Qu’est-ce qu’un report vendeur, de toute façon? Un report du vendeur est simplement un financement fourni par le propriétaire. Vous pouvez également voir cela annoncé comme un financement du vendeur ou que le propriétaire portera (OWC).

Cette stratégie – en ramenant une note — peut être un outil immobilier utile pour le vendeur et l’acheteur. Les reports de vendeurs sont de plus en plus populaires dans l’économie d’aujourd’hui, car obtenir des prêts immobiliers traditionnels auprès des banques devient plus difficile. Voici comment cela fonctionne:

Lorsqu’un propriétaire souhaite vendre sa maison mais a du mal à obtenir suffisamment d’acheteurs qualifiés en raison de pratiques de prêt strictes, le vendeur peut « reporter” la note sur sa propre maison.

1. L’acheteur et le vendeur signent un billet à ordre. Cette note indique que l’acheteur s’engage à payer une somme d’argent spécifique, avec un taux d’intérêt spécifique, à un moment précis. On dirait une hypothèque. La seule différence est qu’au lieu d’effectuer des paiements à une banque, l’acheteur effectue des paiements mensuels au vendeur.

2. Le vendeur déménage, transfère le titre et perçoit les paiements mensuels de l’acheteur. Le vendeur agit comme la banque, détenant le billet et percevant les paiements. Si à tout moment l’acheteur cesse d’effectuer des paiements mensuels, le vendeur a la possibilité de saisir légalement et de reprendre la propriété. Il peut alors essayer de vendre la propriété lors d’une vente traditionnelle, ou reporter à nouveau un billet.

Vendre une maison avec un vendeur Reportez-vous

Si vous êtes un vendeur, rapporter une note sur votre maison peut sembler risqué. En réalité, une bonne structuration du contrat peut le rendre sûr. Il est essentiel d’utiliser un avocat ou des contrats approuvés par l’État auprès de votre agent immobilier local. Ensuite, obtenez le consentement écrit de l’acheteur pour retirer son rapport de crédit, tout comme le feraient les banques. Recherchez plusieurs années de paiements ponctuels et assurez-vous qu’il n’y a pas de drapeaux rouges comme une dette excessive ou des charges passées ou des saisies.

Bien que les conditions du report soient négociables, en tant que vendeur, vous souhaitez obtenir un acompte maximal et un taux d’intérêt aussi élevé que possible. La raison pour laquelle il est si important d’obtenir un acompte élevé, tel que 10% ou 20%, est que selon le type de prêt que vous avez contracté à l’origine pour acheter la propriété, le transfert du titre peut déclencher la clause d’exigibilité.

La clause de mise en vente stipule qu’une fois le titre transféré, vous devez payer le solde du prêt en totalité. Si vous avez vécu dans la propriété assez longtemps pour constituer des capitaux propres et que vous obtenez un bon acompte, vous pourrez peut-être payer le reste du prêt en totalité. C’est un calcul important à comprendre avant de reporter la note.

Vente du billet

Si le vendeur préfère recevoir une somme forfaitaire plutôt que des paiements mensuels, il peut être en mesure de vendre le billet. Certains investisseurs privés et courtiers hypothécaires paieront les billets en espèces (avec un rabais) et recevront les paiements mensuels de l’acheteur. Cela peut donner au vendeur la liberté d’acheter une nouvelle maison, de faire un autre investissement ou de payer des dépenses.

Les investisseurs veulent généralement au moins 10% de fonds propres acheteurs. Ils préfèrent également que l’acheteur ait un pointage de crédit de 650 ou plus. Les billets dont les taux d’intérêt sont supérieurs à 9% et qui sont amortis sur 30 ans avec un paiement ballon en sept ans ont tendance à obtenir les meilleurs taux de la part des investisseurs. Si vous souhaitez vendre un billet immobilier à un investisseur, vous pouvez souvent en trouver un qui demande une recommandation à un agent immobilier.

Achat d’une Maison avec un Report Vendeur

Le vendeur n’est pas le seul à bénéficier d’un report vendeur. Les acheteurs qui ne sont pas admissibles aux prêts conventionnels peuvent acheter d’excellentes propriétés avec l’utilisation de reports de vendeur. De plus, si un acheteur possède plusieurs propriétés, telles que trois unités locatives et une maison de vacances, les taux d’intérêt seraient extrêmement élevés sur un prêt conventionnel et l’acheteur pourrait devoir obtenir un prêt de portefeuille. L’achat d’une maison où le vendeur ramène le billet permettra à l’acheteur de négocier un taux d’intérêt raisonnable sans avoir à contracter un autre prêt pour sa résidence principale.

Menaces pour les reports des vendeurs

Bien que les reports des vendeurs permettent plus de transactions immobilières, stimulant les économies locales, une loi récemment adoptée menace de réduire la capacité des vendeurs et des acheteurs à utiliser le financement des vendeurs.

La loi SAFE, adoptée en 2008, exige que toute personne à l’origine d’un prêt soit agréée par le Département de l’Immobilier de l’État en tant qu’initiateur de prêt hypothécaire. Cela s’applique même lorsque des prêts initiaux sous forme de reports de vendeur sur votre propre résidence, à l’exception des propriétaires qui rapportent des billets sur leur propre maison et les vendent à des membres de leur famille immédiate. De plus, les vendeurs peuvent rapporter un billet sur leur propre maison à un membre non membre de la famille, tous les trois ans. Bien que cela donne toujours aux propriétaires la possibilité de reporter une note sur leur propre maison lorsqu’ils doivent vendre, cela limite sévèrement le financement du vendeur dans son ensemble.