gondolkodás vásárol egy otthon? Le kell szűkíteni a környéket, a tér méretét és stílusát, az árat és az előleget. Azt is szeretné, hogy fontolja meg a jelzálogkamatok, amelyek nagy szerepet játszanak-e vagy sem az idő, hogy vesz egy házat egyáltalán.

a fent felsorolt változók közül a Jelzálogkamat az egyetlen dolog, amely napról napra változhat. Még ha vásárolt egy házat ugyanazon a napon, mint a legjobb barátja, a jelzálog árak nagyon eltérő lehet. A 30 éves hitel árfolyamának rögzítése valószínűleg a folyamat legidegesítőbb része, ezért kritikus tudni, hogyan számolják ki a jelzálogkamatokat.

számos tényező befolyásolja a jelzálogkamatokat. Egyesek az Ön irányításán kívül vannak, de mások hatással lehetnek a homebuying folyamat megkezdése előtt hozott döntésekre. Kezdjük ott.

dolgok, amelyeket szabályozhat

a jelzálogkamatok annak alapján kerülnek meghatározásra, hogy a hitelező milyen kockázatos lesz pénzt kölcsönözni. Minél kockázatosabb a hitel, annál magasabb az arány. Mielőtt felajánlott egy arány, a hitelező értékelni fogja, hogy mennyire valószínű, hogy lemarad a kifizetések, és mennyi pénzt fognak veszíteni, ha abbahagyja a kifizetéseket összesen. Itt van néhány szikla, amelyet felborítanak, mielőtt felhívnák.

Credit scores

a legfontosabb dolog, amit a hitelező úgy véli, a hitel pontszám-ami valószínűleg a legtisztább benchmark a kockázatot jelentenek a hitelező. A pontszámok sok adatpontból származnak, öt kategóriába csoportosítva. Ezek a következők:

• Fizetési előzmények: Ne késsen a hitelkártya-fizetésekről vagy a közüzemi számlákról. Visszajöhet kísérteni! Számlák 35%
• a tartozás összege: az összeg tartozol, szemben a rendelkezésre álló hitel játszik egy nagy tényező. Egy másik ok a hitelkártyák lehető leggyorsabb kifizetésére. Számlák 30%
• hitelelőzmények hossza: számlanyitás a hitel megállapításához okos, de ezt a hitelt időben vissza kell fizetnie. Minél hosszabb a számlád, annál jobb. 15%
• Hitelkeverék: A hitelezők a számlatípusokat is megnézik, például a forgószámlákat és a részletszámlákat, amelyek eltérő struktúrában vannak felépítve. Számlák 10%
• új hitel: kínált kiskereskedelmi díj számla, hogy egy gyors kedvezmény a pénztárnál? Hagyjuk. Minden alkalommal, amikor egy bank húz egy hitel vizsgálat, ez befolyásolja a pontszám. 10%
• mi nem tartalmazza: a személyes vagy demográfiai adatok, mint például az életkor, a faj, a cím, a családi állapot, a jövedelem és a foglalkoztatás nem befolyásolják a pontszámot.

minél magasabb a hitel pontszám, annál kevésbé kockázatos a hitelfelvevő.

• ha a hitel pontszámok 620 alatt vannak, a történelem során valami azt mondja, hogy kockázatot jelenthet. Akkor is képes lesz arra, hogy vesz egy otthon, de a kamatlábak magas lesz, és nem lesz annyi hitel termékek közül lehet választani. Néhányan jelzálog-biztosítást is igényelhetnek.
• hitelfelvevők hitel pontszámok 621-699 viteldíj egy kicsit jobb. A jelzálogkamatok alacsonyabbak lehetnek, de továbbra is kockázatosnak tekinthetők. És lehet, hogy nehezen kapok egy jumbo hitel vagy finanszírozás egy nyaraló.
• a dolgok akkor nyílnak meg, amikor 700-ról 740-re érik el a hitel pontszámot. Lesz kínált a legalacsonyabb jelzálogkamatok, valamint a pick, a legjobb hitel termékek.

Job histories

mielőtt egy barát vagy rokon kölcsönöz pénzt, valószínűleg gyors számítást végeznek arról, hogy visszafizeti-e őket. Ugyanez igaz a jelzáloghitelezőre is, bár egy kicsit tovább tart.

ahhoz, hogy meggyőzze a hitelező, hogy akkor, hogy a jelzálog kifizetések időben, szüksége lesz egy állandó jövedelem. De mivel senkinek nincs kristálygömbje, és a jövőbeni foglalkoztatás soha nem garantált, a hitelező megvizsgálja a foglalkoztatási történetét. Minél hosszabb ideig foglalkoztatnak-és minél kevesebb a különbség a munkahelyek között -, annál nagyobb az esélye annak, hogy alacsony kamatlábat biztosítson a jelzálog vagy a refinanszírozás tekintetében.

hitel/érték arány

a hitelezők hitel / érték (LTV) arányt is használnak annak meghatározására, hogy mekkora kockázatot vállalnak. A jelzálog világában az LTV összehasonlítja a teljes hitelösszeget a megvásárolni vagy refinanszírozni kívánt otthon piaci értékével.

tegyük fel, hogy megtakarított $20,000 vásárlása felé $100,000 ház. A másik 80.000 dollárért kölcsönt kell felvenned. A hitelező a hitel / érték arányt 80%-ban számítaná ki. Ha többet kellene kölcsönkérnie, az növelné az LTV-t és növelné a kockázatot. A 80% – nál magasabb LTV-k magasabb jelzálogkamatot eredményezhetnek, különösen akkor, ha alacsonyabb a hitelképesség. A tanulság itt az, hogy a lehető leghamarabb el kell kezdeni a megtakarítást, hogy az LTV 80% alatt maradjon.

hiteltípus

mindig tartsa szem előtt, hogy az online hirdetett alacsony kamatlábak az ügyfelek bevonását jelentették. Az Ön aránya változik, különösen figyelembe véve a hitel típusát, amire szüksége lesz. A gyártott lakások, társasházak, második lakások és befektetési ingatlanok hitelei magasabb jelzálogkamatot mutatnak, mert kockázatosabbnak tartják őket. Hasonlóképpen, a készpénz-helyettesítő és az állítható kamatozású jelzáloghitelek is magasabb kamatokkal járnak majd.

olyan dolgok, amelyeket nem lehet ellenőrizni

néhány, ami a Jelzálogkamat meghatározásába kerül, kívül esik az Ön irányításán. Itt van egy gyors pillantást, hogy mi mást megy meghatározására Arány.

a Fed és a pénzpiac

a jegybank, amely a gazdaság rövid távú kamatlábait emeli és csökkenti, nem határozza meg a jelzálogkamatokat, hanem befolyásolja azokat. Bár teljesen független, a kamatok és a jelzálogkamatok általában ugyanabba az irányba mozognak, mint a tőzsde. Ezért kell figyelembe vennie, hogy mi történik a gazdaságban, amikor jelzálogot kér. Itt van, mit kell nézni ki:

• jelzálogkamatok emelkednek, amikor a gazdaság felszáll, a magasabb fogyasztói bizalom, alacsony munkanélküliség.
• a jelzálogkamatok csökkennek, amikor a gazdaság lelassul, amikor a fogyasztói bizalom visszafordul, és egyre többen kezdik el a munkanélküliséget bejelenteni.

Az infláció hatása

megkérdezheti, miért befolyásolja az infláció a jelzálogkamatokat, a válasz pedig: “az infláció mindent érint.”Ahogy az infláció emelkedik, többet fizet az élelmiszerekért, a benzinért és a napi szükségletekért, így kevesebb áll rendelkezésre a jelzálog felé minden hónapban,ami kockázatosabbá teszi a hitelezést. Ahogy az infláció felfelé halad, az otthoni költségek is növekedhetnek vele együtt. Ezért olyan fontos az adósság-jövedelem arány. Az adósság alacsony tartása az inflációs tüskék ellen fog küzdeni.

az ellenkezője is igaz. Az alacsony inflációs ráta csökkenti a jelzálogkamatot, ami megfizethetőbbé teszi az otthon vásárlását. Minél olcsóbb egy otthon, annál kevesebbet kell kölcsönöznie, és ez valóban befolyásolja a felajánlott jelzálogkamatot.

A foglalkoztatási jelentés

havonta egyszer, a Munkaügyi Statisztikai Hivatal kiadja a foglalkoztatási jelentést, más néven a foglalkoztatási helyzet összefoglalóját, amely megvizsgálja a foglalkoztatási tendenciákat, hány amerikait foglalkoztatnak, milyen területeket vesznek fel, átlagos jövedelem és egyéb részletek. Ez magában foglalja a hivatalos munkanélküliségi rátát is. Egy erős jelentés, amely a hozzáadott munkahelyeket vagy a bérek növekedését mutatja, inflációt válthat ki, ami a jelzálogkamatok emelkedését okozhatja. Ha a jelentés gyengülő gazdaságra utal, és kevesebb a lakáshitel iránti kereslet, akkor nyomást gyakorol a hitelezőkre, hogy vonzóbbá tegyék a kamatokat.

ne feledje, hogy az összes Jelzálogkamat nem azonos

akkor is, ha különböző hitelezőket azonos személyes adatokkal (hitel pontszám, foglalkoztatási előzmények stb.)), látni fogja a kínált jelzálogkamatok széles skáláját. Ennek számos oka van, a hitelező kockázati étvágya mellett, beleértve:

• rezsiköltségek: azok a hitelezők, akik alacsonyan tartják a rezsiköltségüket, rugalmasan kínálnak jobb árakat.
• zárási költségek: legyen óvatos — az alacsonyabb kamatlábakat kínáló hitelezők elrejthetik a magasabb záró költségeket, hatékonyan azáltal, hogy pontokat fizetnek az alacsonyabb kamatlábért.
• hiányzó információk: a hitelezők általában egy százalékponton belül kínálnak díjakat. Ha az egyik aránya drámaian kiemelkedik a többi, lehet, hogy egy piros zászló, hogy a kritikus információ hiányzik. Győződjön meg róla, hogy miért.

A következő lépés megtétele

a fenti tényezők mind kulcsszerepet játszanak a felkínált kamatlábban. Ha készül vásárolni vagy refinanszírozni egy otthon, szerzés a megfelelő arány kezdődik a jelentkezési folyamat. Mozgás jelzálog lehet válaszolni a kérdésekre a kamatlábak, valamint segít, hogy a helyes döntés. Keressen egy hitel tiszt a területen az induláshoz.

Ha többet szeretne olvasni arról, hogy mi folyik a jelzálog színfalak mögött, néhány nagyszerű blogot kuráltunk archívumunkból. Élvezd.