Pourtant, cinq ans suffisent pour démarrer un plan de retraite 401 (k) et même constituer un assez bon équilibre — de l’argent souvent laissé pour compte lorsque nous quittons un emploi.Au cours d’une période récente de 10 ans, pas moins de 25 millions de personnes dans des plans de travail ont perdu leur emploi et ont laissé derrière elles un plan 401 (k). Des millions d’autres en ont laissé plus, selon une étude de GAO.

ING Direct estime que la moitié des travailleurs qui changent d’emploi laissent de l’argent dans le régime d’un employeur précédent, même ceux qui ont des soldes importants. Un quart des comptes « perdus” se situent entre 10 000 et 50 000 dollars, note ING.

Le solde moyen de 401 (k) est actuellement d’environ 91 400$. On dirait assez d’argent pour s’inquiéter? Vous pariez. En 2013, il y avait 1 billion de dollars assis dans des comptes de retraite orphelins, rapporte l’Association nationale des conseillers en régime (NAPA).

C’est de l’argent à un risque réel de s’évaporer complètement, prévient NAPA, en raison des lois de l’État sur l’escheatment — des réglementations qui versent des comptes dans un fonds d’État pour attendre un éventuel demandeur.

Selon les États-Unis. Securities and ExchangeCommission, ces lois de l’État traitent votre épargne-retraite comme des fonds contrôlés par l’État.Une fois réclamés, les États restituent généralement aux propriétaires le solde au moment du traitement. Vous n’obtenez aucun gain de marché et aucun dividende.

La plupart des plans 401(k) sont résiliés lorsque les entreprises font faillite. Bien que l’entreprise ne puisse pas conserver votre argent, vous perdez des contributions non acquises et les contributions de contrepartie ne valent rien si elles sont payées dans les actions d’une entreprise en faillite. Si votre entreprise est rachetée ou fusionnée, le solde de votre plan pourrait être dans un plan entièrement différent que vous devrez maintenant retrouver.

Même si vous savez où votre argent est détenu, les bénéficiaires en 401 (k) s peuvent être ridicules. Sur 10 ans, les propriétaires de plans 401 (k) bloqués ont payé près de 44 milliards de dollars de frais administratifs sur des plans en retard estimés à 38 millions à l’échelle nationale, selon le Boston Research Group.

Pire encore, les équilibres 401 (k) abandonnés sont généralement placés dans les investissements les plus conservateurs possibles. En tant que résultat, ils peuvent languir pendant que les frais de régime les mangent vivants.

Le fait est que, à moins que vous ne fassiez partie du plan d’épargne d’épargne du gouvernement ou de l’un des très grands plans d’entreprise, vous payez probablement beaucoup pour vos investissements 401 (k).Les épargnants dans les plans de petites entreprises, ce qui est la plupart des gens, paient jusqu’à 2,46% des coûts totaux du plan.

Les frais mis à part, vous pourriez penser que votre old401 (k) est très bien sur le pilote automatique. Ce n’est certainement pas le cas. Les investissements qui ont du sens dans vos 20 ans ou au début des 30 ans ne conviennent pas nécessairement à vos 40 ans et plus. Votre ancien plan pourrait être trop fortement investi en actions pour vos objectifs, ou pas assez.

De plus, un nombre choquant de personnes pensent qu’avoir de l’argent dispersé parmi les régimes précédents de l’employeur est la même chose que la diversification. Ça ne l’est pas. Vous pouvez être dans plusieurs fonds communs de placement différents et posséder encore un petit nombre des mêmes actions actuellement populaires, en concentrant votre risque malgré le fait d’avoir « des œufs dans différents paniers.”

La véritable diversification consiste à détenir des centaines ou des milliers d’actions différentes dans des fonds indiciels à faible coût. Des fonds à faible coût sont essentiels pour réduire le coût global de l’investissement. Les fonds que je préfère facturent une infime fraction des frais de fonds communs de placement d’actions typiques et offrent une diversification instantanée et réelle.

Les risques de rester dans un ancien plan 401 (k) sont suffisants pour prendre des mesures, mais considérez les raisons positives de retirer de l’argent et de devenir un IRA. D’une part, il y a le contrôle. Vous ne seriez pas heureux de laisser la caisse derrière vous dans votre ancienne banque après avoir déménagé dans une nouvelle ville. Comme un compte bancaire abandonné, un 401 (k) chez un ancien employeur est vraiment hors de vue, hors de l’esprit.

La première étape pour sortir de ce gâchis est d’ouvrir anIRA, si vous n’en avez pas déjà une. Vous pouvez le faire avec un appel téléphonique à n’importe qui de plusieurs maisons de courtage nationales ou même à votre banque locale. Une fois que l’IRA est créé, contactez vos anciens employeurs et demandez à propos d’un roulement.

Un roulement signifie que l’argent reste dans un régime de retraite fiscalement avantageux, il n’y a donc aucun coût fiscal pour vendre vos anciens investissements afin d’en acheter de nouveaux.

Assurez-vous de demander un roulement, pas une distribution. Si vous retirez de l’argent de votre plan 401 (k), vous serez responsable de taxes et, éventuellement, de pénalités pour retrait anticipé. Une fois que l’argent est transféré, vous pouvez commencer à choisir de nouveaux investissements dans votre IRA qui correspondent mieux à votre âge actuel, à votre tolérance au risque et à vos objectifs de retraite.

Comme le dit le dicton, il ne s’agit pas de ce que vous faites, mais de ce que vous gardez. Les investissements laissés dans les anciens plans 401(k) présentent un risque élevé d’être non gérés et coûtent souvent beaucoup trop cher. La solution consiste à consolider vos anciens soldes 401 (k) en ouvrant un IRA et en passant sur ces comptes, puis en réinvestissant dans des fonds indiciels à faible coût.

Un portefeuille prudent de fonds indiciels diversifiés peut offrir un puissant rendement à long terme à faible coût.De plus, vous bénéficierez de la tranquillité d’esprit qui découle du fait de voir tous vos investissements dans un seul endroit facile à gérer.