Eppure cinque anni è abbastanza a lungo per ottenere startedin un 401 (k) piano di pensionamento e anche costruire un buon equilibrio — denaro spesso lasciato alle spalle quando lasciamo un lavoro.Nel corso di un recente periodo di 10 anni, ben 25 milioni di persone nei piani di lavoro hanno cambiato lavoro e hanno lasciato un piano di 401(k). Altri milioni hanno lasciato dietro di sé più di uno, secondo uno studio GAO.

ING Direct stima che la metà dei lavoratori che cambiano lavoro lascia indietro i soldi nel piano di un precedente datore di lavoro, anche quelli con grandi saldi. Un quarto dei conti “persi” rientrano nella gamma da $10.000 a $50.000, osserva l’ING.

Il saldo medio di 401(k) è attualmente di circa$91.400. Suona come abbastanza soldi per preoccuparsi? Puoi scommetterci. A partire dal 2013 c’era sitting 1 trilione seduto in conti pensionistici orfani, riporta la NationalAssociation of Plan Advisors (NAPA).

Questo è denaro a un rischio reale di evaporatingcompletely, avverte NAPA, a causa di leggi di escheatment statali — regolamenti che versano conti in un fondo statale per attendere un eventuale richiedente.

Secondo gli Stati Uniti. Securities and ExchangeCommission, queste leggi statali trattano i tuoi risparmi per la pensione come fondi controllati dallo stato.Una volta rivendicato, gli stati in genere restituiscono ai proprietari l’equilibrio al momento del trattamento. Non ottieni guadagni di mercato e nessuno dei dividendi.

La maggior parte dei piani 401(k) vengono terminati quando le aziende cessano l’attività. Mentre la società non può mantenere i vostri soldi, si perde contributi non acquisiti e contributi corrispondenti non valgono nulla se pagati nel magazzino di una società fallita. Se la tua azienda viene acquistata o fusa, il saldo del tuo piano potrebbe essere in un piano completamente diverso che ora dovrai rintracciare.

Anche se sai dove sono detenuti i tuoi soldi, le tasse in 401(k)s possono essere ridicole. Oltre 10 anni, i proprietari di piani 401(k)incagliati hanno pagato quasi billion 44 miliardi di tasse amministrative su una stima di 38 millionleft-behind piani a livello nazionale, secondo Boston Research Group.

Peggio ancora, abbandonato 401 (k) balancestypically sono collocati negli investimenti più conservativi possibili. Come aresult, possono languire come tasse di piano li mangiano vivo.

Il fatto è che, a meno che tu non sia nel piano di risparmio parsimonioso del governo o in uno di una manciata di piani aziendali molto grandi, probabilmente paghi molto per i tuoi investimenti 401(k).I risparmiatori nei piani di piccole imprese, che è la maggior parte delle persone, pagano fino al 2,46% dei costi totali del piano.

Tasse a parte, potresti pensare che il tuo vecchio 401(k) vada bene con il pilota automatico. Quasi certamente non lo è. Investimenti thatmade senso nel vostro 20s o primi 30s non sono necessariamente una buona misura nel vostro 40sand più vecchio. Il tuo vecchio piano potrebbe essere troppo pesantemente investito in azioni per yourgoals, o non abbastanza.

Inoltre, un numero scioccante di persone crede che avere denaro sparso tra i precedenti piani del datore di lavoro sia la stessa cosa della diversificazione. Non lo e’. Lei può essere in molti fondi comuni di investimento diversi andstill possiede un piccolo numero dello stesso, stock attualmente popolari, concentrando il suo rischio pur avendo ” uova in cesti diversi.”

La vera diversificazione è possedere centinaia o migliaia di titoli diversi in fondi indicizzati a basso costo. I fondi a basso costo sono vitali per ridurre il costo complessivo dell’investimento. I fondi che preferisco pagare una piccola frazione della tipica quota di fondo comune di magazzino e fornire istante, diversificazione reale.

I rischi di rimanere in un vecchio 401(k) piano arereason abbastanza per agire, ma considerare le ragioni positive per rotolare moneyout e in un IRA. Per uno, c’è il controllo. Non saresti felice di lasciarti dietro nella tua vecchia banca dopo esserti trasferito in una nuova città. Come un bankaccount abbandonato, un 401 (k) presso un precedente datore di lavoro è veramente fuori dagli occhi, fuori dalla mente.

Il primo passo per uscire da questo pasticcio è aprire anIRA, se non ne hai già uno. Puoi farlo con una telefonata a chiunque di diversi broker nazionali o persino alla tua banca locale. Una volta creato l’IRA, contattare i datori di lavoro passati e chiedere abouta rollover.

Un rollover significa che il denaro rimane in atax-advantaged piano di pensionamento, quindi non c’è nessun costo fiscale per vendere il vostro oldinvestments al fine di acquistare quelli nuovi.

Assicurati di richiedere un rollover, non una distribuzione. Se prendi i soldi dal tuo piano 401 (k) sarai responsabile pertasse e, eventualmente, sanzioni per il ritiro anticipato. Una volta che il istransferred di soldi Lei può cominciare a scegliere nuovi investimenti nel suo IRA che meglio fityour l’età corrente, la tolleranza di rischio e gli obiettivi di pensionamento.

Come dice il proverbio, non si tratta di ciò che youmake, si tratta di ciò che si mantiene. Gli investimenti lasciati nei vecchi piani 401 (k) sono ad alto rischio di non essere gestiti e spesso costano troppo. La soluzione è toconsolidate i Suoi vecchi 401 (k) saldi aprendo un IRA e rotolando su thoseaccounts, poi reinvestendo in fondi di indice a basso costo.

Un portafoglio prudente di fondi indicizzati diversificatipuò fornire un potente rendimento a lungo termine a basso costo.Inoltre otterrai la tranquillità che deriva dal vedere tutti i tuoi investimenti in un unico spot facile da gestire.