4 prosentin sääntö on yleinen nyrkkisääntö eläkesuunnittelussa, jonka avulla voit välttää rahojen loppumisen eläkkeellä. Siinä todetaan, että voit mukavasti nostaa 4% säästöt teidän ensimmäinen vuosi eläkkeelle ja säätää, että määrä inflaatio jokaista seuraavaa vuotta vaarantamatta loppumassa rahaa vähintään 30 vuotta.

se kuulostaa hyvältä teoriassa, ja se saattaa toimia joillekin käytännössä. Mutta kaikille ei ole yhtä oikeaa vastausta. Ja jos olet sokeasti seuraavat tätä kaavaa pohtimatta, onko se oikea tilanteeseesi, voit päätyä joko loppumassa rahat ennenaikaisesti tai jää rahoitusylijäämä, että olisit voinut käyttää asioita nautit.

Kuvan lähde: Getty Images.

milloin kannattaa käyttää 4%: n sääntöä?

4 prosentin säännössä oletetaan, että sijoitussalkkusi sisältää noin 60% osakkeita ja 40% joukkovelkakirjoja. Se myös olettaa, että pidät kulutustasosi koko eläkeiän ajan. Jos molemmat nämä asiat ovat totta sinulle ja haluat seurata yksinkertaisin mahdollinen eläkkeelle peruuttamista strategia, 4% sääntö voi olla oikea sinulle.

kannattaa kuitenkin huomioida, että 4 prosentin sääntö on vanhempi sääntö. Sen seuraaminen ei enää välttämättä takaa, että varat eivät lopu kesken. Se voi toimia riippuen siitä, miten sijoituksesi suoriutuvat, mutta et voi luottaa sen olevan varma asia, koska se kehitettiin, kun joukkolainojen korot olivat paljon korkeammat kuin nyt.

kun 4%: n sääntö voi olla väärä valinta

Jos haluat olla 100% varma, ettei rahasi lopu kesken, 4%: n säännön noudattaminen ei todennäköisesti ole paras vaihtoehto. Se ei ole vain vanhempi sääntö, mutta se ei myöskään ota huomioon muuttuvia markkinaolosuhteita. Taantumassa nostosummia ei luultavasti kannata lisätä, vaan niitä kannattaa ehkä jopa hieman vähentää. Mutta kun markkinoilla menee hyvin, saatat pystyä nostamaan yli 4% mukavasti.

Jos olet valinnut muunlaisen omaisuuserien allokoinnin kuin 60%: n osakkeet ja 40%: n joukkovelkakirjat, sinun tulisi myös välttää 4%: n säännön noudattamista, koska tämä on se omaisuuserien yhdistelmä, johon sääntö perustui. Kun sijoitat eri tavalla, portfolio toimii eri tavalla. Esimerkiksi joukkovelkakirjalainoihin sijoittaminen voisi johtaa hitaampaan sijoitusten kasvuun, koska joukkovelkakirjalainat eivät tyypillisesti näe tuottoja, joita osakkeet tekevät. Ongelmaa pahentaa se, että kun 4 prosentin sääntö kehitettiin, joukkolainojen korot olivat paljon nykyistä korkeammat.

lopuksi, jos odotat kulutustottumustesi muuttuvan koko eläkeiän ajan, neljän prosentin sääntö ei ole paras lähestymistapa. Suurin osa eläkeläisistä on aktiivisempia eläköitymisen alkuvaiheessa. He käyttävät usein enemmän aikaa harrastuksiin tai matkusteluun, ja heidän menonsa ovat usein suuremmat. Menot sitten putoaa keskellä osa eläkkeelle, ennen kuin nousee uudelleen, koska kalliita terveydenhuollon menoja myöhään elämässä. 4%: n sääntö ei ole tarpeeksi dynaaminen selittämään näitä elämäntapamuutoksia. Se rajoittaa sinut tiettyyn määrään, joka voi olla liian vähän varhaisvuosinasi ja liikaa myöhempinä vuosinasi.

mitkä ovat 4%: n säännön hyviä ja huonoja puolia?

4 prosentin säännöllä on etuja ja haittoja.

mitä vaihtoehtoja 4%: n säännölle on?

on olemassa muita eläkkeellesiirtämisstrategioita, jotka ovat hieman dynaamisempia kuin 4 prosentin sääntö.

The Center for Retirement Research at Boston College has proposed a system in which you base your annual retirement withdrawings off the IRS required minimum distribution (RMD) tables. RMDs ovat määriä sinun on aloitettava ottaen kaikki eläketilit paitsi Roth IRAs kun olet saavuttanut Ikä 72, ellet ole vielä töissä ja omistaa enintään 5% yrityksen työskentelet. Tässä taulukossa jaetaan tilisi saldo ikääsi seuraavan jakeluajan mukaan selvittääksesi, kuinka paljon sinun pitää nostaa Joka vuosi.

Eläketutkimuskeskus käytti tätä hyppypisteenään ja laski vuotuiset nostosummat prosentteina tilin kokonaissaldosta alkaen 65-vuotiaana, kun se väittää, että voit turvallisesti nostaa 3.13 prosenttia eläkesäästöistä 100-vuotiaaksi asti, jolloin voi nostaa 15,67 prosenttia.

tässä kaavassa on joitakin samoja puutteita kuin 4%: n säännössä. Muuttuvat markkinaolosuhteet voivat vaikuttaa siihen, mitä voit turvallisesti nostaa, ja olet rajoitettu pienempiin summiin, kun olet nuorempi ja haluat ehkä kuluttaa enemmän. Mutta voisit hyvittää tämän jonkin verran kuluttamalla kaikki ansaitut korot ja osingot suositeltujen prosenttien lisäksi.

vielä parempi lähestymistapa on jättää evästestrategiat kokonaan huomiotta. Keskustele taloudellisen neuvonantajan kanssa suunnitelmistasi eläkkeelle ja siitä, miten ne vaikuttavat kulutustottumuksiisi. Neuvonantaja auttaa sinua määrittämään, kuinka paljon sinun täytyy säästää ja kuinka paljon voit mukavasti viettää vuosittain, jotta rahat eivät loppuisi liian aikaisin.

varmista, että valitset maksullisen talousneuvojan. Ne, jotka ansaitsevat palkkioita, kun ostat tiettyjä investointeja, voivat antaa suosituksia, jotka perustuvat heidän etujensa eikä sinun. Pyydä aina kopio neuvonantajan maksuaikataulusta, jotta ymmärrät, mihin olet ilmoittautumassa.

hölmö pohjanoteeraus

neljän prosentin sääntö ei välttämättä takaa, että rahat eivät lopu kesken eläkkeen aikana. Se perustuu vanhentuneisiin oletuksiin koroista, joita todennäköisesti ansaitset sijoittamalla joukkovelkakirjoihin.

vaikka 4%: n sääntö tarjoaa yksinkertaisen lähestymistavan sen määrittämiseen, kuinka paljon voit nostaa eläketililtäsi, se ei välttämättä ole paras lähestymistapa. Sinun pitäisi kehittää henkilökohtainen nostostrategia, joka sopii sinulle.

4 prosentin sääntö voi olla hyödyllinen lähtökohta määritettäessä, kuinka paljon viettää vuosittain eläkkeellä, mutta on tietoinen sen rajoituksista. Tarpeesi ja tavoitteesi myöhemmillä vuosillasi ovat dynaamisia, ja tarvitset myös dynaamisen nostosuunnitelman.