when it comes to saving for college, Americans have many possible choices. Voit sijoittaa rahaa välitystilille, säästää rahaa sekki -, säästö-tai CD-tilille tai voit jopa suunnitella käyttäväsi joitakin eläkesäästöjäsi. Erityisesti korkeakoulusäästämiseen tarkoitettuja säästöautoja on kuitenkin kaksi: 529-säästöohjelma ja Coverdell Education-säästötili eli Coverdell ESA.

koska näillä on joitakin erinomaisia veroetuja, kun varoja käytetään opiskelukuluihin, ne ovat usein fiksuin tapa säästää korkeakouluja varten. Monet amerikkalaiset eivät kuitenkaan tiedä, miten ne toimivat,tai miten mennä noin perustaa yksi. Tämä mielessä, tässä on nopea keskustelu sekä tilin tyyppejä ja etuja ja haittoja kunkin.

Kuvan lähde: Getty Images.

529 säästöohjelmaa: korkeat rajat ja mahdolliset veroedut

529 suunnitelmaa on teknisesti kahta lajia: prepaid lukukausimaksusuunnitelmat ja säästösuunnitelmat. Kuitenkin, prepaid lukukausimaksut suunnitelmat ovat yhä vähemmän suosittuja ja niitä tarjotaan vain muutamia valtioita. Keskitymme tässä 529 säästösuunnitelmaan.

529 säästöohjelmaa ovat valtiojohtoisia. Esimerkiksi Etelä-Carolinalla (jossa asun) on oma 529 säästösuunnitelmansa, kuten useimmilla muillakin osavaltioilla. Mitä tulee sijoituksiin, 529 suunnitelmissa on yleensä erilaisia sijoitusrahasto vaihtoehtoja, samanlainen kuin 401 (k). On yleensä joitakin staattisia sijoitusvaihtoehtoja (eli sijoituskohde pysyy samana), sekä joitakin, jotka muuttavat omaisuuserien allokaatioita ajan mittaan.

sekä 529 säästöohjelmaa että Coverdell-Esat ovat verojen jälkeisiä tilejä, kuten Roth IRAs. Tämä tarkoittaa lähinnä sitä, et saa kuluvan vuoden liittovaltion verovähennys oman maksuja, mutta kaikki vaatimukset täyttäviä nostoja on 100% tax free, ja sijoituksesi kasvaa ja yhdiste tax-free kun tili.

todettuaan, että koska 529 säästösuunnitelmaa on luonteeltaan valtiojohtoinen, monet valtiot tarjoavat kuluvan vuoden valtion verovähennyksen maksuosuuksille. Esimerkiksi Etelä-Carolina sallii asukkaiden vähentää maksuja osavaltion suunnitelmaan, kun taas jotkut, kuten Arizona esimerkiksi, mahdollistavat asukkaille vähennyksen maksuja tahansa valtion 529.

on tärkeää mainita, että sinun ei välttämättä tarvitse osallistua kotiosavaltiosi 529-suunnitelmaan. Joten, jos et ole erityisen ihastunut suunnitelma tarjoaa oman valtion, voit vapaasti ostoksia.

529 säästösuunnitelman suuri etu on se, että useimmilla on äärimmäisen korkeat maksurajat. Esimerkiksi South Carolina Future Scholar 529-Säästösuunnitelmassa on 426 000 dollarin maksuraja.se on suunniteltu kattamaan neljän vuoden Yliopistokoulutus missä tahansa koulussa.

Coverdell ESA: Investment flexibility

Coverdell Education Savings Account eli Coverdell ESA on toinen päävaihtoehto, jonka tarkoituksena on auttaa amerikkalaisia säästämään Collegea varten.

toisin kuin 529 säästöohjelmaa, Coverdell-Esat eivät ole valtiojohtoisia. Voit avata Coverdell ESA kautta välittäjä valinta.

hyvä puoli tässä on se, että vaikka 529 säästöohjelma on rakenteeltaan 401(k), kun on kyse sijoitusvalinnoista, Coverdell ESA: n avulla voit sijoittaa lähes mihin tahansa osakkeeseen, joukkovelkakirjalainaan tai sijoitusrahastoon. Jos haluat sijoittaa osan lapsesi college-rahastosta esimerkiksi Disneyn osakkeisiin, Coverdell ESA mahdollistaa sen.

miinuspuolena tämä tarkoittaa sitä, että Coverdell-Esat eivät saa valtion veroetuja, kuten monet 529 säästöohjelmaa tekevät. Selvyyden vuoksi, he saavat saman veroedun kuin 529: t liittovaltion tasolla, – mutta osavaltionne ei anna sinun poistaa Coverdell-maksuja. Jos asut valtiossa, joka tarjoaa vähennyksiä 529 eläkemaksusta, tämä voi olla iso ero.

toinen suuri miinuspuoli Coverdellin ESAn käytössä on maksuraja. Coverdellin lahjoitukset ovat enintään 2 000 dollaria vuodessa. Eikä tämä ole tilikohtainen raja, vaan edunsaajakohtainen. Toisin sanoen, vaikka sinä, vanhempasi ja täti tai setä kaikki avoin Coverdell ESAs lapsesi, yhteenlaskettu vuosittaiset maksut kaikille tileille voi olla enintään $2,000. Jos tavoitteena on maksaa neljän vuoden college kokonaan, Coverdell tuskin saada sinut sinne aivan itsestään.

verouudistus vei Coverdell ESA: n keskeisen edun

yksi suurimmista eduista Coverdell ESA: n käyttämisestä koulutukseen säästämiseen on se, että et rajoitu vain Collegeen. Coverdellin varoja voidaan käyttää pätevien koulutuskulujen maksamiseen millä tahansa tasolla – toisin sanoen, Jos lähetät lapsesi yksityiseen lukioon, voisit käyttää Coverdellin rahaa apuna sen maksamisessa.

no, veronkevennyksiä ja työpaikkoja koskeva laki on tasoittanut pelikenttää. Mukaan bill, ja äskettäin julkaistu ohjeita IRS, 529 suunnitelma jakelut voidaan nyt käyttää maksamaan jopa $10,000 perus-tai toisen asteen opetusta vuodessa, per edunsaaja.

pähkinänkuoressa Coverdell ESA: n kaksi keskeistä etua ovat historiallisesti olleet investointijoustavuus ja kyky käyttää varoja muilla koulutusasteilla Collegen ohella. Nyt kun 529 suunnitelmissa on korkeammat maksurajat, mahdolliset valtion veroedut ja joustavampi varojen käyttö, on vaikeampaa tehdä asian hyväksi Coverdell.

Why I choosed a 529 for my kids (and you probably should too)

i ’m generally a fan of 529 savings plans over Coverdell ESAs, and in full disclosure, I use 529s to save for my children’ s educations. Ensimmäinen syy teen niin on, koska haluan pystyä varaamaan yli $2,000 vuodessa – varsinkin kun he ovat nuoria ja aika on heidän puolellaan. On arvioitu, että julkinen korkeakoulutus voi maksaa yli 50000 dollaria vuodessa siihen mennessä, kun pieni poikani pääsee sinne. Vaikka sijoitukseni suoriutuisivat ilmiömäisen hyvin, en todennäköisesti kasaudu läheskään tarpeeksi pelkästään Coverdelliin.

lisäksi asun osavaltiossa (Etelä-Carolinassa), joka antaa Valtion tuloverovähennyksen 529 säästösuunnitelmamaksusta, ja tämä on säästänyt vaimolleni ja minulle satoja dollareita sen jälkeen, kun aloimme laittaa rahaa syrjään.

on tärkeää huomata, että halutessaan voi käyttää sekä 529-säästöohjelmaa että Coverdell-Esaa. Jos olet päättänyt laittaa osan lapsesi säästöistä vaikkapa Applen osakkeisiin, Coverdellin avulla voit tehdä sen, mutta en pidä sitä tarpeellisena tässä tapauksessa. Älä käsitä väärin.pidän sijoitusjoustavuudesta. Esimerkiksi, olen rullannut yli 401 (k) tilit aiemmilta työnantajilta iras vain jotta voisin ostaa joitakin yksittäisiä osakkeita rahaa. Coverdellissä sijoitusteni täytyisi kuitenkin päihittää markkinat merkittävästi, jotta valtion veroeduista luopuminen olisi perusteltua.

Yksinkertaisesti sanottuna 529 säästösuunnitelma on paljon järkevämpi minun tilanteessani, kuten useimpien muidenkin amerikkalaisten yliopistosäästäjien kohdalla.

Trending

• {{ headline}}

Matthew Frankel omistaa Applen osakkeita. Kirjava hölmö omistaa Applen ja Walt Disneyn osakkeita ja suosittelee niitä. Kirjava hölmö on seuraavat vaihtoehdot: pitkä tammikuu 2020 $150 puhelut Applelle ja lyhyt tammikuu 2020 $155 puhelut Applelle. Kirjavalla hölmöllä on tiedonantopolitiikka.