Rimozione di una preclusione dal vostro rapporto di credito è possibile, ma solo sotto le giuste circostanze.

Eccolo lì, a fissarti. La grande, grassa, brutta pila di carte che non avresti mai voluto vedere. La banca voleva la tua casa, il tuo rifugio lontano dal mondo reale, uno dei pochi posti che potresti semplicemente: essere.

Sei andato attraverso la preclusione. E ‘ stato straziante e imbarazzante. Ora che stai andando avanti, ci sono posti di blocco ovunque.

Prestito auto? No. Carta di credito? Ripensaci. Appartamento? Possibilmente. Un’altra casa? Beh, non per un po’.

Pensi di essere l’unico. Non lo sei. Milioni di americani hanno percorso la stessa strada che abbiamo noi.

È quello che fai per superare il dolore e lo stigma della preclusione che conta. Vuoi conoscere i primi passi su quella strada? Continua a leggere.

Che cosa è una preclusione?

Un servicer mutuo (servicer) preclude su una proprietà per proteggere il business del creditore da perdere denaro. È un processo legale che termina il diritto del proprietario alla proprietà. La proprietà è di solito venduto ad un’asta, e il ricavato va a tornare al creditore per ridurre il debito ipotecario.

Questa è la descrizione ufficiale. La vera definizione è il processo di frantumazione dell’anima della banca che porta via la tua casa. Fine.

Non parliamo nemmeno degli avvoltoi che iniziano a girare per il quartiere. Non appena viene presentata la notifica di default, sentono l’odore del sangue. Sono le persone che cercano di guardare ovunque, ma a casa tua, eppure falliscono miseramente.

Chi ci protegge dagli avvoltoi? Fortunatamente, non siamo da soli.

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Chi è il Consumer Financial Protection Bureau?

Molto deve accadere tra l’avviso di default e l’asta su una casa. Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), un’agenzia governativa, protegge i proprietari di case che devono affrontare preclusione. Il CFPB ha creato diverse regole per proteggere i consumatori come te e me.

Mentre molte delle regole sembrano buon senso, ognuna è il risultato di come i servicer hanno maltrattato i mutuatari in passato. Alcune delle regole includono:

• Monitoraggio doppio limitato. Ciò significa che il servicer non può precludere mentre si lavora con voi per evitare la preclusione.
• Il servicer non può avviare il processo di preclusione fino a quando si è più di 120 giorni (circa 4 mesi) scaduti.
• Accesso diretto a un rappresentante del servizio. Non dovresti passare attraverso una coda di chiamate. La mia esperienza con questo era spotty-un sacco di volte, il rappresentante non era presente, e ho finito in coda attesa comunque.
• Dopo aver perso due pagamenti consecutivi, il servicer deve indicare le opzioni di attenuazione delle perdite.
• Il servicer deve considerare tutte le alternative di preclusione. Non possono guidarti verso le opzioni più vantaggiose per loro.
• Se hai richiesto la modifica del prestito almeno 37 giorni prima della vendita di preclusione programmata, il servicer deve considerare e rispondere alla tua domanda. Il servicer deve anche darti il tempo di accettare l’offerta.
• Il servicer non può precludere se si è giunti a un accordo di mitigazione delle perdite, a meno che non si rispettino i termini dell’accordo. Questo è difficile. Leggi la mia storia qui sotto.

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I servicer seguono le regole?

Nella mia esperienza, la lettera della regola è seguita, ma lo spirito della regola non è sempre onorato.

Alcuni anni fa, mio marito ed io stavamo attraversando il processo di preclusione. Dopo aver ricercato le nostre opzioni, abbiamo fatto domanda per una modifica del prestito. Il servicer ha approvato la nostra modifica dopo diverse settimane di mangiarsi le unghie, e abbiamo ricevuto un altro brutto mucchio di documenti pochi giorni dopo.

Alla fine ho trovato il coraggio di leggere il contratto di modifica. E “stato crivellato di bandiere rosse post-it urlando” segno qui, “e” iniziale.”Una parte di me voleva solo firmarlo e chiudere quel capitolo molto oscuro della mia vita.

Sono contento di non averlo fatto. Sepolto diverse pagine nel documento, in caratteri minuscoli, c’era una dichiarazione interessante. Il servicer potrebbe iniziare preclusione immediatamente se fossimo anche un giorno di ritardo pagare il nostro mutuo.

(Suono di stridore dell’ago attraverso il record). Che? Questo contratto sostituirebbe completamente il contratto di mutuo originale.

Per la vita del nostro mutuo di 30 anni, se un pagamento era un solo giorno di ritardo, il servicer avrebbe potuto iniziare il processo di preclusione. Pensaci. Quante persone hanno appena firmato qui e siglato lì senza nemmeno guardare?

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Da dove inizio?

Inizia raccogliendo informazioni e imparando tutto ciò che puoi. Questa è una battaglia impegnativa, e avrete bisogno di essere preparati. Non dimenticare di includere quella brutta pila di documenti dal servicer mutuo.

Ci sono tre agenzie di segnalazione di credito:

• TransUnion
• Equifax
• Experian

Approfitta di una delle pochissime cose libere nella vita: il tuo rapporto di credito da ogni agenzia di segnalazione di credito ogni 12 mesi. Richiedili tutti al sito web del rapporto annuale di credito.

Se hai già ricevuto un rapporto da una o più agenzie negli ultimi 12 mesi, potresti avere diritto a un altro. Oppure, se hai recentemente stato rifiutato per una domanda di credito, si otterrà una lettera per posta che descrive come è possibile ottenere un altro rapporto di credito gratuito.

Infine, se hai ricevuto la notifica le informazioni personali è stato messo a repentaglio, è possibile ottenere un altro rapporto gratuito.

Il punteggio su ogni rapporto sarà un po ‘ diverso (ne parleremo più avanti). Se uno è molto diverso, vedi se riesci a individuare un errore. Controllare ogni rapporto è importante per la vostra salute finanziaria.

A volte i rapporti di credito possono essere lunghi e confusi, soprattutto per quelli di noi che hanno condotto una vita varia e interessante. Ci sono persone che possono aiutare in questo. Una società di riparazione di credito forte e longeva può essere inestimabile.

Una società rispettabile sarà in grado di aiutare a interpretare il vostro rapporto di credito, spot incongruenze, e disputa segni negativi. Sfidano i creditori e le agenzie di credito ogni giorno. I loro strumenti sono veloci ed efficaci.

Quando ho assunto una società di riparazione di credito, mi sono sentito un po ‘ meno gravato. Sapevo che dovevo ancora affrontare i miei errori, ma avere persone esperte a fare il lavoro alle gambe è stato un sollievo. Sapevo che il lavoro era sempre fatto, anche se stavo ancora sentendo gli effetti di non grande credito.

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In che modo la preclusione influisce sul mio credito?

Probabilmente stai sentendo il dolore di quanto preclusione colpisce credito. Alcune fonti dicono che può abbattere il tuo punteggio di ben 400 punti, che ti lascia con un punteggio di credito molto povero. Nessuno conosce l’impatto esatto.

Agenzie di credito mantenere i loro algoritmi di punteggio un segreto molto vicino. Alcune aziende promettono di dirvi un punteggio di credito, ma non è necessariamente “il” punteggio da una delle tre agenzie di credito. La vostra storia può essere simile su tutti e tre i rapporti, ma le probabilità sono molto piccole che il tuo punteggio sarà lo stesso.

Ogni agenzia ha regole e pesi unici per ogni bit di informazioni sul vostro rapporto di credito. Una società può pesare collezioni aperte pesantemente, mentre un altro dà più peso a un recente mancato pagamento con carta di credito.

Ci vuole tempo, fatica, e la persistenza di riprendersi dalla preclusione. Sfortunatamente, non molti di noi hanno tempo. Si può essere in un punto difficile finanziariamente dal movimento e molti altri cambiamenti che hai attraversato.

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E ‘ possibile avere una preclusione rimosso da un rapporto di credito?

Sì, è possibile. Ci sono diversi motivi per cui una preclusione potrebbe essere rimosso dal vostro rapporto.

• La preclusione ha più di sette anni. Experian afferma una preclusione può essere rimosso dopo sette anni dalla data di delinquenza originale.
• Il creditore non è più in attività.
• Il servicer ha fornito informazioni inesatte sulla preclusione.
• C’è stato un licenziamento volontario.

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Conclusione

Passare attraverso la preclusione è un processo doloroso. Cercando di ottenere credito dopo preclusione rende solo peggio.

Le regole complicate impediscono alle brave persone di andare avanti. Un cattivo punteggio di credito limita l’accesso alle opportunità che meglio di credito può fornire. È possibile ridurre al minimo il dolore migliorando il tuo punteggio di credito.

Rimozione di una preclusione dovrebbe aiutare il vostro credito. Le regole possono essere molto complicate, però. Intraprendere lo sforzo richiede molta conoscenza e tempo.

Anche le persone più esperte, con tutto il tempo del mondo, potrebbero non essere in grado di rimuovere una preclusione dai loro rapporti di credito. Questo non dovrebbe impedirti di trovare altri modi per migliorare il tuo credito.

Assumere una società di riparazione di credito di tutto rispetto fa miracoli. Mentre siete al lavoro, stanno lavorando per voi. Hanno gli strumenti per aiutarti ad avere successo.

Ho cercato di migliorare il mio credito da solo e non ho ottenuto alcun risultato dopo sei mesi. Dopo pochi mesi con una buona società di riparazione di credito, il mio punteggio di credito migliorato di 100 punti.

Avere speranza. Se hai bisogno di sollievo, cerca aiuto. Avrai un futuro luminoso con gli strumenti giusti e quella brutta pila di carte rimarrà nello specchietto retrovisore.