Harkitsetko asunnon ostamista? Sinun täytyy rajata naapurustossa, koko ja tyyli tilaa, hinta ja käsiraha. Kannattaa myös harkita asuntolainojen korkoja, joilla on iso rooli siinä, onko aika ostaa asuntoa ollenkaan.

yllä luetelluista muuttujista asuntolainan korko on yksi asia, joka voi muuttua päivästä toiseen. Vaikka ostaisit talon samana päivänä parhaan ystävän kanssa, asuntolainan korot voivat olla hyvin erilaiset. 30 vuoden lainan koron lukitseminen lienee prosessin hermoja raastavin osa, joten on kriittistä tietää, miten asuntolainakorot lasketaan.

asuntolainojen korkoihin vaikuttaa moni tekijä. Jotkut ovat poissa hallinnastasi, mutta toiset voivat vaikuttaa päätöksiin, jotka on tehty ennen kuin aloitat homebuying-prosessin. Aloitetaan siitä.

asiat, joihin voit vaikuttaa

asuntolainan korot on asetettu sen mukaan, kuinka riskialttiiksi lainanantaja määrittelee rahan lainaamisen. Mitä riskialttiimpi laina, sitä korkeampi korko. Ennen kuin saat tarjotaan korko, lainanantaja arvioi, kuinka todennäköisesti olet jäädä jälkeen maksuista, ja kuinka paljon rahaa he menettävät, jos lopetat maksujen kokonaan. Tässä on vain muutamia kiviä, jotka he kaatavat ennen puhelua.

luottopisteet

lainanantajan mielestä tärkein asia on luottopisteesi — joka lienee selkein vertailukohta lainanantajalle aiheuttamallesi riskille. Pistemäärät johdetaan käyttämällä monia datapisteitä, jotka on ryhmitelty viiteen luokkaan. Ne ovat:

• Maksuhistoria: Älä myöhästy luottokorttimaksuista tai sähkölaskuista. Se voi palata vainoamaan sinua! Osuus on 35%
• velkasumma: velkasumma verrattuna käytettävissä olevaan luottoon on suuri tekijä. Toinen syy maksaa luottokortit pois mahdollisimman nopeasti. Tilit 30%
• luottohistorian Pituus: tilien avaaminen luoton vahvistamiseksi on fiksua, mutta sinun on käytettävä luotto ja maksettava se takaisin ajallaan. Mitä kauemmin sinulla on ollut tili, sen parempi. Osuus 15%
• : Lainanantajat katsovat tilityyppejä, liian, kuten pyörivät luottokortit ja osamaksutilit, jotka on rakennettu eri tavalla. Tilit 10%
• Uusi luotto: tarjosi vähittäismaksutiliä saadakseen pikalaskun kassalla? Anna olla. Joka kerta, kun pankki vetää luotto kysely, se vaikuttaa pisteet. Osuus on 10%
• mitä ei ole mukana: henkilö-tai demografiset tiedot kuten ikä, rotu, osoite, siviilisääty, tulot ja työllisyys eivät vaikuta pisteytykseen.

Mitä korkeampi luottoarvosana, sitä pienempi riski lainanottajalla on.

• Jos luottopisteet ovat alle 620, jokin historiassasi sanoo, että saatat olla riski. Voit silti ostaa asunnon, mutta korot ovat korkeat eikä sinulla ole niin paljon lainatuotteita, joista valita. Jotkut saattavat tarvita jopa asuntolainavakuutuksen.
• lainaajat, joiden luottopisteet ovat 621-699, pärjäävät hieman paremmin. Asuntolainojen korot voivat olla matalammat, mutta silti niitä pidetään riskialttiina. Ja sinulla voi olla vaikeuksia saada jumbolainaa tai rahoitusta loma-asuntoon.
• asiat alkavat avautua, kun saa luottopisteet 700-740. Sinulle tarjotaan alin asuntolaina hinnat ja on sinun valita parhaat lainatuotteet.

työhistoriat

ennen kuin ystävä tai sukulainen lainaa sinulle rahaa, he luultavasti tekevät nopean laskelman siitä, maksatko heille takaisin vai et. Sama pätee asuntolainan ottajaan, vaikka se kestää hieman kauemmin.

vakuuttaaksesi lainanantajan siitä, että maksat asuntolainasi ajallaan, tarvitset vakaat tulot. Mutta koska kenelläkään ei ole kristallipalloa, eikä tulevaisuuden työllistyminen ole koskaan varmaa, lainanantaja tutkii työhistoriasi. Mitä kauemmin olet ollut ansiotyössä — ja mitä vähemmän eroja työpaikkojen välillä on-sitä paremmat mahdollisuudet sinulla on saada matalakorkoinen asuntolaina tai Jälleenrahoitus.

laina-arvo-suhde

lainanantajat käyttävät myös laina-arvo-suhdetta (LTV) määrittääkseen, kuinka suuren riskin he ovat valmiita ottamaan. Asuntolainamaailmassa LTV vertaa lainan kokonaismäärää ostettavan tai jälleenrahoitettavan asunnon markkina-arvoon.

sanotaan, että säästit 20 000 dollaria 100 000 dollarin talon ostoon. Sinun pitäisi ottaa lainaa loput 80 000 dollaria varten. Lainanantaja laskisi lainan arvoksi 80 prosenttia. Jos tarvitsisi lainata lisää, se nostaisi LTV: tä ja lisäisi riskiä. Yli 80%: n LTV: t voivat johtaa korkeampaan asuntolainakorkoon, varsinkin jos luottotietosi ovat heikommat. Opetus tässä on aloittaa säästäminen mahdollisimman aikaisin pitää LTV Alle 80%.

lainatyyppi

kannattaa aina muistaa, että netissä Mainostetut matalat korot houkuttelivat asiakkaita sisään. Korko vaihtelee, erityisesti ottaen huomioon lainan tyyppi tarvitset. Valmistettuihin asuntoihin, asuntoihin, kakkosasuntoihin ja sijoituskiinteistöihin myönnetyillä lainoilla on korkeampi asuntolainakorko, koska niitä pidetään riskialttiimpina. Samoin, kotiutus refis ja säädettävä korko asuntolainat tulevat korkeammat korot.

asiat, joihin et voi vaikuttaa

osa asuntolainan koron määräytymiseen liittyvistä asioista on oman kontrollin ulkopuolella. Tässä on nopea tarkastella, mitä muuta menee määritettäessä korko.

Fed ja rahoitusmarkkinat

talouden lyhyitä korkoja nostava ja laskeva keskuspankki Federal Reserve ei aseta asuntolainojen korkoja, mutta vaikuttaa niihin. Vaikka korko-ja asuntolainakorot ovat täysin itsenäisiä, ne liikkuvat yleensä samaan suuntaan kuin osakemarkkinat. Siksi asuntolainaa hakiessa pitää miettiä, mitä taloudessa tapahtuu. Tästä kannattaa varoa:

• asuntolainojen korot nousevat, kun talous lähtee nousuun, kuluttajien luottamus kohoaa ja työttömyys on vähäistä.
• asuntolainojen korot laskevat, kun talous hidastuu, kun kuluttajien luottamus kääntyy laskuun ja yhä useampi alkaa hakea työttömyyttä.

inflaation vaikutus

voi kysyä, miksi inflaatio vaikuttaa asuntolainojen korkoihin, ja vastaus on: ”inflaatio vaikuttaa kaikkeen.”Kun inflaatio nousee, maksat enemmän päivittäistavaroista, bensiinistä ja päivittäisistä välttämättömyyksistä, joten joka kuukausi on vähemmän käytettävissä asuntolainaa varten, mikä tekee rahan lainaamisesta riskialttiimpaa. Kun inflaatio kiihtyy, asunnon hinta voi nousta sen mukana. Siksi velkasuhde on niin tärkeä. Velan pitäminen alhaisena torjuu inflaatiopiikkejä.

tilanne on myös päinvastainen. Alhainen inflaatio laskee asuntolainan korkoa, mikä tekee asunnon ostamisesta edullisempaa. Mitä halvempi asunto on, sitä vähemmän sinun on ehkä pakko lainata, ja se todellakin vaikuttaa sinulle tarjottuun asuntolainakorkoon.

työpaikkaraportti

kerran kuukaudessa Bureau of Labor Statistics julkaisee Jobs Reportin eli työllisyystilanteen yhteenvedon, jossa tarkastellaan työllisyyskehitystä, kuinka monta amerikkalaista on töissä, millä aloilla palkkaus, keskitulo ja muita yksityiskohtia. Se sisältää myös virallisen työttömyysasteen. Vahva raportti, joka osoittaa työpaikkojen lisäämisen tai palkkojen nousun, voi laukaista inflaation, joka voi nostaa asuntolainojen korkoja. Jos raportti vihjaa talouden heikkenevän ja asuntolainoille on vähemmän kysyntää, se luo luotonantajille paineita korkojen nostamiseksi houkuttelevammiksi.

muista, että kaikki asuntolainan korot eivät ole samat

vaikka antaisit eri lainanantajille samat henkilötiedot (luottopisteet, työhistoria jne.), näet erilaisia asuntolainan hinnat tarjotaan. Tähän on lainanantajan riskinottohalukkuuden lisäksi useita syitä, kuten:

• yleiskustannukset: lainanantajilla, jotka pitävät yleiskustannuksensa alhaisina, on joustovaraa tarjota parempia korkoja.
• sulkemiskustannukset: ole varovainen — matalampia korkoja tarjoavat lainanantajat saattavat kätkeä korkeampia sulkemiskustannuksia, jolloin todellisuudessa maksat pisteitä alhaisemmasta korosta.
• puuttuvat tiedot: lainanantajat tarjoavat korkoja tyypillisesti prosenttiyksikön sisällä toisistaan. Jos oma korko erottuu dramaattisesti muista, se voi olla punainen lippu, että kriittinen info puuttuu. Muista kysyä miksi.

seuraavan askeleen ottaminen

edellä mainitut tekijät ovat kaikki avainasemassa sinulle tarjotussa korossa. Jos valmistaudut ostamaan tai uudelleenrahoittamaan asunnon, oikean hinnan saaminen alkaa hakuprosessista. Movement asuntolaina voi vastata kysymyksiisi koroista ja auttaa sinua tekemään oikean päätöksen. Etsi laina virkailija omalla alueella päästä alkuun.

lisää luettavaa siitä, mitä asuntolainan kulissien takana tapahtuu, kuratoimme arkistostamme hienoja blogeja. Nauttia.