Mit mehr als 1 in 10 Studentendarlehen entweder delinquent oder in Verzug, sind viele Kreditnehmer auf der Suche nach einem Weg, um ihre finanziellen Dilemmata zu begleichen. Die Verhandlung von Studentendarlehensschulden ist eine Strategie, mit der einige ihren ausstehenden Saldo senken, damit sie ihn leichter auszahlen können.Aber Student Loan Debt Settlement ist wirklich für extreme Fälle, und es kommt mit einigen Nachteilen. Hier sind einige Dinge, die Sie wissen müssen, bevor Sie Verhandlungen über die Schuldenregelung beginnen, sowie einige andere Möglichkeiten, wenn es nicht das Richtige für Sie ist.

Wann ist das Aushandeln von Studentendarlehensschulden eine Option?
So erhalten Sie eine Studentendarlehensregelung
Auswirkungen der Verhandlungen über die Beilegung von Studentenschulden
Alternativen zur Beilegung von Studentendarlehensschulden
FAQs: Aushandlung von Studentendarlehensschulden

Wann ist die Aushandlung von Studentendarlehensschulden eine Option?

Ihre Fähigkeit, Ihre Studentendarlehensschulden zu verhandeln, hängt weitgehend davon ab, ob Ihre Kredite Bundes- oder privat sind. Eine Sache, die beide gemeinsam haben, ist, dass das Darlehen in Verzug sein muss, sagte Joshua Cohen, Anwalt und Gründer von thestudentloanlawyer.com „Niemand kann sich mit einem Arbeitsdarlehen abfinden.“Da schätzungsweise mehr als 5 Millionen Kreditnehmer Ende 2018 mit ihren Studentendarlehen in Verzug sind, sind solche Verhandlungen nicht ungewöhnlich. Hier ist, wenn sie eine Option sind:

Federal

• Das Darlehen ist in Verzug. Bevor Sie überhaupt anfangen können, über ein Studentendarlehen des Bundes zu verhandeln, sagte Cohen, dass Ihr Darlehen in Verzug sein muss, was normalerweise bedeutet, dass es mindestens 270 Tage (etwa neun Monate) überfällig ist.
• Sie haben einen Pauschalbetrag, um die beglichene Zahlung zu leisten. Laut Cohen müssen Sie bei der Aushandlung einer Studentendarlehensschuld des Bundes den ausgehandelten Betrag innerhalb von 90 Tagen als Pauschalbetrag zahlen.

Privat

• Das Darlehen ist in privatem Studentendarlehen Standard. Wie Bundesdarlehen müssen private Kredite in der Regel in Verzug sein, um zu verhandeln. Aber laut Cohen werden private Kredite oft in Verzug gebracht, nachdem sie nur 90 bis 180 Tage überfällig sind.
• Das Darlehen wurde abgebucht und ist in Sammlungen. Sobald ein Darlehen weit genug überfällig ist, wird die Schuld abgebucht und an ein Inkassobüro geschickt. Wie Cohen sagte: „Privatkredite sind ähnlich wie Kreditkarten. Sie müssen immer noch in Verzug geraten, und nach vier bis sechs Monaten werden Sie belastet, was bedeutet, dass Sie nicht einziehbar sind. kann aber immer noch hinter dir her sein.“
• Sie haben einen Pauschalbetrag dafür zu zahlen. Wie bei Bundesdarlehen möchten Sie im Allgemeinen bereit sein, eine ausgehandelte Privatkreditschuld mit einer Pauschalzahlung zu bezahlen. Sie können mit der Option eines Zahlungsplans vorgestellt werden, aber Cohen rät den Leuten, zweimal darüber nachzudenken, bevor sie diese akzeptieren: „Mit privaten Darlehen bieten viele Inkassobüros einen Zahlungsplan an, aber das ist eine Falle.“ Dies liegt daran, dass das Inkassobüro das Darlehen möglicherweise an einen anderen Sammler überträgt, bevor der Plan abgeschlossen ist, und Sie möglicherweise einen neuen Deal von Grund auf aushandeln müssen“, sagte er.
• Die Verjährungsfrist abzuwarten ist nicht praktikabel. Viele U.S. staaten haben eine Verjährungsfrist für Schulden, nach der die Schulden nicht mehr durchsetzbar sind. Manchmal würde dies jedoch bedeuten, Sammlern jahrelang auszuweichen, und ist nicht praktikabel. Beachten Sie auch, dass einige Aktionen die Verjährungsfrist „zurücksetzen“ können — „In den verbraucherfreundlichsten Staaten, Sie müssen tatsächlich eine Zahlung leisten, um das Gesetz zurückzusetzen. Aber in einigen Staaten setzt die Anerkennung der Schulden sie zurück „, sagte Cohen. Hier erfahren Sie mehr.

So erhalten Sie eine Studentendarlehensabwicklung

Hier ist eine Schritt-für-Schritt-Anleitung, wie (idealerweise) eine Studentendarlehensabwicklung ablaufen würde:

1. Ansatz der Kreditgeber über die Begleichung Student loan debt
2. Verhandeln Sie die Schuldenregelung
3. Holen Sie sich die Vereinbarung schriftlich
4. Zahlen Sie den vereinbarten Betrag

1. Wenden Sie sich an den Kreditgeber, um die Schulden für Studentendarlehen zu begleichen

Sie sollten die Verhandlungen mit Ihrem Gläubiger in einem höflichen Ton beginnen. Wenn es sich bei den Darlehen um Bundesdarlehen handelt, benötigen Sie wahrscheinlich keinen Anwalt für Studentendarlehen, da die Regierung Ihnen wahrscheinlich unabhängig davon die gleichen Optionen anbietet.Aber Cohen sagte, dass es sich lohnen könnte, einen Rechtsbeistand zu bekommen, wenn Sie versuchen, einen privaten Studentendarlehen zu begleichen. „Da Sie es mit einem Inkassounternehmen zu tun haben, sind Sie durch das Fair Debt Collection Practices Act geschützt, sodass Sie nur den Anwalt und nicht den Kreditnehmer stören können“, sagte er.

2. Verhandeln Sie die Schuldenregelung

Es gibt einige signifikante Unterschiede zwischen den Arten der Abwicklung von Bundeskrediten und privaten Krediten. Zusätzliche Unterschiede treten bei Verhandlungen mit Inkassobüros ins Spiel.

Bundesdarlehen

Bundesdarlehen und solche, die vom Bildungsministerium gehalten werden, haben in fast allen Fällen drei Optionen für Abwicklungsangebote:

• Verzicht auf Gebühren mit Zahlung von 100% Kapital und Zinsen
• 90% Kapital und Zinsen
• 100% Kapital und 50% Zinsen und Gebühren

Privat

Laut Cohen hängen private Kreditabwicklungsangebote von der Höhe der auf dem Kreditgeber, aber sie folgen oft diesen Richtlinien:

• Für ein ausgefallenes Darlehen, das nicht belastet oder an einen Inkassounternehmen geschickt wurde: 70% bis 80% des Restbetrags
• Für ein Darlehen, das etwa sechs Monate in Verzug ist und bei einem Inkassounternehmen belastet wurde: 60% bis 80% des Restbetrags
• Nach zwei Jahren ohne Zahlung: 20% des Restbetrags

Inkassounternehmen können nach Ablauf der Verjährungsfrist eine noch niedrigere Abrechnung anbieten.

3. Holen Sie sich die Vereinbarung schriftlich

Eine mündliche Vereinbarung ist nicht das, wonach Sie suchen, wenn Sie versuchen, Studentendarlehensschulden zu begleichen. Stattdessen möchten Sie die Bedingungen vollständig schriftlich durch einen Schuldenregulierungsbrief dargelegt.

„Zahlen Sie erst, wenn Sie ein schriftliches Angebot erhalten. Wenn sie sagen, dass sie dir keinen geben werden, lege auf und rufe zurück und hole eine andere Person „, sagte Cohen.

4. Zahlen Sie den vereinbarten Betrag

Ausgehandelte Bundesdarlehen müssen innerhalb von 90 Tagen nach Erhalt der schriftlichen Vereinbarung vollständig bezahlt werden. In den meisten Fällen, es sei denn, Sie können einen sehr kurzen Zeitplan für die Rückzahlung von Privatkrediten aushandeln, sollten diese nach Erhalt des schriftlichen Angebots auch pauschal gezahlt werden.Speichern Sie Ihre endgültige Erklärung, sobald der Kreditgeber sie sendet. Wenn sie keine endgültige Erklärung senden, fordern Sie einen Brief an, aus dem hervorgeht, dass das Konto vollständig beglichen wurde. Überwachen Sie dann Ihre Kreditauskunft, um sicherzustellen, dass das Darlehen als abgerechnet und bezahlt erscheint.

Auswirkungen der Verhandlungen über die Beilegung von Studentenschulden

Verhandlungen über Studentendarlehen können Sie von einigen Ihrer Schulden befreien, aber es hat seinen Preis. Schauen wir uns einige der Auswirkungen an, denen Sie bei der Abrechnung ausgesetzt sein können:

• Es kann sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Trotz der Begleichung eines Studentendarlehens spiegeln Ihre Kredithistorie und Ihr Score immer noch die Zahlungsunfähigkeit und den Zahlungsausfall für sieben Jahre wider.
• Sie werden wahrscheinlich Steuern auf die abgeschriebenen Studentendarlehensschulden schulden. Stornierte Schulden sind in der Regel von der IRS steuerpflichtig, so dass Sie wahrscheinlich eine 1099-C für den abgeschriebenen Betrag erhalten, und Sie müssen es melden, wenn Sie Steuern für das Jahr einreichen.
• Die Abrechnung könnte Ihre Ersparnisse zunichte machen. Federal Loan Settlements müssen sofort bezahlt werden, und es ist eine gute Idee, das gleiche mit privaten Darlehen zu tun. Dies ist für viele Kreditnehmer nicht einfach und könnte Ihre Ersparnisse vernichten. Und wie Cohen riet: „Wenn Sie nicht genug Geld für Lebensmittel haben, hätten Sie die Pauschale wirklich nicht zahlen sollen.“

Alternativen zur Schuldenregelung für Studentendarlehen

Die Schuldenregelung für Studentendarlehen, insbesondere wenn eine hohe Pauschalzahlung erforderlich ist, ist nicht für jeden eine Option. Einige Alternativen sind:

1. Verhandlungen über einen Tilgungsplan
2. Einkommensorientierte Tilgungspläne
3. Student Loan Vergebung Programme
4. Refinanzierung
5. Insolvenz oder Entlassung

1. Aushandlung eines Tilgungsplans

Private Studentendarlehensgeber, die nicht möchten, dass Ihr Darlehen in Verzug gerät oder belastet wird, können einem neuen Plan zustimmen, der Ihre monatlichen Zahlungen senkt. Wenden Sie sich direkt an Ihren Kreditgeber, um herauszufinden, was er tun kann. Dennoch sind einige möglicherweise nicht bereit, einen neuen Rückzahlungsplan auszuhandeln, es sei denn, Ihr Darlehen ist in Verzug.

2. Einkommensgesteuerte Rückzahlungspläne

Wenn Ihr Einkommen nicht ausreicht, um Ihre Studentendarlehensschulden zu bedienen, können Sie sich für einen einkommensgesteuerten Rückzahlungsplan oder IDR qualifizieren. Diese Pläne können Ihre monatlichen Zahlungen auf einen erschwinglichen Prozentsatz Ihres verfügbaren Einkommens reduzieren, und nach einem bestimmten Zeitraum (normalerweise 20 oder 25 Jahre) wird der verbleibende Schuldenstand vergeben.

Derzeit gibt es vier Optionen für die einkommensabhängige Rückzahlung:

• Pay As You Earn Rückzahlung (PAYE)
• Überarbeitete Pay As You Earn Rückzahlung (REPAYE)
• Einkommensbasierte Rückzahlung (IBR)
• Einkommensabhängige Rückzahlung

3. Student Loan Vergebung Programme

Es gibt mehrere Bundes-Student Loan Vergebung Programme, die einen Teil Ihrer verbleibenden Student Loan Schulden auslöschen können, wenn Sie sich qualifizieren. Cohen erinnert Kreditnehmer daran, dass die Beantragung von Vergebung erfordert, dass sie die Qualifikationen ständig überprüfen. Einige Programme – wie Public Service Loan Forgiveness (PSLF) — sind notorisch schwer zu qualifizieren.Beachten Sie auch, dass es Programme gibt, um einen Teil Ihres Darlehens zurückzuzahlen, auch wenn Sie keine vollständige Vergebung erhalten. Diese werden als Loan Repayment Assistance Programs (LRAPs) bezeichnet und variieren je nach Standort, Beruf und anderen Faktoren. Weitere Informationen finden Sie in unserer Datenbank dieser Optionen.

4. Refinanzierung

Die Refinanzierung eines Studentendarlehens tauscht Ihre aktuellen Schulden gegen ein neues (privates) Darlehen aus. Dies bietet die Möglichkeit, einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten und die Laufzeit (Zeitdauer) des Darlehens zu ändern. Durch die Refinanzierung könnten Sie viel Geld sparen, aber Sie benötigen entweder eine starke Kredithistorie oder einen kreditwürdigen Mitunterzeichner.Cohen stellte jedoch fest, dass die Refinanzierung bei Bundesdarlehen manchmal ein Fehler sein kann, da Sie Ihre Bundesdarlehensvorteile wie IDR-Pläne und Verzeihungsoptionen verlieren. Es kann sinnvoll sein, Studentendarlehen des Bundes zu refinanzieren, wenn Sie das Geld haben, um das Darlehen schnell zurückzuzahlen, aber Cohen rät, es durchzudenken, bevor Sie sich auf die Dinge einlassen.

5. Konkurs oder Entlassung

Wenn Sie von einer gewinnorientierten Schule betrogen wurden oder wenn sie direkt nach Ihrem Abschluss geschlossen wurde, könnten Sie berechtigt sein, Ihre Schulden durch die Kreditnehmer-Verteidigung zur Rückzahlungsregel zu begleichen (weggewischt). Das gesagt, Die Regierung hat kürzlich Änderungen an dieser Regel vorgenommen, Überprüfen Sie also unbedingt die neuesten Anforderungen und handeln Sie schnell.Leider ist Studentendarlehen Schulden in der Regel nicht entlastbar unter Kapitel 7 oder Kapitel 13 Konkurs, zumindest nach den geltenden Vorschriften, aber Cohen sagte, dass es Zeiten gibt, wenn es getan werden kann.

„Konkurs kann helfen, auch wenn es keine vollständige Entlastung bietet, weil Sie unangemessene Härte argumentieren können.“ Um die Härte zu beweisen, muss ein Kreditnehmer dem Insolvenzgericht zeigen, dass er eine anhaltende finanzielle Situation hat, die ihn daran hindert, einen minimalen Lebensstandard aufrechtzuerhalten, wenn er das Darlehen weiter zahlt, und dass er sich trotzdem in gutem Glauben bemüht hat zu zahlen.

FAQs: Aushandeln von Studentendarlehensschulden

• Was ist die Verjährungsfrist für Studentendarlehen? Die Verjährungsfrist variiert je nach Staat. Sobald ein Gesetz abgelaufen ist, kann ein Kreditgeber einen Kreditnehmer nicht mehr verklagen, aber es könnte sich lohnen, einen Vergleich auszuhandeln und das Darlehen abzuzahlen, nur um mit der Reparatur Ihres Kredits zu beginnen.
• Benötigen Sie einen Anwalt, wenn Sie über Studentendarlehensschulden verhandeln? Nein, obwohl, wenn es ein privates Darlehen ist, dann kann ein Anwalt bedeuten, den Kontakt mit Inkassobüros zu vermeiden. Darüber hinaus bedeutet ein Anwalt, Alternativen, einschließlich Insolvenz, überprüfen zu können.
• Was gibt einem Kreditnehmer die größte Hebelwirkung bei Verhandlungen? Laut Cohen ist die Antwort Zeit. „Die Zeit erlaubt es, Einsparungen aufzubauen, und der Inkassounternehmen zu reduzieren, was sie suchen“, sagte er.
• Was ist, wenn ein Studentendarlehen einen Mitunterzeichner hat? Cohen sagte, dass die Siedlung in der Regel den Mitunterzeichner umfassen wird, und dass es oft möglich sein könnte, den Mitunterzeichner freizugeben.

Dieser Blog bietet keine Rechtsberatung. Wenn Sie Rechtsberatung benötigen, wenden Sie sich bitte direkt an einen Anwalt. Individuelle Ergebnisse können variieren.

Shannon Insler hat zu diesem Bericht beigetragen.