kun yli 1/10 opintolainaa on joko maksamatta tai laiminlyöty, monet lainanottajat etsivät keinoa ratkaista taloudelliset ongelmansa. Neuvottelut opintolainan velka on strategia, että jotkut käyttävät alentaa niiden jäljellä oleva tasapaino, jotta he voivat helpommin maksaa sen pois.

mutta opintolainojen Velkajärjestely on todella ääritapauksia varten, ja siinä on joitain haittoja. Tässä muutamia asioita, sinun täytyy tietää ennen kuin aloitat velan sovintoneuvottelut, sekä joitakin muita mahdollisuuksia, jos se ei ole oikea sinulle.

milloin opintolainavelasta neuvotteleminen on vaihtoehto?
How to get a student loan settlement
effects of student debt settlement negotiations
Alternatives to student loan debt settlement
FAQ: Negotiating student loan debt

When is negotiating student loan debt an option?

kykysi neuvotella opintolainasta riippuu paljolti siitä, ovatko lainasi liittovaltion vai yksityisiä. Yksi asia, joka molemmilla on yhteistä on, että lainan täytyy olla maksamatta, sanoi asianajaja ja perustaja Joshua Cohen thestudentloanlawyer.com, ” kukaan ei voi sopia työlaina.”

edelleen, yli 5 miljoonan lainaajan arvioidaan olevan maksuhäiriöisiä opintolainansa kanssa vuoden 2018 lopusta lähtien, tällaiset neuvottelut eivät ole kovin harvinaisia. Tässä ne ovat vaihtoehto:

liittovaltio

• laina on maksuhäiriöinen. Ennen kuin voit edes alkaa neuvotella liittovaltion opintolainasta, Cohen sanoi, että lainasi täytyy olla maksukyvytön, yleensä tarkoittaen, että se on vähintään 270 päivää (noin yhdeksän kuukautta) erääntynyt.
• sinulla on könttäsumma maksettavaksi. Cohenin mukaan liittovaltion opintolainasta neuvoteltaessa on maksettava neuvoteltu summa könttäsummana 90 päivän kuluessa.

yksityinen

• laina on yksityisessä opintolainan maksuhäiriössä. Kuten liittovaltion lainat, yksityisten lainojen täytyy yleensä olla laiminlyönnin neuvotella. Cohenin mukaan yksityiset lainat laitetaan kuitenkin usein maksuhäiriöön, kun niiden erääntymisaika on vain 90-180 päivää.
• laina on peritty pois ja se on perittävissä. Kun laina on tarpeeksi kaukana erääntynyt, velka peritään pois ja lähetetään perintätoimistoon. Cohen sanoikin: ”yksityiset lainat ovat paljolti luottokorttien kaltaisia. Sinulla on edelleen oletuksena, ja neljän tai kuuden kuukauden kuluttua sinut veloitetaan pois, mikä tarkoittaa sitä, että sinua ei voida periä. voin silti tulla perääsi.”
• siitä joutuu maksamaan kertakorvauksen. Kuten liittovaltion lainoja, sinun yleensä halua olla valmis maksamaan neuvoteltu yksityinen laina velka kertasuoritus maksu. Sinulle saatetaan esittää mahdollisuutta maksusuunnitelmaan, mutta Cohen neuvoo ihmisiä miettimään kahdesti ennen kuin suostut näihin: ”yksityisillä lainoilla monet velanperijät tarjoavat maksusuunnitelman, mutta se on ansa.”Tämä johtuu siitä, että perintätoimisto saattaa siirtää lainan toiselle keräilijälle ennen kuin suunnitelma on tehty, ja uuden sopimuksen voi joutua neuvottelemaan tyhjästä, hän sanoi.
• vanhentumisajan odottaminen ei ole kannattavaa. Monet U. S. valtioilla on velan vanhentumissääntö, jonka jälkeen velka muuttuu täytäntöönpanokelvottomaksi. Joskus tämä kuitenkin vaatisi keräilijöiden väistelyä vuosikausia, eikä se ole käytännöllistä. Huomaa myös joitakin toimia voi ”nollata kellon” on vanhentumispäivä – ” kaikkein kuluttaja-ystävällinen valtiot, sinun täytyy todella tehdä maksu nollata perussäännön. Mutta joissakin osavaltioissa pelkkä velan tunnustaminen Nollaa sen”, Cohen sanoi. Lue lisää täältä.

miten saada opintolainasovittelu

tässä vaiheittainen läpivalaisu siitä, miten (ihanteellisesti) opintolainasovittelu tapahtuisi:

1. Lähesty lainanantajaa opintolainavelan selvittämisestä
2. Neuvottele velkasovusta
3. Hanki sopimus kirjallisena
4. Maksa sovittu summa

1. Lähesty lainanantajaa opintolainavelan selvittämisestä

haluat aloittaa neuvottelut velkojan kanssa kohteliaaseen sävyyn. Jos lainat ovat liittovaltion, luultavasti ei tarvitse opintolainan asianajaja, koska hallitus todennäköisesti tarjota sinulle samat vaihtoehdot riippumatta.

mutta Cohenin mukaan voi olla kannattavaa hankkia lakimies, jos yrittää maksaa yksityistä opintolainaa. ”Koska olet tekemisissä velanperijän kanssa, sinua suojaa Fair Debt Collection Practices Act, joten voi vain vaivata asianajaja ei lainanottaja”, hän sanoi.

2. Neuvottele velkajärjestely

liittovaltion lainojen ja yksityisten lainojen selvitystyyppien välillä on joitakin merkittäviä eroja. Lisäeroja tulee, kun neuvotellaan velanperijöiden kanssa.

liittovaltion

liittovaltion lainoilla ja opetusministeriön hallussa olevilla lainoilla on kolme vaihtoehtoa, joita käytetään lähes kaikissa tapauksissa sovintotarjouksiin:

• luopuminen maksuista, joissa maksetaan 100% pääoma ja korko
• 90% pääoma ja korko
• 100% pääoma ja 50% korot ja palkkiot

yksityinen

Cohenin mukaan yksityisten lainojen sovintotarjoukset riippuvat lainanantaja, mutta he noudattavat usein näitä ohjeita:

• maksamattomasta lainasta, jota ei ole peritty pois tai lähetetty velanperijälle: 70-80% saldosta
• noin kuuden kuukauden maksuhäiriöisestä lainasta, joka on peritty pois ja joka on velanperijällä: 60-80% saldosta
• kahden vuoden jälkeen ilman maksua: 20% pois

velanperijät voivat tarjota vielä pienempää maksua vanhentumisajan umpeuduttua.

3. Hanki sopimus kirjallisesti

suullinen sopimus ei ole sitä, mitä etsit, kun yrität maksaa opintolainavelkaa. Sen sijaan ehdot halutaan täsmentää kirjallisesti velkajärjestelykirjeellä.

”Älä maksa ennen kuin saat kirjallisen tarjouksen. Jos he sanovat, etteivät anna sinulle sellaista, sulje puhelin ja soita takaisin ja hanki toinen henkilö, Cohen sanoi.

4. Maksa sovittu summa

neuvotellut liittovaltion lainat on maksettava kokonaisuudessaan 90 päivän kuluessa kirjallisen sopimuksen vastaanottamisesta. Useimmissa tapauksissa, ellei yksityisen lainan takaisinmaksulle voi neuvotella hyvin lyhyttä aikataulua, nämäkin pitäisi maksaa kertasummana kirjallisen tarjouksen saamisen jälkeen.

Tallenna loppulausuntosi, kun lainanantaja lähettää sen. Jos he eivät lähetä loppulausuntoa, pyydä kirjettä, joka osoittaa, että tili on maksettu kokonaisuudessaan. Sitten, seurata luottoraportti varmistaa, että laina näkyy selvitetty ja maksettu.

Opintolainaneuvottelujen jälkiseuraukset

Opintolainaneuvottelut voivat vapauttaa sinut osasta veloistasi, mutta sillä on hintansa. Katsotaanpa joitakin seuraamuksia, joita saatat kohdata selvitettäessä:

• se voi vaikuttaa luottopisteisiisi. Opintolainan selvittämisestä huolimatta luottotietosi ja pisteesi heijastavat yhä seitsemän vuoden ajan tapahtunutta rikollisuutta ja maksuhäiriöitä.
• olet todennäköisesti velkaa veroja lyhennetystä opintolainavelasta. Peruutettu velka on yleensä verotettava IRS, joten saat todennäköisesti 1099-C määrä poistetut, ja sinun täytyy ilmoittaa siitä, kun tiedosto veroja vuoden.
• sovinto saattaa pyyhkäistä säästöt pois. Liittovaltion lainajärjestelyt on maksettava kerralla, ja samoin on hyvä tehdä yksityisten lainojen kanssa. Tämä ei ole helppoa monille lainanottajille ja voi pyyhkiä pois säästöt. Ja kuten Cohen neuvoi: ”Jos ei ole tarpeeksi rahaa ruokaostoksiin, niin sinun ei todellakaan olisi pitänyt maksaa kertakorvausta.”

vaihtoehtoja opintolainojen velkajärjestelylle

opintolainojen velkajärjestelylle, varsinkin kun se vaatii suurta kertakorvausta, ei ole kaikille vaihtoehto. Joitakin vaihtoehtoja ovat:

1. Takaisinmaksusuunnitelman neuvotteleminen
2. Tulovetoiset takaisinmaksusuunnitelmat
3. Opintolainan anteeksianto-ohjelmat
4. Jälleenrahoitus
5. Konkurssi tai vapautus

1. Neuvottelut takaisinmaksusuunnitelman

Yksityiset opintolainan lainanantajat, jotka eivät halua lainan mennä rästiin tai veloitetaan pois, voivat sopia uuden suunnitelman, joka alentaa kuukausimaksuja. Ota suoraan yhteyttä lainanantajaan selvittääksesi, mitä he voivat tehdä. Jotkut voivat silti olla haluttomia neuvottelemaan uudesta takaisinmaksusuunnitelmasta, ellei laina ole maksuhäiriöinen.

2. Tulovetoiset takaisinmaksusuunnitelmat

kun tulosi eivät riitä liittovaltion opintolainavelkojen huoltoon, voit saada tulovetoisen takaisinmaksusuunnitelman eli IDR: n. Nämä suunnitelmat voivat leikata kuukausimaksusi kohtuulliseen prosenttiin käytettävissä olevista tuloistasi, ja tietyn ajan kuluttua (yleensä 20 tai 25 vuotta) kaikki jäljellä olevat velkasaldosi annetaan anteeksi.

tällä hetkellä on neljä vaihtoehtoa tulopohjaiselle takaisinmaksulle:

• maksa niin kuin ansaitset takaisinmaksun (PAYE)
• tarkistettu palkka kuin ansaitset takaisinmaksun (REPAYE)
• Tulopohjainen takaisinmaksu (IBR)
• Tulopohjainen takaisinmaksu

3. Opintolainan anteeksianto ohjelmat

on olemassa useita liittovaltion opintolainan anteeksianto ohjelmia, jotka voivat pyyhkiä pois osan jäljellä opintolainan velan, jos hyväksyt. Cohen muistuttaa Lainaajia siitä, että anteeksiannon hakeminen vaatii, että he tarkistavat jatkuvasti pätevyytensä. Jotkut ohjelmat — kuten julkisen palvelun lainan anteeksianto (PSLF) – ovat tunnetusti vaikea saada.

huomaa myös, että on olemassa ohjelmia, joilla voit maksaa osan lainastasi takaisin, vaikka et saisikaan täyttä anteeksiantoa. Näitä kutsutaan lainojen takaisinmaksuohjelmiksi (lraps), ja ne vaihtelevat sijainnin, ammatin ja muiden tekijöiden mukaan. Voit tarkistaa tietokannastamme näistä vaihtoehdoista lisätietoja.

4. Jälleenrahoitus

opintolainan Jälleenrahoitus swap-sopimuksella nykyinen velkasi uuteen (yksityiseen) lainaan. Tämä tarjoaa mahdollisuuden napsia matalampaa korkoa sekä muuttaa laina-aikaa (ajan pituutta). Jälleenrahoituksella voit säästää paljon rahaa, mutta tarvitset joko vahvan luottohistorian tai luottokelpoisen takaajan.

mutta Cohen totesi, että liittovaltion lainoissa Jälleenrahoitus voi joskus olla virhe, koska menetät liittovaltion lainaedut, kuten IDR-suunnitelmat ja anteeksiannon vaihtoehdot. Liittovaltion opintolainojen uudelleenrahoittaminen voi olla paikallaan, jos on varaa maksaa laina nopeasti pois, mutta Cohen neuvoo miettimään asiaa loppuun ennen asioiden kiirehtimistä.

5. Konkurssi tai vastuuvapaus

Jos sinua huijattiin voittoa tavoittelevassa koulussa tai jos se suljettiin heti valmistuttuasi, voit olla oikeutettu saamaan velkasi maksettua (pyyhittyä pois) lainansaajan puolustuksen kautta takaisinmaksusääntöön. Hallitus on kuitenkin viime aikoina tehnyt muutoksia tähän sääntöön, joten tarkista uusin vaatimus ja toimi nopeasti.

valitettavasti opintolainavelkaa ei yleensä makseta 7.luvun tai 13. luvun konkurssin nojalla, ainakaan nykysäännösten mukaan, mutta Cohenin mukaan joskus se on mahdollista.

”konkurssi voi auttaa, vaikka se ei tarjoaisikaan täyttä kotiutusta, koska voi perustella kohtuuttomia vastoinkäymisiä.”Osoittaakseen vastoinkäymisensä lainanottajan täytyy osoittaa konkurssituomioistuimelle, että hänellä on jatkuva taloudellinen tilanne, joka estää heitä säilyttämästä minimaalista elintasoa, jos he jatkavat lainan maksamista, ja että tästä huolimatta he ovat pyrkineet hyvässä uskossa maksamaan.

FAQ: neuvotteleva opintolainavelka

• mikä on opintolainan vanhentumislaki? Vanhentumissäännöt vaihtelevat osavaltioittain. Kun lainasääntö on loppunut, lainanantaja ei voi enää haastaa lainanottajaa oikeuteen, mutta voisi olla syytä neuvotella sovinto ja maksaa laina pois vain, jotta luottoa voisi alkaa korjata.
• Tarvitsetko juristia opintolainavelasta neuvoteltaessa? Ei, mutta jos kyse on yksityisestä lainasta, lakimies voi välttää kontaktia velanperijöihin. Lisäksi asianajajalla on mahdollisuus tarkastella vaihtoehtoja, myös konkurssia.
• mikä antaa lainanottajalle eniten vipuvartta neuvoteltaessa? Cohenin mukaan vastaus on aika. ”Aika antaa mahdollisuuden kerätä säästöjä, ja velanperijä vähentää sitä, mitä he etsivät”, hän sanoi.
• mitä jos opintolainalla on takaaja? Cohenin mukaan sovittelussa on yleensä mukana myös cosigner, ja usein saattaa olla mahdollista vapauttaa cosigner.

tästä blogista ei saa oikeudellista neuvontaa. Jos tarvitset oikeudellista neuvontaa, ota yhteyttä suoraan asianajajaan. Yksittäiset tulokset voivat vaihdella.

Shannon Insler osallistui tähän raporttiin.