Jos on perinteinen 401(k), joutuu maksamaan veroja, kun ottaa 401 (k) – jakauman. Että 401 (k) rahat ovat yleisen tuloveron alaisia. Maksamasi summa perustuu veroluokkaan, ja jos olet alle 59½, lisää useimmissa tapauksissa 10%: n ennenaikainen nostosakko. Se voisi nostaa veroprosenttisi ylimpään 37 prosenttiin. (Huomaa, että vuonna 2020 koronavirukseen liittyvistä kotiutuksista ei annettu ennenaikaista kotiutusseuraamusta CARES-lain voimaantulon jälkeen.)

voisit katsoa Roth 401(k) tai Roth IRA maksaa veroja nyt eikä myöhemmin, mutta halusimme tietää, miten rahoitusalan ammattilaiset auttavat asiakkaitaan minimoimaan verorasituksensa tavallisella 401 (k) – jakelulla. Kysyimme, ja he antoivat hyviä vinkkejä verotaakan keventämiseen ja 20 prosentin pakollisen ennakonpidätyksen välttämiseen. Lue lisää, miten voit hyötyä juuri nyt.

401(k) jakoja ja veroja

jakoja 401(k): stä verotetaan tavallisena tulona vuositulojen perusteella. Tähän tuloon sisältyvät eläketilien ja eläkkeiden sekä mahdollisten muiden ansioiden jaot. Tämän seurauksena, kun otat 401k) jakelu, on tärkeää olla tietoinen oman veroluokan ja miten jakelu voi vaikuttaa siihen. Mikä tahansa 401 (k) jako otat kasvaa vuosiansiot ja voi työntää sinut korkeampi veroluokka, jos et ole varovainen.

on pakollinen ennakonpidätys 20% 401(k) peruuttaminen kattamaan liittovaltion tuloveroa, onko lopulta velkaa 20% tuloistasi vai ei. Sen 401(k): n osan siirtäminen, jonka haluat nostaa IRA: han, on tapa käyttää varoja ilman, että siihen sovelletaan kyseistä 20%: n pakollista nostoa. Huonosti menestyneiden sijoitusten verovaroin tappiollinen myynti on toinen tapa torjua riskiä joutua ylempään veroluokkaan.

sosiaaliturvan saamisen lykkääminen on toinen tapa keventää verorasitusta, kun otat 401(k) noston. Sosiaaliturvaetuuksia ei yleensä veroteta, elleivät saajan vuositulot ylitä määrättyä määrää. Joskus suuri 401 (k) nosto riittää työntämään saajan tulot tuon rajan yli. Tässä on tarkastella näitä ja muita keinoja vähentää veroja sinun täytyy maksaa, kun nostat varoja teidän 401 (k)

1. Tutustu Net Unrealized Appreciation (nua)

Jos sinulla on yhtiön osakkeita 401(k): ssa, saatat olla oikeutettu Nua (Nua) – hoitoon, jos 401(k): n osakeosuus jaetaan verotettavalle pankille tai meklaritilille, sanoo Trace Tisler, CFP®, Koillis-Ohion rahoitussuunnitteluyrityksen Epic Financial LLC: n omistaja. Silloin pitää vielä maksaa tuloveroa osakkeen alkuperäisestä hankintahinnasta, mutta osakkeen arvostuksesta kertyvä myyntivoittovero on pienempi.

sen sijaan, että pitäisit rahat 401(k): ssasi tai siirtäisit ne perinteiselle IRA: lle, harkitse varojen siirtämistä sen sijaan verotettavalle tilille. (Sinun pitäisi myös harkita kahdesti liikkuvan yli yhtiön varastossa.) Tämä strategia voi olla melko monimutkainen, joten se voi olla parasta värvätä apua ammattilainen.

2. Käytä” edelleen toimiva ” – poikkeusta

useimmat ihmiset tietävät, että heihin sovelletaan vaadittua vähimmäisjakelua (rmds) 72-vuotiaina, vaikka Roth 401(k). Huomaa, että RMD-Ikä muutettiin 70½: sta 72: een vuoden 2019 lopussa perustamalla Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act of 2019. Mutta jos olet vielä töissä, kun tulet tähän ikään, nämä RMDs: t eivät koske 401(k): tä nykyisen työnantajasi kanssa (ks.kohta 8 jäljempänä).

toisin sanoen voit pitää varat tilillä, tienata pesämunasi kasvattamiseksi ja lykätä niihin kohdistuvia verotilityksiä. Muista, että IRS ei ole selvästi määritelty, mikä on ” edelleen toimii;”todennäköisesti sinun pitäisi kuitenkin olla työssä koko kalenterivuoden ajan. Edetkää varovasti, jos leikkaatte takaisin osa-aikatyöhön tai harkitsette jotain muuta vaiheistettua eläkkeelle siirtymistä.

myös ”tässä strategiassa on ongelmia, jos olet yrityksen omistaja”, varoittaa Christopher Cannon, CFP®, RetireRight Pittsburghista. Jos omistat yli 5% yrityksen, joka sponsoroi suunnitelmaa, et ole oikeutettu tähän poikkeukseen. Harkitse myös, että 5%: n omistussääntö tarkoittaa itse asiassa yli 5%; sisältää puolison, lasten, lastenlasten ja vanhempien omistaman osuuden, ja se voi nousta yli 5 prosenttiin 72 ikävuoden jälkeen. Näet, miten monimutkainen tämä strategia voi olla.

3. Harkitse Tax-Loss Harvesting

toinen strategia, nimeltään tax-loss harvesting, sisältää myymällä alisuorittavia arvopapereita tavalliselle sijoitustilillesi. Arvopaperien tappiot kompensoivat 401(k) – jakelun verot. ”Oikein käytettynä verovahingon korjaaminen kompensoi osan tai kaiken sijoittajan verorasitteesta, joka syntyy 401(k) jakelusta”, sanoo Kevin Pollack, toinen perustaja ja Chamberlain Warden LLC: n toimitusjohtaja. (Tähän strategiaan liittyy rajoituksia, jotka edellyttävät sijoitustappioiden vähentämistä.)

4. Vältä pakollista 20% ennakonpidätystä

kun otat 401(k) jakoja ja rahat lähetetään suoraan sinulle, palveluntarjoajan on pidätettävä 20% liittovaltion tuloverosta. Jos tämä on liikaa—Jos olet käytännössä vain velkaa, vaikkapa 15% verohetkellä – tämä tarkoittaa, että sinun täytyy odottaa, kunnes jätät verot saadaksesi tuon 5% takaisin.

sen sijaan ”siirrä 401(k): n saldo IRA: n tilille ja ota rahasi IRA: lta”, ehdottaa Peter Messina, eläkejärjestelyihin erikoistuneen Salt Lake Cityn ABG Consultantsin varatoimitusjohtaja. ”Ei ole pakollista 20% liittovaltion tulovero ennakonpidätys IRA,ja voit valita maksaa veroja, kun tiedosto eikä jakelun.”

5. Lainaa sen sijaan, että nostaisit 401(k)

joissakin järjestelyissä voit ottaa lainan 401(k) – saldostasi. Jos näin on, voit ehkä lainata tililtäsi, sijoittaa varat ja luoda johdonmukainen tulovirta, joka jatkuu yli lainan takaisinmaksun.

”verovirasto yleensä sallii sinun lainata jopa 50% Oman luoton saldosta—jopa 50 000 dollaria—takaisinmaksuajan ollessa enintään viisi vuotta”, selittää Ravi Ramnarain, CPA: n kotipaikka Fort Lauderdalessa, Fla. ”Tässä tapauksessa, et maksa veroja tästä jaosta, saati 10% sakkoa. Sen sijaan tämä summa on yksinkertaisesti maksettava takaisin vähintään neljännesvuosittain lainan keston aikana.”

” näiden parametrien perusteella”, Ramnarain jatkaa, ” harkitse tätä skenaariota: otat 50 000 dollarin lainan viiden vuoden aikana. Korkojen kera, sanotaan, että kuukausimaksunne tämän 60 kuukauden jakson aikana on 900 dollaria. Kuvittele nyt, että otat tuon 50000 dollarin pääoman ja ostat pienen talon, asunnon tai paritalon suhteellisen edullisesta etelästä vuokrattavaksi. Ottaen huomioon, että olisit ostaa tämän kiinteistön ilman asuntolainaa, sanotaan, että nettovuokrasi kuukausittain tulee ulos $1,100, verojen ja hallinnointipalkkioiden jälkeen.Ramnarain sanoo: ”

se, mitä olet käytännössä tehnyt, on sijoitusvälineen perustaminen, joka laittaa taskuusi 200 dollaria joka kuukausi ($1,100 – $900 = $200) viisi vuotta. Ja viiden vuoden kuluttua, olet täysin maksanut takaisin $50,000 401(k) laina, mutta jatkat taskuun $1,100 nettovuokran elämän! Sinulla saattaa myös olla mahdollisuus myydä talo/asunto/duplex myöhemmin arvostetulla summalla, joka ylittää inflaation.”

Toki tällaiseen strategiaan liittyy sijoitusriski, vuokranantajaksi ryhtymisen hässäkästä puhumattakaan. Sinun pitäisi aina puhua taloudellisen neuvonantajan ennen ryhtymistä tällaiseen vaiheeseen.

6. Tarkkaile Verohaarukkaasi

koska kaikki (tai toivoakseni vain osa) 401(k) jakelustasi perustuu verohaarukkaasi jakamishetkellä, ota jakelut vain verohaarukkasi ylärajalle.

”yksi parhaista tavoista pitää verot minimissä on tehdä yksityiskohtainen verosuunnittelu joka vuosi, jotta verotettavat tulot pysyvät minimissä”, sanoo Neil Dinndorf, CFP®, varallisuusneuvoja EnRich Financial Partners Madisonissa. Esimerkiksi, olet naimisissa arkistointi yhdessä. Vuodelle 2020 voit pysyä 12 prosentin veroluokassa pitämällä verotettavat tulot alle 80 250 dollarin. Vuodelle 2021 voit pysyä 12 prosentin veroluokassa pitämällä verotettavat tulot alle 81 050 dollarin.

suunnittelemalla huolellisesti voit rajoittaa 401(k) nostoasi, jotta ne eivät työnnä sinua ylempään korokkeeseen (seuraava ylöspäin on 22%) ja sitten ottaa loput verojen jälkeisistä sijoituksista, käteissäästöistä tai Roth-säästöistä, dinndorf sanoo. Sama pätee eläkkeelläkin isoihin menoihin, kuten autohankintoihin tai isoihin lomiin: yritä rajoittaa 401(k): stä ottamaasi summaa ottamalla ehkä 401(k): n ja Roth/verojen jälkeisten nostojen yhdistelmä.

7. Pidä Myyntivoittosi verot matalina

yritä ottaa nostoja vain 401(k): sta siihen ansiotulojen määrään asti, joka mahdollistaa pitkäaikaisen myyntivoittosi verottamisen 0%: lla. Vuonna 2021 sinkut, joiden verotettavat tulot ovat jopa $40,400 ja naimisissa arkistointi yhdessä veroilmoituksen filers veronalaisia tuloja jopa $80,800 voi pysyä 0% myyntivoittojen raja. Kaikki tämän ylittävät määrät verotetaan 15 prosentin veroprosentilla.

Nathan Garcia, CFP®, Strategic Wealth Partners in Fulton, Md., sanoo eläkeläiset voivat vähentää eläkkeensä niiden vuotuisen menojen määrä, sitten laskea verotettavan osan niiden sosiaaliturvaetuuksia ja vähentää tämän saldo edellisestä yhtälöstä. Sitten, jos ne ovat yli 72, vähennä niiden vaadittu minimijakauma. Loput, jos sellaisia on, pitäisi tulla eläkeläisten 401 (k): stä aina 40 400 tai 80 800 dollarin rajaan asti. Tämän määrän ylittävät tulot olisi poistettava positioista, joilla on pitkäaikaisia myyntivoittoja välitystilillä tai Roth IRA: ssa.

8. Roll Over Old 401(k)s

muista, että sinun ei tarvitse ottaa jakoja 401 (k) rahastoon nykyisellä työnantajallasi, jos olet vielä töissä. Kuitenkin,” jos sinulla on 401(k)s aiemmilla työnantajilla tai perinteinen IRAs, sinun olisi otettava rmds näistä tileistä, ” sanoo Mindy S. Hirt, CFP®, varallisuusneuvoja Argent Financial Group Nashville, Tenn.

vaatimuksen välttämiseksi ”rullaa Vanhat 401(k)s: t ja perinteiset IRAs: t nykyiseen 401(k): si ennen vuotta täytät 70½” (nyt 72), hän neuvoo. ”Tästä säännöstä on joitakin poikkeuksia, mutta jos voit hyödyntää tätä tekniikkaa, voit edelleen lykätä verotettavaa tuloa eläkkeelle siirtymiseen asti, jolloin voitonjako voi olla alemmassa veroluokassa (jos sinulla ei ole enää ansiotuloja).”

kuten edellä mainittiin, RMDs: stä luovuttiin vuodelle 2020.

9. Lykkää sosiaaliturvaetuuksien ottamista

pitääksesi verotettavat tulosi alhaisempina, kun (olet ottanut 401(k) noston) ja mahdollisesti myös pysyt alemmassa veroluokassa, harkitse sosiaaliturvaetuuksien ottamisen lykkäämistä. Frank St. Onge, Brighton, Mich.- pohjainen CFP® Total Financial Planning LLC, neuvoo joitakin hänen asiakkaitaan viivästyttää sosiaaliturvamaksuja osana verosäästöstrategiaa, joka sisältää muuntamalla joitakin varoja Roth IRA. ”Suosittelen odottamaan 70 ikävuoteen asti ennen kuin he aloittavat Sosiaaliturvaetuutensa”, Onge sanoo.

Jos eläkeläisillä on varaa lykätä sosiaaliturvaetuuksien keräämistä, he voivat myös nostaa maksuaan lähes kolmanneksella. Jos olet syntynyt esimerkiksi vuosina 1943-1954, täysi eläkeikäsi—jolloin saat 100% etuuksista—on 66. Mutta jos viivyt 67-vuotiaaksi, saat 108% 66-vuotiaasta, ja 70-vuotiaana saat 132% (sosiaaliturvahallinto tarjoaa tämän kätevän laskimen). Tämä strategia lakkaa tuottamasta mitään ylimääräistä hyötyä iässä 70, kuitenkin, ja mitä tahansa, sinun pitäisi silti tiedosto Medicare Osa A iässä 65.

älä sekoita sosiaaliturvaetuuksien lykkäämistä vanhaan puolisoiden ”tiedosto ja keskeytys” – strategiaan. Hallitus tukki tuon porsaanreiän vuonna 2016.

10. Saada katastrofiapua

”ihmisille, jotka asuvat alueilla, jotka ovat alttiita hurrikaaneille, tornadoille, maanjäristyksille tai muille luonnonkatastrofeille”, Ramnarain sanoo, ”IRS myöntää säännöllisesti avustusta suhteessa 401(k)—jakoihin-käytännössä luopuen 10%: n rangaistuksesta tietyn aikaikkunan sisällä. Esimerkki voisi olla tiettyjen Floridan ankarien hurrikaanikausien aikana.”

Jos asut jollakin näistä alueista ja sinun täytyy ottaa varhainen 401(k) Jakelu, katso jos voit odottaa yksi näistä kertaa.

lisäksi on muita tapahtumia, jotka aiheuttavat vastoinkäymisiä ja tuottavat siten vapautuksen 10 prosentin rangaistuksesta. Niihin kuuluvat taloudelliset haasteet, kuten työpaikan menetys, tarve maksaa korkeakouluopintoja tai talon käsirahan maksaminen.

lisäksi CARES-laki sallii koronavirusepidemiaan sairastuneille jopa 100 000 dollarin vaikeusjaon ilman 10 prosentin rangaistusta, jota alle 59½-vuotiaat yleensä joutuvat maksamaan.

tilinomistajat saivat myös maksaa enintään kolme vuotta nostovelkaa sen sijaan, että olisivat maksaneet sen yhden vuoden aikana. Niille annettiin myös mahdollisuus maksaa peruutus takaisin 401(k): iin ja välttää verojen maksaminen—vaikka määrä ylittäisi vuotuisen maksurajan. COVID-19-pandemiaan vuonna 2020 sairastuneet kelpuutettiin.

401(k) jakauma Usein kysyttyjä kysymyksiä

mitkä ovat säännöt 401(k) jakelulle?

voit nostaa rahaa 401(k) rangaistuksetta, kun täytät 59-1 / 2. Nostoista peritään tavallista tuloveroa veroluokan mukaan. Alle 59-1/2-vuotiaille, jotka haluavat tehdä 401(k): n ennenaikaisen vetäytymisen, arvioidaan yleensä 10%: n sakko, ellei sinulla ole taloudellisia vaikeuksia, ensiasunnon ostaminen tai syntymään tai adoptioon liittyvien kustannusten kattaminen. Vuoden 2020 Koronavirusapu, helpotus, ja taloudellinen turvallisuus (CARES) Act, vaikeuksia 401(k) Jakelu peräti $100,000 sallittiin, ilman 10% rangaistus. 10 prosentin uhkasakko on kuitenkin takaisin vuonna 2021, ja nostotuotot lasketaan verovuoden 2021 tuloiksi.

Voiko 401(k): sta vetäytyä ilman rangaistusta?

voit vetäytyä 401(k) – jaosta ilman rangaistusta, jos olet vähintään 59-1 / 2. Jos olet alle tuon ikäinen, rangaistus on 10 prosenttia kokonaismäärästä. On poikkeuksia taloudellisia vaikeuksia ja on erityinen kertaluonteinen käsitellä nostaa jopa $100,000 ilman seuraamuksia CARES Act. Aikaistettu nostosakko on taas voimassa vuonna 2021, ja nostoista saatavat tulot lasketaan verovuoden 2021 tuloiksi.

kuinka kauan 401(k): n jakaantuminen kestää?

ei ole yleistä ajanjaksoa, jonka aikana sinun pitäisi odottaa 401(k) – jakelua. Yleensä sekki kestää 3-10 työpäivää riippuen siitä, mikä laitos hallinnoi tiliäsi ja vastaanotatko fyysisen tarkastuksen vai lähetätkö sen sähköisellä siirrolla pankkitilille.

Voinko ottaa jakauman 401(k): sta vielä työskennellessäni?

Kyllä, mutta mitä tahansa jakoa verotetaan tavallisena tulona ja siitä määrätään 10 prosentin sakko, jos 401(k) noston tekijä on alle 59-1 / 2. Rangaistuksesta luovutaan, jos kokee vastoinkäymisiä.

kuinka paljon veroja maksan 401(k) nostosta?

kotiutuksesi verotetaan tavallisena tulona ja riippuu siitä, mihin veroluokkaan kuulut kyseisenä vuonna. Voit nostaa jopa $5,000 verovapaasti kattamaan kustannukset liittyvät syntymä tai adoptio. CARES-lain mukaan tilinomistajat saattoivat nostaa jopa 100 000 dollaria ilman seuraamuksia ja heillä oli myös kolme vuotta aikaa maksaa veroa. Aikaistettu nostosakko on taas voimassa vuonna 2021, ja nostoista saatavat tulot lasketaan verovuoden 2021 tuloiksi.

Bottom Line

sosiaaliturvamaksujen lykkääminen, vanhojen 401(k)s: n pyörittäminen, IRAs: n perustaminen pakollisen 20% liittovaltion tuloveron välttämiseksi ja pääomatuloverojen pitäminen alhaisina ovat parhaita strategioita 401(k) – kotiutuksesi verojen alentamiseksi. Muista, että nämä ovat kehittyneitä strategioita, joita ammattilaiset käyttävät vähentääkseen asiakkaidensa verorasitusta 401(k) jakelun aikana. Älä yritä toteuttaa niitä itse, ellei sinulla ole suurta talous-ja verotustietämystä.

kysy sen sijaan taloussuunnittelijaltasi, sopiiko jokin niistä sinulle. Kuten kaikessa, mikä liittyy veroihin, jokaisella on säännöt ja ehdot, ja yksikin väärä liike voi aiheuttaa rangaistuksia.