Avec plus de 1 prêt étudiant sur 10 en souffrance ou en défaut de paiement, de nombreux emprunteurs cherchent un moyen de régler leurs dilemmes financiers. La négociation de la dette de prêt étudiant est une stratégie que certains utilisent pour réduire leur solde impayé afin de pouvoir le rembourser plus facilement.

Mais le règlement de la dette de prêt étudiant est vraiment pour les cas extrêmes, et il présente certains inconvénients. Voici certaines choses que vous devez savoir avant de commencer les négociations de règlement de la dette, ainsi que d’autres possibilités si cela ne vous convient pas.

Quand la négociation de la dette de prêt étudiant est-elle une option?
Comment obtenir un règlement de prêt étudiant
Répercussions des négociations de règlement de la dette étudiante
Alternatives au règlement de la dette de prêt étudiant
Faq: Négocier la dette de prêt étudiant

Quand la négociation de la dette de prêt étudiant est-elle une option?

Votre capacité à négocier votre dette de prêt étudiant dépendra en grande partie du fait que vos prêts soient fédéraux ou privés. Une chose que les deux ont en commun est que le prêt doit être en défaut de paiement, a déclaré Joshua Cohen, avocat et fondateur de thestudentloanlawyer.com , « Personne ne peut s’installer sur un prêt de travail. »

Pourtant, avec plus de 5 millions d’emprunteurs estimés en défaut de paiement de leurs prêts étudiants à la fin de 2018, de telles négociations ne sont pas si rares. Voici quand ils sont une option:

Fédéral

• Le prêt est en défaut. Avant même de pouvoir commencer à négocier un prêt étudiant fédéral, Cohen a déclaré que votre prêt devait être en défaut de paiement, ce qui signifie généralement qu’il était en souffrance d’au moins 270 jours (environ neuf mois).
• Vous avez une somme forfaitaire pour effectuer le paiement réglé. Selon Cohen, lorsque vous négociez une dette fédérale de prêt étudiant, vous devez payer le montant négocié sous forme de somme forfaitaire dans les 90 jours.

Privé

• Le prêt est en défaut de prêt étudiant privé. Comme les prêts fédéraux, les prêts privés doivent généralement être en défaut de négociation. Mais selon Cohen, les prêts privés sont souvent placés en défaut de paiement après seulement 90 à 180 jours d’échéance.
• Le prêt a été débité et est en recouvrement. Une fois qu’un prêt est suffisamment en souffrance, la dette est débitée et envoyée à une agence de recouvrement. Comme l’a dit Cohen: « Les prêts privés ressemblent beaucoup aux cartes de crédit. Vous devez toujours faire défaut, et après quatre à six mois, vous êtes débité, ce qui signifie qu’il est jugé irrécouvrable. peut encore venir après toi cependant. »
• Vous avez une somme forfaitaire à payer pour cela. Comme pour les prêts fédéraux, vous voudrez généralement être prêt à payer une dette de prêt privé négociée avec un paiement forfaitaire. On peut vous proposer l’option d’un plan de paiement, mais Cohen conseille aux gens de réfléchir à deux fois avant de les accepter: « Avec les prêts privés, de nombreux agents de recouvrement proposeront un plan de paiement, mais c’est un piège. »En effet, l’agence de recouvrement peut transférer le prêt à un autre collecteur avant la fin du plan, et vous pourriez avoir à négocier un nouvel accord à partir de zéro, a-t-il déclaré.
• Attendre le délai de prescription n’est pas viable. De nombreux États-Unis les États ont un délai de prescription pour la dette, après quoi la dette devient inapplicable. Parfois, cependant, cela impliquerait d’esquiver les collectionneurs pendant des années et n’est pas pratique. Notez également que certaines actions peuvent « réinitialiser l’horloge” à la date de prescription — « Dans les États les plus conviviaux pour les consommateurs, vous devez réellement effectuer un paiement pour réinitialiser la loi. Mais dans certains États, le simple fait de reconnaître la dette la réinitialise ”, a déclaré Cohen. Vous pouvez en savoir plus ici.

Comment obtenir un règlement de prêt étudiant

Voici une procédure pas à pas de la façon dont (idéalement) un règlement de prêt étudiant se produirait:

1. Approchez le prêteur au sujet du règlement de la dette de prêt étudiant
2. Négocier le règlement de la dette
3. Obtenir l’accord par écrit
4. Payer le montant convenu

1. Approchez le prêteur au sujet du règlement de la dette de prêt étudiant

Vous voudrez ouvrir des négociations avec votre créancier avec un ton poli. Si les prêts sont fédéraux, vous n’aurez probablement pas besoin d’un avocat de prêt étudiant, car le gouvernement vous offrira probablement les mêmes options indépendamment.

Mais Cohen a dit qu’il pourrait être utile d’obtenir un avocat si vous essayez de régler un prêt étudiant privé. « Puisque vous avez affaire à un collecteur de dettes, vous êtes protégé par la Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances, vous ne pouvez donc que déranger l’avocat et non l’emprunteur”, a-t-il déclaré.

2. Négocier le règlement de la dette

Il existe des différences significatives entre les types de règlement pour les prêts fédéraux et les prêts privés. Des différences supplémentaires entrent en jeu lors de la négociation avec les agents de recouvrement.

Les prêts fédéraux et ceux détenus par le ministère de l’Éducation ont trois options utilisées dans presque tous les cas pour les offres de règlement:

• Renonciation aux frais avec paiement de 100% du capital et des intérêts
• 90% du capital et des intérêts
• 100% du capital et 50% des intérêts et des frais

Privé

Selon Cohen, les offres de règlement de prêts privés dépendront de le prêteur, mais ils suivent souvent ces directives:

• Pour un prêt en défaut qui n’a pas été débité ou envoyé à un agent de recouvrement: 70% à 80% du solde
• Pour un prêt d’environ six mois en défaut qui a été débité et qui est auprès d’un agent de recouvrement: 60% à 80% du solde
• Après deux ans sans paiement: 20% du solde

Les agents de recouvrement peuvent offrir un règlement encore plus bas après l’expiration du délai de prescription.

3. Obtenez l’accord par écrit

Un accord verbal n’est pas ce que vous recherchez lorsque vous tentez de régler une dette de prêt étudiant. Au lieu de cela, vous souhaitez que les termes soient entièrement énoncés par écrit dans une lettre de règlement de la dette.

 » Ne payez pas avant d’avoir reçu une offre écrite. S’ils disent qu’ils ne vous en donneront pas, raccrochez et rappelez et obtenez une personne différente « , a déclaré Cohen.

4. Payer le montant convenu

Les prêts fédéraux négociés doivent être payés en totalité dans les 90 jours suivant la réception de l’accord écrit. Dans la plupart des cas, à moins que vous ne puissiez négocier un délai très court pour le remboursement d’un prêt privé, ceux-ci doivent également être payés en une somme forfaitaire après réception de l’offre écrite.

Enregistrez votre relevé final une fois que le prêteur l’a envoyé. S’ils n’envoient pas de relevé final, demandez une lettre indiquant que le compte a été réglé en totalité. Ensuite, surveillez votre rapport de crédit pour vous assurer que le prêt apparaît comme réglé et payé.

Répercussions des négociations de règlement de la dette étudiante

La négociation de la dette de prêt étudiant peut vous libérer d’une partie de votre dette, mais elle a un prix. Examinons certaines des répercussions auxquelles vous pourriez être confronté lors du règlement:

• Cela peut avoir un impact sur votre pointage de crédit. Malgré le règlement d’un prêt étudiant, vos antécédents de crédit et votre pointage de crédit refléteront toujours la délinquance et le défaut de paiement pendant sept ans.
• Vous devrez probablement des impôts sur la dette de prêt étudiant amortie. La dette annulée est généralement imposable par l’IRS, vous recevrez donc probablement un 1099-C pour le montant radié, et vous devrez le déclarer lorsque vous déclarerez des impôts pour l’année.
• Le règlement peut anéantir vos économies. Les règlements de prêts fédéraux doivent être payés immédiatement, et c’est une bonne idée de faire de même avec les prêts privés. Ce n’est pas facile pour de nombreux emprunteurs et pourrait anéantir vos économies. Et comme l’a conseillé Cohen: « Si vous n’avez pas assez d’argent pour l’épicerie, vous n’auriez vraiment pas dû payer la somme forfaitaire. »

Alternatives au règlement de la dette de prêt étudiant

Le règlement de la dette de prêt étudiant, en particulier lorsqu’il nécessite un paiement forfaitaire important, n’est pas une option pour tout le monde. Certaines alternatives incluent :

1. Négociation d’un plan de remboursement
2. Plans de remboursement axés sur le revenu
3. Programmes de remise de prêts aux étudiants
4. Refinancement
5. Faillite ou libération

1. Négocier un plan de remboursement

Les prêteurs de prêts étudiants privés qui ne veulent pas que votre prêt soit en retard ou débité peuvent accepter un nouveau plan qui réduit vos paiements mensuels. Contactez directement votre prêteur pour savoir ce qu’il peut faire. Néanmoins, certains peuvent ne pas vouloir négocier un nouveau plan de remboursement à moins que votre prêt ne soit en défaut de paiement.

2. Plans de remboursement axés sur le revenu

Lorsque votre revenu n’est pas suffisant pour rembourser votre dette fédérale de prêt étudiant, vous pouvez être admissible à un plan de remboursement axé sur le revenu, ou IDR. Ces régimes peuvent réduire vos paiements mensuels à un pourcentage abordable de votre revenu disponible, et après une période donnée (généralement 20 ou 25 ans), tout solde de dette restant est pardonné.

Il existe actuellement quatre options de remboursement axé sur le revenu:

• Paiement Au Fur et à mesure que Vous gagnez un Remboursement (PAYE)
• Rémunération révisée Au Fur Et à mesure que Vous gagnez un Remboursement (REPAYE)
• Remboursement basé Sur le Revenu (IBR)
• Remboursement Conditionnel au Revenu

3. Programmes de remise de prêt étudiant

Il existe plusieurs programmes fédéraux de remise de prêt étudiant qui peuvent effacer une partie de votre dette de prêt étudiant restante si vous êtes admissible. Cohen rappelle aux emprunteurs que la demande de pardon nécessite qu’ils vérifient continuellement les qualifications. Certains programmes, comme la Remise des prêts de la fonction publique (FPLFP), sont notoirement difficiles à obtenir.

Notez également qu’il existe des programmes pour rembourser une partie de votre prêt, même si vous n’obtenez pas de pardon complet. Ceux-ci sont appelés programmes d’aide au remboursement des prêts (PRL), et ils varient selon le lieu, la profession et d’autres facteurs. Vous pouvez consulter notre base de données de ces options pour plus d’informations.

4. Refinancement

Le refinancement d’un prêt étudiant échange votre dette actuelle contre un nouveau prêt (privé). Cela offre la possibilité d’obtenir un taux d’intérêt inférieur, ainsi que de modifier la durée (durée) du prêt. En refinançant, vous pourriez économiser beaucoup d’argent, mais vous aurez besoin d’un historique de crédit solide ou d’un cosignataire solvable.

Mais Cohen a noté qu’avec les prêts fédéraux, le refinancement peut parfois être une erreur, car vous perdrez vos avantages de prêt fédéraux comme les plans IDR et les options de remise. Il peut y avoir un point à refinancer les prêts étudiants fédéraux si vous avez l’argent pour rembourser le prêt rapidement, mais Cohen conseille d’y réfléchir avant de se précipiter dans les choses.

5. Faillite ou décharge

Si vous avez été fraudé par une école à but lucratif ou si elle a fermé ses portes juste après votre diplôme, vous pourriez être admissible à faire rembourser vos dettes (effacées) par le biais de la règle de défense de l’emprunteur au remboursement. Cela dit, le gouvernement a récemment apporté des modifications à cette règle, alors assurez-vous de vérifier la dernière exigence et d’agir rapidement.

Malheureusement, la dette de prêt étudiant n’est généralement pas libérable en vertu du chapitre 7 ou du chapitre 13 de la faillite, du moins en vertu de la réglementation en vigueur, mais Cohen a déclaré qu’il y avait des moments où cela pouvait être fait.

« La faillite peut aider même si elle n’offre pas une décharge complète, car vous pouvez arguer d’une contrainte excessive.”Pour prouver les difficultés, un emprunteur doit montrer au tribunal des faillites qu’il a une situation financière continue qui l’empêche de maintenir un niveau de vie minimal s’il continue à payer le prêt, et que malgré cela, il a fait un effort de bonne foi pour payer.

Faq: Négociation de la dette de prêt étudiant

• Quel est le délai de prescription des prêts étudiants? Le délai de prescription varie selon les États. Une fois qu’une loi est épuisée, un prêteur ne peut plus poursuivre un emprunteur, mais il pourrait être utile de négocier un règlement et de rembourser le prêt juste pour commencer à réparer votre crédit.
• Avez-vous besoin d’un avocat pour négocier une dette de prêt étudiant? Non, bien que s’il s’agit d’un prêt privé, avoir un avocat peut signifier éviter tout contact avec des agents de recouvrement. De plus, avoir un avocat signifie pouvoir examiner des alternatives, y compris la faillite.
• Qu’est-ce qui donne le plus d’effet de levier à un emprunteur lors de la négociation? Selon Cohen, la réponse est le temps. « Le temps permet d’accumuler des économies et le collecteur de dettes de réduire ce qu’il recherche”, a-t-il déclaré.
• Que se passe-t-il si un prêt étudiant a un cosignataire? Cohen a déclaré que le règlement inclura généralement le cosignataire et qu’il pourrait souvent être possible de libérer le cosignataire.

Ce blog ne fournit pas de conseils juridiques. Si vous avez besoin de conseils juridiques, veuillez contacter directement un avocat. Les résultats individuels peuvent varier.

Shannon Insler a contribué à ce rapport.