Un condo garanti est un condo qu’un acheteur peut financer en utilisant une hypothèque conventionnelle, après avoir été approuvé en vertu d’un ensemble de directives établies par des entreprises parrainées par le gouvernement Fannie Mae et Freddie Mac. Si vous cherchez à acheter un condo, s’assurer qu’il est « garanti » peut être essentiel pour pouvoir le payer. L’achat ou la vente d’un condo garanti est similaire à l’achat ou à la vente d’une maison unifamiliale.

Les condos non garantis, en revanche, ne sont pas aussi faciles à acheter ou à vendre. Ces condos peuvent ressembler beaucoup à des condos garantis, mais pour une raison ou une autre, Fannie et Freddie les ont jugés trop risqués à acheter. Par conséquent, les condos non garantis sont plus difficiles à obtenir du financement.

Au lieu d’utiliser une hypothèque conventionnelle pour acheter un condos non garanti, les acheteurs peuvent avoir à contracter un prêt de portefeuille pour acheter la maison. Un prêt de portefeuille est un prêt que les prêteurs ne vendent pas à des tiers et conservent plutôt leurs livres. Étant donné que les prêteurs assument tous les risques associés aux prêts de portefeuille, ils peuvent avoir des critères de souscription plus stricts ou les prêts peuvent comporter des taux d’intérêt plus élevés que les prêts conventionnels comparables.

• Qu’est-ce qu’un condo garanti?
• Comment savoir si votre condo est garanti?
• Qu’est-ce qu’un condo non garanti?
• Problèmes avec les condos non garantis
• Comment trouver des prêteurs de condos non garantis

Qu’est-ce qu’un condo garanti?

Pour qu’un condo soit garanti, le projet de condo doit répondre à une longue liste d’exigences énoncées par Fannie Mae et Freddie Mac. Certaines restrictions peuvent sembler évidentes. Par exemple, le condo ne peut pas faire partie d’une multipropriété et il ne peut pas faire partie d’un projet de péniche.

Un condo désigne toute unité faisant partie d’un projet de condo. Un projet de condominiums est un bien immobilier résidentiel dans lequel un particulier possède certaines unités, et le propriétaire de l’unité a un intérêt économique dans les parties communes détenues par une association de propriétaires.

Les structures de propriété des condos varient. Les propriétaires peuvent avoir un acte d’une unité dans un seul immeuble comme dans un arrangement de condo « traditionnel ». Cependant, un propriétaire de condo pourrait également être actionnaire d’une coopérative d’appartements. De même, un propriétaire de condo peut avoir un acte pour atterrir dans un développement d’unité planifié – où les propriétaires ont le titre de propriété d’un lot et d’un immeuble, mais partagent certains espaces communs, tels que des routes privées. Peu importe la façon dont le projet de condo organise la propriété, les règles pour être un condo garanti restent les mêmes.

Les condos garantis doivent satisfaire au minimum aux exigences suivantes en matière de propriété et de gouvernance.

Comment savoir si votre condo est garanti?

Vous pouvez voir si le condo est approuvé pour un financement garanti par le gouvernement par vous-même. Cette liste présente les condos éligibles à un prêt garanti par la Federal Housing Administration (FHA). De même, ce site montre les projets de condos éligibles au financement de l’AV. Si le condo que vous regardez figure sur l’une de ces listes, il y a de fortes chances que ce soit garanti.

Malheureusement, déterminer si votre condo est garanti n’est pas une tâche facile. Fannie Mae et Freddie Mac ne tiennent pas de liste publique des projets approuvés. Au lieu de cela, votre prêteur (ou un agent immobilier, si vous vendez) peut avoir à commander un examen de projet de condo pour déterminer si la propriété est garanti.

Si vous envisagez d’acheter un condo, demandez à votre agent immobilier s’il est garanti. Ils devraient être en mesure de vous le dire à l’avance; s’ils ne le savent pas, ils peuvent vous aider à déterminer si le développement en question est qualifié de condo garanti. Si ce n’est pas le cas, vous pourriez avoir du mal à obtenir du financement pour le condo.

Règles spéciales pour le financement garanti d’un condo

Même lorsqu’un condo est garanti, obtenir un prêt hypothécaire pour un condo n’est pas la même chose que d’obtenir du financement pour une maison unifamiliale. Par exemple, un condo nécessite une mise de fonds minimale de 10% dans la plupart des cas, au lieu de 3% comme une maison unifamiliale détachée. Les taux d’intérêt sur les prêts hypothécaires en copropriété ont tendance à être plus élevés que ceux des maisons unifamiliales comparables.

De plus, les cotisations HOA sont considérées comme faisant partie de votre paiement hypothécaire mensuel, ce qui affecte votre ratio dette / revenu. Avec les cotisations qui augmentent le coût de votre prêt hypothécaire, il peut être difficile de se qualifier pour une hypothèque suffisamment importante pour acheter le condo que vous voulez.

Qu’est-ce qu’un condo non garanti?

Un condo non garanti est un condo qui ne répond pas à toutes les exigences de prêt qualifiées de Fannie Mae ou Freddie Mac. Qu’il s’agisse d’une péniche ou de 16% des propriétaires de logements sont en retard sur leurs cotisations d’association — l’exigence spécifique qui manque n’a pas d’importance. Si un projet ne respecte aucune restriction, il ne s’agit pas d’un condo garanti.

Lorsqu’un condo n’est pas garanti, trouver du financement peut être un véritable défi. Peu importe votre solvabilité, vous aurez peut-être du mal à trouver un prêteur qui souscrit des prêts pour des condos non garantis.

Un projet de condos n’est pas garanti s’il comporte l’une des restrictions suivantes :

Problèmes liés aux condos non garantis

Si vous avez le cœur sur un condo non garanti, il est important de comprendre les problèmes possibles auxquels vous pourriez être confronté en tant qu’acheteur, propriétaire et éventuel vendeur de condos.

Problèmes d’achat du condo.

En tant qu’acheteur, vous devrez bénéficier d’un prêt de portefeuille bancaire au lieu d’un prêt conventionnel. Bien que les pratiques de prêt de portefeuille varient d’une banque à l’autre, vous pouvez vous attendre à faire face à des critères de souscription rigoureux. Vous devrez peut-être verser une mise de fonds importante (jusqu’à 20% ou plus) pour acheter le condo.

Problèmes de santé financière du développement.

Un condo peut ne pas être garanti parce que trop de propriétaires sont en retard sur les cotisations. Il peut être non garanti parce que le projet de condominiums envoie suffisamment d’argent à son fonds de réserve pour les dépenses d’urgence. Les deux symptômes révèlent que le HOA peut avoir des problèmes de trésorerie. Si une association ne peut pas s’acquitter de ses obligations financières, les propriétaires peuvent voir leurs cotisations d’association augmenter. Dans certains cas, les propriétaires peuvent avoir à payer une évaluation spéciale pour payer les réparations et les améliorations nécessaires.

Problèmes de vente de l’unité.

Si un condo n’est toujours pas garanti lorsque vous vendez, l’unité plaira à un plus petit groupe d’acheteurs de maisons. De nombreux acheteurs n’auront pas l’acompte ou le crédit nécessaires pour contracter un prêt de portefeuille.

Possibilité d’obtenir un financement.

De l’extérieur, un condo garanti et non garanti peut se ressembler. Cependant, si un condo est garanti fera une énorme différence dans votre capacité à contracter un prêt pour acheter la propriété. Si vous apprenez qu’un condo n’est pas garanti, tenez compte des risques avant de décider d’acheter.

Comment trouver des prêteurs en copropriété non garantis

Si vous essayez de trouver un prêteur en copropriété non garanti, il peut être difficile d’obtenir du financement auprès de prêteurs hypothécaires conventionnels, mais vous pourriez tout de même être admissible à un prêt hypothécaire. La clé est de trouver un prêteur de portefeuille. Un prêteur de portefeuille est une banque, une coopérative de crédit ou un prêteur non bancaire qui ne vend pas ses prêts ou ne les vend pas tous. Au lieu de cela, il conserve certains prêts jusqu’à ce que le prêt soit remboursé.

Vous pouvez trouver un prêteur de portefeuille en utilisant le terme de recherche  » prêts de condominiums non garantis. »Cependant, vous voudrez peut-être également travailler avec un courtier hypothécaire local spécialisé dans les prêts de condominiums. Lorsque vous recherchez des prêts de condominiums non garantis, les courtiers hypothécaires peuvent vous aider à obtenir un financement spécialisé que vous ne pourriez pas obtenir par vous-même auprès de la plupart des prêteurs hypothécaires conventionnels.