Branchenexperten zufolge gibt es eine Reihe von Unterschieden, die Standardlinien von Überschuss- und Überschusslinien unterscheiden.Typischerweise bietet die Deckung von Überschuss- und Überschusslinien Versicherungsnehmern mit einem einzigartigen Risiko oder einer schlechten Verlusthistorie die Möglichkeit, eine Versicherung abzuschließen, die nicht über Standardlinien (auch als zugelassene Carrier bezeichnet) beschafft werden konnte.

Zugelassene Beförderer sind von den Staaten lizenziert, in denen sie schreiben, und müssen den Tarif- und Formvorschriften entsprechen, so die American Association of Managing General Agents.

Excess und Surplus Lines Carrier sind nicht vom Staat lizenziert, sondern dürfen in einem Staat über einen Großhandelsmakler oder einen Generalagenten Geschäfte tätigen. In der Regel kann eine Richtlinie erst geschrieben werden, nachdem sie dreimal von einem Standardnetzbetreiber abgelehnt wurde.Arthur Flitner, Senior Director of Knowledge Resources an den Instituten, erklärte kürzlich in einem Interview einige der Hauptunterschiede zu diesem Thema.Ein bemerkenswerter Unterschied besteht darin, dass ein Surplus Lines-Carrier nur in einem Staat zugelassen oder lizenziert ist.“Ein echter Surplus Lines Carrier wird in der Regel in einem Staat lizenziert oder zugelassen, und dann werden sie in einer beliebigen Anzahl von zusätzlichen Staaten neben dem einen Staat, in dem sie lizenziert sind, operieren. Sie können sogar außerhalb der USA ansässig sein., wie die Tatsache zeigt, dass Lloyds der größte Überschusslinien-Schreiber auf dem US-Markt ist „, erklärte Flitner.

Wenn sie ihren Sitz außerhalb der USA haben, operieren Surplus Line Carrier als nicht zugelassene Ausländer, während Unternehmen, die ihren Sitz in einem der US-Bundesstaaten haben, als nicht zugelassene ausländische Versicherer agieren. Flitner sagte, dass so oder so, diese Arten von Trägern bieten die Möglichkeit, Risiken zu platzieren, die sonst keine Versicherung erhalten würden.

„Die Versicherung für Risiken in diesen Staaten wird bei dieser nicht zugelassenen Fluggesellschaft abgeschlossen, die ihren Sitz an einem anderen Ort hat. Da sie technisch nicht im Staat tätig sind, unterliegen sie nicht den Gesetzen dieses Staates „, sagte Flitner. „Sie unterliegen vor allem nicht den Rating- und Formgesetzen. Das ist es, was Surplus Lines-Versicherern den wirklichen Vorteil verschafft, dass sie in ihrer regulatorischen Rolle funktionieren können, die darin besteht, einen ergänzenden Markt zum Standardmarkt für Risiken bereitzustellen, die nicht auf dem Standardmarkt platziert werden können.“

Flitner sagte, dass Überschusslinien-Carrier, da sie nicht den Vorschriften eines bestimmten Staates in Bezug auf Tarife und Formulare unterliegen, die Freiheit haben, die Tarife auf ein Niveau zu erhöhen, das erforderlich ist, um die einzigartigen, manchmal inakzeptablen Risiken abzudecken.“Darüber hinaus können sie Änderungen an den Richtlinienformularen vornehmen, die das Risiko akzeptabel machen“, sagte Flitner. „Zum Beispiel können sie zusätzliche Ausschlüsse oder andere Bedingungen hinzufügen, die den Versicherten dazu verpflichten könnten, bestimmte Dinge zu tun. Durch diese beiden Dinge, die Änderung der Rate und die Änderung der Form, zu der sie die Freiheit haben, können sie diese Risiken akzeptabel machen.“

Ein weiterer großer Unterschied zwischen Standard- und Überschusslinien, erklärte Flitner, hat damit zu tun, wie und wo das Underwriting stattfindet.

„Es ist sehr üblich im Markt für Überschusslinien … Managing General Agents oder MGAs zu haben, die von der Versicherungsgesellschaft verbindlich ermächtigt werden. Dann das unabhängige Geschäft, das die MGA tatsächlich betreibt, für bestimmte Arten von Versicherungen, wie sie in ihrem Vertrag geregelt sind, als wären sie die Zeichnungsabteilung der Versicherungsgesellschaft „, sagte Flitner.

Darüber hinaus können Beziehungen auf dem Markt für Überschusslinien von größerer Bedeutung sein als auf dem Standardmarkt, sagte er.

„Der Grund dafür ist das Verteilungssystem, das für Überschussleitungen so wichtig ist. Surplus Lines-Versicherungen können nur dann an einen nicht zugelassenen Versicherer exportiert werden, wenn sie von einem ordnungsgemäß lizenzierten Surplus Lines-Broker oder -Vermittler abgewickelt werden „, sagte Flitner. „Diese überschüssigen Linien Makler oder Vermittler werden zu einem wirklich wichtigen Bindeglied im Vertriebssystem. Agenten und Makler sind auch im Sinne des Einzelhandels wichtig, für Standardlinienversicherer, aber es gibt nur ein bisschen mehr Abhängigkeit, Ich würde sagen, in Überschusslinien, dass Beziehungen wirklich im Mittelpunkt stehen.“

Ein weiterer wichtiger Unterschied, Überschusslinien Versicherer unterliegen möglicherweise höheren Kapitalisierungsanforderungen als Standardversicherer, fügte er hinzu.Eine der Anforderungen für Überschusslinien im Rahmen des Non-Insurance and Reinsurance Reform Act (NRRA) besteht darin, dass jedes Unternehmen eine Kapitalisierung von mindestens 15 Millionen US-Dollar oder mehr aufweisen muss.“Das bedeutet, dass, wenn ein Staat Kapitalisierungsanforderungen unter dieser Schwelle von 15 Millionen US-Dollar haben würde, ein Überschusslinien-Carrier, der eine Versicherung gegen Risiken in diesem Staat abschreibt, die 15 Millionen US-Dollar haben müsste, um sich als Überschusslinien-Carrier zu qualifizieren, obwohl ein zugelassener Versicherer möglicherweise nicht so viel haben muss“, sagte Flitner.

Nuancen im Umgang mit Überschusslinien Ansprüche

Jeff Nonhof, ein Executive General Adjuster bei Engle Martin, sagte, es gebe Unterschiede zwischen Arbeitsansprüchen für Standard- und Überschuss- / Überschusslinien. Zu diesen Unterschieden gehören die Anzahl der beteiligten Carrier, die Komplexität der Richtlinien und die Beziehungen zwischen Agent und Broker.

Er stellte fest, dass möglicherweise mehr interessierte Parteien an einem Anspruch beteiligt sind.“In Standardlinien haben Sie normalerweise Ihren Versicherungsnehmer und Ihren Einzelhandelsvertreter“, sagte Nonhof.

Bei Überschuss- und Überschusspolicen kann es einen Einzelhandelsvertreter, einen Großhandelsmakler, einen geschäftsführenden Generalagenten sowie zusätzliche Versicherer geben.

Bei einer Reihe von Versicherern, die an einem Schadensfall beteiligt sind, kann es eine Reihe unterschiedlicher Interpretationen des Versicherungsformulars geben.“Manchmal stoßen wir auf sprachliche Abweichungen, die Interpretationen und Entscheidungen erschweren können“, fügte Nonhof hinzu.

Bildung hilft Brücke Lücke

Flitner erklärte einige der Bildungschancen für diejenigen, die einen Wechsel von Standard-Linien Beschäftigung Überschuss und Überschuss Linien betrachten.

Ein Einführungskurs wurde vor einigen Jahren durch eine Partnerschaft zwischen den Instituten und der National Association of Professional Surplus Lines Offices, Ltd. eingeführt. (NAPSLO).

„Surplus Lines Fundamentals, ein Anfängerkurs, den wir vor ein paar Jahren mit NAPSLO entwickelt haben. Wir haben mit dem Bildungsdirektor von NAPSLO und einem Kern von Leuten, Freiwilligen von NAPSLO, zusammengearbeitet, um diesen Online-Kurs zu entwickeln „, sagte Flitner.

Er sagte, es sei eine Grundierung für diejenigen, die noch nie in Überschusslinien gearbeitet haben.

„Es ist ein grundlegendes Programm, das Sie, wenn Sie wirklich wollen, an einem Tag abschließen können. Die meisten Leute würden es wahrscheinlich im Laufe ihrer ersten Arbeitswoche abschließen und ein paar Stunden am Tag damit verbringen. In 10 oder 12 Stunden würde fast jeder in der Lage sein, diesen Kurs zu absolvieren, und er würde ein gutes Verständnis dafür haben, was Surplus Lines ist „, sagte Flitner.Die Bezeichnung Associate in Surplus Lines Insurance (ASLI) ist eine weitere Bildungskomponente, die von den Instituten angeboten wird. Zwei Kurse decken die Operationen und Produkte ab, die von Surplus lines Carriern angeboten werden.Für einen Einsteller, der von Arbeitsstandardlinienansprüchen zu Überschuss- und Überschusslinienansprüchen übergeht, sagte Flitner, dass einige Unterschiede in den Aufgaben weniger Abhängigkeit von Standardformularen beinhalten.

„Es könnte alle möglichen Formen geben, die Sie noch nie gesehen haben. Das gilt für einen wirklich erfahrenen Justierer. Jede Richtlinie kann unterschiedlich sein. Du musst vielseitig sein. Sie müssen gut in der politischen Interpretation sein. Sie müssen mehr spezielle Geschäftsbereiche verstehen.Sie werden Arten von Versicherungen sehen, die Sie noch nie zuvor gesehen haben „, sagte Flitner.
Er wies darauf hin, dass wahrscheinlich mehr Interaktion mit Fachberatern für komplexe Ansprüche erforderlich sein wird.

Flitner ist zwar herausfordernd, aber die Arbeit in Überschusslinien kann aufregend sein.

„Surplus lines ist im Wesentlichen der Inkubator für neue Deckungen wie Cyber Risk und davor D&O, Umbrella liability All diese gängigen Deckungen begannen alle in Surplus Lines“, sagte er.