare insieme ad essa. Ecco perché il rapporto debito-reddito è così importante. Mantenere il vostro debito basso combatterà picchi di inflazione.

È vero anche il contrario. Un basso tasso di inflazione riduce il tasso ipotecario, che rende l’acquisto di una casa più conveniente. Il meno costoso di una casa è, meno si può avere a prendere in prestito, e che effettivamente influenzare il tasso ipotecario si è offerto.

Il rapporto di lavoro

Una volta al mese, il Bureau of Labor Statistics rilascia il rapporto di lavoro, ovvero il riepilogo della situazione occupazionale, che esamina le tendenze occupazionali, quanti americani sono impiegati, quali campi stanno assumendo, reddito medio e altri dettagli. Esso comprende anche il tasso di disoccupazione ufficiale. Un rapporto forte, mostrando posti di lavoro aggiunti o salari in aumento, può innescare l’inflazione che può causare tassi ipotecari a salire. Se il rapporto allude a un indebolimento dell’economia, e c’è meno domanda di mutui per la casa, sarà mettere pressione sui creditori per rendere i tassi di interesse più attraente.

Ricorda, tutti i tassi ipotecari non sono gli stessi

Anche se fornisci diversi istituti di credito con le stesse informazioni personali (punteggio di credito, storia occupazionale, ecc.), vedrete una gamma dei tassi ipotecari offerti. Ci sono una serie di ragioni per questo, oltre l’appetito del creditore per il rischio, tra cui:

• Costi generali: Istituti di credito che mantengono il loro overhead basso hanno la flessibilità di offrire tariffe migliori.
• Costi di chiusura: Fate attenzione-istituti di credito che offrono tassi più bassi potrebbe nascondere i costi di chiusura più elevati, in modo efficace avendo si paga punti per il tasso più basso.
• Informazioni mancanti: Istituti di credito in genere offrono tassi all’interno di un punto percentuale di ogni altro. Se il tasso di uno si distingue drammaticamente dal resto, potrebbe essere una bandiera rossa che mancano informazioni critiche. Assicurati di chiedere perché.

Fare il passo successivo

I fattori di cui sopra giocano tutti un ruolo chiave nel tasso di interesse che ti viene offerto. Se ti stai preparando ad acquistare o rifinanziare una casa, ottenere il giusto tasso inizia con il processo di applicazione. Movimento Ipoteca può rispondere alle vostre domande sui tassi di interesse e aiutarvi a prendere la decisione giusta. Trova un ufficiale di prestito nella tua zona per iniziare.

Per ulteriori letture su ciò che accade dietro le quinte di un mutuo, abbiamo curato alcuni grandi blog dal nostro archivio. Si diverta.