Selon les experts de l’industrie, il existe un certain nombre de différences qui différencient les lignes standard des lignes excédentaires et excédentaires.

En règle générale, la couverture des lignes excédentaires et excédentaires offre aux assurés ayant un risque unique ou des antécédents de pertes médiocres la possibilité d’obtenir une assurance qui n’a pas pu être achetée par le biais de lignes standard (également appelées transporteurs admis).

Les transporteurs admis sont agréés par les États dans lesquels ils écrivent et doivent se conformer aux réglementations tarifaires et formelles, selon l’American Association of Managing General Agents.

Les transporteurs de lignes excédentaires et excédentaires ne sont pas agréés par l’État, mais autorisés à faire des affaires dans un État par l’intermédiaire d’un courtier en gros ou d’un agent général gérant. En règle générale, une politique ne peut être rédigée qu’après avoir été rejetée trois fois par un transporteur de lignes standard.

Arthur Flitner, directeur principal des Ressources de connaissances des Instituts, a expliqué certaines des principales différences lors d’une récente interview sur le sujet.

Une différence notable est qu’un transporteur de lignes excédentaires n’est admis ou autorisé que dans un seul état.

« Un transporteur true surplus lines va généralement être autorisé ou admis dans un État, puis, il va opérer dans un certain nombre d’États supplémentaires en plus de cet État où il est autorisé. Ils peuvent même être domiciliés en dehors des États-Unis., comme en témoigne le fait que Lloyds est le plus grand auteur de lignes excédentaires sur le marché américain ”, a expliqué Flitner.

Lorsqu’ils sont domiciliés en dehors des États-Unis, les transporteurs de lignes excédentaires opèrent en tant qu’étrangers non admis, tandis que les sociétés domiciliées dans l’un des États américains opèrent en tant qu’assureurs étrangers non admis. Flitner a déclaré que de toute façon, ces types de transporteurs offrent la possibilité de placer des risques qui autrement n’obtiendraient pas d’assurance.

« L’assurance sur les risques dans ces États est placée auprès de ce transporteur non admis domicilié ailleurs. Parce qu’ils n’opèrent pas techniquement dans l’État, ils ne sont pas soumis aux lois de cet État ”, a déclaré Flitner. « Ils ne sont pas soumis aux lois sur la notation et la forme, notamment. C’est ce qui donne aux assureurs excédentaires leur véritable avantage, c’est qu’il leur permet de fonctionner dans leur rôle réglementaire, qui est vraiment de fournir un marché supplémentaire au marché standard pour les risques qui ne peuvent pas être placés sur le marché standard. »

Flitner a déclaré que parce que les transporteurs de lignes excédentaires ne sont pas soumis aux réglementations d’un État particulier concernant les tarifs et les formulaires, ils ont la liberté d’augmenter les tarifs à un niveau nécessaire pour couvrir les risques uniques, parfois inacceptables.

« En outre, ils peuvent apporter des modifications aux formulaires de police qui rendent le risque acceptable », a déclaré Flitner. « Par exemple, ils peuvent ajouter des exclusions supplémentaires ou d’autres conditions qui pourraient obliger l’assuré à faire certaines choses. Grâce à ces deux choses, en changeant le taux et en changeant la forme, ce qu’ils ont la liberté de faire, ils peuvent rendre ces risques acceptables. »

Une autre grande différence entre les lignes standard et les lignes excédentaires, a expliqué Flitner, a à voir avec comment et où la souscription se produit.

« Il est très courant sur le marché des lignes excédentaires to d’avoir des agents généraux de gestion, ou AGG, qui reçoivent une autorité contraignante de la part de la compagnie d’assurance. Ensuite, cette entreprise indépendante que le MGA fonctionne réellement, pour des types d’assurance particuliers régis par leur contrat, comme s’ils étaient le département de souscription de la compagnie d’assurance ”, a déclaré Flitner.

En outre, les relations peuvent être plus importantes sur le marché des lignes excédentaires que sur le marché standard, a-t-il déclaré.

« La raison en est le système de distribution, qui est si essentiel pour les lignes excédentaires. L’assurance Surplus lines ne peut être exportée vers un assureur non admis que si elle est traitée par un courtier ou un intermédiaire excédentaire dûment agréé ”, a déclaré Flitner. « Ces courtiers ou intermédiaires de lignes excédentaires deviennent un maillon très important du système de distribution. Les agents et les courtiers sont également importants dans le sens de la vente au détail, pour les assureurs de lignes standard, mais il y a juste un peu plus de dépendance, je dirais, dans les lignes excédentaires, que les relations occupent vraiment le devant de la scène. »

Une autre différence clé, les assureurs de lignes excédentaires peuvent être soumis à des exigences de capitalisation plus élevées que les assureurs standard, a-t-il ajouté.

L’une des exigences pour les lignes excédentaires en vertu de la Loi sur les lignes non admises et la réforme de la réassurance (LRRN) est que chaque société doit avoir une capitalisation d’au moins 15 millions de dollars ou plus.

« Cela signifie que si un État devait avoir des exigences de capitalisation inférieures à ce seuil de 15 millions de dollars, un transporteur de lignes excédentaires souscrivant une assurance sur les risques dans cet État devrait avoir les 15 millions de dollars pour se qualifier en tant que transporteur de lignes excédentaires, même si un assureur admis pourrait ne pas avoir à en avoir autant”, a déclaré Flitner.

Nuances dans le traitement des réclamations relatives aux lignes excédentaires

Jeff Nonhof, expert en sinistres chez Engle Martin, a déclaré qu’il existe des différences entre les réclamations de travail pour les lignes standard et les lignes excédentaires/excédentaires. Ces différences comprennent le nombre de transporteurs concernés, la complexité des politiques et les relations entre les agents et les courtiers.

Il a noté qu’il peut y avoir plus de parties intéressées impliquées dans une réclamation.

« Dans les lignes standard, vous aurez généralement votre preneur d’assurance et votre agent de vente au détail”, a déclaré Nonhof.

Avec les polices de ligne excédentaire et excédentaire, il peut y avoir un agent de détail, un courtier en gros, un agent général gérant ainsi que des assureurs supplémentaires.

Avec un certain nombre d’assureurs impliqués dans une réclamation, il peut y avoir un certain nombre d’interprétations différentes de la forme de police.

« Parfois, nous rencontrons des écarts de langage qui peuvent compliquer les interprétations et la prise de décision”, a ajouté Nonhof.

L’éducation aide à combler l’écart

Flitner a expliqué certaines des possibilités d’éducation pour ceux qui envisagent de passer d’un emploi de lignes standard à des lignes excédentaires et excédentaires.

Un cours d’introduction a été introduit il y a quelques années grâce à un partenariat entre les Instituts et la National Association of Professional Surplus Lines Offices, Ltd. (NAPSLO).

« Surplus Lines Fundamentals, qui est un cours de niveau débutant que nous avons développé il y a quelques années avec NAPSLO. Nous avons travaillé avec le directeur de l’éducation de NAPSLO et un noyau de personnes, des bénévoles de NAPSLO, pour développer ce cours en ligne ”, a déclaré Flitner.

Il a dit que c’était une amorce pour ceux qui n’avaient jamais travaillé dans des lignes excédentaires auparavant.

« C’est un programme de base que, si vous le souhaitez vraiment, vous pouvez le compléter en une journée. La plupart des gens le termineraient probablement au cours de leur première semaine de travail, y consacrant quelques heures par jour. En 10 ou 12 heures, à peu près tout le monde serait capable de suivre ce cours, et ils comprendraient bien ce qu’est les lignes excédentaires ”, a déclaré Flitner.

Le titre d’Associé en Assurance des Lignes excédentaires (ASLI) est une autre composante éducative offerte par les Instituts. Deux cours couvrent les opérations et les produits offerts par les transporteurs de lignes excédentaires.

En ce qui concerne un ajusteur qui passe d’une réclamation de lignes standard de travail à une réclamation de lignes excédentaires et excédentaires, Flitner a déclaré que certaines différences dans les tâches comprennent une moins grande dépendance aux formulaires standard.

« Il pourrait y avoir toutes sortes de formes que vous n’avez jamais vues auparavant. C’est vrai pour un ajusteur vraiment expérimenté. Chaque politique peut être différente. Vous devez être polyvalent. Vous devez être doué pour l’interprétation des politiques. Vous devez comprendre davantage de secteurs d’activité spécialisés.

Vous allez voir des types d’assurance que vous n’avez jamais vus auparavant ”, a déclaré Flitner.
Il a indiqué qu’il sera probablement nécessaire d’interagir davantage avec des consultants experts sur des réclamations complexes.

Bien que difficile, Flitner a déclaré que travailler dans des lignes excédentaires peut être excitant.

« Surplus lines est essentiellement l’incubateur de nouvelles couvertures, telles que le cyber-risque et avant cela, D&O, responsabilité parapluie toutes ces couvertures courantes ont toutes commencé dans surplus lines”, a-t-il déclaré.