amikor a megtakarítás főiskolai, amerikaiak sok lehetséges választás. Pénzt fektethet egy brókerszámlára, pénzt takaríthat meg egy csekkben, megtakarítások, vagy CD-fiók, vagy akár azt is tervezheti, hogy nyugdíj-megtakarításait felhasználja. Két fő megtakarítási eszköz van azonban, amelyeket kifejezetten főiskolai megtakarításokra szánnak: az 529 megtakarítási terv és a Coverdell oktatási megtakarítási számla, vagy a Coverdell ESA.

mivel ezeknek kiváló adókedvezményeik vannak, amikor az alapokat oktatási költségekre használják fel, gyakran a legokosabb módja annak, hogy megtakarítsák a főiskolát. Sok amerikainak azonban fogalma sincs arról, hogyan működnek, vagy hogyan kell felállítani egyet. Ezt szem előtt tartva, itt van egy gyors beszélgetés mind a számlatípusokról, mind az egyes előnyökről és hátrányokról.

kép forrása: Getty Images.

529 megtakarítási terv: magas limitek és potenciális adókedvezmények

529 terv technikailag két fajtából áll: előre fizetett tandíj tervek és megtakarítási tervek. Az előre fizetett tandíj-tervek azonban egyre kevésbé népszerűek, és csak néhány állam kínálja őket. Tehát itt 529 megtakarítási tervre összpontosítunk.

529 megtakarítási terv állami tulajdonban van. Például Dél-Karolinának (ahol élek) saját 529 megtakarítási terve van, mint a legtöbb más államnak. Ami a beruházásokat illeti, 529 terv általában különféle befektetési alap lehetőségeket kínál, hasonlóan a 401(k) értékhez. Általában van néhány statikus befektetési lehetőség (ami azt jelenti, hogy a befektetési fókusz változatlan marad), valamint néhány, amelyek idővel módosítják eszközelosztásaikat.

mind az 529 megtakarítási terv, mind a fedezet esa-k adózás utáni számlák, mint például a Roth IRAs. Ez lényegében azt jelenti, hogy nem kap folyó évi szövetségi adólevonást a hozzájárulásaiért, de a jogosult visszavonások 100%-ban adómentesek lesznek, befektetései pedig növekedni fognak, és adómentesek lesznek a számlán.

miután elmondta, hogy az 529 megtakarítási terv államilag működtetett jellege miatt sok állam felajánlja a hozzájárulások folyó évi állami adókedvezményét. Például Dél-Karolina lehetővé teszi a lakosok számára, hogy levonják az állami tervhez való hozzájárulásokat, míg egyesek, például Arizona, lehetővé teszik a lakosok számára, hogy levonják a hozzájárulásokat bármely állam 529-hez.

Ezen a megjegyzésen fontos megemlíteni, hogy nem feltétlenül kell hozzájárulnia otthoni államának 529 tervéhez. Tehát, ha nem különösebben szereti az állam által kínált tervet, nyugodtan vásároljon körül.

az 529 megtakarítási terv nagy előnye, hogy a legtöbbnek rendkívül magas járulékhatárai vannak. Például a South Carolina Future Scholar 529 megtakarítási terv 426,000 dolláros hozzájárulási korlátot tartalmaz-úgy tervezték, hogy elegendő legyen egy négyéves főiskolai oktatás fedezésére bármely iskolában, amelyre gondolhat.

Coverdell ESA: Investment flexibility

a Coverdell Education Savings Account, vagy Coverdell ESA, a másik fő lehetőség, amelynek célja az amerikaiak megtakarítása a főiskolára.

az 529 megtakarítási tervtől eltérően a Coverdell esa-k nem állami tulajdonban vannak. A Coverdell ESA-t az Ön által választott brókeren keresztül nyithatja meg.

Az előnye, hogy míg egy 529 megtakarítási terv felépítése 401(k), amikor a befektetési döntéseket, egy Coverdell ESA lehetővé teszi, hogy fektessenek be, szinte minden részvény, kötvény vagy a kölcsönös alap akarsz. Ha például a gyerek főiskolai alapjának egy részét a Disney stock-ba szeretné befektetni, akkor a Coverdell ESA lehetővé teszi ezt.

hátránya, hogy ez azt jelenti, hogy a Coverdell esa-k nem jogosultak állami adókedvezményekre, mint sok 529 megtakarítási terv. Ahhoz, hogy világos legyen, ugyanazt az adókedvezményt kapják, mint az 529-esek szövetségi szinten, de az állam nem engedi, hogy leírják a fedezet hozzájárulásait. Ha olyan államban él, amely 529 járulék levonását kínálja, ez nagy különbség lehet.

a Coverdell ESA használatának másik nagy hátránya a járulékhatár. Coverdell hozzájárulások korlátozódnak $2,000 évente. És ez nem számlánkénti limit, hanem kedvezményezettenként. Más szóval, még akkor is, ha te, a szüleid, és egy nagynénéd vagy nagybátyád minden nyitott Coverdell ESA-t a gyermeked számára, az összes számlához való együttes éves hozzájárulás nem haladhatja meg a 2,000 dollárt. Ha a cél az, hogy fizetni négy év főiskolai teljes, a Coverdell nem valószínű, hogy ott minden magától.

az adóreform elvette a Coverdell ESA egyik legfontosabb előnyét

az egyik legnagyobb előnye, hogy a Coverdell ESA használatával megtakaríthatja az oktatást, hogy nem korlátozódik csak a főiskolára. Coverdell alapok lehet használni, hogy fizetni a képzett oktatási költségek bármilyen szinten – más szóval, ha elküldte a gyermek egy magán középiskolában, akkor használja a pénzt a Coverdell, hogy segítsen fizetni érte.

Nos, az adócsökkentésről és a munkahelyekről szóló törvény kiegyenlítette a játékteret. A törvényjavaslat szerint, valamint a nemrég megjelent útmutató az ADÓHIVATALTÓL, 529 terv disztribúciók használhatók fizetni, mint $10,000 általános, vagy középfokú iskolai tandíj évi kedvezményezett.

dióhéjban a fedezet két legfontosabb előnye történelmileg a befektetési rugalmasság, valamint az, hogy a pénzeszközöket a főiskola mellett más oktatási szinteken is felhasználhatják. Most, hogy 529 terv magasabb járulékhatárokkal, potenciális állami adókedvezményekkel és rugalmasabb forrásfelhasználással rendelkezik, nehezebb a fedezet mellett dönteni.

miért választottam 529-et a gyerekeimnek (és valószínűleg neked is)

általában 529 megtakarítási terv rajongója vagyok a Coverdell ESAs felett,és teljes nyilvánosságra hozatal esetén 529-et használok a gyermekeim oktatására. Az első ok, amiért ezt teszem, az az, hogy évente több mint 2000 dollárt Szeretnék félretenni-különösen, ha fiatalok, és az idő az ő oldalukon áll. Becslések szerint az Állami Főiskola évente több mint 50,000 dollárba kerülhet, mire a csecsemő fiam odaér. Még akkor is, ha a befektetéseim fenomenálisan jól teljesítenek, nem valószínű, hogy önmagában elég Felhalmozódnék egy fedéllel.

továbbá, élek egy állam (Dél-Karolina), hogy ad egy állami jövedelemadó levonása 529 megtakarítási terv hozzájárulások, és ez megmentette a feleségem és én több száz dollárt, mivel elkezdtük a pénz félre.

fontos megjegyezni, hogy mind az 529 megtakarítási tervet, mind a Coverdell ESA-t használhatja, ha akarja. Ha úgy döntesz, hogy a gyereked egyetemi megtakarításainak egy részét, mondjuk, Apple részvénybe helyezi, a fedezet lehetővé teszi, hogy megtegye, de ebben az esetben nem tartom szükségesnek. Ne érts félre … a választás miatt szeretem a befektetési rugalmasságot. Például, már hengerelt több mint 401 (k) számlák korábbi munkaadók IRAs csak azért, hogy tudtam vásárolni néhány egyedi készletek a pénzt. Egy fedezet szerint azonban a beruházásaimnak jelentősen túl kellene teljesíteniük a piacot, hogy indokolhassák az állami adókedvezmények feladását.

egyszerűen fogalmazva, egy 529 megtakarítási terv sokkal értelmesebb a helyzetemben, valamint a legtöbb más amerikai főiskolai megtakarító esetében.

Trending

• {{headline }}

Matthew Frankel az Apple részvényeit birtokolja. A Motley Fool tulajdonosa az Apple és a Walt Disney részvényeinek. A Motley Fool a következő lehetőségekkel rendelkezik: hosszú január 2020 $150 felhívja az Apple-t, rövid január 2020 $155 felhívja az Apple-t. A tarka bolondnak nyilvánosságra hozatali politikája van.