Jos työskentelet yrityksessä, joka lopettaa toimintansa, vaihtaa omistajaa tai hakee konkurssia, saatat olla huolissasi siitä, mitä tapahtuu 401(k) – tililläsi oleville rahoille.

liittovaltion lain mukaan työnantajan on pidettävä 401(k) varasi erillään yhtiön varoista, joten yritysvelkojilla ei ole niihin pääsyä. Voit säilyttää suurimman osan varoista 401(k): ssäsi, ja voit siirtää ne toiselle tilille pitääksesi pesämunasi turvassa.

suurin osa 401(k) – rahoistasi on sinun

401(k) – tililläsi on yleensä useita erityyppisiä maksuja. Tekemiäsi maksuja kutsutaan palkanlykkäysmaksuiksi. Nämä kuuluvat aina sinulle, sillä ne edustavat 401(k) – tilille maksamaasi palkkaa. Yhtiö ei voi ottaa näitä rahoja, ja ne ovat lain mukaan sinun.

usein yhtiöillä on erillinen, itsenäinen yritys, joka toimii 401(k): n hallinnoijana, joka huolehtii järjestelyyn liittyvistä palveluista. Olipa yritykselläsi sisäinen tai ulkoinen järjestelyn ylläpitäjä, tätä yhteisöä sitoo fiduciary velvollisuus asettaa tarpeesi etusijalle tilinomistajana. Tämä toimii suojana, koska se suojelee häikäilemätöntä työnantajaa ottamasta rahojasi.

Jos yrityksesi teki avustuksia puolestasi, ne vastasivat joko sinun osuuttasi tai tekivät voitonjako-osuuden. Osa näistä rahoista saattaa kuulua sinulle, osa ei.

tämänkaltaiseen maksuun voidaan soveltaa syntymisaikataulua, mikä tarkoittaa, että mitä kauemmin olet yrityksessä töissä, sitä enemmän tuo raha kuuluu sinulle. Se osa työnantajamaksuista, josta sinulle maksetaan 100 prosenttia, kuuluu sinulle, joten sekin osa rahoistasi pysyy turvassa.

onko raha vaarassa?

kun suoritat maksun 401(k) järjestelyyn, työnantajasi pidättää rahat palkastasi ja lähettää ne sitten 401(k) järjestelytilille sijoitettavaksi.

Jos yrityksesi oli pidättänyt rahaa, mutta sitten sulkenut tai hakenut konkurssin ennen kuin se lähetti rahat 401(k) – järjestelyyn, kyseisen maksuajan maksut voivat olla vaarassa.

samansuuruisilla maksuilla tai voitonjakomaksuilla työnantaja voi odottaa varojen tallettamista veroilmoituksen jättämisen määräajassa ja pidennyksillä, jotka voivat olla niinkin myöhään kuin vuoden lokakuussa sen jälkeen, kun olet ansainnut osuman tai voitonjaon. Jälleen, jos yritys sulkeutuu tai hakee konkurssiin ennen kuin he tekevät tämän talletuksen, et voi saada sitä osaa rahoista velkaa sinulle.

Jos omistit yhtiön osakkeita 401(k) – suunnitelmassasi ja yhtiö on nyt arvoton, ei myöskään sillä 401(k) – suunnitelmasi osalla ole arvoa. Tämä mahdollinen ongelma on yksi monista hyvistä syistä monipuolistaa yrityksesi varastosta.

jos 401(k) – suunnitelma kariutuu, joudunko maksamaan Rangaistusveroja?

Jos yrityksesi lopettaa toimintansa, tekee konkurssin tai sulkee 401(k) – suunnitelman, sinulla on useita tapoja pitää 401(k) – rahasi kasvamassa tulevaisuuttasi varten ilman, että sinun tarvitsee maksaa mitään seuraamuksia tai tuloveroja juuri nyt.

voit tehdä niin sanotun rolloverin, jossa siirrät 401(k) rahasi IRA-tilille. Jos 401 (k) – suunnitelmasi on irtisanottu eikä työnantajaasi ole enää olemassa, jatkamisesta ei peritä veroja tai seuraamuksia.

Jos menet töihin uuteen yritykseen, jolla on 401(k) – suunnitelma, voit ehkä siirtää vanhat 401(k) – rahasi suoraan uuteen 401(k) – suunnitelmaasi. Kysy nykyisen suunnitelmasi ylläpitäjältä, mitä paperityötä tähän tarvitaan.

voit myös lunastaa 401(k) – suunnitelmasi, mutta tämä on harvoin hyvä idea. Rahat menivät 401 (k) pretax perusteella, joten olet velkaa veroja siitä, ja mahdollisesti seuraamuksia, jos otat käteistä sen sijaan, että laitat sen toiselle sijoitustilille.

myös 401(k) rahaa on suojattu velkojilta siinä tapauksessa, että joudut hakeutumaan henkilökohtaiseen konkurssiin, ja lunastamalla sen menetät tämän suojan. Murennat myös pesämunaasi ja olisi parempi käyttää IRA: n rolloveria tai tehdä siirto uuteen 401(k) – suunnitelmaan sen sijaan, että lunastaisit nämä rahat.

jos sinulla on 401(k) laina

Jos olet lainannut rahaa 401(k) suunnitelmastasi etkä ole vielä maksanut sitä takaisin, tämä luo ikävän tilanteen. Sinulla on 60 päivää aikaa maksaa laina takaisin, tai sitä pidetään käteisen jakamisena, ja siitä tulee sinulle verotettavaa tuloa.

tämän tyyppinen jakauma ilmoitetaan verovirastolle vuoden lopussa 1099-R verolomakkeella. Jos olet alle 59 1/2, olet velkaa 10 prosentin ennenaikaisen noston seuraamusvero jaon lisäksi säännöllisen tuloveron.

mitä jos et löydä vanhaa 401(k) – suunnitelmaasi?

sinulla voi olla rahaa istumassa 401(k) – suunnitelmassa työnantajalta, jonka palveluksessa olet ollut kauan sitten. Jos et löydä työnantajaa, mitä muuta voit tehdä? Vanha työnantajasi on saattanut merkitä sinut puuttuvaksi osallistujaksi, joten haluat ehkä tarkistaa kansallisesta rekisteristä, onko sinut merkitty luetteloon. Voit myös kokeilla etsiä työministeriön hylätty suunnitelma tietokanta.