In diesem Artikel werden wir über das System der Scheckverrechnung durch Banken in Indien diskutieren.

Ein wesentlicher Teil der Finanztransaktionen im Land wird durch Schecks, Wechsel, Zahlungsanweisungen, Bankschecks usw. abgewickelt. Diese Zahlungsinstrumente werden von Personen oder Organisationen hergestellt, die aus irgendeinem Grund verpflichtet sind, Geld an andere zu zahlen. Die verschiedenen Zahlungsempfänger oder Begünstigten haben ihre Konten auf verschiedene Banken verteilt. Somit erhält jede Bank zu einem bestimmten Zeitpunkt mehrere Schecks und andere Instrumente zur Einziehung auf den Konten ihrer Kunden, die die Zahlungsempfänger dieser Instrumente sind. In ähnlicher Weise haben die Kunden dieser Bank Schecks und andere Instrumente zugunsten anderer, die Konten bei anderen Banken haben, gezogen und diese Instrumente bei ihren jeweiligen Banken zur Einziehung hinterlegt.

Jede Bank muss täglich Gelder von anderen Banken erhalten und gleichzeitig Gelder aufgrund dieser Instrumente an andere Banken auszahlen. Das Volumen solcher Schecks und anderer Instrumente ist so groß, dass es keiner Bank möglich ist, den in jedem der Instrumente genannten Betrag physisch zu zahlen und zu erhalten, um ihre Gebühren untereinander zu begleichen. Daher muss es ein System geben, um dieses Dilemma zu umgehen, und dieses System wird als Clearing-Prozess bezeichnet. Die Clearingstelle ist ein zentraler Ort oder ein Büro, an dem sich die Vertreter aller Banken in einem bestimmten Gebiet treffen und Schecks und andere Instrumente austauschen, die auf die Banken der anderen gezogen werden. Das Verrechnungssystem ist eine Arbeitsanordnung zur Verrechnung von aufeinander gezogenen Schecks. In U-Bahnen und anderen Großstädten, in denen die Reserve Bank of India (RBI) ihre Büros hat, verwaltet die RBI die Clearingstelle. An anderen Orten ermächtigt die RBI die State Bank of India oder eine andere Bank, die Clearinghausfunktion zu verwalten.

Die Bank, die den Clearinghausbetrieb verwaltet, wird als Abwicklungsbank bezeichnet. Alle am Clearingsystem des Zentrums teilnehmenden Banken müssen Girokonten bei der Abwicklungsbank führen, um die gegenseitige Begleichung von Forderungen zu erleichtern.

Die RBI selbst ist auch eine teilnehmende Bank im Clearinghaus, da sie als Bankier für die verschiedenen Regierungsabteilungen fungiert, nämlich., Einkommensteuer, Umsatzsteuer, Verbrauchsteuer usw., die Schecks ausstellen und Bestellungen bezahlen. Zentral- und Landesregierungen erhalten auch Schecks von der Öffentlichkeit und hinterlegen sie auf ihren Konten bei der RBI. Die Vertreter aller Banken treffen sich bei der Abwicklungsbank (Clearingstelle), um die Schecks und sonstigen Instrumente auszutauschen und ihre Nettorechte untereinander zu begleichen.

Für eine bestimmte Bank kann der Nettosaldo des Clearingprozesses, der in einer bestimmten Clearingsitzung abgeschlossen wurde, günstig oder ungünstig sein. Ist er günstig, wird das Girokonto der Bank bei der Zentralbank gutgeschrieben, ist er ungünstig, wird das Girokonto belastet. Die teilnehmenden Banken sollen ein ausreichendes Guthaben auf den Konten bei der Abwicklungsbank halten.

Wenn die Schecks und Instrumente, die auf den Konten der Kunden der Bank eingehen, anderen Banken zur Freigabe vorgelegt werden, spricht man von Outward Clearing. In ähnlicher Weise werden Schecks und Instrumente, die auf sich selbst gezogen und von anderen Banken über die Clearingstelle erhalten werden, als Inward Clearing bezeichnet. Der Vorgang des Clearings durch die Clearingstelle und der Gutschrift des Betrags eines Schecks oder Instruments auf den Konten des Kunden ist am dritten Arbeitstag einschließlich des Tages der Vorlage des Instruments im Clearing abgeschlossen.

Ein Beispiel für eine Clearing-House-Abwicklung ist unten angegeben:

Rückgabe von Schecks:

Manchmal können Schecks nicht an die Belastung des Kontos des Kunden aufgrund eines unzureichenden Guthabens oder aus anderen technischen Gründen. Unter diesen Umständen wird der entsprechende Scheck oder das entsprechende Instrument von der zahlenden Bank über das Clearingsystem am folgenden Tag an die vorlegende Bank zurückgegeben, wenn die Schecks für das Clearing nach außen bei der Clearingstelle eingereicht werden.

Dies ist der Grund dafür, dass der Kunde den Betrag des zur Verrechnung übermittelten Schecks am dritten Werktag abheben kann, damit die Bank die Freigabe der Schecks durch die andere zahlende Bank sicherstellt. Der Betrag der zurückgegebenen Schecks wird ebenfalls in der Clearingstelle über das Verrechnungskonto angepasst.

Das Konzept der Service-Filiale:

In großen Städten kann eine bestimmte Bank mehrere Filialen haben. Wenn alle Filialen aller Banken ihre Vertreter zur Freigabe der bei ihnen hinterlegten Schecks und anderen Instrumente zur Clearingstelle schicken, wird es eine überfüllte und chaotische Situation in der Clearingstelle geben. Daher nimmt eine bestimmte Zweigstelle einer Bank im Namen aller Zweigstellen dieser Bank in einem Zentrum am Prozess der Clearingstelle teil.

Früher war die genannte Zweigstelle als Hauptfiliale bekannt, die im Namen aller Zweigstellen im Zentrum an der Clearingstelle teilnehmen musste, obwohl sie auch die normalen Bankfunktionen wie jede andere Zweigstelle erfüllen musste. Im Laufe der Zeit und mit der Zunahme des Volumens der für Clearingzwecke abzuwickelnden Instrumente wurde von allen Banken beschlossen, eine exklusive Zweigstelle einzurichten, die den Clearingdienst im Namen ihrer anderen Zweigstellen im Zentrum erbringt.

Diese spezielle Filiale wird als Service-Filiale bezeichnet und übernimmt nicht die normale Bankfunktion wie andere Filialen. Alle Zweigniederlassungen im Zentrum verbinden die von ihren Kunden erhaltenen Instrumente mit der Service-Zweigniederlassung, die sie verarbeitet und der Clearingstelle zur Freigabe vorlegt.

Bei der Verarbeitung werden die Schecks und Instrumente bankweise sortiert und Zeitpläne für jede Bank erstellt und bei der Clearingstelle hinterlegt. Diese Service-Filiale erhält auch Schecks und andere Instrumente von anderen Banken, die in ihren eigenen Filialen gezogen werden, und verteilt sie an die Filialen zur Zahlung auf die Belastung der Kundenkonten.

Die Servicestelle koordiniert die Clearingaktivitäten aller Filialen der Bank im Zentrum. Die Abwicklungsbank, die das Clearinghaus verwaltet, handelt nur mit der Dienstleistungsfiliale einer Bank im Zentrum.

High Value Clearing:

In Metropolen findet eine spezielle Clearing-Sitzung im Clearing House für die Clearing von hochwertigen Schecks und Instrumenten statt. Gegenwärtig wird ein Instrument mit einem Wert von Rs 500,000 oder höher als hochwertiges Instrument behandelt. Der Vorteil eines hochwertigen Clearings besteht darin, dass das Guthaben des Schecks dem Kunden am zweiten Werktag, einschließlich des Clearingtages, zur Verfügung gestellt wird.

Die Zeit ist ein wichtiger Faktor für das High Value Clearing, und normalerweise identifizieren die Banken die ausgewählten Filialen in der Nähe der Service-Filiale für die Teilnahme am High Value Clearing. Hochwertige Schecks und Instrumente müssen vor 11 Uhr morgens bei der Servicestelle eintreffen, damit die Instrumente noch am selben Tag in der Clearingstelle vorgelegt werden können. Das Schicksal der Instrumente (Zahlungsberatung oder Rückgabe) wird der vorlegenden Bank von 4 pm am selben Tag mitgeteilt und der Kunde kann das Geld am nächsten Morgen verwenden.

Einsatz von Technologie im Clearing- und Abwicklungssystem:

Das enorme Volumen an Schecks und Instrumenten, die von den Kunden in verschiedenen Filialen verschiedener Banken hinterlegt wurden, hat das Clearing der Instrumente zu einer schwierigen Aufgabe gemacht. Das Ausmaß der Aufgabe hat die Reserve Bank of India sowie die Geschäftsbanken gezwungen, sich für die neuesten Technologien als Lösung zu entscheiden.

Im Hinblick auf die Mechanisierung des Clearingsystems hat die Reserve Bank of India angeordnet, dass die Banken in den großen Zentren auf ein Schecksystem mit magnetischer Tintenzeichenerkennung umsteigen müssen. Kurz gesagt, diese Schecks werden als MICR-Schecks bezeichnet. Das Clearing dieser MICR-Schecks erfolgt durch die Clearingstelle mit Hilfe von Hochgeschwindigkeitssortiermaschinen.

Eine Probe eines MICR-Schecks ist unten angegeben:

Es kann beobachtet werden, dass der obige Scheck ein weißes Band an der Unterseite des Instruments hat. Das Band enthält vier separate Felder mit digitalen Zahlen und die genannten Felder sind wie folgt:

Somit werden die Schecks, die beim Clearing von verschiedenen Banken vorgelegt werden, von den in der Clearingstelle installierten Hochgeschwindigkeitssortiermaschinen bank- und filialweise sortiert. Die Instrumente werden danach gebündelt und dem Vertreter der am Clearingsystem teilnehmenden Bank übergeben.

Der Vertreter jeder Bank bringt die Instrumente zu seiner Service-Filiale zur Verteilung an die Filialen zur Buchung auf den jeweiligen Konten ihrer Kunden. Einige der großen Banken haben ihre Technologie weiter aufgerüstet und die eingehenden Clearing-Schecks werden zentralisiert in der Service-Filiale selbst gebucht und die Instrumente werden nicht mehr an die Filialen gesendet.

Die Räumung nach außen folgt ebenfalls dem gleichen Weg der Räumung, wenn auch in die entgegengesetzte Richtung.

Clearing von Nicht-MICR-Schecks und Instrumenten:

Der grundlegende Unterschied beim Clearing von MICR- und Nicht-MICR-Schecks besteht im Sortieren von Schecks und Instrumenten. Bei MICR-Instrumenten erfolgt die Sortierung durch die im Clearinghaus installierte Hochgeschwindigkeitsmaschine, während Nicht-MICR-Schecks von den vorlegenden Banken manuell sortiert werden müssen.

Die Instrumente werden bankweise sortiert, und es wird eine Liste für die Schecks und Instrumente erstellt, die auf jeder Bank gezogen werden. Die Liste enthält den Betrag jedes Schecks, den Gesamtbetrag und die Anzahl der von ihm abgedeckten Schecks. Die anderen Modalitäten des Clearinghauses sind dieselben wie bei MICR-Schecks.

Scheckkürzung:

Nach dem System der Scheckkürzung wird die physische Präsentation der Schecks in der Clearingstelle durch die digitalen Bilder der Schecks ersetzt. Die Bilder der physischen Schecks werden von einem Hochgeschwindigkeitsscanner erfasst und elektronisch an die Verrechnungsstelle übertragen, die wiederum die Bilder sortiert und die Bilder der Schecks an jede der bezogenen Banken überträgt.

Somit werden anstelle der physischen Schecks nur die gescannten Bilder zur bezogenen Bank übertragen, während die physischen Schecks von der Servicestelle der vorlegenden Bank aufbewahrt werden. Im Falle einer Streitigkeit der Schublade kann der physische Scheck von der bezogenen Bank bei der vorlegenden Bank angefordert werden.