¿Qué es un Fondo de Emergencia?

El término fondo de emergencia se refiere al dinero escondido que las personas pueden usar en momentos de dificultades financieras. El propósito de un fondo de emergencia es mejorar la seguridad financiera mediante la creación de una red de seguridad que se puede utilizar para cubrir gastos de emergencia, como una enfermedad o reparaciones importantes en el hogar. Los activos de un fondo de emergencia suelen ser en efectivo u otros activos de gran liquidez. Esto reduce la necesidad de recurrir a opciones de deuda de alto interés, como tarjetas de crédito o préstamos sin garantía, o la necesidad de socavar su seguridad futura aprovechando los fondos de jubilación.

Entendiendo los Fondos de Emergencia

Como se mencionó anteriormente, se establece un fondo de emergencia cuando una persona guarda dinero destinado a ser utilizado en momentos de dificultades financieras. Esto incluye la pérdida de un trabajo, una enfermedad debilitante, una reparación importante en el hogar o el automóvil, sin mencionar el tipo de crisis nacional importante que la pandemia de coronavirus creó después del brote en 2020.

El tamaño de su fondo de emergencia depende de una serie de factores que incluyen su situación financiera, gastos, estilo de vida y deudas. Según la mayoría de los expertos financieros, debería poder cubrir gastos por un valor de entre tres y seis meses.

Comenzar temprano es la clave para establecer un fondo de emergencia porque le ayuda a construir un colchón cómodo contra emergencias inesperadas más adelante en la vida. Comenzar con los fondos de emergencia es relativamente fácil. Aquí hay dos formas simples de comenzar a ahorrar para uno:

• Reserve una cantidad cómoda de su salario cada mes. Calcule sus gastos de subsistencia para el período deseado y hágalo su objetivo para un fondo de emergencia. Luego, puede desviar una parte de su cheque de pago, tal vez configurando una transferencia automática, a esa cuenta cada mes. Una vez que se acumule el fondo, invierta ahorros adicionales para el largo plazo o para otros objetivos, como el pago inicial de una hipoteca. Una vez que haya alcanzado el máximo de sus ahorros para la jubilación, ese dinero podría ir a una cuenta de inversión con mayores riesgos y recompensas.
• Cuando reciba su reembolso de impuestos, guárdelo. La tendencia para la mayoría de nosotros es considerar un reembolso de impuestos como efectivo adicional, que los consumidores pueden verse tentados a usar para compras discrecionales. En lugar de gastar el reembolso de impuestos, guárdelo como una contribución a su fondo de emergencia.

Como se señaló anteriormente, debe considerar poner dinero para un fondo de emergencia en un vehículo que sea de fácil acceso y que pueda liquidarse fácilmente. Por ejemplo, considere guardar su dinero en una cuenta de ahorros de alto interés o en una cuenta del mercado monetario. Estas cuentas le permiten el acceso que necesitará en caso de emergencia y también le impiden incurrir en cargos y retrasos asociados con otros vehículos, como las cuentas de corretaje. Más sobre esto a continuación.

Consideraciones especiales

Debe considerar la creación de un fondo de emergencia antes de aventurarse en vehículos de inversión volátiles, como las acciones. Si bien estos últimos ofrecen un mayor potencial de crecimiento a largo plazo que el efectivo y los equivalentes de efectivo, su valor puede disminuir repentinamente en caso de recesión económica, como quedó claramente de manifiesto con la crisis del coronavirus. Si ese es el momento en el que necesitas tocarlos, podrías perder más valor. Un fondo de emergencia protege su cartera contra ese riesgo.

Si bien almacenar efectivo en una cuenta bancaria puede ser el enfoque más seguro, hay otras formas relativamente seguras de almacenar una parte de su fondo de emergencia que ofrecen un mayor potencial de generación de intereses. Estos incluyen cuentas de mercado monetario o certificados de depósito sin penalización (CDs), que no cobran a los ahorradores una tarifa si necesitan retirar su dinero antes de la fecha de vencimiento.

La investigación muestra que la mayoría de los estadounidenses no están preparados para un gasto inesperado de solo 4 400, y mucho menos para una emergencia. De hecho, una encuesta de 2019 de la Reserva Federal encontró que:

• El 61% de los estadounidenses tenía la capacidad de cubrir un gasto de 4 400 con efectivo, ahorros o una tarjeta de crédito
• El 27% tendría que recurrir a pedir prestado o vender artículos personales para cubrir ese gasto
• El 12% no estaría preparado para cubrir ese gasto en absoluto

Ayudar a los empleados a ahorrar

Varios empleadores importantes introdujeron programas que fomentan el ahorro de emergencia debido a los efectos de la inestabilidad financiera en la productividad y la seguridad de la jubilación. La siguiente es una lista de programas ofrecidos por algunas de las principales empresas para sus empleados:

• SunTrust: El Programa Momentum onUp ofrece 1 1,000 a los empleados que completan un programa de educación financiera de ocho partes, luego abren y financian una cuenta de ahorros de emergencia. Más de 11,000 se graduaron en julio de 2019, según Tom Crosson de SunTrust, en una entrevista por correo electrónico.
• Levi Strauss: La marca de ropa ofrece a los empleados por hora hasta 2 240 en fondos de contrapartida a través de su Red Tab Foundation cuando hacen contribuciones calificadas a sus cuentas de ahorros durante un período de seis meses.
• Prudential: La firma de servicios financieros comenzó a ofrecer una función dentro de sus planes de jubilación en el lugar de trabajo que permite a los empleados desviar parte de su cheque de pago hacia una cuenta de ahorros. Este programa fue lanzado por la compañía en 2018.

Ejemplo de un Fondo de Emergencia

Este es un ejemplo hipotético para mostrar cómo funcionan los fondos de emergencia. Digamos que una pareja casada tiene gastos mensuales por un total de 5 5,000. Esto incluye los pagos hipotecarios de la pareja, las facturas de alimentos, los pagos del automóvil y otros gastos necesarios. Usando la regla de los tres meses, la pareja necesita reservar al menos 1 15,000 (o 3 30,000 por seis meses) para hacer frente a cualquier carga financiera inesperada.

Los fondos generalmente se mantienen en forma de activos de gran liquidez, como cuentas de cheques o de ahorros. Estos vehículos permiten un acceso rápido al efectivo para pagar los gastos durante una situación de emergencia.