Qu’est-ce qu’un Fonds d’urgence?

Le terme fonds d’urgence désigne l’argent caché que les gens peuvent utiliser en période de détresse financière. Le but d’un fonds d’urgence est d’améliorer la sécurité financière en créant un filet de sécurité qui peut être utilisé pour couvrir les dépenses d’urgence, comme une maladie ou des réparations domiciliaires majeures. Les actifs d’un fonds d’urgence sont généralement des liquidités ou d’autres actifs très liquides. Cela réduit la nécessité de puiser dans des options de dette à taux d’intérêt élevé, telles que les cartes de crédit ou les prêts non garantis, ou de saper votre sécurité future en puisant dans les fonds de retraite.

Comprendre les fonds d’urgence

Comme mentionné ci-dessus, un fonds d’urgence est établi lorsqu’une personne met de l’argent destiné à être utilisé en période de difficultés financières. Cela inclut la perte d’un emploi, une maladie débilitante, une réparation majeure à domicile ou en voiture, sans parler du genre de crise nationale majeure que la pandémie de coronavirus a créée suite à l’épidémie de 2020.

La taille de votre fonds d’urgence dépend d’un certain nombre de facteurs, notamment votre situation financière, vos dépenses, votre style de vie et vos dettes. Selon la plupart des experts financiers, vous devriez être en mesure de couvrir entre trois et six mois de dépenses.

Commencer tôt est la clé de la mise en place d’un fonds d’urgence, car il vous aide à vous constituer un coussin confortable contre les urgences inattendues plus tard dans la vie. Il est relativement facile de commencer à utiliser des fonds d’urgence. Voici deux façons simples de commencer à épargner pour un :

• Mettez de côté un montant confortable de votre salaire chaque mois. Calculez vos frais de subsistance pour la période souhaitée et faites-en votre objectif pour un fonds d’urgence. Vous pouvez ensuite rediriger une partie de votre chèque de paie — peut—être en configurant un virement automatique – vers ce compte chaque mois. Une fois le fonds constitué, investissez des économies supplémentaires à long terme ou pour d’autres objectifs, comme l’acompte sur un prêt hypothécaire. Une fois que vous avez maximisé votre épargne-retraite, cet argent pourrait être placé dans un compte de placement avec des risques et des récompenses plus élevés.
• Lorsque vous obtenez votre remboursement d’impôt, enregistrez-le. La tendance pour la plupart d’entre nous est de considérer un remboursement d’impôt comme de l’argent supplémentaire, que les consommateurs peuvent être tentés d’utiliser pour des achats discrétionnaires. Au lieu de dépenser le remboursement d’impôt, enregistrez-le comme contribution à votre fonds d’urgence.

Comme indiqué précédemment, vous devriez envisager de placer de l’argent pour un fonds d’urgence dans un véhicule facilement accessible et facilement liquidable. Par exemple, envisagez de placer votre argent sur un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé ou sur un compte du marché monétaire. Ces comptes vous permettent l’accès dont vous aurez besoin en cas d’urgence et vous évitent également d’encourir des frais et des délais associés à d’autres véhicules tels que les comptes de courtage. Plus à ce sujet ci-dessous.

Considérations particulières

Vous devriez envisager de constituer un fonds d’urgence avant de vous aventurer dans des véhicules d’investissement volatils tels que les actions. Alors que ces derniers offrent un potentiel de croissance à long terme supérieur à la trésorerie et aux équivalents de trésorerie, leur valeur peut soudainement diminuer en cas de ralentissement économique, comme la crise du coronavirus l’a clairement montré. Si c’est le moment où vous devez les exploiter, vous pourriez perdre plus de valeur. Un fonds d’urgence protège votre portefeuille contre ce risque.

Bien que le stockage d’espèces dans un compte bancaire puisse être l’approche la plus sûre, il existe d’autres moyens relativement sûrs de stocker une partie de votre fonds d’urgence qui offrent un plus grand potentiel de gain d’intérêts. Il s’agit notamment des comptes du marché monétaire ou des certificats de dépôt sans pénalité (CDS), qui ne facturent pas de frais aux épargnants s’ils doivent retirer leur argent avant la date d’échéance.

La recherche montre que la plupart des Américains ne sont pas préparés à une dépense inattendue de seulement 400 $, et encore moins à une urgence. En fait, une enquête menée en 2019 par la Réserve fédérale a révélé que:

• 61% des Américains avaient la possibilité de couvrir une dépense de 400 $ avec de l’argent, des économies ou une carte de crédit
• 27% devraient recourir à l’emprunt ou à la vente d’objets personnels pour couvrir cette dépense
• 12% ne seraient pas prêts à couvrir ces dépenses du tout

Aider les employés à épargner

Un certain nombre de grands employeurs ont mis en place des programmes encourageant l’épargne d’urgence en raison des effets de l’instabilité financière sur la productivité et la sécurité de la retraite. Voici une liste des programmes offerts par certaines grandes entreprises à leurs employés:

• SunTrust: Le programme Momentum onUp offre 1 000 $ aux employés qui suivent un programme d’éducation financière en huit parties, puis ouvrent et financent un compte d’épargne d’urgence. Plus de 11 000 diplômés en juillet 2019, selon Tom Crosson de SunTrust, dans une interview par e-mail.
• Levi Strauss: La marque de vêtements offre aux employés horaires jusqu’à 240 in en fonds de contrepartie via sa Fondation Red Tab lorsqu’ils versent des contributions admissibles à leurs comptes d’épargne sur une période de six mois.
• Prudentiel: La société de services financiers a commencé à offrir une fonctionnalité dans ses régimes de retraite en milieu de travail permettant aux employés de détourner une partie de leur salaire vers un compte d’épargne. Ce programme a été lancé par l’entreprise en 2018.

Exemple de fonds d’urgence

Voici un exemple hypothétique pour montrer comment fonctionnent les fonds d’urgence. Disons qu’un couple marié a des dépenses mensuelles totalisant 5 000 $. Cela comprend les paiements hypothécaires du couple, les factures de nourriture, les paiements de voiture et les autres dépenses nécessaires. En utilisant la règle des trois mois, le couple doit mettre de côté au moins 15 000 $ (ou 30 000 for pour six mois) pour faire face à tout fardeau financier inattendu.

Les fonds sont généralement détenus sous la forme d’actifs très liquides, tels que des comptes chèques ou des comptes d’épargne. Ces véhicules permettent un accès rapide à l’argent pour payer les dépenses lors d’une situation d’urgence.