mikä on hätärahasto?

termi hätärahasto tarkoittaa kätkettyä rahaa, jota ihmiset voivat käyttää taloudellisen ahdingon aikana. Hätärahaston tarkoituksena on parantaa taloudellista turvaa luomalla turvaverkko, jolla voidaan kattaa hätäkulut, kuten sairaus tai suuret kodin korjaukset. Hätärahaston varat ovat yleensä käteistä tai muuta erittäin likvidejä varoja. Tämä vähentää tarvetta joko ottaa korkeakorkoisia velkavaihtoehtoja, kuten luottokortteja tai vakuudettomia lainoja, tai tarvetta heikentää tulevaa turvaa hyödyntämällä eläkerahastoja.

hätärahastojen ymmärtäminen

kuten edellä on mainittu, hätärahasto perustetaan, kun henkilö laittaa pois rahaa, joka on tarkoitettu käytettäväksi taloudellisten vaikeuksien aikana. Tällaisia ovat esimerkiksi työpaikan menetys, heikentävä sairaus, iso korjaus kotiin tai autoon, puhumattakaan siitä, millaisen suuren kansallisen kriisin koronaviruspandemia aiheutti vuonna 2020 puhjenneen epidemian jälkeen.

hätärahaston suuruus riippuu useista tekijöistä, kuten taloudellisesta tilanteestasi, kuluistasi, elämäntyylistäsi ja veloistasi. Useimpien talousasiantuntijoiden mukaan sinun pitäisi pystyä kattamaan 3-6 kuukauden kulut.

varhainen aloittaminen on avain hätärahaston perustamiseen, koska se auttaa sinua rakentamaan mukavan tyynyn odottamattomien hätätilanteiden varalta myöhemmin elämässä. Hätärahoituksen aloittaminen on suhteellisen helppoa. Tässä kaksi yksinkertaista tapaa aloittaa säästäminen yhdelle:

• Varaa mukava summa palkastasi joka kuukausi. Laske asumiskulusi halutuksi ajaksi ja tee siitä hätärahaston kohde. Voit sitten siirtää osan palkastasi – ehkä tekemällä automaattisen siirron-tälle tilille joka kuukausi. Kun rahasto on kasassa, sijoita ylimääräiset säästöt pitkäaikaiseen tai muihin tavoitteisiin, kuten asuntolainan käsirahaan. Kun eläkesäästöt on ylitetty, ne rahat voivat mennä sijoitustilille, jossa on suuremmat riskit ja palkkiot.
• kun saat veronpalautuksesi, säästä se. Useimmilla meistä on tapana pitää veronpalautusta ylimääräisenä käteisenä, jota kuluttajalla voi olla houkutus käyttää harkinnanvaraisiin ostoksiin. Sen sijaan, että käyttäisit veronpalautuksen, säästä se lahjoituksena hätärahastoosi.

kuten aiemmin todettiin, kannattaa harkita hätärahaston varojen sijoittamista ajoneuvoon, joka on helposti saatavilla ja helposti likvidoitavissa. Harkitse esimerkiksi rahojen sijoittamista korkeakorkoiselle säästötilille tai rahamarkkinatilille. Näiden tilien avulla voit käyttää tarvitset hätätilanteessa ja myös estää sinua saamasta maksuja ja aikaviiveitä, jotka liittyvät muihin ajoneuvoihin, kuten välitystileihin. Lisää aiheesta alla.

erityisiä näkökohtia

kannattaa harkita hätärahaston perustamista ennen kuin uskaltautuu volatiileihin sijoitusvälineisiin kuten osakkeisiin. Vaikka viimeksi mainitut tarjoavat suuremman kasvupotentiaalin pitkällä aikavälillä kuin käteisvarat, niiden arvo voi yhtäkkiä laskea talouden laskusuhdanteessa, kuten koronaviruskriisi teki elävästi selväksi. Jos se on hetki sinun täytyy napauttaa niitä, voit menettää enemmän arvoa. Hätärahasto suojaa salkkuasi siltä riskiltä.

vaikka käteisen säilyttäminen pankkitilillä saattaa olla turvallisin tapa, on olemassa muita suhteellisen turvallisia tapoja tallentaa osa hätärahastosta, jotka tarjoavat suuremman korkotuottopotentiaalin. Tällaisia ovat esimerkiksi rahamarkkinatilit tai talletustodistukset, joissa ei ole seuraamuksia, jotka eivät veloita säästäjiltä palkkiota, jos heidän on vedettävä rahansa ulos ennen eräpäivää.

tutkimusten mukaan suurin osa amerikkalaisista ei ole varautunut vain 400 dollarin odottamattomiin kuluihin saati hätätilanteeseen. Itse asiassa, 2019 tutkimuksen Federal Reserve totesi, että:

• 61% amerikkalaisista pystyi kattamaan 400 dollarin kulut käteisellä, säästöillä tai luottokortilla
• 27% joutuisi turvautumaan henkilökohtaisten esineiden lainaamiseen tai myymiseen kattaakseen nämä kulut
• 12% ei olisi valmis kattamaan näitä kuluja lainkaan

auttaen työntekijöitä säästämään

useat suuret työnantajat ottivat käyttöön ohjelmia, jotka kannustivat hätäsäästöihin taloudellisen epävakauden tuottavuuteen ja eläketurvaan aiheuttamien vaikutusten vuoksi. Seuraavassa on luettelo joidenkin suuryritysten työntekijöilleen tarjoamista ohjelmista:

• SunTrust: Momentum onUp-ohjelma tarjoaa 1 000 dollaria työntekijöille, jotka suorittavat kahdeksanosaisen talouskoulutusohjelman, avaavat sen jälkeen hätäsäästötilin ja rahoittavat sen. Yli 11 000 valmistui heinäkuussa 2019, Suntrustin Tom Crosson kertoi sähköpostihaastattelussa.
• Levi Strauss: vaatemerkki antaa tuntityöntekijöille Red Tab Foundation-säätiönsä kautta jopa 240 dollarin korvausrahat, kun he tekevät korvauksia säästötileilleen puolen vuoden aikana.
• Prudential: Rahoituspalveluyritys alkoi tarjota ominaisuus sen työpaikalla eläkkeelle suunnitelmia, joiden avulla työntekijät voivat ohjata osan palkastaan kohti säästötili. Ohjelman yhtiö käynnisti vuonna 2018.

esimerkki hätärahastosta

tässä hypoteettinen esimerkki siitä, miten hätärahastot toimivat. Sanotaan, että avioparin kuukausikulut ovat yhteensä 5 000 dollaria. Tähän sisältyvät pariskunnan asuntolainan lyhennykset, ruokalaskut, autonmaksut ja muut välttämättömät menot. Kolmen kuukauden säännön mukaan pariskunnan on varattava vähintään 15000 dollaria (tai 30000 dollaria puoleksi vuodeksi) mahdollisten odottamattomien taloudellisten rasitteiden korjaamiseen.

rahastoja pidetään tyypillisesti erittäin likvideinä varoina, kuten sekki-tai säästötileinä. Nämä ajoneuvot mahdollistavat nopean pääsyn käteistä maksaa kulut hätätilanteessa.