Numéro de septembre/octobre 2010

A Malpractice Insurance Primer
Par Christina Reardon, MSW
Social Work Today
Vol. 10 No. 5 P. 22

Ne paniquez pas. Acheter une assurance pour faute professionnelle n’est peut-être pas aussi difficile que vous le pensez. Voici quelques conseils de plusieurs experts.

L’assurance est une réalité : l’assurance maladie aide à payer les factures encourues lors d’une urgence médicale. L’assurance automobile vous aide à reprendre la route après un accident. L’assurance habitation vous donne la tranquillité d’esprit que vos biens peuvent être remplacés en cas d’incendie ou de cambriolage.

Mais protégez-vous adéquatement votre carrière de travailleur social?

Bien que les travailleurs sociaux attirent rarement l’attention, le risque de ruine financière et professionnelle existe toujours. La meilleure protection peut être d’acheter une couverture pour faute professionnelle.

« Pratiquement tous les travailleurs sociaux devraient envisager une couverture, y compris ceux qui pourraient ne pas penser en avoir besoin », explique Frederic G. Reamer, PhD, professeur à l’école de travail social du Rhode Island College. « Des choses étranges se produisent. La foudre peut frapper.”

La bonne nouvelle est que la couverture pour faute professionnelle est relativement abordable. La mauvaise nouvelle est que penser à l’assurance — et encore moins à l’acheter — peut sembler une corvée ennuyeuse. Mais il existe des moyens de rendre le processus plus fluide. Les conseils suivants sont compilés à partir des informations fournies par Reamer et plusieurs autres observateurs du marché des malversations.

Astuce 1:Demandez-Vous Si Vous avez Besoin d’une couverture
Une erreur majeure que les gens commettent lorsqu’ils achètent une couverture pour faute professionnelle est de supposer qu’ils n’en ont pas besoin. Il existe de nombreux types de travailleurs sociaux autres que ceux en pratique privée qui pourraient bénéficier d’une couverture, dit Reamer.

Par exemple, les travailleurs sociaux employés dans les agences croient souvent qu’ils sont couverts par les politiques de leurs agences. Cela peut être vrai – jusqu’à un certain point. Une telle couverture est là pour protéger l’agence, et les intérêts d’un travailleur social peuvent tomber au bord du chemin lorsque l’agence fait face à une action en justice, explique Tony Benedetto, vice-président exécutif de NASW Assurance Services, Inc., une filiale de l’Association Nationale des Travailleurs Sociaux.

 » On ne sait jamais où un procès pourrait mener « , dit-il. « Vous devriez avoir votre propre couverture pour vous assurer que vos intérêts individuels sont protégés. »

Les travailleurs sociaux qui risquent d’être assignés à comparaître dans le cadre de batailles de garde, d’affaires d’indemnisation des travailleurs ou d’autres procédures judiciaires et ceux qui fournissent des consultations ou une supervision devraient également envisager une assurance, dit Reamer. Les étudiants en stages sur le terrain et les professeurs des écoles de travail social doivent également s’assurer qu’ils bénéficient d’une couverture adéquate.

« Il est important d’avoir à la fois un parapluie et un imperméable”, explique Reamer.

Astuce 2: Pensez À la couverture Dont Vous avez besoin
La couverture pour faute professionnelle est assortie de deux limites de responsabilité. La limite par réclamation est la couverture maximale que vous aurez pour toute réclamation unique. La limite globale est la couverture maximale que vous avez pour toutes les réclamations couvertes par la police.

Les travailleurs sociaux travaillant avec des organisations de soins gérés et d’autres tiers payeurs sont généralement tenus d’avoir une police avec une couverture d’au moins 1 million de dollars par réclamation et un total de 3 millions de dollars, explique Margaret Bogie, un courtier d’assurance et consultant agréé basé à Chantilly, en Virginie. Il s’agit d’une couverture suffisante pour la plupart des travailleurs sociaux, et les prestataires considérés comme à faible risque ou couverts par une police d’agence peuvent être en mesure de s’en sortir avec encore moins de couverture, explique Bogie.

Astuce 3: Connaître les différences Entre la couverture des réclamations et la couverture des événements
Il existe deux types de couverture pour les travailleurs sociaux et autres professionnels de la santé mentale: la couverture des réclamations et la couverture des événements. Une police relative aux réclamations couvrira les actions présumées qui se produisent pendant la période où la police est en vigueur tant que la police est toujours en vigueur au moment de la réclamation. La tarification d’une telle police est échelonnée, ce qui signifie que la prime annuelle est profondément actualisée au début et augmentera chaque année pendant plusieurs années jusqu’à ce que la police atteigne l’échéance et que les taux se stabilisent. Une police d’événements fournira une couverture permanente pour les réclamations relatives aux mesures prises au cours de la période de la police.

Quel type de couverture est le meilleur? Chacun a ses avantages et ses inconvénients. La protection à long terme fournie par les politiques sur les événements est bonne, car de nombreuses réclamations surviennent plusieurs années après les actes répréhensibles allégués. Cependant, les polices d’assurance sont moins coûteuses; le coût d’une telle police à l’échéance est généralement d’environ 80% de la prime annuelle pour une police d’événement, explique Bogie. Elle recommande d’acheter une couverture tail si vous choisissez une police d’assurance en cas de réclamation et décidez plus tard de ne pas la renouveler. La couverture Tail continuera de couvrir les réclamations pour les actions survenues au cours de la période de la police.

Si vous partagez de l’espace ou travaillez avec d’autres fournisseurs, vous pouvez consulter une stratégie de groupe. Une telle politique peut être plus économique, mais elle pourrait s’accompagner de restrictions que vous ne voulez pas, dit Bogie. Par exemple, une stratégie de groupe peut ne pas vous couvrir lorsque vous travaillez en dehors du paramètre de groupe. Si vous choisissez une stratégie de groupe, Bogie recommande d’en rechercher une qui offre la divisibilité des limites. Cela signifie que chaque personne couverte par la police a des limites de responsabilité distinctes et non partagées.

Astuce 4:Examinez la stabilité de Chaque Transporteur Que Vous considérez
Vous ne voulez pas être coincé face à une réclamation que votre compagnie d’assurance ne peut pas payer. C’est pourquoi il est important de rechercher la solidité financière de l’assureur avant d’acheter une police, explique Benedetto. Vous pouvez le faire en traitant uniquement avec des transporteurs avec des notes « A” d’une organisation telle que A. M. Best. La recherche de telles cotes aidera à s’assurer qu’un transporteur dispose de ressources suffisantes pour payer les réclamations et de réserves suffisamment importantes pour survivre à une vague de réclamations.
La stabilité historique est également importante. Un assureur ayant fait ses preuves est plus susceptible de rester et d’avoir la perspective nécessaire pour résister aux tempêtes sur le marché, dit Reamer.

« Vous ne voulez pas prendre de risques”, dit-il. « Vous voulez une entreprise de bonne réputation qui a une bonne cote obligataire, une longue histoire, et qui sera dans votre coin si le pire se produit. »

Astuce 5:Regardez les « cloches et sifflets » Qui accompagnent une police
Il n’y a pas une pléthore d’entreprises qui offrent une assurance pour faute professionnelle aux travailleurs sociaux. Parmi les organisations qui le font figurent NASW Assurance Services, Healthcare Providers Service Organization et CPH&Associates. Ces transporteurs et d’autres essaient souvent de se différencier en offrant des fonctionnalités supplémentaires avec leurs politiques. Certains de ces extras pourraient vous aider à choisir une politique plutôt qu’une autre.

Un avantage particulièrement important est la couverture du conseil des licences, qui vous aidera à couvrir vos frais juridiques au cas où vous auriez besoin de vous défendre contre des plaintes déposées ou des mesures disciplinaires prises par un conseil. De telles plaintes sont plus courantes que les poursuites judiciaires, et votre incapacité à vous offrir un avocat adéquat pourrait vous coûter votre licence et votre réputation, explique David Wolowitz, avocat chez McLane, Graf, Raulerson &Middleton, un cabinet d’avocats ayant des bureaux dans le New Hampshire et le Massachusetts.

« Les travailleurs sociaux ne sont pas des gens riches, et j’ai vu des gens abandonner leurs licences plutôt que de porter plainte parce qu’ils ne pouvaient pas payer les frais juridiques”, explique Wolowitz.
Bogie dit que d’autres fonctionnalités supplémentaires à considérer incluent la responsabilité sur site, qui couvre les voyages et les chutes survenant dans votre espace de bureau, et la couverture des revenus que vous perdez lors de votre présence au tribunal et des dépositions. De nombreux transporteurs offrent des rabais sur les primes aux praticiens à temps partiel, aux praticiens de première année et à d’autres personnes répondant à certains critères. Il peut également être important de savoir si un transporteur vous oblige à payer votre prime en une seule fois, trimestriellement ou semestriellement.

Et n’oubliez pas le service client, dit Benedetto. Regardez à quel point il est facile ou difficile de payer des primes, de renouveler des polices et de contacter l’entreprise pour poser des questions.

Astuce 6: Ne paniquez pas
Pour certains travailleurs sociaux, même l’idée d’acheter une assurance pour faute professionnelle suscite de l’anxiété au sujet des poursuites, des procédures judiciaires et des gros paiements. Pourtant, la vérité est que les travailleurs sociaux courent un risque relativement faible d’être poursuivis en justice.

« ne vous faites pas beaucoup poursuivre et sont moins susceptibles d’attirer des poursuites”, explique Bogie. « Je n’ai tout simplement pas vu d’énormes dommages avec les travailleurs sociaux. »

Les travailleurs sociaux sont considérés comme moins à risque que les autres professionnels de la santé mentale tels que les psychologues, car les travailleurs sociaux sont plus susceptibles d’être engagés dans des domaines tels que la protection de l’enfance et la gestion des cas, et seuls certains travailleurs sociaux travaillent régulièrement avec des clients suicidaires ou à haut risque, explique Bogie. De plus, le fait que les travailleurs sociaux ne puissent pas prescrire de médicaments réduit leur risque de poursuite.

Parce que les travailleurs sociaux courent un risque relativement faible de problèmes juridiques, il est logique financièrement de rechercher une politique de faute professionnelle qui couvre principalement ou uniquement les travailleurs sociaux, explique Benedetto.

« Votre prix reflétera le groupe couvert”, dit-il. « Et si vous êtes dans un groupe avec des praticiens considérés comme à risque plus élevé, les taux finiront par refléter cela. »

Astuce 7: Évitez les ennuis
La meilleure façon de lutter contre les poursuites ou les mesures disciplinaires des commissions des licences est de s’assurer qu’elles ne se produisent pas. Les travailleurs sociaux doivent reconnaître que les violations de l’éthique qui peuvent leur causer des ennuis vont au-delà des relations sexuelles avec les clients et d’autres violations des limites, dit Reamer. Des problèmes peuvent également survenir sur des questions aussi variées que la gestion des informations confidentielles, la résiliation des services, le fait de ne pas signaler les abus aux services de protection et l’utilisation d’approches de traitement peu orthodoxes.

Les exigences en matière de formation continue peuvent offrir aux travailleurs sociaux de grandes opportunités d’en apprendre davantage sur les questions éthiques et la gestion de leurs risques, et les assureurs offrent fréquemment des crédits de prime aux travailleurs sociaux qui profitent de ces opportunités. Le fait que la plupart des États exigent des cours d’éthique dans le cadre de leurs exigences de formation continue et que le Council on Social Work Education ait exigé plus d’éducation à l’éthique dans les écoles de travail social sont des signes encourageants, dit Reamer.

 » Cette approche plus ambitieuse, je pense, porte ses fruits « , dit-il.

— Christina Reardon, MSW, est une rédactrice indépendante basée à Harrisburg, en Pennsylvanie.

Une menace non reconnue
De nombreux travailleurs sociaux souscrivent une assurance pour faute professionnelle pour se protéger des poursuites, mais se faire poursuivre n’est peut-être pas leur plus grande préoccupation.

Les travailleurs sociaux sont plus susceptibles de faire face à des mesures disciplinaires de la part des commissions des licences, selon les observateurs. Et les plaintes déposées contre les travailleurs sociaux nécessitent la même réponse sérieuse que les poursuites en raison des plaintes pour dommages à la carrière peuvent infliger.
« La protection d’une licence devrait être un problème assez important pour la plupart des travailleurs sociaux”, explique Dwight J. Hymans, ACSW, LCSW, directeur des services du conseil d’administration de l’Association of Social Work Boards (ASWB).  » C’est leur gagne-pain. »

L’ASWB recueille des données sur les actions disciplinaires des conseils de travail social dans 49 États, Washington, DC et les îles vierges américaines. Et le nombre d’actions disciplinaires signalées n’a cessé d’augmenter au cours des deux dernières décennies, dit Hymans.

Mais cette augmentation ne signifie pas nécessairement que les travailleurs sociaux agissent de manière plus professionnelle que par le passé. Une réglementation plus stricte du travail social et la relative facilité de dépôt de plaintes sont les coupables les plus probables, dit Hymans.

« Plus les gens prennent conscience du fait que les travailleurs sociaux sont agréés et réglementés, plus ils sont susceptibles de déposer des plaintes”, dit-il. « Et les plaintes peuvent souvent être déposées en ligne. »

Une fois qu’une plainte est reçue, une commission des licences déterminera s’il y a lieu d’enquêter. Les résultats de cette enquête peuvent mener à diverses mesures disciplinaires, y compris l’envoi de lettres d’avertissement, l’organisation d’accords de consentement ou la convocation d’audiences officielles.

C’est une bonne idée pour les travailleurs sociaux de demander une représentation légale pendant ces procédures, explique Frederic G. Reamer, PhD, professeur à l’école de travail social du Rhode Island College. C’est pourquoi il est si important pour les travailleurs sociaux de s’assurer qu’ils ont une assurance pour faute professionnelle qui couvre ces frais juridiques, dit-il.

« Vous ne voulez pas tout seul. Ce que vous voulez avoir juste à côté de vous, tenant votre main pour ainsi dire, c’est un avocat ”, dit-il.  » Et un avocat n’est pas libre. »

Il existe de nombreuses options pour les travailleurs sociaux à la recherche d’avocats pour les défendre contre les plaintes de la commission des licences, explique David Wolowitz, avocat chez McLane, Graf, Raulerson&Middleton. Les assureurs pour faute professionnelle peuvent parfois fournir des listes d’avocats avec lesquels ils travaillent régulièrement. Une autre approche consiste à demander des recommandations à d’autres travailleurs sociaux, à des sections locales de l’Association nationale des travailleurs sociaux ou à d’autres organisations professionnelles.

« Une fois que vous avez des noms, il est important de magasiner”, explique Wolowitz. « Au minimum, rencontrez au moins deux personnes. Vous devez vous assurer que la personne vous convient.”

—CR