eläkkeelle jäämisen jälkeen 401(k) vaihtoehdot

miten 401 (k)-suunnitelmasi toimii eläkkeelle jäämisen jälkeen riippuu siitä, mitä teet sillä. Riippuen eläkeiästäsi (ja yrityksesi säännöistä), voit aloittaa hyväksytyn jakelun.

Vaihtoehtoisesti voit antaa tilillesi edelleen kertyä tuottoja, Kunnes sinun on alettava ottaa jakoja järjestelysi ehtojen mukaisesti. Tässä muutamia vaihtoehtoja.

ota hyväksyttyjä jakoja

Jos jäät eläkkeelle 59½ ikävuoden jälkeen, verovirasto (Internal Revenue Service, IRS) sallii sinun aloittaa jakojen ottamisen 401(k): stä ilman, että joudut maksamaan 10%: n ennenaikaisen kotiuttamisen rangaistusta. Riippuen yrityksesi säännöistä, voit valita ottaa säännöllisiä jakoja muodossa annuiteetti, joko määräajaksi tai yli odotetun eliniän, tai ottaa ei-määräajoin tai kertasuoritus nostoja.

kun otat jakoja 401(k): sta, jäljelle jäävä tilisi saldo jää sijoitettavaksi aiempien jakojesi mukaan. Tämä tarkoittaa sitä, että maksuajan pituus tai kunkin maksun määrä riippuu sijoitussalkkusi suorituskyvystä.

Jos otat pätevän voitonjaon perinteisestä 401(k): stä, kaikkiin voitonjakoihin sovelletaan nykyistä yleistä tuloveroprosenttiasi. Jos sinulla on nimetty Roth-tili, olet kuitenkin jo maksanut tuloverot maksuistasi, joten nostoista ei peritä veroa noston yhteydessä. Rothin tileillä ansioita voi jakaa myös verovapaasti, kunhan tilinhaltija on yli 59½ ja pitänyt tiliä vähintään viisi vuotta.

Nashville: Miten sijoitan eläkkeelle?

Early Money: Hyödynnä ”ikä 55-sääntöä”

Jos jäät eläkkeelle—tai menetät työpaikkasi—kun olet 55-vuotias, mutta et vielä 59½, voit välttää 10%: n ennenaikaisen vetäytymissakon 401(k): n rahojen ottamisesta. Tämä koskee kuitenkin vain työnantajalta juuri lähtenyttä 401(k): tä. Raha, joka on vielä aiemmassa työnantajan suunnitelmassa, ei ole oikeutettu tähän poikkeukseen—ei myöskään raha yksittäisellä eläketilillä (IRA).

Let It Lie

sinun ei tarvitse ottaa jakoja tililtäsi heti eläkkeelle jäätyäsi. Vaikka et voi edelleen osallistua 401(k) hallussa edellisen työnantajan, suunnitelman ylläpitäjä on velvollinen ylläpitämään suunnitelman, jos olet enemmän kuin $5,000 sijoitettu. Mikä tahansa alle 5 000 dollaria käynnistää kertasumman jakamisen, mutta useimmilla eläkkeelle siirtyvillä on huomattavampia säästöjä.

Jos sinulla ei ole tarvetta säästöillesi heti eläköitymisen jälkeen, ei ole mitään syytä olla antamatta säästöjesi jatkaa sijoitustuottojen hankkimista. Niin kauan kuin et ota mitään voitonjakoa 401(k): sta, et ole minkään veron alainen.

muista vaaditut Vähimmäisjakelut

vaikka sinun ei tarvitse aloittaa jakoja 401(k): sta heti kun lopetat työnteon, sinun on aloitettava vaadittujen vähimmäisjakelujen (rmds) ottaminen viimeistään 1.huhtikuuta sen jälkeen, kun täytät 72 vuotta. Joissakin työnantajan tukemissa suunnitelmissa voit lykätä jakelua eläkkeelle jäämisesi jälkeisen vuoden huhtikuun 1. päivään, jos jäät eläkkeelle 72 ikävuoden jälkeen, mutta se ei ole yleistä. Muista, että tämä poikkeus ei koske sopimuksia, joita sinulla voi olla aikaisempien työnantajien kanssa, joille et enää työskentele.

Jos odotat, kunnes sinun on otettava RMDs-lääkkeesi, sinun on alettava nostaa säännöllisiä, jaksottaisia jakeluja, jotka on laskettu elinajanodotteesi ja tilisaldosi perusteella. Vaikka voit nostaa enemmän tiettynä vuonna, et voi nostaa vähemmän kuin RMD.

Jatka maksamista

Jos haluat jatkaa maksamista eläkesäästöihisi, mutta et voi maksaa 401(k): si, kun jäät eläkkeelle työpaikastasi kyseisessä yrityksessä, voit siirtää tilisi IRA: han. Aiemmin voit osallistua Roth IRA: han loputtomasti, mutta et voi osallistua perinteiseen IRA: han 70½ ikävuoden jälkeen. Uuden SECURE Actin mukaan voit kuitenkin nyt osallistua perinteiseen IRA: han niin kauan kuin haluat.

muista, että voit antaa tulosi vain jommallekummalle IRA-tyypille, joten tämä strategia toimii vain, jos et ole jäänyt kokonaan eläkkeelle ja ansaitset silti ”verotettavaa korvausta, kuten palkat, palkkiot, provisiot, tipit, bonukset tai nettotulot itsenäisestä ammatinharjoittamisesta”, kuten IRS asian ilmaisee. Et voi osallistua sijoituksista tai Sosiaaliturvamaksuistasi ansaittuun rahaan, vaikka tietyntyyppiset elatusmaksut voivat olla oikeutettuja.

suorittaaksesi 401(k): n uudelleenjärjestelyn voit päättää, että järjestelysi ylläpitäjä jakaa säästösi suoraan uudelle tai olemassa olevalle IRA: lle. Vaihtoehtoisesti voit ottaa jakelun itse. Sinun on kuitenkin talletettava varat IRA: han 60 päivän kuluessa, jotta voit välttää verojen maksamisen tuloista. Perinteiset 401 (k) tilit voidaan siirtää joko perinteiselle IRA: lle tai Roth IRA: lle. Nimetyt Roth 401 (k) – tilit on kuitenkin siirrettävä Roth IRA: han. Muista kuitenkin, että jos siirrät varat perinteisessä 401(k): ssa Roth IRA: lle, sinun on maksettava tuloveroa koko siirrosta.

perinteisten 401(k) – jakojen tapaan perinteisestä IRA: sta tehdyistä kotiutuksista peritään normaali tuloveroprosentti sinä vuonna, jona jakoon otetaan. Roth Irasin kotiutukset ovat täysin verottomia, jos ne otetaan 59½ ikävuoden jälkeen. Perinteisiä IRA-järjestelyjä koskevat samat RMD-säädökset kuin 401(k)s: ää ja muita työnantajan tukemia eläkejärjestelyjä. Roth IRA: lle ei kuitenkaan ole RMD-vaatimusta, mikä voi olla merkittävä etu eläkkeelle siirtymisen yhteydessä.

säännöt, joilla valvotaan, mitä 401(k): lla voi tehdä eläkkeelle siirtymisen jälkeen, ovat hyvin monimutkaisia, ja niitä muokkaavat sekä verottaja että suunnitelman laatinut yritys. Kysy lisätietoja yrityksen suunnitelman ylläpitäjältä. Voi myös olla hyvä idea keskustella talousneuvojan kanssa ennen lopullisten päätösten tekemistä.