Was ist die 4% -Regel?
Die 4% -Regel ist eine gängige Faustregel bei der Altersvorsorge, um zu vermeiden, dass Ihnen im Ruhestand das Geld ausgeht. Es besagt, dass Sie bequem 4% Ihrer Ersparnisse in Ihrem ersten Rentenjahr abheben und diesen Betrag für jedes folgende Jahr an die Inflation anpassen können, ohne zu riskieren, dass Ihnen mindestens 30 Jahre lang das Geld ausgeht.
Es klingt großartig in der Theorie, und es kann für einige in der Praxis funktionieren. Aber es gibt keine richtige Antwort für alle. Und wenn Sie diese Formel blind befolgen, ohne zu überlegen, ob sie für Ihre Situation richtig ist, könnte Ihnen entweder vorzeitig das Geld ausgehen oder Sie haben einen finanziellen Überschuss, den Sie für Dinge hätten ausgeben können, die Ihnen Spaß machen.
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Wann sollten Sie die 4%-Regel anwenden?
Die 4% -Regel setzt voraus, dass Ihr Anlageportfolio etwa 60% Aktien und 40% Anleihen enthält. Es geht auch davon aus, dass Sie Ihr Ausgabenniveau während des gesamten Ruhestands beibehalten. Wenn diese beiden Dinge für Sie zutreffen und Sie die einfachste mögliche Strategie für den Ruhestand verfolgen möchten, ist die 4% -Regel möglicherweise die richtige für Sie.
Sie sollten sich jedoch bewusst sein, dass die 4% -Regel eine ältere Regel ist. Das Befolgen garantiert nicht mehr unbedingt, dass Ihnen die Mittel nicht ausgehen. Es kann funktionieren, je nachdem, wie sich Ihre Anlagen entwickeln, aber Sie können sich nicht darauf verlassen, dass es eine sichere Sache ist, da es entwickelt wurde, als die Anleihenzinsen viel höher waren als jetzt.
Wenn die 4% -Regel die falsche Wahl sein kann
Wenn Sie 100% sicher sein wollen, dass Ihnen nicht das Geld ausgeht, ist die Einhaltung der 4% -Regel wahrscheinlich nicht die beste Wahl. Es ist nicht nur eine ältere Regel, sondern berücksichtigt auch nicht die sich ändernden Marktbedingungen. In einer Rezession ist es wahrscheinlich nicht ratsam, Ihre Auszahlungsbeträge zu erhöhen. Aber wenn es den Märkten gut geht, können Sie möglicherweise mehr als 4% bequem abheben.
Wenn Sie eine andere Asset-Allokation als 60% Aktien und 40% Anleihen gewählt haben, sollten Sie auch vermeiden, die 4% -Regel zu befolgen, da dies der Asset-Mix ist, auf dem die Regel basiert. Wenn Sie anders investieren, wird sich Ihr Portfolio anders entwickeln. Wenn Sie beispielsweise mehr in Anleihen investieren, kann dies zu einem langsameren Anlagewachstum führen, da Anleihen in der Regel nicht die Renditen erzielen, die Aktien erzielen. Dieses Problem wird durch die Tatsache verschärft, dass bei der Entwicklung der 4% -Regel die Anleihenzinsen viel höher waren als heute.Wenn Sie erwarten, dass sich Ihre Ausgabenmuster während des gesamten Ruhestands ändern, ist die 4% -Regel nicht der beste Ansatz. Die meisten Rentner sind zu Beginn der Pensionierung aktiver. Sie widmen oft mehr Zeit Hobbys oder Reisen, und ihre Ausgaben sind oft höher. Die Ausgaben fallen dann im mittleren Teil des Ruhestands, bevor sie aufgrund kostspieliger Gesundheitsausgaben spät im Leben wieder steigen. Die 4% -Regel ist nicht dynamisch genug, um diese Änderungen des Lebensstils zu berücksichtigen. Es beschränkt Sie auf einen bestimmten Betrag, der in Ihren frühen Jahren zu wenig und in Ihren späteren Jahren zu viel sein kann.
Was sind einige Vor- und Nachteile der 4% -Regel?
Die 4%-Regel hat Vor- und Nachteile.
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Die Regel ist einfach zu befolgen | Sie ist nicht dynamisch genug, um auf Änderungen des Lebensstils zu reagieren |
| Sie haben ein vorhersehbares, stabiles Einkommen | Die 4% -Regel reagiert nicht auf Marktbedingungen |
| Traditionell schützte Sie die 4% -Regel davor, dass Ihnen die Mittel ausgehen | Es ist veraltet und garantiert möglicherweise nicht mehr, dass Ihr Konto nicht zu kurz kommt |
Was sind einige Alternativen zur 4% -Regel?
Es gibt andere Strategien für den Ruhestand, die etwas dynamischer sind als die 4% -Regel.Das Center for Retirement Research am Boston College hat ein System vorgeschlagen, bei dem Sie Ihre jährlichen Rentenabhebungen anhand der IRS Required Minimum Distribution (RMD) -Tabellen vornehmen. RMDs sind die Beträge, die Sie von allen Rentenkonten außer Roth IRAs nehmen müssen, sobald Sie 72 Jahre alt sind, es sei denn, Sie arbeiten noch und besitzen nicht mehr als 5% des Unternehmens, für das Sie arbeiten. Sie teilen Ihren Kontostand durch den Verteilungszeitraum neben Ihrem Alter in dieser Tabelle, um herauszufinden, wie viel Sie jedes Jahr abheben müssen.
Das Center for Retirement Research nutzte dies als Ausgangspunkt und berechnete die jährlichen Auszahlungsbeträge als Prozentsatz des gesamten Kontostands ab 65, wenn es behauptet, dass Sie sicher abheben können 3.13% Ihrer Altersvorsorge bis zum Alter von 100 Jahren, wenn Sie 15,67% abheben können.
Diese Formel hat einige der gleichen Fehler wie die 4% -Regel. Sich ändernde Marktbedingungen können sich darauf auswirken, was Sie sicher abheben können, und Sie sind auf kleinere Beträge beschränkt, wenn Sie jünger sind und möglicherweise mehr ausgeben möchten. Sie können dies jedoch etwas ausgleichen, indem Sie zusätzlich zu den empfohlenen Prozentsätzen verdiente Zinsen und Dividenden ausgeben.
Ein noch besserer Ansatz ist es, Cookie-Cutter-Strategien ganz zu ignorieren. Sprechen Sie mit einem Finanzberater über Ihre Pläne für den Ruhestand und wie sie Ihre Ausgabengewohnheiten beeinflussen. Ein Berater hilft Ihnen festzustellen, wie viel Sie sparen müssen und wie viel Sie jedes Jahr bequem ausgeben können, um zu vermeiden, dass Ihnen zu früh das Geld ausgeht.
Stellen Sie sicher, dass Sie einen gebührenpflichtigen Finanzberater wählen. Diejenigen, die Provisionen verdienen, wenn Sie bestimmte Investitionen kaufen, können Empfehlungen basierend auf ihren besten Interessen und nicht auf Ihren Interessen abgeben. Fragen Sie immer nach einer Kopie der Gebührenordnung eines Beraters, damit Sie verstehen, wofür Sie sich anmelden.
Das Endergebnis
Die 4% -Regel garantiert nicht unbedingt, dass Ihnen im Ruhestand nicht das Geld ausgeht. Es basiert auf veralteten Annahmen über die Zinsen, die Sie wahrscheinlich durch Investitionen in Anleihen verdienen werden. Die 4% -Regel bietet zwar einen einfachen Ansatz, um zu bestimmen, wie viel Sie von Ihrem Rentenkonto abheben möchten, ist jedoch nicht unbedingt der beste Ansatz. Sie sollten eine personalisierte Auszahlungsstrategie entwickeln, die zu Ihnen passt.
Die 4% -Regel kann ein nützlicher Ausgangspunkt sein, um zu bestimmen, wie viel Sie jährlich im Ruhestand ausgeben müssen, aber seien Sie sich ihrer Einschränkungen bewusst. Ihre Bedürfnisse und Ziele in Ihren späteren Jahren sind dynamisch, und Sie brauchen einen dynamischen Auszahlungsplan, auch.