Doch fünf Jahre sind lang genug, um mit einem 401 (k) Pensionsplan zu beginnen und sogar ein ziemlich gutes Gleichgewicht aufzubauen — Geld oft zurückgelassen, wenn wir einen Job verlassen.In den letzten 10 Jahren haben bis zu 25 Millionen Menschen in Arbeitsplatzplänen den Arbeitsplatz gewechselt und einen 401 (k) -Plan hinterlassen. Laut einer GAO-Studie haben Millionen mehr als einen zurückgelassen.

ING Direct schätzt, dass die Hälfte der Arbeitnehmer, die den Arbeitsplatz wechseln, im Plan eines früheren Arbeitgebers Geld zurücklassen, selbst diejenigen mit großen Salden. Ein Viertel der „verlorenen“ Konten fällt in den Bereich von 10.000 bis 50.000 US-Dollar, bemerkt ING.

Das durchschnittliche 401 (k) -Guthaben liegt derzeit bei rund 91.400 US-Dollar. Klingt wie genug Geld, um sich Sorgen zu machen? Darauf kannst du wetten. Ab 2013 gab es $ 1 Billion sitzen in verwaisten Rentenkonten, berichtet die NationalAssociation of Plan Advisors (NAPA).

Das ist Geld mit einem echten Risiko, vollständig zu verdampfen, warnt NAPA, aufgrund staatlicher Esche—Treatment-Gesetze – Vorschriften, die Konten in einen staatlichen Fonds giessen, um auf einen eventuellen Antragsteller zu warten.

Nach Angaben der U.S. Securities and ExchangeCommission, diese staatlichen Gesetze behandeln Ihre Altersvorsorge als staatlich kontrollierte Fonds.Einmal beansprucht, Staaten geben in der Regel das Gleichgewicht zum Zeitpunkt der Misshandlung an die Eigentümer zurück. Sie erhalten keine Marktgewinne und keine Dividenden.

Die meisten 401 (k) -Pläne werden gekündigt, wenn Unternehmen aus dem Geschäft gehen. Während das Unternehmen Ihr Geld nicht behalten kann, verlieren Sie nicht investierte Beiträge und passende Beiträge sind nichts wert, wenn sie in die Aktie eines gescheiterten Unternehmens eingezahlt werden. Wenn Ihr Unternehmen gekauft oder fusioniert wird, könnte sich Ihr Plansaldo in einem völlig anderen Plan befinden, den Sie jetzt aufspüren müssen.

Selbst wenn Sie wissen, wo Ihr Geld gehalten wird, können die Gebühren in 401 (k) s lächerlich sein. Über 10 Jahre lang zahlten die Eigentümer der 401 (k) -Pläne landesweit fast 44 Milliarden US-Dollar an Verwaltungsgebühren für geschätzte 38 Millionen Left-Behind-Pläne, so die Boston Research Group. Schlimmer noch, verlassene 401 (k) -Bilanzen werden typischerweise in möglichst konservativen Anlagen platziert. Infolgedessen können sie schmachten, wenn Sie sie lebendig essen.Tatsache ist, dass Sie wahrscheinlich viel für Ihre 401 (k) -Investitionen bezahlen, es sei denn, Sie befinden sich im massiven Sparplan der Regierung oder in einem der wenigen sehr großen Unternehmenspläne.Sparer in kleinen Unternehmen Pläne, die die meisten Menschen sind, zahlen so viel wie 2,46% intotal Plan Kosten.

Gebühren beiseite, Sie könnten denken, dass Ihr old401 (k) auf Autopilot in Ordnung ist. Es ist fast sicher nicht. Investitionen, die in Ihren 20ern oder frühen 30ern sinnvoll sind, passen nicht unbedingt gut in Ihre 40er Jahre und älter. Ihr alter Plan könnte für Ihre Ziele zu stark in Aktien investiert sein oder nicht genug.

Darüber hinaus glaubt eine schockierende Anzahl von Menschen, dass Geld, das unter früheren Arbeitgeberplänen verstreut ist, dasselbe ist wiediversifikation. Ist es nicht. Sie können in mehreren verschiedenen Investmentfonds sein und besitzen immer noch eine kleine Anzahl derselben, derzeit beliebten Aktien, die sich auf Ihr Risiko konzentrieren, obwohl Sie „Eier in verschiedenen Körben“ haben.“Wahre Diversifikation besteht darin, Hunderte oder Tausende verschiedener Aktien in kostengünstigen Indexfonds zu besitzen. Low-Cost-Fonds sind von entscheidender Bedeutung, um die Gesamtkosten der Investition zu reduzieren. Die Fonds, die ich bevorzuge, berechnen einen winzigen Bruchteil der typischen Aktienfondsgebühr und bieten sofortige, echte Diversifikation. Die Risiken, in einem alten 401 (k) -Plan zu bleiben, sind Grund genug, Maßnahmen zu ergreifen, aber die positiven Gründe für die Einführung von Moneyout und in eine IRA zu berücksichtigen. Zum einen gibt es Kontrolle. Sie würden nicht glücklich sein, leavingcash hinter in Ihrer alten Bank nach dem Umzug in eine neue Stadt. Wie ein verlassenes Bankkonto ist ein 401 (k) bei einem früheren Arbeitgeber wirklich aus den Augen, aus dem Sinn.

Der erste Schritt aus diesem Schlamassel ist das Öffnen eines Kontos, falls Sie noch keines haben. Sie können dies mit einem Anruf bei mehreren nationalen Brokern oder sogar bei Ihrer lokalen Bank tun. Sobald die IRA erstellt wurde, wenden Sie sich an Ihre früheren Arbeitgeber und fragen Sie nach einem Rollover.Ein Rollover bedeutet, dass das Geld in einem steuerbegünstigten Pensionsplan verbleibt, sodass keine Steuerkosten für den Verkauf Ihrer alten Investitionen anfallen, um neue zu kaufen.

Stellen Sie sicher, dass Sie einen Rollover anfordern, nicht adistribution. Wenn Sie Geld aus Ihrem 401 (k) -Plan nehmen, haften Sie fürsteuern und möglicherweise Strafen für vorzeitigen Rückzug. Sobald das Geld übertragen ist, können Sie beginnen, neue Investitionen in Ihre IRA zu wählen, die besser zu Ihrem aktuellen Alter, Ihrer Risikotoleranz und Ihren Rentenzielen passen.

Wie das Sprichwort sagt, geht es nicht darum, was dumachst, es geht darum, was du behältst. Investitionen, die in alten 401 (k) -Plänen verbleiben, sind ein hohes Risiko, nicht verwaltet zu werden, und kosten oft viel zu viel. Die Lösung besteht darin, Ihre alten 401 (k) -Guthaben zu konsolidieren, indem Sie eine IRA eröffnen und über diese Konten rollen und dann in kostengünstige Indexfonds reinvestieren.

Ein umsichtiges Portfolio diversifizierter Indexfondskann eine starke langfristige Rendite zu niedrigen Kosten bieten.Außerdem erhalten Sie die Gewissheit, dass Sie alle Ihre Investitionen an einem einfach zu verwaltenden Ort sehen können.