Wie ein 401 (k) nach der Pensionierung funktioniert
401 (k) -Optionen nach der Pensionierung
Wie Ihr 401 (k) -Plan nach der Pensionierung funktioniert, hängt davon ab, was Sie damit machen. Abhängig von Ihrem Rentenalter (und den Regeln Ihres Unternehmens) können Sie sich für qualifizierte Ausschüttungen entscheiden.
Alternativ können Sie Ihr Konto weiterhin Einnahmen sammeln lassen, bis Sie die Ausschüttungen gemäß den Bedingungen Ihres Plans vornehmen müssen. Hier sind einige Optionen.
Wichtige Erkenntnisse
- Wie Ihr 401 (k) nach der Pensionierung funktioniert, hängt zum großen Teil von Ihrem Alter ab.
- Wenn Sie nach 59½ Jahren in Rente gehen, können Sie Abhebungen vornehmen, ohne eine vorzeitige Abhebungsstrafe zu zahlen.
- Wenn Sie noch nicht auf Ihre Ersparnisse zugreifen müssen, können Sie es sitzen lassen — obwohl Sie keinen Beitrag leisten können.
- Um weiterhin einen Beitrag zu leisten, müssen Sie Ihren 401 (k) in eine IRA umwandeln.Mit einer 401 (k) und einer traditionellen IRA müssen Sie ab dem Alter von 72 Jahren Mindestausschüttungen vornehmen.
Nehmen Sie qualifizierte Ausschüttungen
Wenn Sie nach dem Alter von 59½ Jahren in Rente gehen, können Sie mit dem Internal Revenue Service (IRS) beginnen, Ausschüttungen von Ihrem 401 (k) zu nehmen, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10% zu zahlen. Abhängig von den Regeln Ihres Unternehmens können Sie sich für regelmäßige Ausschüttungen in Form einer Rente entscheiden, entweder für einen festen Zeitraum oder über Ihre voraussichtliche Lebensdauer, oder für nicht periodische oder Pauschalabhebungen.
Wenn Sie Ausschüttungen von Ihrem 401 (k) nehmen, bleibt der Rest Ihres Kontostands gemäß Ihren vorherigen Zuweisungen investiert. Dies bedeutet, dass die Dauer, über die Zahlungen getätigt werden können, oder die Höhe jeder Zahlung von der Wertentwicklung Ihres Anlageportfolios abhängt.Wenn Sie qualifizierte Ausschüttungen von einem traditionellen 401 (k) nehmen, unterliegen alle Ausschüttungen Ihrem aktuellen normalen Einkommensteuersatz. Wenn Sie jedoch ein ausgewiesenes Roth-Konto haben, haben Sie bereits Einkommenssteuern auf Ihre Beiträge gezahlt, sodass Abhebungen bei Abhebung nicht besteuert werden. Mit Roth-Konten können Gewinne auch steuerfrei ausgeschüttet werden, solange der Kontoinhaber über 59½ Jahre alt ist und das Konto mindestens fünf Jahre lang geführt hat.
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Frühes Geld: Nutzen Sie die „Age 55 Rule“
Wenn Sie in Rente gehen — oder Ihren Job verlieren —, wenn Sie 55 Jahre alt sind, aber noch nicht 59½ Jahre alt sind, können Sie die 10% vorzeitige Rücktrittsstrafe für die Entnahme von Geld aus Ihrem 401 (k) vermeiden. Dies gilt jedoch nur für den 401 (k) des Arbeitgebers, den Sie gerade verlassen haben. Geld, das sich noch in einem früheren Arbeitgeberplan befindet, ist für diese Ausnahme nicht berechtigt — ebenso wenig wie Geld auf einem individuellen Rentenkonto (IRA).
Wenn Ihr Konto zwischen $ 1.000 und $ 5.000 ist, ist Ihr Unternehmen verpflichtet, die Mittel in eine IRA zu rollen, wenn es Sie aus dem Plan zwingt.
Lass es liegen
Sie müssen keine Ausschüttungen von Ihrem Konto nehmen, sobald Sie in Rente gehen. Während Sie nicht weiter zu einem 401 (k) beitragen können, der von einem früheren Arbeitgeber gehalten wird, muss Ihr Planadministrator Ihren Plan beibehalten, wenn Sie mehr als 5.000 USD investiert haben. Alles, was weniger als $ 5.000 wird eine Pauschalverteilung auslösen, aber die meisten Menschen kurz vor dem Ruhestand haben erhebliche Einsparungen aufgelaufenen.
Wenn Sie Ihre Ersparnisse nicht unmittelbar nach der Pensionierung benötigen, gibt es keinen Grund, Ihre Ersparnisse nicht weiterhin Kapitalerträge erzielen zu lassen. Solange Sie keine Ausschüttungen von Ihrem 401 (k) nehmen, unterliegen Sie keiner Besteuerung.
Denken Sie an erforderliche Mindestverteilungen
Sie müssen zwar keine Verteilungen von Ihrem 401 (k) nehmen, sobald Sie aufhören zu arbeiten, aber Sie müssen mit der Einnahme beginnen erforderliche Mindestverteilungen (RMDs) bis zum 1. April nach dem Jahr, in dem Sie 72 Jahre alt werden. Einige vom Arbeitgeber gesponserte Pläne können es Ihnen ermöglichen, die Ausschüttungen bis zum 1. April des Jahres nach Ihrer Pensionierung zu verschieben, wenn Sie nach dem 72. Beachten Sie, dass diese Ausnahme nicht für Pläne gilt, die Sie möglicherweise bei früheren Arbeitgebern haben, für die Sie nicht mehr arbeiten.
Wenn Sie warten, bis Sie Ihre RMDs nehmen müssen, müssen Sie mit dem Abheben regelmäßiger, periodischer Ausschüttungen beginnen, die auf der Grundlage Ihrer Lebenserwartung und Ihres Kontostands berechnet werden. Während Sie in einem bestimmten Jahr mehr abheben können, können Sie nicht weniger als Ihren RMD abheben.
Das Alter für RMDs war früher 70½, aber nach der Verabschiedung des Setting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE) Act im Dezember. 2019 wurde es auf 72 angehoben.
Keep Contributing
Wenn Sie weiterhin zu Ihren Altersvorsorge beitragen möchten, aber nicht zu Ihrem 401 (k) beitragen können, nachdem Sie sich von Ihrem Job bei diesem Unternehmen zurückgezogen haben, können Sie Ihr Konto in eine IRA umwandeln. Zuvor konnten Sie auf unbestimmte Zeit zu einer Roth IRA beitragen, konnten jedoch nach dem 70. Lebensjahr keinen Beitrag zu einer traditionellen IRA leisten. Nach dem neuen SECURE Act können Sie jedoch so lange zu einer traditionellen IRA beitragen, wie Sie möchten.Denken Sie daran, dass Sie nur Einnahmen zu beiden Arten von IRA beitragen können, so dass diese Strategie nur funktioniert, wenn Sie nicht vollständig in Rente gegangen sind und immer noch „steuerpflichtige Entschädigung, wie Löhne, Gehälter, Provisionen, Trinkgelder, Boni oder Nettoeinkommen aus Selbstständigkeit“ verdienen, wie der IRS es ausdrückt. Sie können kein Geld aus Investitionen oder aus Ihrem Sozialversicherungsscheck einbringen, obwohl bestimmte Arten von Unterhaltszahlungen in Frage kommen.Um einen Rollover Ihres 401 (k) durchzuführen, können Sie sich dafür entscheiden, dass Ihr Planadministrator Ihre Ersparnisse direkt an eine neue oder bestehende IRA verteilt. Alternativ können Sie die Verteilung selbst vornehmen. Sie müssen das Geld jedoch innerhalb von 60 Tagen auf Ihre IRA einzahlen, um Steuern auf das Einkommen zu vermeiden. Traditionelle 401 (k) -Konten können entweder in eine traditionelle IRA oder eine Roth IRA umgewandelt werden. Allerdings bezeichnet Roth 401 (k) Konten müssen in eine Roth IRA gerollt werden. Denken Sie jedoch daran, wenn Sie die Vermögenswerte in einem traditionellen 401 (k) auf eine Roth IRA übertragen, schulden Sie Einkommensteuer auf den vollen Betrag des Rollover.Wie bei herkömmlichen 401 (k) -Ausschüttungen unterliegen Abhebungen von einer traditionellen IRA Ihrem normalen Einkommensteuersatz in dem Jahr, in dem Sie die Ausschüttung vornehmen. Auszahlungen von Roth IRAs sind völlig steuerfrei, wenn sie nach Erreichen des 59½. Traditionelle IRAs unterliegen den gleichen RMD-Vorschriften wie 401 (k) s und andere vom Arbeitgeber gesponserte Pensionspläne. Es gibt jedoch keine RMD-Anforderung für eine Roth IRA, was ein erheblicher Vorteil sein kannwährend des Ruhestands.
Das Endergebnis
Die Regeln, die steuern, was Sie mit Ihrem 401 (k) nach der Pensionierung tun können, sind sehr kompliziert und werden sowohl von der IRS als auch von der Firma, die den Plan erstellt hat, geprägt. Wenden Sie sich an den Planadministrator Ihres Unternehmens, um weitere Informationen zu erhalten. Es kann auch eine gute Idee sein, mit einem Finanzberater zu sprechen, bevor Sie endgültige Entscheidungen treffen.