Denken Sie darüber nach, ein Haus zu kaufen? Sie müssen die Nachbarschaft, die Größe und den Stil des Raums, den Preis und die Anzahlung eingrenzen. Sie sollten auch die Hypothekenzinsen berücksichtigen, die eine große Rolle dabei spielen, ob der richtige Zeitpunkt für den Kauf eines Hauses gekommen ist oder nicht.

Von den oben aufgeführten Variablen ist der Hypothekenzins die einzige Sache, die sich von Tag zu Tag ändern kann. Selbst wenn Sie am selben Tag wie ein bester Freund ein Haus gekauft haben, können Ihre Hypothekenzinsen sehr unterschiedlich sein. Das Festlegen eines Zinssatzes für ein 30-jähriges Darlehen ist wahrscheinlich der nervenaufreibendste Teil des Prozesses, daher ist es wichtig zu wissen, wie die Hypothekenzinsen berechnet werden.

Es gibt viele Faktoren, die die Hypothekenzinsen beeinflussen. Einige liegen außerhalb Ihrer Kontrolle, Andere können jedoch durch Entscheidungen beeinflusst werden, die vor Beginn des Hauskaufprozesses getroffen wurden. Fangen wir dort an.

Dinge, die Sie kontrollieren können

Hypothekenzinsen werden basierend darauf festgelegt, wie riskant der Kreditgeber bestimmt, dass es sein wird, Ihnen Geld zu leihen. Je riskanter der Kredit, desto höher der Zinssatz. Bevor Ihnen ein Zinssatz angeboten wird, wird Ihr Kreditgeber beurteilen, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie bei Zahlungen in Verzug geraten und wie viel Geld sie verlieren, wenn Sie die Zahlungen ganz einstellen. Hier sind nur einige der Steine, die sie umwerfen werden, bevor sie diesen Anruf tätigen.Das Wichtigste, was ein Kreditgeber in Betracht zieht, ist Ihre Kredit—Score – das ist wahrscheinlich der klarste Maßstab für das Risiko, das Sie für den Kreditgeber darstellen. Die Ergebnisse werden anhand vieler Datenpunkte abgeleitet, die in fünf Kategorien eingeteilt sind. Sie sind:

• Zahlungshistorie: Seien Sie nicht zu spät mit Kreditkartenzahlungen oder Stromrechnungen. Es könnte zurückkommen, um dich zu verfolgen! Konten für 35%
• Der geschuldete Betrag: Der Betrag, den Sie im Vergleich zu Ihrem verfügbaren Kredit schulden, spielt eine große Rolle. Ein weiterer Grund, Kreditkarten so schnell wie möglich abzuzahlen. Konten für 30%
• Länge der Kredithistorie: Die Eröffnung von Konten zur Einrichtung von Krediten ist klug, aber Sie müssen dieses Guthaben verwenden und es rechtzeitig zurückzahlen. Je länger Sie ein Konto haben, desto besser. Macht 15%
• Kreditmix aus: Kreditgeber betrachten auch Kontotypen wie revolvierende Kreditkarten und Ratenkonten, die unterschiedlich strukturiert sind. Konten für 10%
• Neues Guthaben: Wird ein Ladenkonto für den Einzelhandel angeboten, um an der Kasse einen schnellen Rabatt zu erhalten? Überspringen Sie es. Jedes Mal, wenn eine Bank eine Kreditanfrage zieht, wirkt sich dies auf Ihre Punktzahl aus. Konten für 10%
• Was nicht enthalten ist: Persönliche oder demografische Informationen wie Alter, Rasse, Adresse, Familienstand, Einkommen und Beschäftigung haben keinen Einfluss auf die Punktzahl.

Je höher der Kredit-Score, desto weniger riskant ist der Kreditnehmer.Wenn Kredit-Scores unter 620 sind, sagt etwas in Ihrer Geschichte, dass Sie ein Risiko sein könnten. Sie werden immer noch in der Lage sein, ein Haus zu kaufen, aber die Zinssätze werden hoch sein und Sie werden nicht so viele Kreditprodukte zur Auswahl haben. Einige benötigen möglicherweise sogar eine Hypothekenversicherung.Kreditnehmer mit Kredit-Scores von 621 bis 699 schneiden etwas besser ab. Hypothekenzinsen können niedriger sein, aber Sie werden immer noch als riskant angesehen. Möglicherweise haben Sie Probleme, einen Jumbo-Kredit oder eine Finanzierung für ein Ferienhaus zu erhalten.

Job histories

Bevor ein Freund oder Verwandter Ihnen Geld leiht, werden sie wahrscheinlich eine schnelle Berechnung darüber durchführen, ob Sie sie zurückzahlen oder nicht. Das gleiche gilt für einen Hypothekarkreditgeber, obwohl es etwas länger dauert. Um einen Kreditgeber davon zu überzeugen, dass Sie Ihre Hypothekenzahlungen pünktlich leisten, benötigen Sie ein stabiles Einkommen. Aber weil niemand eine Kristallkugel hat und eine zukünftige Beschäftigung niemals garantiert ist, untersucht der Kreditgeber Ihre Beschäftigungsgeschichte. Je länger Sie erwerbstätig sind — und je weniger Lücken zwischen den Arbeitsplätzen bestehen -, desto besser sind Ihre Chancen, einen niedrigen Zinssatz für Ihre Hypothek zu erhalten oder sich zu refinanzieren.

Loan-to-Value Ratios

Kreditgeber verwenden auch ein Loan-to-Value (LTV) -Verhältnis, um zu bestimmen, wie viel Risiko sie bereit sind, einzugehen. In der Hypothekenwelt vergleicht der LTV den Gesamtkreditbetrag mit dem Marktwert des Eigenheims, das Sie kaufen oder refinanzieren möchten. Angenommen, Sie haben 20.000 US-Dollar für den Kauf eines Hauses im Wert von 100.000 US-Dollar gespart. Sie müssten einen Kredit für die anderen 80.000 Dollar aufnehmen. Der Kreditgeber würde das Loan-to-Value-Verhältnis mit 80% berechnen. Wenn Sie mehr leihen müssten, würde dies den LTV erhöhen und das Risiko erhöhen. LTVs, die höher als 80% sind, können zu einem höheren Hypothekenzins führen, insbesondere wenn Sie eine niedrigere Kreditwürdigkeit haben. Die Lektion hier ist, so früh wie möglich mit dem Sparen zu beginnen, um Ihren LTV unter 80% zu halten.

Darlehensart

Denken Sie immer daran, dass die niedrigen Zinssätze, die online beworben werden, Kunden anlocken sollen. Ihr Zinssatz variiert, insbesondere unter Berücksichtigung der Art des Darlehens, das Sie benötigen. Kredite für Fertighäuser, Eigentumswohnungen, Zweitwohnungen und als Finanzinvestition gehaltene Immobilien weisen höhere Hypothekenzinsen auf, da sie als riskanter gelten. Ebenso werden Cash-Out-Refis und variabel verzinsliche Hypotheken mit höheren Zinssätzen einhergehen.

Dinge, die Sie nicht kontrollieren können

Einige der Faktoren, die bei der Bestimmung eines Hypothekenzinses eine Rolle spielen, liegen außerhalb Ihrer Kontrolle. Hier ist ein kurzer Blick darauf, was sonst noch in die Bestimmung einer Rate geht.

Die Fed und der Finanzmarkt

Die Federal Reserve, die die kurzfristigen Zinssätze in der Wirtschaft erhöht und senkt, legt die Hypothekenzinsen nicht fest, aber sie beeinflusst sie. Obwohl völlig unabhängig, bewegen sich Zins- und Hypothekenzinsen in der Regel in die gleiche Richtung, genau wie der Aktienmarkt. Deshalb müssen Sie bei der Beantragung einer Hypothek berücksichtigen, was in der Wirtschaft passiert. Hier ist, worauf Sie achten sollten:

• Die Hypothekenzinsen steigen, wenn die Wirtschaft anzieht, mit höherem Verbrauchervertrauen und niedriger Arbeitslosigkeit.
• Die Hypothekenzinsen sinken, wenn sich die Wirtschaft verlangsamt, wenn sich das Verbrauchervertrauen umkehrt und mehr Menschen Arbeitslosigkeit beantragen.

Auswirkungen der Inflation

Sie fragen sich vielleicht, warum die Inflation die Hypothekenzinsen beeinflusst, und die Antwort lautet: „Die Inflation beeinflusst alles.“ Wenn die Inflation steigt, zahlen Sie mehr für Lebensmittel, Benzin und den täglichen Bedarf, so dass jeden Monat weniger für Ihre Hypothek zur Verfügung steht, was die Kreditvergabe riskanter macht. Wenn die Inflation steigt, können die Kosten eines Eigenheims damit steigen. Deshalb ist Ihr Schulden-Einkommen-Verhältnis so wichtig. Wenn Sie Ihre Schulden niedrig halten, werden Inflationsspitzen bekämpft.

Das Gegenteil ist auch der Fall. Eine niedrige Inflationsrate senkt den Hypothekenzins, was den Kauf eines Eigenheims erschwinglicher macht. Je günstiger ein Haus ist, desto weniger müssen Sie möglicherweise ausleihen, und das wirkt sich in der Tat auf den Hypothekenzins aus, den Sie anbieten.Einmal im Monat veröffentlicht das Bureau of Labor Statistics den Job Report, auch bekannt als die Beschäftigungssituation Zusammenfassung, die Beschäftigungstrends sieht, wie viele Amerikaner beschäftigt sind, welche Felder mieten, Durchschnittseinkommen und andere Details. Es enthält auch die offizielle Arbeitslosenquote. Ein starker Bericht, der zeigt, dass Arbeitsplätze geschaffen werden oder die Löhne steigen, kann eine Inflation auslösen, die zu steigenden Hypothekenzinsen führen kann. Wenn der Bericht auf eine schwächelnde Wirtschaft hindeutet und die Nachfrage nach Wohnungsbaudarlehen geringer ist, wird dies Druck auf die Kreditgeber ausüben, die Zinssätze attraktiver zu machen.

Denken Sie daran, dass nicht alle Hypothekenzinsen gleich sind

Auch wenn Sie verschiedenen Kreditgebern dieselben persönlichen Informationen (Kredit-Score, Beschäftigungsverlauf usw.) zur Verfügung stellen.), sehen Sie eine Reihe von Hypothekenzinsen angeboten. Dafür gibt es neben der Risikobereitschaft des Kreditgebers eine Reihe von Gründen, darunter: Gemeinkosten: Kreditgeber, die ihren Overhead niedrig halten, haben die Flexibilität, bessere Zinssätze anzubieten. Abschlusskosten: Seien Sie vorsichtig – Kreditgeber, die niedrigere Zinssätze anbieten, verbergen möglicherweise höhere Abschlusskosten, sodass Sie effektiv Punkte für den niedrigeren Zinssatz zahlen müssen. Fehlende Informationen: Kreditgeber bieten in der Regel Zinssätze innerhalb eines Prozentpunkts voneinander an. Wenn sich die eigene Rate dramatisch von den anderen abhebt, kann dies eine rote Fahne sein, dass wichtige Informationen fehlen. Fragen Sie unbedingt, warum.

Der nächste Schritt

Die oben genannten Faktoren spielen alle eine Schlüsselrolle für den Zinssatz, den Sie anbieten. Wenn Sie sich darauf vorbereiten, ein Haus zu kaufen oder zu refinanzieren, beginnt der richtige Zinssatz mit dem Bewerbungsprozess. Movement Mortgage kann Ihre Fragen zu Zinssätzen beantworten und Ihnen helfen, die richtige Entscheidung zu treffen. Finden Sie einen Kreditsachbearbeiter in Ihrer Nähe, um loszulegen.

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