a 4% – os szabály a nyugdíjtervezés általános hüvelykujjszabálya, amely segít elkerülni a nyugdíjazás pénzének kimerülését. Kimondja, hogy a nyugdíjazás első évében megtakarításainak 4% – át kényelmesen visszavonhatja, és ezt az összeget minden következő évre az inflációhoz igazíthatja anélkül, hogy legalább 30 évig kockáztatná a pénz kifogyását.

elméletben jól hangzik, és a gyakorlatban is működhet. De nincs mindenki számára helyes válasz. Ha pedig vakon követik a képlet, anélkül, hogy figyelembe véve, hogy vajon tényleg ez a helyzet, a végén, vagy elfogy a pénz idő előtt, vagy, hogy maradt egy pénzügyi többlet, hogy lehetett volna költeni a dolgok, hogy élvezik.

kép forrása: Getty Images.

mikor kell használni a 4% – os szabályt?

A 4% – os szabály azt feltételezi, hogy befektetési portfóliója mintegy 60% részvényt és 40% kötvényt tartalmaz. Azt is feltételezi, hogy a nyugdíjazás során megtartja kiadási szintjét. Ha mindkét dolog igaz az Ön számára, és a lehető legegyszerűbb nyugdíjazási stratégiát szeretné követni, akkor a 4% – os szabály megfelelő lehet az Ön számára.

ugyanakkor tisztában kell lennie azzal, hogy a 4% – os szabály egy régebbi szabály. Ezt követően már nem feltétlenül garantálja, hogy nem fogy el az alapok. Lehet, hogy működik attól függően, hogy a befektetések hogyan teljesítenek, de nem számíthat arra, hogy ez egy biztos dolog, mivel akkor fejlesztették ki, amikor a kötvénykamatok sokkal magasabbak voltak, mint most.

ha a 4% – os szabály rossz választás lehet

Ha 100% – ban biztos akar lenni abban, hogy nem fogy el a pénz, a 4% – os szabály követése valószínűleg nem a legjobb választás. Nem csak egy régebbi szabály, de nem is veszi figyelembe a változó piaci feltételeket. Recesszióban valószínűleg nem bölcs dolog fokozni a visszavonási összegeket; lehet, hogy kissé csökkenteni szeretné őket. De ha a piacok jól teljesítenek, akkor lehet, hogy több mint 4% – ot kényelmesen visszavonhat.

ha a 60% – os részvényektől és 40% – os kötvényektől eltérő eszközallokációt választott, akkor kerülje a 4% – os szabály betartását is, mert ez az eszközösszetétel, amelyen a szabály alapult. Ha másképp fektet be, a portfóliója másképp fog működni. Például a Kötvényekbe történő befektetés lassabb befektetési növekedést eredményezhet, mivel a kötvények általában nem látják a készletek hozamát. Ezt a problémát súlyosbítja az a tény, hogy a 4% – os szabály kidolgozásakor a kötvénykamatok sokkal magasabbak voltak, mint ma.

végül, ha arra számít, hogy a kiadási minták a nyugdíjazás során megváltoznak, a 4% – os szabály nem a legjobb megközelítés. A legtöbb nyugdíjas aktívabb a nyugdíjba vonulás korai szakaszában. Gyakran több időt fordítanak a hobbikra vagy az utazásra, költésük gyakran magasabb. A kiadások ezután a nyugdíjazás középső részébe esnek, mielőtt az élet későbbi költséges egészségügyi kiadásai miatt ismét emelkednének. A 4% – os szabály nem elég dinamikus ahhoz, hogy figyelembe vegye ezeket az életmódbeli változásokat. Ez korlátozza, hogy egy meghatározott összeget, ami lehet, hogy túl kevés a korai években, túl sok a későbbi években.

milyen előnyei és hátrányai vannak a 4% – os szabálynak?

a 4% – os szabálynak előnyei és hátrányai vannak.

milyen alternatívái vannak a 4% – os szabálynak?

vannak más visszavonási stratégiák is, amelyek valamivel dinamikusabbak, mint a 4% – os szabály.

a Boston College nyugdíjazási Kutatóközpontja olyan rendszert javasolt, amelyben az éves nyugdíjazási kivonásokat az IRS kötelező minimális elosztási (RMD) táblázataiból alapozza. Az RMDs az az összeg, amelyet el kell kezdenie az összes nyugdíjszámláról, kivéve a Roth IRAs-t, ha elérte a 72 éves kort, kivéve, ha még mindig dolgozik, és a vállalat legfeljebb 5% – át birtokolja. Ön osztja a számla egyenlege a forgalmazási időszak mellett a kor ebben a táblázatban, hogy kitaláljuk, mennyit kell visszavonni minden évben.

A Központ Nyugdíjas Kutatás használta ezt, mint a kiinduló pont kiszámított éves elállási összegek százalékában összesen egyenleg elején 65, amikor azt állítja, nyugodtan visszavonhatja 3.13% a nyugdíj-megtakarítások, 100 éves korig, ha lehet visszavonni 15.67%.

ennek a képletnek ugyanazok a hibái vannak, mint a 4% – os szabály. A változó piaci feltételek befolyásolhatják, hogy mit lehet biztonságosan visszavonni, és kisebb összegekre korlátozódik, ha fiatalabb vagy, és érdemes többet költeni. De ezt valamelyest kárpótolhatod azzal, hogy az ajánlott százalékok mellett minden megkeresett kamatot és osztalékot elköltesz.

még jobb megközelítés az, ha teljesen figyelmen kívül hagyjuk a cookie-vágó stratégiákat. Beszéljen egy pénzügyi tanácsadóval a nyugdíjazási terveiről, valamint arról, hogy ezek hogyan befolyásolják a kiadási szokásait. Egy tanácsadó segít meghatározni, hogy mennyit kell menteni, és mennyit lehet kényelmesen tölteni minden évben, hogy ne fogyjon el a pénz túl hamar.

győződjön meg róla, hogy csak díjköteles pénzügyi tanácsadót választ. Azok, akik bizonyos befektetések vásárlásakor jutalékot keresnek, ajánlásokat tehetnek a legjobb érdekeik alapján, nem pedig a tiéd alapján. Mindig kérjen egy példányt a tanácsadó díj menetrend, így érti, hogy mit regisztrálsz.

A 4% – os szabály nem feltétlenül garantálja, hogy nyugdíjkorhatár alatt nem fogy ki a pénz. Ez alapján elavult feltételezések a kamat akkor valószínűleg keresni a befektetés kötvények.

míg a 4% – os szabály egyszerű megközelítést biztosít annak meghatározására, hogy mennyit kell visszavonni a nyugdíjszámláiról, ez nem feltétlenül a legjobb megközelítés. Személyre szabott visszavonási stratégiát kell kidolgoznia, amely az Ön számára megfelelő.

a 4% – os szabály hasznos kiindulópont lehet annak meghatározásához, hogy mennyit kell évente nyugdíjba vonuláskor költeni, de tisztában kell lennie annak korlátaival. Az Ön igényei és céljai a későbbi években dinamikusak, és szükség van egy dinamikus elvonási tervre is.