10-ből több mint 1 diákhitellel, akár bűnöző, akár alapértelmezés szerint, sok hitelfelvevő keresi a módját pénzügyi dilemmáik rendezésére. Tárgyalási diákhitel adósság egy olyan stratégia, hogy néhány használja, hogy csökkentse a fennálló egyenleg, így könnyebben fizeti ki.

de a diákhitel adósságrendezése valóban szélsőséges esetekre vonatkozik, és vannak hátrányai is. Íme néhány dolog, amit tudnod kell, mielőtt elkezdené adósságrendezési tárgyalások, valamint néhány más lehetőség, ha ez nem megfelelő az Ön számára.

mikor tárgyal diákhitel tartozás egy lehetőség?
Hogyan lehet diákhitel-elszámolást szerezni
a hallgatói adósságrendezési tárgyalások következményei
a diákhitel – adósságrendezés alternatívái
GYIK: Diákhitel-adósság tárgyalása

mikor tárgyal a diákhitel-adósságról?

a diákhitel-adósság tárgyalásának képessége nagymértékben attól függ, hogy kölcsönei szövetségi vagy magán-e. Az egyik dolog, ami mindkettőben közös, az, hogy a kölcsönnek alapértelmezettnek kell lennie, mondta Joshua Cohen, az ügyvéd és az alapító thestudentloanlawyer.com, ” senki sem tud megállapodni egy működő kölcsön.”

még mindig, több mint 5 millió hitelfelvevővel, akik becslések szerint 2018 végétől nem teljesítik a diákhitelüket, az ilyen tárgyalások nem olyan ritkák. Itt van, amikor egy opció:

Federal

• a kölcsön alapértelmezés szerint. Mielőtt még elkezdhet tárgyalni egy szövetségi diákhitelről, Cohen szerint a kölcsönnek alapértelmezettnek kell lennie, ami általában azt jelenti, hogy legalább 270 nap (körülbelül kilenc hónap) lejárt.
• van egy átalányösszege a kiegyenlített kifizetéshez. Cohen szerint, amikor szövetségi diákhitel-adósságot tárgyal, a tárgyalásos összeget átalányösszegként kell fizetnie 90 napon belül.

Private

• a kölcsön magán diákhitel-nemteljesítésben van. A szövetségi kölcsönökhöz hasonlóan a magánhiteleknek általában alapértelmezetteknek kell lenniük a tárgyaláshoz. Cohen szerint azonban a magánhiteleket gyakran késedelembe helyezik, miután csak 90-180 nappal korábban esedékes.
• a kölcsönt felszámították, és beszedték. Ha a hitel elég messze van a késedelemtől, az adósságot felszámítják, és egy beszedési ügynökséghez küldik. Mint Cohen mondta: “a magánhitelek nagyon hasonlítanak a hitelkártyákra. Még mindig kell az alapértelmezett, négy-hat hónap után akkor felszámolásra, ami azt jelenti, hogy nem gyűjthető. még mindig utánad jöhetsz.”
• van egy átalányösszeg fizetni érte. A szövetségi kölcsönökhöz hasonlóan általában készen áll arra, hogy tárgyalásos magánhitel-adósságot fizessen átalányösszegű fizetéssel. Lehet, hogy bemutatják a fizetési terv lehetőségét, de Cohen azt tanácsolja az embereknek, hogy kétszer gondolkodjanak, mielőtt elfogadnák ezeket: “magánhitelekkel sok adóssággyűjtő fizetési tervet kínál, de ez csapda.”Ennek az az oka, hogy a gyűjtőügynökség a terv elkészítése előtt átviheti a kölcsönt egy másik gyűjtőnek, és a semmiből új megállapodást kell kötnie” – mondta.
• az elévülési idő kivárása nem életképes. Sok amerikai. az államoknak elévülési ideje van az adósságra, amely után az adósság végrehajthatatlanná válik. Néha, bár, ez magában foglalja elől gyűjtők évekig nem praktikus. Vegye figyelembe azt is, hogy néhány művelet “visszaállíthatja az órát” az elévülési dátumon — “a leginkább fogyasztóbarát Államokban valójában fizetnie kell az Alapokmány visszaállításához. De néhány államban, csak elismerve az adósságot, visszaállítja azt” – mondta Cohen. Többet itt tudhat meg.

hogyan lehet diákhitel-elszámolást szerezni

itt egy lépésről-lépésre áttekintjük, hogy (ideális esetben) hogyan történne egy diákhitel-elszámolás:

1. Megközelítés a hitelező mintegy ülepítő diákhitel tartozás
2. Tárgyaljon az adósságrendezésről
3. Szerezd meg a megállapodást írásban
4. Fizesse meg a megállapodott összeget

1. Közelítse meg a hitelezőt a diákhitel-adósság rendezéséről

udvarias hangon szeretne tárgyalásokat kezdeni hitelezőjével. Ha a hitelek szövetségi, akkor valószínűleg nem lesz szüksége diákhitel ügyvédre, mivel a kormány valószínűleg ugyanazokat a lehetőségeket kínálja Önnek, függetlenül attól.

de Cohen azt mondta, hogy érdemes lehet jogi tanácsot kérni, ha magán hallgatói kölcsönt próbál rendezni. “Mivel ön foglalkozik egy adóssággyűjtő, Ön védi a tisztességes adósság behajtási gyakorlat törvény, így csak zavarja az ügyvéd nem a hitelfelvevő,” azt mondta,.

2. Tárgyaljon az adósságrendezésről

a szövetségi kölcsönök elszámolási típusai között jelentős különbségek vannak a magánhitelekkel szemben. További különbségek lépnek fel az adóssággyűjtőkkel folytatott tárgyalások során.

Szövetségi

a Szövetségi hitelek, illetve azok által tartott az Oktatási Minisztérium három opciók használt szinte minden esetben a település kínál:

• Lemondást díjak megfizetése mellett 100% – os kamatokkal
• 90% kamatokkal
• 100% fő 50% kamatok, díjak

Privát

Szerint Cohen, privát kölcsön elszámolási kínál attól függ, hogy a hitelező, de gyakran kövesse az alábbi útmutatásokat:

• A nem teljesítő hitel még nem vádolták meg le vagy küldenek egy behajtó: 70% – os 80% – a mérleg
• A hitel nagyjából hat hónappal az alapértelmezett hogy fel van töltve, de a behajtó: 60% 80% a mérleg
• két év Után a nem fizetés: 20% a mérleg

pénzbehajtó nyújthat egy még kisebb település után az elévülési idő fut ki.

3. Szerezd meg a megállapodást írásban

a szóbeli megállapodás nem az, amit keres, amikor megpróbálja rendezni diákhitel adósság. Ehelyett azt akarja, hogy a feltételeket teljes mértékben írásban írják le adósságrendezési levélben.

” ne fizessen, amíg írásos ajánlatot nem kap. Ha azt mondják, hogy nem adnak neked egyet, tedd le, és hívj vissza, és szerezz egy másik személyt” – mondta Cohen.

4. Fizesse meg a megállapodás szerinti összeget

a tárgyalásos szövetségi kölcsönöket az írásbeli megállapodás kézhezvételétől számított 90 napon belül teljes egészében ki kell fizetni. A legtöbb esetben, kivéve, ha a magánhitel-visszafizetés nagyon rövid ütemtervéről tárgyalhat, ezeket az írásbeli ajánlat kézhezvétele után átalányösszegben kell fizetni.

mentse el a végső nyilatkozatot, ha a hitelező elküldi. Ha nem küldenek végleges nyilatkozatot, kérjen egy levelet, amely megmutatja, hogy a számla teljes egészében rendezésre került. Ezután ellenőrizze hiteljelentését annak biztosítása érdekében, hogy a hitel kiegyenlítettnek és kifizetettnek tűnjön.

A hallgatói adósságrendezési tárgyalások következményei

A Diákhitel-adósság-tárgyalások megszabadíthatják Önt az adósság egy részétől, de áron jön. Nézzünk meg néhány olyan következményt, amelyekkel szembesülhet a rendezés során:

• ez befolyásolhatja a hitelképességét. Annak ellenére, hogy a diákhitel, a hitel történelem, pontszám továbbra is tükrözi a késedelmes és a nemteljesítési hét éve.
• akkor valószínűleg tartozni adók a leírtnak diákhitel tartozás. Törölt adósság általában adóköteles az IRS, így valószínűleg kap egy 1099-C az összeg leírva, és akkor kell jelenteni, ha a fájl adót az év.
• az elszámolás eltörölheti a megtakarításait. A szövetségi hitelkihelyezéseket egyszerre kell kifizetni, és jó ötlet ugyanezt tenni a magánhitelekkel is. Ez sok hitelfelvevő számára nem könnyű, és eltörölheti a megtakarításait. Ahogy Cohen tanácsolta: “ha nincs elég pénz az élelmiszerekhez, akkor tényleg nem kellett volna fizetnie az átalányösszeget.”

A Diákhitel-adósságrendezés alternatívái

Diákhitel – adósságrendezés, különösen akkor, ha nagy átalányösszegű kifizetést igényel, nem mindenki számára lehetséges. Néhány alternatíva a következő:

1. Tárgyalási visszafizetési terv
2. Jövedelemalapú törlesztési tervek
3. Diákhitel megbocsátási programok
4. Refinanszírozás
5. Csőd vagy mentesítés

1. A visszafizetési terv tárgyalása

magán diákhitel-hitelezők, akik nem akarják, hogy a kölcsön hátralékba kerüljön, vagy felszámításra kerüljön, megállapodhatnak egy új tervvel, amely csökkenti a havi kifizetéseket. Lépjen kapcsolatba közvetlenül a hitelezővel, hogy megtudja, mit tehetnek. Mégis, néhány lehet, hogy nem hajlandó tárgyalni egy új visszafizetési terv, kivéve, ha a hitel alapértelmezett.

2. Jövedelem-alapú visszafizetési tervek

ha jövedelme nem elegendő a szövetségi diákhitel-adósság kiszolgálásához, jogosult lehet jövedelem-alapú visszafizetési tervre vagy IDR-re. Ezek a tervek a havi kifizetéseket a rendelkezésre álló jövedelem megfizethető százalékára csökkenthetik, egy adott idő (általában 20 vagy 25 év) után pedig megbocsátják a fennmaradó adósságegyenleget.

jelenleg négy lehetőség van a jövedelemalapú visszafizetésre:

• fizetni, amikor visszafizetést keres (PAYE)
• felülvizsgált fizetés visszafizetés közben (REPAYE)
• jövedelemalapú visszafizetés (IBR)
• Jövedelemfüggő visszafizetés

3. Diákhitel megbocsátási programok

számos szövetségi diákhitel-megbocsátási program létezik, amelyek a fennmaradó diákhitel-adósság egy részét eltörölhetik, ha jogosultak. Cohen emlékezteti a hitelfelvevőket, hogy a megbocsátás iránti kérelem megköveteli, hogy folyamatosan ellenőrizzék a képesítéseket. Egyes programok — például a közszolgálati kölcsön megbocsátása (PSLF) – hírhedten nehéz jogosultak.

azt is vegye figyelembe, hogy vannak olyan programok, amelyek visszafizetik a kölcsön egy részét, még akkor is, ha nem kap teljes megbocsátást. Ezeket hitel-visszafizetési támogatási programoknak (LRAPs) nevezik, és helyük, szakmájuk és más tényezők szerint változnak. Akkor nézd meg az adatbázis ezen lehetőségek további információ.

4. Refinanszírozási

refinanszírozási diákhitel Swap a jelenlegi adósság egy új (magán) hitel. Ez lehetőséget kínál arra, hogy alacsonyabb kamatlábat kapjon, valamint megváltoztassa a hitel futamidejét (időtartamát). Refinanszírozással sok pénzt takaríthat meg, de erős hiteltörténetre vagy hitelképes cosigner-re van szüksége.

de Cohen megjegyezte, hogy szövetségi kölcsönökkel a refinanszírozás néha hiba lehet, mivel elveszíti a szövetségi hitel előnyeit, mint például az IDR tervek és a megbocsátási lehetőségek. Lehet, hogy van egy pont a szövetségi diákhitelek refinanszírozására, ha van pénze a kölcsön gyors kifizetésére, de Cohen azt tanácsolja, hogy gondolja át, mielőtt a dolgokba rohanna.

5. A csődeljárás vagy a mentesítés

Ha becsapott egy for-profit iskolában, vagy ha zárt, miután végzett, lehet jogosult, hogy a tartozások lemerült (törölték el) a hitelfelvevő védelem törlesztési szabály. Ennek ellenére a kormány nemrégiben módosította ezt a szabályt, ezért mindenképpen ellenőrizze a legújabb követelményt, és gyorsan cselekedjen.

sajnos a diákhitel-tartozás általában nem a 7. vagy a 13. fejezet szerinti csődeljárás, legalábbis a jelenlegi szabályozás szerint, de Cohen azt mondta, hogy vannak esetek, amikor meg lehet tenni.

“A csőd akkor is segíthet, ha nem nyújt teljes mentesítést,mert indokolatlan nehézségeket vitathat.”A nehézségek bizonyításához a hitelfelvevőnek meg kell mutatnia a csődbíróságnak, hogy folyamatos pénzügyi helyzetük van, amely megakadályozza őket abban, hogy minimális életszínvonalat tartsanak fenn, ha továbbra is fizetik a kölcsönt, és ennek ellenére jóhiszeműen erőfeszítéseket tettek a fizetésre.

GYIK: tárgyalási diákhitel tartozás

• mi az elévülési diákhitel? Az elévülési idő államonként változik. Miután a törvény elfogy, a hitelező már nem perelni a hitelfelvevő, de érdemes lehet tárgyalni a település és a kifizető a hitel le csak kezdeni javítása a hitel.
• szüksége van ügyvédre a diákhitel-adósság tárgyalásakor? Nem, bár ha magánhitelről van szó, akkor az ügyvéd megléte azt jelentheti, hogy elkerüljük az adóssággyűjtőkkel való kapcsolatot. Ezenkívül az ügyvéd megléte azt jelenti, hogy át lehet tekinteni az alternatívákat, beleértve a csődöt is.
• mi adja a hitelfelvevőnek a legnagyobb tőkeáttételt tárgyaláskor? Cohen szerint a válasz az idő. “Az idő lehetővé teszi a megtakarítások felhalmozását, az adóssággyűjtő pedig csökkenti azt, amit keres” – mondta.
• mi van, ha egy diákhitelnek van egy cosigner? Cohen azt mondta, hogy a település általában magában foglalja a cosigner, és hogy gyakran lehet, hogy kiadja a cosigner.

Ez a blog nem nyújt jogi tanácsot. Ha jogi tanácsra van szüksége, kérjük, forduljon közvetlenül az ügyvédhez. Az egyéni eredmények változhatnak.

Shannon Insler hozzájárult ehhez a jelentéshez.