Was ist ein Notfallfonds?

Der Begriff Notfallfonds bezieht sich auf Geld, das Menschen in Zeiten finanzieller Not verwenden können. Der Zweck eines Notfallfonds besteht darin, die finanzielle Sicherheit zu verbessern, indem ein Sicherheitsnetz geschaffen wird, mit dem Notfallkosten wie Krankheit oder größere Reparaturen zu Hause gedeckt werden können. Vermögenswerte in einem Notfallfonds sind in der Regel Bargeld oder andere hochliquide Vermögenswerte. Dies reduziert die Notwendigkeit, entweder aus hochverzinslichen Schuldenoptionen wie Kreditkarten oder ungesicherten Krediten zu ziehen, oder die Notwendigkeit, Ihre zukünftige Sicherheit durch die Erschließung von Pensionsfonds zu untergraben.

Notfallfonds verstehen

Wie oben erwähnt, wird ein Notfallfonds eingerichtet, wenn eine Person Geld weglegt, das in Zeiten finanzieller Not verwendet werden soll. Dazu gehören der Verlust eines Arbeitsplatzes, eine schwächende Krankheit, eine größere Reparatur von Haus oder Auto, ganz zu schweigen von der Art der großen nationalen Krise, die die Coronavirus-Pandemie nach dem Ausbruch im Jahr 2020 ausgelöst hat.Die Größe Ihres Notfallfonds hängt von einer Reihe von Faktoren ab, einschließlich Ihrer finanziellen Situation, Ausgaben, Lebensstil und Schulden. Nach Ansicht der meisten Finanzexperten sollten Sie in der Lage sein, Ausgaben im Wert von drei bis sechs Monaten zu decken.

Ein früher Start ist der Schlüssel zur Einrichtung eines Notfallfonds, da er Ihnen hilft, später im Leben ein bequemes Polster gegen unerwartete Notfälle aufzubauen. Es ist relativ einfach, mit Notfallmitteln zu beginnen. Hier sind zwei einfache Möglichkeiten, um mit dem Sparen zu beginnen:

• Legen Sie jeden Monat einen komfortablen Betrag von Ihrem Gehalt beiseite. Berechnen Sie Ihre Lebenshaltungskosten für den gewünschten Zeitraum und machen Sie dies zu Ihrem Ziel für einen Notfallfonds. Sie können dann jeden Monat einen Teil Ihres Gehaltsschecks — möglicherweise durch Einrichten einer automatischen Überweisung — auf dieses Konto umleiten. Sobald der Fonds aufgebaut ist, investieren Sie zusätzliche Einsparungen für die langfristige oder für andere Ziele, wie die Anzahlung auf eine Hypothek. Sobald Sie Ihre Altersvorsorge ausgereizt haben, könnte dieses Geld in ein Anlagekonto mit höheren Risiken und Chancen fließen.
• Wenn Sie Ihre Steuerrückerstattung erhalten, speichern Sie sie. Die meisten von uns neigen dazu, eine Steuerrückerstattung als zusätzliches Geld zu betrachten, das die Verbraucher möglicherweise für diskretionäre Einkäufe verwenden. Anstatt die Steuerrückerstattung auszugeben, speichern Sie sie als Beitrag zu Ihrem Notfallfonds.

Wie bereits erwähnt, sollten Sie in Betracht ziehen, Geld für einen Notfallfonds in ein Fahrzeug zu stecken, das leicht zugänglich ist und leicht liquidiert werden kann. Erwägen Sie beispielsweise, Ihr Geld auf ein hochverzinsliches Sparkonto oder ein Geldmarktkonto zu legen. Diese Konten ermöglichen Ihnen den Zugriff, den Sie im Notfall benötigen, und verhindern auch, dass Gebühren und Zeitverzögerungen im Zusammenhang mit anderen Fahrzeugen wie Maklerkonten anfallen. Mehr dazu weiter unten.

Besondere Überlegungen

Sie sollten den Aufbau eines Notfallfonds in Betracht ziehen, bevor Sie sich in volatile Anlageinstrumente wie Aktien wagen. Letztere bieten zwar ein größeres langfristiges Wachstumspotenzial als Zahlungsmittel und Zahlungsmitteläquivalente, können aber im Falle eines konjunkturellen Abschwungs schlagartig an Wert verlieren, wie die Corona-Krise anschaulich verdeutlichte. Sollte dies der Moment sein, in dem Sie sie antippen müssen, könnten Sie mehr Wert verlieren. Ein Notfallfonds schützt Ihr Portfolio vor diesem Risiko.Während die Aufbewahrung von Bargeld auf einem Bankkonto der sicherste Ansatz sein kann, gibt es andere relativ sichere Möglichkeiten, einen Teil Ihres Notfallfonds aufzubewahren, die ein größeres Zinsertragspotenzial bieten. Dazu gehören Geldmarktkonten oder No-Penalty-Einlagenzertifikate (CDs), die Sparern keine Gebühr berechnen, wenn sie ihr Geld vor dem Fälligkeitsdatum abheben müssen.Untersuchungen zeigen, dass die meisten Amerikaner nicht auf unerwartete Ausgaben von nur 400 US-Dollar vorbereitet sind, geschweige denn auf einen Notfall. Tatsächlich ergab eine Umfrage der Federal Reserve aus dem Jahr 2019, dass:

• 61% der Amerikaner waren in der Lage, eine Ausgabe von 400 $ mit Bargeld, Ersparnissen oder einer Kreditkarte zu decken
• 27% müssten persönliche Gegenstände ausleihen oder verkaufen, um diese Ausgaben zu decken
• 12% wären nicht bereit, diese Ausgaben überhaupt zu decken

Mitarbeitern helfen, zu sparen

Eine Reihe großer Arbeitgeber führte Programme ein, die Notfalleinsparungen aufgrund der Auswirkungen finanzieller Instabilität auf Produktivität und Rentensicherheit förderten. Im Folgenden finden Sie eine Liste der Programme, die von einigen großen Unternehmen für ihre Mitarbeiter angeboten werden:SunTrust: Das Momentum onUp-Programm bietet Mitarbeitern, die ein achtteiliges Finanzausbildungsprogramm absolvieren, 1.000 US-Dollar, um dann ein Notfallsparkonto zu eröffnen und zu finanzieren. Laut Tom Crosson von SunTrust haben im Juli 2019 mehr als 11,000 ihren Abschluss in einem E-Mail-Interview gemacht.Levi Strauss: Die Bekleidungsmarke gibt stündlich Mitarbeitern über ihre Red Tab Foundation bis zu 240 US-Dollar an passenden Mitteln, wenn sie über einen Zeitraum von sechs Monaten qualifizierte Beiträge auf ihre Sparkonten leisten.

Beispiel eines Notfallfonds

Hier ist ein hypothetisches Beispiel, um zu zeigen, wie Notfallfonds funktionieren. Nehmen wir an, ein Ehepaar hat monatliche Ausgaben in Höhe von insgesamt 5.000 US-Dollar. Dazu gehören die Hypothekenzahlungen des Paares, Lebensmittelrechnungen, Autozahlungen und andere notwendige Ausgaben. Nach der Dreimonatsregel muss das Paar mindestens 15.000 US-Dollar (oder 30.000 US-Dollar für sechs Monate) beiseite legen, um unerwartete finanzielle Belastungen zu bewältigen.

Die Fonds werden in der Regel in Form von hochliquiden Vermögenswerten wie Giro- oder Sparkonten gehalten. Diese Fahrzeuge ermöglichen den schnellen Zugriff auf Bargeld, um Ausgaben in einer Notsituation zu bezahlen.