Avez-vous déjà entendu la statistique selon laquelle les millionnaires ont en moyenne sept flux de revenus?

J’ai essayé de trouver l’enquête, le rapport ou un fonctionnaire répétant cette statistique, mais j’ai échoué. Cela dit, sept me semble bien.

Plus important encore, comment les obtenons-nous? (Si vous voulez aller de l’avant, voici quelques bonnes idées de revenus passifs)

Ce qui a stimulé ce billet de blog était une idée avancée par mon ami d’ESI Money dans laquelle il parle de la façon dont le premier million est le plus difficile. ESI explique comment la croissance de sa valeur nette s’est accélérée. Le premier million a pris 19 ans de travail (l’horloge commence quand il a commencé à travailler, pas à la naissance!) mais le 2ème million n’a pris que 4 ans et 9 mois.

Plus vous avez d’argent, plus vous en aurez. 1% de 100 is est juste un dollar. 1% de 100 000 $ est un grand cool.

Les riches deviennent plus riches – voici le livre de jeu.

Table des matières

1. Revenu actif vs revenu passif
2. Comment accumulez-vous du patrimoine?
3. Vous êtes soumis à la gravité financière
4. Augmentez d’Abord Votre Revenu Actif
5. Puis Augmentez Votre Revenu Passif
6. Flux de revenus communs (passifs)
1. Intérêts (#1) et Dividendes (#2)
2. Gains en capital (#3)
3. Redevances (#4)
4. Revenus de location (#5)
5. Revenus d’entreprise (#6)

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7. Comment j’ai construit mes flux de revenus
8. Mes 7 flux de revenus (mis à jour en 2021)
1. Entreprises privées
2. Marché boursier
3. Investissements immobiliers
9. Tous les flux passifs ne sont pas égaux
10. Quel est le point…

Revenu actif vs Revenu passif

Commençons par parler de gagner de l’argent, ou de votre revenu.

Il existe deux types de revenus – actif et passif.

Le revenu actif est lorsque vous travaillez et que vous êtes payé pour ce travail. Si vous travaillez chez McDonald’s, vous êtes payé pour les heures que vous travaillez. Si vous travaillez dans un bureau, vous ne pouvez pas entrer et sortir, mais vous êtes payé en fonction du travail que vous faites. Si vous ne faites rien, vous ne serez plus payé.

Le revenu passif est lorsque le paiement n’est pas directement lié au travail actif. Les intérêts et les dividendes sont de bons exemples de revenus passifs. Les sources de revenu passives typiques sont chargées de travail actif, pour lequel vous êtes payé un petit montant, tandis que la majeure partie du revenu vient plus tard.

Ne confondez pas le revenu passif avec zéro travail. Cela fonctionne toujours, c’est juste que votre revenu n’est pas directement lié aux heures travaillées. Quiconque possède des propriétés locatives sait que c’est considéré comme un revenu passif, mais il y a pas mal de travail à faire. Le travail est lourd mais si vous avez de la chance, vous pouvez collecter des chèques de location sans incident pendant de nombreux mois avant de devoir effectuer des travaux.

Comment accumulez-vous de la richesse?

Voici la clé suivante du puzzle.

La clé pour accumuler de la richesse est simple:

1. Vendez votre temps pour de l’argent,
2. Dépensez moins que ce que vous gagnez,
3. Investissez votre épargne pour qu’elle se développe sans votre intervention active.

C’est tout. C’est un simple problème d’entrée et de sortie.

Il n’y a qu’une seule contrainte sur l’ensemble du système : votre temps dans ce monde.

Vous n’avez que 2,21 milliards de battements de cœur. À 60 battements par minute, c’est un peu plus de 70 ans. Chaque battement compte.

Il y a une autre contrainte, et c’est là que l’inégalité de la richesse prend une partie de sa tête laide, et c’est ce qu’on appelle la hiérarchie des besoins de Maslow.

Vous devez manger. Tu as besoin d’un endroit pour dormir. Et ces deux besoins, ainsi que d’autres, nécessitent de l’argent.

Donc, dans un monde idéal, vous pourriez prendre votre temps pour construire une entreprise massivement prospère (ou peut-être quelques échecs avant le succès massif), mais dans le monde réel, vous avez besoin d’un emploi qui vous paiera maintenant afin que vous puissiez vous nourrir, vous vêtir et trouver un endroit où dormir.

J’appelle ça la gravité financière.

Si vous voulez vraiment commencer à suivre vos finances, et je veux dire non seulement vos dépenses, mais aussi vos investissements (c’est là que la richesse se construit), donnez un coup d’œil au capital personnel. C’est une pierre angulaire de mon système financier et je pense que vous vous devez un coup d’oeil. 100% gratuit aussi.

Vous êtes soumis à la gravité financière

Considérez votre valeur nette comme un avion. Vous essayez de l’obtenir dans le ciel et de planer sans effort.

Sur Terre, nous sommes tous soumis à la même force gravitationnelle. Plus vous êtes grand, plus cette force exerce sur votre corps. Si tu ne pesais rien, tu t’envolerais.

Sur le plan financier, nos avions à valeur nette sont tous soumis au même attrait financier. Où vous choisissez de vivre, comment vous choisissez de vivre, les produits que vous achetez, etc. — ils détermineront la taille et le poids de votre avion pour contenir tout cela. Plus le besoin (dépenses mensuelles) est grand, plus vous aurez besoin de poussée (revenus) pour décoller.

Votre avion de valeur nette décolle lorsque votre poussée (revenu) dépasse votre gravité (dépenses).

De plus, il y aura un point de transition lorsque cela ressemblera moins à un avion qu’à une fusée. C’est lorsque la poussée passive joue un rôle plus important que la poussée active. Vos investissements, espérons-le, augmentent au point où ils exercent le plus d’impact sur votre valeur nette et vos revenus et votre épargne (revenus moins les dépenses) jouent un rôle moindre.

Ce point de transition peut être difficile à naviguer, mais il est également très libérateur.

Augmentez d’abord Votre revenu actif

Si vous n’avez pas d’autres ressources, vous commencez par vous concentrer sur les sources de revenus actives (emploi) jusqu’à ce que vous ayez suffisamment économisé pour pouvoir accumuler des ressources passives.

En ce qui concerne l’idée d’économiser de l’argent, il existe deux écoles de pensée:

• Économisez plus – Cette école vous permet de vous concentrer sur la vie « frugale” et de réduire vos dépenses au strict minimum.
• Gagnez plus – Cette école vous permet de vous concentrer sur gagner plus, sur les bousculades, les entreprises, etc.

C’est une fausse dichotomie. Vous pouvez faire les deux et vous devriez faire les deux.

La différence est que la réduction des dépenses est immédiate, tout comme le revenu actif est immédiat, alors que gagner plus est souvent un jeu à long terme, comme créer des sources de revenus passifs. Ainsi, vous coupez ce que vous pouvez maintenant (par exemple, couper votre câble) et obtenez des économies immédiates pendant que vous accumulez vos sources passives (par exemple, mettez les économies de câble dans des actions de dividendes).

L’importance d’économiser de l’argent, surtout au début de votre vie, ne peut être surestimée.

Lorsque vous commencez avec rien, ou à proximité, vous êtes forcé d’entrer dans un revenu actif. Ce que vous pouvez économiser peut être converti en revenu passif. Si vous n’épargnez pas ce revenu actif, grâce à vos propres choix ou à des choix qui vous sont imposés, vous serez coincé dans cette phase pour toujours.

Bon nombre de ces sources de revenus passifs, comme les dividendes admissibles et les gains en capital à long terme, bénéficient également d’un traitement fiscal extrêmement favorable. Si vous êtes dans une tranche d’imposition basse, vous pouvez payer zéro impôt sur les gains en capital. Si vous êtes dans une tranche d’imposition élevée, elle n’est que de 15%, ce qui est bien inférieur aux taux d’imposition ordinaires.

Puis Augmentez Votre revenu passif

Je pense que chaque flux passif relève de l’une des deux catégories suivantes:

• Vous construisez quelque chose (entreprise) qui fournit de la valeur, puis capturez une partie de cette valeur.
• Vous prêtez de l’argent à quelqu’un qui va construire quelque chose de valeur et ils vous paient pour cet argent.

Dans les deux cas, vous avez besoin d’économies.

Lorsque vous créez une entreprise, vous renoncez à un revenu actif (au lieu de travailler contre rémunération, je fais du bénévolat dans ma propre entreprise) pour un revenu actif et passif futur. En attendant, vous aurez besoin d’un moyen de payer vos dépenses. Il se peut que vous construisiez une entreprise sur le côté, donc que vous ayez encore un emploi de jour, ou que vous viviez de ces économies. De toute façon, vous avez besoin d’un coussin.

Lorsque vous prêtez de l’argent, vous prêtez vos économies à quelqu’un qui mettra des fonds propres de sueur pour en faire plus.

Tous ces futurs flux passifs potentiels reposent sur des économies.

Courants de revenus communs (passifs)

Au fur et à mesure que vous accumulez vos économies et envisagez vos futurs courants de revenus passifs, voici quelques-uns des courants courants (voici une liste plus longue de 21 idées de revenus passifs). Les nombres sont arbitraires et destinés uniquement à garder une trace du nombre de flux communs.

Intérêts (#1) et dividendes (#2)

Les deux flux de revenus passifs les plus courants sont les intérêts et les dividendes.

Les intérêts peuvent provenir de diverses sources, mais les deux plus importantes proviennent de vos comptes de dépôt portant intérêt (comme un compte d’épargne) ou de prêts, que ce soit à des particuliers (prêts entre particuliers ou billets privés) ou à des entreprises (obligations, billets).

L’intérêt n’est pas super sexy à penser, mais c’est aussi quelque chose qui nécessite très peu d’efforts. Nous nous assurons de placer toutes les économies dans un compte d’épargne à rendement élevé et de ne plus jamais y penser. C’est comme obtenir un cashback sur une carte de crédit – vous choisissez la carte une fois et obtenez juste un petit goutte à goutte en retour.

Les dividendes sont des paiements provenant d’investissements et de partenariats. Lorsque vous démarrez, la plupart de vos placements seront en bourse et vous bénéficierez de dividendes qualifiés et de leur traitement fiscal favorable. Au fur et à mesure que vous élargissez votre portefeuille, vous pouvez conclure des partenariats qui effectuent des paiements.

Le saint graal des dividendes est les dividendes admissibles, car ils sont imposés à des taux de gains en capital à long terme, qui sont généralement beaucoup plus bas que votre taux de revenu ordinaire. Tous les dividendes ne sont pas admissibles et ceux qui ne le sont pas seront imposés comme des intérêts.

Gains en capital (#3)

Vous réalisez des gains en capital à la vente de placements. C’est passif dans le sens où vous pouvez passer du temps à rechercher des entreprises, mais vous ne « travaillez” pas nécessairement dans l’entreprise pour gagner de l’argent. C’est aussi quelque chose qui est plus forfaitaire dans le sens où vous choisissez lorsque vous réalisez des gains (ou des pertes) en capital.

Nous considérons les gains en capital comme un flux de revenu passif, même s’ils sont si grumeleux, car vous pouvez transformer une participation en flux en vendant simplement des actions de temps en temps. Ce n’est pas un flux en ce sens qu’il offre un rendement sans réduction du principal, mais c’est un flux.

Redevances (#4)

Le revenu de redevances est le revenu que vous gagnez lorsque d’autres empruntent ou utilisent votre propriété. Cela pourrait être quelque chose que vous avez acheté ou quelque chose que vous avez créé. Un auteur peut écrire un livre et un éditeur imprimera, distribuera et vendra ce livre. L’auteur reçoit un pourcentage de chaque vente sous forme de redevance et c’est un système bien compris.

Si vous n’êtes pas le créateur de l’œuvre, vous pouvez acheter l’œuvre du créateur et la licencier à d’autres. Par exemple, vous pouvez acheter les droits musicaux d’une chanson, puis la licencier pour l’utiliser à d’autres.

Avec l’essor des livres électroniques et de l’auto-édition, j’ai connu plusieurs écrivains qui ont constitué une bibliothèque de livres à vendre sur Amazon qui créent un revenu secondaire agréable sans effort quotidien. La beauté de ce type d’entreprise est que vous construisez un public et que chaque personne qui découvre l’une de vos œuvres est introduite dans une bibliothèque existante.

Revenus locatifs (#5)

Lorsque vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, vous pouvez gagner des revenus locatifs auprès de particuliers ou d’entreprises qui vous louent l’espace. Cela peut être une propriété résidentielle ou commerciale, avec des règles différentes pour les deux.

Il y a de nombreuses années, cela signifiait posséder la propriété vous-même. Avec l’essor des plateformes de crowdfunding, les petits investisseurs ne peuvent posséder qu’une fraction d’une propriété avec d’autres investisseurs. Vous pouvez l’utiliser comme un moyen de diversifier votre portefeuille immobilier sans trop investir dans un seul investissement.

Ceci est particulièrement fascinant dans le domaine de l’investissement dans les terres agricoles. Les terres agricoles augmentent constamment en valeur et offrent une composante de flux de trésorerie qui peut intéresser les investisseurs.

Revenu d’entreprise (#6)

Celui-ci peut être un peu trompeur dans le sens où il n’est pas nécessairement « 100% passif. »Si vous êtes propriétaire d’une entreprise, une partie de votre revenu d’entreprise sera passive dans le sens où vous ne travaillez pas personnellement pour gagner chaque dollar que l’entreprise rapporte. Vous construisez quelque chose qui génère des revenus sans travail actif, comme un site Web ou la vente de produits d’information.

Quand j’ai commencé un blog, je ne savais pas que cela deviendrait une entreprise qui gagnerait de l’argent tout au long de la journée – même si je jouais avec mes enfants ou que je dormais.

Il y en a d’autres, moins courants, mais ce sont les six types de la plupart des millionnaires.

Quand ils disent « 7 flux de revenus », ils ne signifient pas 7 types différents. Ils signifient 7 flux provenant de 7 sources, même si les sources peuvent être du même type. L’idée est que vous devriez réfléchir à différentes façons de diversifier vos sources de revenus et ne compter sur personne pour créer de la richesse.

Comment j’ai construit mes flux de revenus

Remontez le temps jusqu’au début des années 2000. J’étais célibataire, mais je sortais avec ma future belle épouse et je travaillais 9 à 5 dans l’industrie de la défense. Je gardais mes dépenses peu élevées, mes économies étaient élevées en pourcentage relatif de mon revenu et j’évitais les blessures financières auto-infligées comme le chargement de nombreuses dépenses fixes (voitures, loyer, etc.).

J’avais encore beaucoup de temps, puisque ma copine était encore au collège, et j’ai donc commencé un blog. Le blog serait un précurseur de celui-ci dans le monde des finances personnelles.

Le blog deviendrait une entreprise, générerait des revenus, et je mettrais une grande partie de ces revenus dans l’épargne. Ces économies vivaient dans un compte de courtage imposable chez Vanguard et investissaient dans leurs fonds indiciels à faible coût. J’achetais parfois des actions de dividendes, en particulier pendant la crise immobilière et financière, mais je les gardais surtout à l’avant-garde.

J’ai commencé à travailler sur l’entreprise à temps plein pendant quelques années avant de passer à autre chose.

Tout au long, j’ai investi les bénéfices dans d’autres domaines qui, selon moi, se distinguaient de mon cœur de métier. L’épargne a été placée dans des sources de revenus passives et conservée en espèces.

Mes 7 flux de revenus (mis à jour en 2021)

Maintenant que j’ai expliqué comment je vois les flux de revenus de construction et mon histoire personnelle, je vais partager avec vous mes 7+.

Entreprises privées

Je gère plusieurs entreprises en ligne maintenant (tout ce qu’il faut pour en démarrer une est un domaine, un hébergement et peut-être une incorporation). Il y en a deux notables. Le premier est un site d’adhésion au plan de repas appelé Plan de repas à 5 Plan que j’ai cofondé avec Erin Chase de dîners à 5 Dinners. Le second est le parapluie des blogs que je dirige, y compris celui-ci et Scotch Addict. Ils me versent des revenus ordinaires ainsi que des distributions admissibles puisque je suis associé.

Bourse

La majeure partie de mes actifs d’investissement se trouvent dans ce que nous considérons comme le « marché boursier”, principalement dans une variété de fonds indiciels Vanguard. Je reçois des intérêts, des dividendes ordinaires et des dividendes admissibles, et je serai éventuellement vendu pour des gains en capital. J’ai également des placements privés qui sont des instruments de dette et de capitaux propres qui, jusqu’à présent, ne donnent lieu qu’à des intérêts.

Pour vous donner une idée de l’échelle, 80% de nos actifs investissables sont en bourse.

Investissements immobiliers

Dans la catégorie de l’immobilier, j’ai essayé de posséder des biens mais je n’ai pas eu beaucoup de succès, donc j’ai tendance à compter sur des sites immobiliers financés par crowdfunding où je ne possède aucun bien. Ce sont de petits investissements dans des partenariats propriétaires de la propriété.

Cela a commencé avec trois investissements sur la plateforme RealtyShares (qui a été fermée) et chacun a payé selon le calendrier et il n’en reste qu’un (les autres ont fermé comme prévu, heureusement!). J’en ai regardé d’autres, y compris Fundrise et stREITwise, mais je n’ai utilisé que RealtyShares.

J’ai également investi dans des fonds privés auprès d’opérateurs que je connais et en qui j’ai confiance. L’un investit dans des complexes d’appartements à logements multiples dans la région de Phoenix, en Arizona, et un autre achète des parcs de maisons mobiles à travers le pays. Je les considère comme résistants à la récession et ces opérateurs sont de premier ordre.

J’ai également investi dans trois fermes via AcreTrader. J’aime les terres agricoles comme moyen de diversification. Enfin, j’ai fait des prêts d’argent dur à des investisseurs immobiliers (ce n’était qu’une seule personne et le prêt a depuis été fermé). Ce sont de simples prêts où je suis payé des intérêts sur une base mensuelle.

Il y a tellement plus de types de flux que ce que j’ai répertorié – je connais beaucoup de gens qui perçoivent des revenus locatifs (des propriétés locatives) et des redevances (comme des livres ou d’autres travaux créatifs) – mais je n’en ai aucun.

Pour résumer, mes 7 flux sont:

• Revenus de deux entreprises basées sur Internet, ce blog et une entreprise de plan de repas
• Intérêts bancaires
• Intérêts de prêts, prêts d’argent dur à un particulier et transactions immobilières crowdfundées
• Intérêts d’investissements en actions
• Gains en capital d’investissements en actions
• Dividendes ordinaires et qualifiés d’investissements en actions

Ce sont plus de 7 sources mais en termes de types, ce ne sont que quatre types – Revenus de l’entreprise, les intérêts sur les prêts, les dividendes et les gains en capital sur les actions.

La chose clé à noter dans ces différents flux est le fait que peu d’entre eux dépendent quotidiennement de ma participation active et comment ils sont alimentés par l’épargne. Ma participation active est à ce blog et à un plan de repas à 5 $. Tout le reste est passif, en dehors de l’entretien de routine comme la mise à jour de mon dossier de valeur nette, et aucune d’entre elles ne serait possible si je n’avais pas les économies pour l’investir.

Si vous deviez regarder ma déclaration de revenus pour 2015 (lorsque j’ai écrit cet article à l’origine), voici comment mon AGI est tombé en panne:

• Salaires – 16% (partie active, partie passive)
• Intérêts – 11% (passif)
• Dividendes – 21% (passif)
• Gains en capital – 34% (passif)
• Revenus d’entreprise – 18% (partie active, partie passive)

En 2018, l’AGI a un peu changé lorsque ce blog a commencé à générer plus de trafic et à gagner plus de revenus:

• Salaires – 26% (partie active, partie passive)
• Intérêts – 5,4% (passif)
• Dividendes – 19,5% (passif)
• Gains en capital – 10,6% (passif)
• Revenu d’entreprise – 37.5% (partie active, partie passive)

La majorité de nos revenus sont passifs et ces fonds continuent de s’accumuler (avec parfois des pertes « papier” latentes au fur et à mesure que le marché évolue) sans ma participation active.

C’est au point où les avantages financiers du travail actif n’ont plus d’impact sur notre valeur nette. Le salaire de l’année dernière divisé par notre valeur nette était inférieur à 1%.

Cette transition a été l’un des plus grands défis personnels auxquels j’ai été confronté après la « retraite” – un sujet dont j’ai discuté dans un article sur Ce Qu’Ils Ne Vous disent pas de la retraite anticipée sur le grand blog Notre Prochaine Vie. Le découplage du travail et de la rémunération a été un pas énorme.

Tous les flux passifs ne sont pas égaux

Il n’y a qu’un seul flux où vous supportez tous les risques mais récoltez toutes les récompenses: le marché boursier. (nous pouvons nous quereller sur l’utilisation des absolus, mais je pense que vous comprenez le point)

Dans tous les autres cas, vous supportez plus de risques que les récompenses que vous récoltez potentiellement parce que vous devez payer quelqu’un qui y travaille activement. Si vous investissez dans une entreprise, vous prenez beaucoup de risques, mais vous n’obtenez pas toutes les récompenses. Avant les distributions aux actionnaires, les opérateurs seront payés.

Non seulement cela, mais dans presque tous les autres cas, il y a l’illusion de l’influence, qui est elle-même un coût psychologique et émotionnel. Si vous investissez dans une entreprise que dirige votre ami ou un membre de votre famille, vous pouvez voir comment les choses peuvent devenir désordonnées. Vous avez des réflexions sur la façon dont les choses devraient être faites, ils ont des pensées concurrentes si les choses ne vont pas bien we nous savons comment se déroule cette histoire.

Cela étant dit, la hausse de la plupart des autres options peut dépasser de loin le marché boursier et ce paiement en ballon est très attrayant. En cinq ans, j’ai construit un site Web de 0 $ à sept chiffres. Vous ne pouvez pas le faire avec le marché boursier.

Les flux de trésorerie, l’effet de levier et les avantages fiscaux dans d’autres flux passifs, comme l’immobilier, sont également très attrayants. Donald Trump a pris une déduction fiscale de 1 milliard de dollars il y a quelques années! Vous ne pouvez pas non plus le faire avec le marché boursier.

Quel est l’intérêt

Le fait est que l’accumulation de richesse n’est possible que si vous pouvez convertir un travail actif en revenu. Plus le taux (salaire) est élevé, mieux c’est.

Évitez ensuite les blessures financières auto-infligées (vous ne pouvez pas faire grand—chose sur ce que la vie vous jette), puis convertissez ces économies en sources de revenus passives.

Une dernière vidéo pour cimenter cette idée que le chemin de la richesse passe par le revenu passif – c’est une conférence TED de Thomas Piketty, auteur de Capital au XXIe siècle.

Le Capital au XXIe siècle a été publié en 2013, il est très dense avec une tonne de données, et il se concentre sur les inégalités de richesse et de revenus.

L’idée centrale est que, sur le long terme, le taux de rendement du capital est supérieur au taux de croissance économique.

C’est ainsi que la richesse se concentre et l’une des raisons puissantes d’épargner davantage et de faire travailler votre capital pour vous.

Si vous avez regardé la vidéo, il entre dans une discussion sur les chocs (environ 8 minutes) comme les mauvais investissements, mais comment ils n’ont pas autant d’importance si r (taux de rendement) est supérieur à g, le taux de croissance économique. Si r = 5% et g = 1%, vous pouvez perdre 80% (la différence) et être toujours en avance car le rendement des 20% restants a évolué avec la croissance économique.

C’est une idée similaire à mon idée de la gravité financière. Si votre épargne peut croître à un rythme supérieur à vos dépenses, vous quittez l’attraction gravitationnelle et maintenant votre revenu est découplé de votre travail actif.

Cela dit, si le capital (l’épargne) croît plus vite que la croissance de l’économie, ceux qui ont de l’épargne verront leur patrimoine croître plus rapidement que ceux qui dépendent de la croissance de leur revenu. Bien que ce ne soit pas une extension de l’argument de Piketty (vous ne pouvez pas prendre une idée qui s’applique à une population et à toute une économie et la résumer à l’individu comme ça), ce n’est pas une conclusion déraisonnable à prendre et à appliquer à votre propre vie. (Piketty en parle au niveau individuel, mais dit que c’est plus percutant pour les milliardaires par rapport aux millionnaires – bien que nous ayons des données limitées sur les individus)

Si toutes les discussions sur le revenu passif et le fait que votre argent fasse le travail pour vous ne vous ont pas convaincu, le travail (et la discussion) de Piketty devrait enfoncer le dernier clou dans ce cercueil. 🙂