Vous songez à acheter une maison? Vous devrez réduire le quartier, la taille et le style de l’espace, le prix et l’acompte. Vous voudrez également tenir compte des taux d’intérêt hypothécaires, qui jouent un grand rôle dans la question de savoir si le moment est venu ou non d’acheter une maison.

Parmi les variables énumérées ci-dessus, le taux hypothécaire est la seule chose qui peut changer au jour le jour. Même si vous avez acheté une maison le même jour qu’un meilleur ami, vos taux hypothécaires pourraient être très différents. Le blocage d’un taux sur un prêt de 30 ans est probablement la partie la plus éprouvante du processus, il est donc essentiel de savoir comment les taux hypothécaires sont calculés.

De nombreux facteurs influent sur les taux hypothécaires. Certains sont hors de votre contrôle, mais d’autres peuvent être touchés par des décisions prises avant de commencer le processus d’achat de la maison. Commençons par là.

Choses que vous pouvez contrôler

Les taux hypothécaires sont fixés en fonction du risque que le prêteur détermine qu’il sera de vous prêter de l’argent. Plus le prêt est risqué, plus le taux est élevé. Avant de se faire offrir un taux, votre prêteur évaluera la probabilité que vous soyez en retard sur les paiements et combien d’argent il perdra si vous arrêtez complètement d’effectuer des paiements. Voici quelques-uns des rochers qu’ils vont renverser avant de faire cet appel.

Scores de crédit

La chose la plus importante qu’un prêteur considère est votre pointage de crédit — qui est probablement l’indice de référence le plus clair du risque que vous représentez pour le prêteur. Les scores sont calculés à l’aide de nombreux points de données, regroupés en cinq catégories. Ils sont :

• Historique des paiements: Ne soyez pas en retard sur les paiements par carte de crédit ou les factures de services publics. Ça pourrait revenir te hanter ! Représente 35%
• Du montant dû: Le montant que vous devez par rapport à votre crédit disponible joue un rôle important. Une autre raison de rembourser les cartes de crédit le plus rapidement possible. Comptes pour 30%
• Longueur de l’historique de crédit: L’ouverture de comptes pour établir un crédit est intelligente, mais vous devez utiliser ce crédit et le rembourser à temps. Plus vous avez un compte depuis longtemps, mieux c’est. Compte pour 15%
• Mélange de crédits: Les prêteurs examinent également les types de comptes, comme les cartes de crédit renouvelables et les comptes à tempérament, qui sont structurés différemment. Comptes pour 10%
• Nouveau crédit: Vous avez offert un compte de frais de vente au détail pour obtenir un rabais rapide à la caisse? Saute-le. Chaque fois qu’une banque fait une demande de crédit, cela a un impact sur votre score. Compte pour 10%
• Ce qui n’est pas inclus: Les informations personnelles ou démographiques telles que l’âge, la race, l’adresse, l’état matrimonial, le revenu et l’emploi n’affectent pas le score.

Plus le pointage de crédit est élevé, moins l’emprunteur est risqué.

• Si les scores de crédit sont inférieurs à 620, quelque chose dans votre historique indique que vous pourriez représenter un risque. Vous pourrez toujours acheter une maison, mais les taux d’intérêt seront élevés et vous n’aurez pas le choix entre autant de produits de prêt. Certains peuvent même exiger une assurance hypothécaire.
• Les emprunteurs avec des scores de crédit de 621 à 699 s’en tirent un peu mieux. Les taux d’intérêt hypothécaires peuvent être plus bas, mais vous serez toujours considéré comme risqué. Et vous pourriez avoir du mal à obtenir un prêt jumbo ou un financement pour une maison de vacances.
• Les choses commencent à s’ouvrir une fois que vous obtenez un pointage de crédit de 700 à 740. On vous offrira les taux hypothécaires les plus bas et vous aurez le choix parmi les meilleurs produits de prêt.

Historique des emplois

Avant qu’un ami ou un parent vous prête de l’argent, il fera probablement un calcul rapide pour savoir si vous les rembourserez ou non. La même chose est vraie pour un prêteur hypothécaire, bien que cela prenne un peu plus de temps.

Pour convaincre un prêteur que vous effectuerez vos paiements hypothécaires à temps, vous aurez besoin d’un revenu stable. Mais parce que personne n’a de boule de cristal et que l’emploi futur n’est jamais garanti, le prêteur examine vos antécédents d’emploi. Plus vous occupez un emploi rémunéré depuis longtemps — et moins il y a d’écarts entre les emplois — meilleures sont vos chances d’obtenir un faible taux d’intérêt sur votre prêt hypothécaire ou votre refinancement.

Ratios prêt-valeur

Les prêteurs utilisent également un ratio prêt-valeur (LTV) pour déterminer le risque qu’ils sont prêts à assumer. Dans le monde des prêts hypothécaires, la LTV compare le montant total du prêt à la valeur marchande de la maison que vous souhaitez acheter ou refinancer.

Disons que vous avez économisé 20 000 $ pour l’achat d’une maison de 100 000 house. Vous auriez besoin de contracter un prêt pour les 80 000 $ restants. Le prêteur calculerait le ratio prêt-valeur à 80 %. Si vous deviez emprunter plus, cela augmenterait le LTV et augmenterait le risque. Les VL supérieures à 80% peuvent entraîner un taux hypothécaire plus élevé, surtout si votre pointage de crédit est inférieur. La leçon ici est de commencer à économiser le plus tôt possible pour garder votre LTV en dessous de 80%.

Type de prêt

Gardez toujours à l’esprit que les taux d’intérêt bas annoncés en ligne ont pour but d’attirer les clients. Votre taux variera, notamment en fonction du type de prêt dont vous aurez besoin. Les prêts sur les maisons préfabriquées, les condos, les résidences secondaires et les immeubles de placement exigent des taux hypothécaires plus élevés parce qu’ils sont jugés plus risqués. De même, les refis de retrait et les prêts hypothécaires à taux variable seront assortis de taux plus élevés.

Choses que vous ne pouvez pas contrôler

Une partie de ce qui entre dans la détermination d’un taux hypothécaire est hors de votre contrôle. Voici un aperçu de ce qui entre dans la détermination d’un taux.

La Fed et le marché financier

La Réserve fédérale, qui augmente et abaisse les taux d’intérêt à court terme dans l’économie, ne fixe pas de taux hypothécaires, mais elle les influence. Bien qu’entièrement indépendants, les taux d’intérêt et les taux hypothécaires évoluent généralement dans la même direction, tout comme le marché boursier. C’est pourquoi vous devez tenir compte de ce qui se passe dans l’économie lorsque vous demandez un prêt hypothécaire. Voici ce qu’il faut surveiller:

• Les taux hypothécaires augmentent lorsque l’économie décolle, avec une confiance accrue des consommateurs et un faible taux de chômage.
• Les taux hypothécaires baissent lorsque l’économie ralentit, lorsque la confiance des consommateurs s’inverse et que de plus en plus de personnes commencent à déclarer leur chômage.

L’impact de l’inflation

Vous pouvez vous demander pourquoi l’inflation affecte les taux hypothécaires, et la réponse est: « l’inflation affecte tout. »À mesure que l’inflation augmente, vous payez plus pour l’épicerie, l’essence et les nécessités quotidiennes, de sorte qu’il y a moins de possibilités d’aller vers votre prêt hypothécaire chaque mois, ce qui rend l’argent du prêt plus risqué. À mesure que l’inflation augmente, le coût d’une maison peut augmenter parallèlement. C’est pourquoi votre ratio dette/revenu est si important. Maintenir votre dette à un niveau bas permettra de lutter contre les pics d’inflation.

Le contraire est également vrai. Un faible taux d’inflation fait baisser le taux hypothécaire, ce qui rend l’achat d’une maison plus abordable. Moins une maison est chère, moins vous devrez emprunter, et cela affectera en effet le taux hypothécaire qui vous est offert.

Le Rapport sur l’emploi

Une fois par mois, le Bureau of Labor Statistics publie le Rapport sur l’emploi, alias le Résumé de la situation de l’emploi, qui examine les tendances de l’emploi, le nombre d’Américains employés, les domaines d’embauche, le revenu moyen et d’autres détails. Il comprend également le taux de chômage officiel. Un rapport solide, montrant des emplois ajoutés ou des salaires en hausse, peut déclencher une inflation qui peut entraîner une hausse des taux hypothécaires. Si le rapport fait allusion à un affaiblissement de l’économie et qu’il y a moins de demande de prêts immobiliers, cela exercera une pression sur les prêteurs pour rendre les taux d’intérêt plus attractifs.

N’oubliez pas que tous les taux hypothécaires ne sont pas les mêmes

Même si vous fournissez à différents prêteurs les mêmes renseignements personnels (pointage de crédit, antécédents professionnels, etc.), vous verrez une gamme des taux hypothécaires offerts. Il y a un certain nombre de raisons à cela, outre l’appétit du prêteur pour le risque, notamment:

• Frais généraux: Les prêteurs qui maintiennent leurs frais généraux bas ont la flexibilité d’offrir de meilleurs taux.
• Coûts de clôture: Soyez prudent — les prêteurs offrant des taux plus bas peuvent cacher des coûts de clôture plus élevés, ce qui vous permet de payer des points pour le taux le plus bas.
• Informations manquantes: Les prêteurs offrent généralement des taux à un point de pourcentage les uns des autres. Si le taux d’une personne se démarque considérablement des autres, il se peut que des informations critiques manquent. Assurez-vous de demander pourquoi.

Passer à l’étape suivante

Les facteurs ci-dessus jouent tous un rôle clé dans le taux d’intérêt qui vous est proposé. Si vous vous apprêtez à acheter ou à refinancer une maison, obtenir le bon taux commence par le processus de demande. Mouvement Hypothécaire peut répondre à vos questions sur les taux d’intérêt et vous aider à prendre la bonne décision. Trouvez un agent de prêt dans votre région pour commencer.

Pour en savoir plus sur ce qui se passe dans les coulisses d’une hypothèque, nous avons organisé de superbes blogs à partir de nos archives. Profiter.