Come funziona un 401(k) dopo il pensionamento
Opzioni post-pensionamento 401(k)
Il modo in cui il piano 401 (k) funziona dopo il pensionamento dipende da cosa ne fai. A seconda della tua età al momento del pensionamento (e delle regole della tua azienda), puoi scegliere di iniziare a prendere distribuzioni qualificate.
In alternativa, puoi scegliere di lasciare che il tuo account continui ad accumulare guadagni fino a quando non ti viene richiesto di iniziare a prendere le distribuzioni secondo i termini del tuo piano. Ecco alcune opzioni.
Key Takeaways
- Come funziona il tuo 401(k) dopo il pensionamento dipende in gran parte dalla tua età.
- Se si va in pensione dopo 59½, è possibile iniziare a prendere i prelievi senza pagare una penalità di prelievo anticipato.
- Se non hai ancora bisogno di accedere ai tuoi risparmi, puoi lasciarlo riposare, anche se non sarai in grado di contribuire.
- Al fine di continuare a contribuire, è necessario rotolare il vostro 401(k) in un IRA.
- Con un 401 (k) e un IRA tradizionale, ti verrà richiesto di prendere distribuzioni minime a partire dall’età di 72 anni.
Prendi distribuzioni qualificate
Se vai in pensione dopo 59½ anni, l’Internal Revenue Service (IRS) ti consente di iniziare a prendere distribuzioni dal tuo 401(k) senza dover una penalità di ritiro anticipato del 10%. A seconda delle regole della vostra azienda, si può scegliere di prendere distribuzioni regolari sotto forma di una rendita, sia per un periodo fisso o nel corso della vita prevista, o di prendere prelievi non periodici o forfettari.
Quando prendi le distribuzioni dal tuo 401(k), il resto del saldo del tuo conto rimane investito in base alle tue allocazioni precedenti. Ciò significa che il periodo di tempo durante il quale i pagamenti possono essere presi, o l’importo di ogni pagamento, dipende dalla performance del vostro portafoglio di investimenti.
Se prendi distribuzioni qualificate da un tradizionale 401(k), tutte le distribuzioni sono soggette al tuo attuale tasso di imposta ordinaria sul reddito. Se hai un conto Roth designato, tuttavia, hai già pagato le imposte sul reddito sui tuoi contributi, quindi i prelievi non sono soggetti a tassazione al momento del ritiro. Conti Roth consentono guadagni da distribuire esentasse pure, a condizione che il titolare del conto è più di 59½ e ha tenuto il conto per almeno cinque anni.
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Se vai in pensione—o perdi il lavoro—quando hai 55 anni ma non ancora 59½, puoi evitare la penalità di ritiro anticipato del 10% per prendere soldi dal tuo 401(k). Tuttavia, questo vale solo per il 401 (k) dal datore di lavoro che hai appena lasciato. Il denaro che è ancora nel piano di un datore di lavoro precedente non è ammissibile per questa eccezione—né è il denaro in un conto pensionistico individuale (IRA).
Se il tuo account è compreso tra $1.000 e 5 5.000, la tua azienda è tenuta a rotolare i fondi in un IRA se ti costringe fuori dal piano.
Let It Lie
Non è necessario prendere le distribuzioni dal proprio account non appena si va in pensione. Anche se non è possibile continuare a contribuire a un 401(k) detenuto da un precedente datore di lavoro, l’amministratore del piano è tenuto a mantenere il piano se si dispone di più di $5.000 investito. Qualcosa di meno di $5.000 innescherà una distribuzione forfettaria, ma la maggior parte delle persone in via di pensionamento hanno risparmi più consistenti maturati.
Se non hai bisogno dei tuoi risparmi subito dopo il pensionamento, non c’è motivo di non lasciare che i tuoi risparmi continuino a guadagnare redditi da investimento. Fino a quando non si prende tutte le distribuzioni dal vostro 401(k), non sono soggetti ad alcuna tassazione.
Ricorda le distribuzioni minime richieste
Mentre non è necessario iniziare a prendere le distribuzioni dal tuo 401(k) nel momento in cui smetti di lavorare, devi iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste (RMDs) entro il 1 ° aprile successivo all’anno in cui compi 72 anni. Alcuni piani sponsorizzati dal datore di lavoro possono consentire di rinviare le distribuzioni fino al 1 aprile dell’anno dopo il pensionamento, se si va in pensione dopo i 72 anni, ma non è comune. Tieni presente che questa eccezione non si applica ai piani che potresti avere con precedenti datori di lavoro per cui non lavori più.
Se si attende fino a quando non si è tenuti a prendere il vostro RMDs, è necessario iniziare a ritirare regolari, distribuzioni periodiche calcolate in base alla vostra aspettativa di vita e il saldo del conto. Mentre si può ritirare più in un dato anno, non si può ritirare meno del vostro RMD.
L’età per RMDs usato per essere 70½, ma dopo il passaggio dell’impostazione Ogni Comunità per il pensionamento Enhancement (SECURE) Act nel dicembre. 2019, è stato elevato a 72.
Continua a contribuire
Se vuoi continuare a contribuire ai tuoi risparmi per la pensione ma non puoi contribuire al tuo 401(k) dopo il ritiro dal tuo lavoro in quella società, puoi scegliere di trasferire il tuo account in un IRA. In precedenza, si poteva contribuire a un Roth IRA a tempo indeterminato, ma non poteva contribuire a un IRA tradizionale dopo l’età 70½. Tuttavia, sotto il nuovo SECURE Act, è ora possibile contribuire a un IRA tradizionale per tutto il tempo che vuoi.
Tieni presente che puoi solo contribuire ai guadagni di entrambi i tipi di IRA, quindi questa strategia funzionerà solo se non ti sei ritirato completamente e guadagni ancora “compensi imponibili, come salari, stipendi, commissioni, suggerimenti, bonus o reddito netto da lavoro autonomo”, come dice l’IRS. Non puoi contribuire con denaro guadagnato dagli investimenti o dal tuo assegno di sicurezza sociale, anche se alcuni tipi di pagamenti di alimenti possono qualificarsi.
Per eseguire un rollover del 401(k), è possibile scegliere di avere l’amministratore del piano distribuire i risparmi direttamente a un IRA nuovo o esistente. In alternativa, puoi scegliere di prendere tu stesso la distribuzione. Tuttavia, è necessario depositare i fondi nel vostro IRA entro 60 giorni per evitare di pagare le tasse sul reddito. I conti tradizionali 401 (k) possono essere arrotolati in un IRA tradizionale o in un IRA Roth. Tuttavia, designato Roth 401 (k) conti devono essere arrotolati in un Roth IRA. Tenete a mente, però, se si rotola sopra le attività in un tradizionale 401(k) ad un Roth IRA si dovrà imposta sul reddito sulla piena amountof il rollover.
Come tradizionali 401(k) distribuzioni, i prelievi da un IRA tradizionale sono soggetti al vostro tasso di imposta sul reddito normale l’anno in cui si prende la distribuzione. I prelievi da Roth IRAs sono completamente esentasse se vengono presi dopo aver raggiunto l’età 59½. IRA tradizionali sono soggetti alle stesse norme RMD come 401(k)s e altri piani di pensionamento sponsorizzati dal datore di lavoro. Tuttavia, non v’è alcun requisito RMD per un Roth IRA, che può essere un significativo advantageduring pensionamento.
La linea di fondo
Regole che controllano ciò che si può fare con il vostro 401(k) dopo il pensionamento sono molto complicate, a forma sia dall’IRS e dalla società che ha istituito il piano. Consultare l’amministratore del piano aziendale per i dettagli. Può anche essere una buona idea parlare con un consulente finanziario prima di prendere decisioni finali.