Souvent, les gens se demandent quelle part de leur crédit disponible ils devraient utiliser à un moment donné afin de maintenir des scores de crédit sains. De nombreux experts recommandent que vous ayez suffisamment de crédit disponible (c’est la partie de votre limite de crédit totale que vous n’avez PAS utilisée) afin de ne pas en utiliser plus de 30% à un moment donné. Cependant, il n’y a rien de spécial à propos d’un ratio dette / crédit de 30%, comme on l’appelle souvent. La réalité est que vous ne pouvez vraiment pas avoir trop de crédit disponible.

Comprendre le fonctionnement du crédit disponible

Lorsque vous essayez d’établir vos antécédents de crédit et d’améliorer vos scores de crédit, il est important de comprendre pourquoi votre crédit disponible est important. Lorsque la plupart des gens font référence au crédit disponible, ils parlent du montant total des limites de crédit que vous avez sur tous vos comptes renouvelables. Ces comptes comprennent principalement les cartes de crédit, les cartes de paiement et les cartes de magasin.

Mais le montant absolu du crédit disponible n’est pas aussi important pour vos scores de crédit que votre ratio dette / crédit. Il s’agit du montant total du crédit disponible sur votre rapport de crédit, divisé par le montant total de la dette que vous avez et il est également connu sous le nom de taux d’utilisation ou de taux d’utilisation du crédit.

C’est un nombre qui, selon de nombreux experts, devrait rester inférieur à 20% -30%. Une autre façon de dire cela est que votre crédit total disponible devrait être cinq fois le montant total de la dette. Donc, si votre crédit total disponible était de 1 000 $ et que votre solde total est de 300 $, vous utilisez 30% de votre crédit disponible.

Qu’est-ce qui est qualifié de dette?

Lorsque nous parlons de dette, nous faisons référence au montant de votre crédit disponible qui est utilisé – même si vous payez votre solde en totalité chaque mois. Disons, par exemple, que vous avez une limite de crédit totale de 10 000 $ et que chaque mois, votre charge avoisine les 9 000 $, que vous remboursez en totalité chaque mois, sans jamais porter de solde ni engager de frais d’intérêt.

Vous pouvez penser que parce que vous payez le solde chaque mois, vous n’avez rien à craindre en ce qui concerne vos scores de crédit. Mais la réalité est qu’il y a de fortes chances que du point de vue du score, vous utilisiez 90% de votre crédit disponible à un moment donné.

Lorsque la plupart des titulaires de carte évitent les frais d’intérêt en payant leurs soldes en totalité, ils ne considèrent pas qu’il s’agit d’une dette, et ils pourraient être surpris de voir ce montant appelé dette sur une copie de leur rapport de crédit. Donc, même si vous remboursez votre solde au fil du temps, il est toujours important de tenir compte de votre ratio dette / crédit et de la façon dont cela peut affecter votre pointage de crédit.

Comment gérer votre niveau d’endettement

Il est évidemment essentiel de prendre le contrôle de votre dette à long terme pour gérer votre ratio dette/crédit. De plus, il y a des choses que vous pouvez faire pour gérer ce qui apparaît comme une dette sur votre rapport de crédit. En règle générale, les soldes de vos cartes de crédit sont déclarés aux principaux bureaux de crédit à la consommation une fois par mois.

Pour réduire le solde de vos relevés, vous pouvez en fait effectuer un paiement avant la fin du cycle des relevés. Vous pouvez également effectuer plusieurs paiements tout au long du mois pour vous assurer que le solde n’est jamais trop élevé. Par exemple, si vous savez que vous encourrez beaucoup de dépenses dans un mois que vous rembourserez en totalité, vous pouvez effectuer un paiement avant la fin du cycle de votre relevé, réduisant ainsi le solde de votre relevé. Cela réduira le montant déclaré comme dette, abaissera votre taux d’utilisation du crédit et augmentera vos scores de crédit.

Bien que vous ne souhaitiez pas le faire régulièrement, cela peut être important lorsque vous envisagez de demander un prêt hypothécaire ou un autre prêt important. À ces moments-là, avoir les scores de crédit les plus élevés possibles peut être vital pour augmenter vos chances d’être approuvé tout en obtenant le taux d’intérêt le plus bas possible et les conditions les plus favorables.

Gérer vos limites de crédit

Heureusement, il existe plusieurs façons de gérer vos limites de crédit et votre ratio dette/crédit. Pour augmenter vos limites de crédit, vous pouvez faire l’une des deux choses suivantes.

Tout d’abord, vous pouvez demander une augmentation de la limite de crédit à vos émetteurs de cartes de crédit existants. De nombreux émetteurs de cartes voudront que votre compte soit ouvert pendant au moins un an avant d’envisager une demande d’augmentation de vos limites. L’émetteur de la carte de crédit peut également demander la permission de revoir vos antécédents de crédit et de demander des informations à jour sur vos coûts d’emploi, de revenu et de logement avant de prendre sa décision.

L’autre façon d’augmenter vos limites de crédit est de demander un nouveau compte de carte de crédit. Une fois votre compte ouvert, la nouvelle marge de crédit s’ajoutera à vos totaux existants, réduisant ainsi votre ratio dette/crédit pour un montant donné de dette.

Pouvez-Vous Avoir Trop De Crédit Disponible?

Du point de vue de l’augmentation de vos scores de crédit, vous ne pouvez pas avoir trop de crédit disponible. Avoir un taux d’utilisation du crédit très faible, tel qu’un taux inférieur à 10%, ne peut qu’aider vos scores de crédit.

Cependant, il y a quelques autres problèmes potentiels avec une grande quantité de crédit disponible. Certaines personnes pourraient être tentées de dépenser trop et de s’endetter lorsqu’elles ont des limites de crédit très élevées. De plus, vous ne souhaitez pas demander plusieurs nouvelles lignes de crédit dans un court laps de temps. Cela peut être considéré comme un signe de problèmes financiers possibles, et cela peut nuire à vos scores de crédit.

En comprenant comment fonctionne le crédit disponible et comment il peut affecter vos scores de crédit, vous pouvez prendre les mesures nécessaires pour vous assurer que vous disposez des lignes de crédit de la bonne taille pour vos besoins.