Wenn es darum geht, für das College zu sparen, haben die Amerikaner viele Möglichkeiten. Sie können Geld in ein Brokerage-Konto investieren, Geld auf einem Scheck-, Spar- oder CD-Konto sparen oder sogar planen, einen Teil Ihrer Altersvorsorge zu verwenden. Es gibt jedoch zwei Hauptsparvehikel, die speziell für College-Ersparnisse gedacht sind: den 529-Sparplan und das Coverdell Education Savings Account oder Coverdell ESA.Da diese einige ausgezeichnete Steuervorteile haben, wenn Mittel für Bildungsausgaben verwendet werden, sind sie oft der klügste Weg, um für das College zu sparen. Viele Amerikaner haben jedoch keine Ahnung, wie sie arbeiten oder wie sie einen einrichten sollen. In diesem Sinne, Hier ist eine kurze Diskussion über beide Kontotypen und die Vor- und Nachteile der einzelnen.

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529 Sparpläne: Hohe Limits und potenzielle Steuervorteile

529 Pläne gibt es technisch gesehen in zwei Varianten: prepaid-Studienpläne und Sparpläne. Prepaid-Studienpläne werden jedoch immer weniger populär und werden nur von wenigen Staaten angeboten. Also konzentrieren wir uns hier auf 529 Sparpläne.

529 Sparpläne sind staatlich geführt. Zum Beispiel hat South Carolina (wo ich wohne) seinen eigenen 529 Sparplan, wie die meisten anderen Staaten. Was Investitionen angeht, bieten 529-Pläne im Allgemeinen eine Vielzahl von Investmentfondsoptionen, ähnlich einem 401 (k). Es gibt in der Regel einige statische Anlagemöglichkeiten (dh der Anlagefokus bleibt gleich) sowie einige, die ihre Asset Allocations im Laufe der Zeit anpassen.Beide 529 Sparpläne und Coverdell ESAs sind nach Steuern Konten, wie Roth IRAs. Dies bedeutet im Wesentlichen, dass Sie für Ihre Beiträge keinen Bundessteuerabzug für das laufende Jahr erhalten, aber alle qualifizierten Abhebungen sind zu 100% steuerfrei, und Ihre Investitionen wachsen und werden steuerfrei, während Sie auf dem Konto sind.Allerdings bieten viele Staaten aufgrund der staatlichen Natur von 529 Sparplänen einen staatlichen Steuerabzug für Beiträge im laufenden Jahr an. Zum Beispiel erlaubt South Carolina Einwohnern, Beiträge zum Plan des Staates abzuziehen, während einige, wie Arizona zum Beispiel, Bewohnern einen Abzug für Beiträge zum 529 eines Staates erlauben.In diesem Sinne ist es wichtig zu erwähnen, dass Sie nicht unbedingt zum 529-Plan Ihres Heimatstaates beitragen müssen. Wenn Sie also den von Ihrem Staat angebotenen Plan nicht besonders mögen, können Sie sich gerne umsehen.Ein großer Vorteil von 529 Sparplänen ist, dass die meisten extrem hohe Beitragsgrenzen haben. Zum Beispiel hat der South Carolina Future Scholar 529 Sparplan ein Beitragslimit von 426.000 US-Dollar – so konzipiert, dass er ausreicht, um eine vierjährige College-Ausbildung an jeder denkbaren Schule abzudecken.

Coverdell ESA: Investitionsflexibilität

Ein Coverdell Education Savings Account oder Coverdell ESA ist die andere Hauptoption, die Amerikanern helfen soll, für das College zu sparen.

Im Gegensatz zu 529 Sparplänen sind Coverdell ESAs nicht staatlich geführt. Sie können ein Coverdell-Konto über einen Broker Ihrer Wahl eröffnen.Der Vorteil dabei ist, dass, während ein 529 Sparplan wie ein 401 (k) strukturiert ist, wenn es um Anlageentscheidungen geht, ein Coverdell ESA Ihnen erlaubt, in praktisch jede Aktie, Anleihe oder Investmentfonds zu investieren, die Sie wollen. Wenn Sie beispielsweise einen Teil des College-Fonds Ihres Kindes in Disney-Aktien investieren möchten, können Sie dies mit einem Coverdell-FONDS tun.Auf der anderen Seite bedeutet dies, dass Coverdell ESAs nicht wie viele 529-Sparpläne für staatliche Steuervorteile qualifiziert sind. Um klar zu sein, erhalten sie die gleiche steuerbegünstigte Behandlung wie 529s auf Bundesebene, aber Ihr Staat wird Sie nicht abschreiben lassen Coverdell Beiträge. Wenn Sie in einem Staat leben, der Abzüge für 529 Beiträge anbietet, kann dies ein großer Unterschied sein.

Ein weiterer großer Nachteil der Verwendung einer Coverdell ESA ist das Beitragslimit. Coverdell Beiträge sind auf $ 2.000 pro Jahr begrenzt. Und dies ist kein Limit pro Konto, sondern pro Empfänger. Mit anderen Worten, selbst wenn Sie, Ihre Eltern und eine Tante oder ein Onkel alle Coverdell ESAs für Ihr Kind eröffnen, dürfen die kombinierten jährlichen Beiträge zu allen Konten 2.000 USD nicht überschreiten. Wenn es Ihr Ziel ist, vier Jahre College vollständig zu bezahlen, ist es unwahrscheinlich, dass ein Coverdell Sie alleine dorthin bringt.

Die Steuerreform hat einen entscheidenden Vorteil der Coverdell ESA weggenommen

Einer der größten Vorteile der Verwendung einer Coverdell ESA, um für die Bildung zu sparen, ist, dass Sie nicht nur auf das College beschränkt sind. Coverdell-Mittel können verwendet werden, um qualifizierte Bildungsausgaben auf jeder Ebene zu bezahlen – mit anderen Worten, wenn Sie Ihr Kind auf eine private High School schicken, können Sie Geld von einem Coverdell verwenden, um es zu bezahlen.

Nun, der Tax Cuts and Jobs Act hat das Spielfeld geebnet. Laut dem Gesetzentwurf und den kürzlich veröffentlichten Leitlinien des IRS können 529 Planverteilungen jetzt verwendet werden, um bis zu 10.000 US-Dollar an Grund- oder Sekundarschulunterricht pro Jahr und Begünstigten zu zahlen. Kurz gesagt, die beiden wichtigsten Vorteile einer Coverdell ESA waren in der Vergangenheit die Investitionsflexibilität und die Möglichkeit, Mittel auf anderen Bildungsebenen als dem College einzusetzen. Jetzt, da 529-Pläne höhere Beitragslimits, potenzielle staatliche Steuervorteile und eine flexiblere Verwendung der Mittel haben, ist es schwieriger, sich für ein Coverdell auszusprechen.

Warum ich einen 529 für meine Kinder gewählt habe (und Sie sollten wahrscheinlich auch)

Ich bin im Allgemeinen ein Fan von 529 Sparplänen über Coverdell ESAs, und in voller Offenlegung verwende ich 529s, um für die Ausbildung meiner Kinder zu sparen. Der erste Grund, warum ich das tue, ist, weil ich in der Lage sein möchte, mehr als 2.000 Dollar pro Jahr beiseite zu legen – besonders wenn sie jung sind und die Zeit auf ihrer Seite ist. Es wurde geschätzt, dass das öffentliche College mehr als 50.000 Dollar pro Jahr kosten könnte, wenn mein kleiner Sohn dort ankommt. Selbst wenn meine Investitionen phänomenal gut abschneiden, ist es unwahrscheinlich, dass ich allein in einem Coverdell annähernd genug ansammeln kann. Außerdem lebe ich in einem Staat (South Carolina), der einen staatlichen Einkommensteuerabzug für 529 Sparplanbeiträge gewährt, und das hat meiner Frau und mir Hunderte von Dollar gespart, seit wir angefangen haben, Geld beiseite zu legen.

Es ist wichtig zu beachten, dass Sie sowohl einen 529-Sparplan als auch einen Coverdell-ESA verwenden können, wenn Sie möchten. Wenn Sie einen Teil der College-Ersparnisse Ihres Kindes in Apple-Aktien investieren möchten, können Sie dies mit einem Coverdell tun, aber ich finde es in diesem Fall nicht notwendig. Verstehen Sie mich nicht falsch – angesichts der Wahl, ich liebe Investitionsflexibilität. Zum Beispiel habe ich über 401 (k) Konten von früheren Arbeitgebern in IRAs gerollt, nur damit ich einige einzelne Aktien mit dem Geld kaufen konnte. In einem Coverdell müssten meine Investitionen jedoch den Markt deutlich übertreffen, um den Verzicht auf die staatlichen Steuervorteile zu rechtfertigen.Einfach gesagt, ein 529-Sparplan macht in meiner Situation viel mehr Sinn als für die meisten anderen amerikanischen College-Sparer.

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Matthew Frankel besitzt Aktien von Apple. The Motley Fool besitzt Aktien von und empfiehlt Apple und Walt Disney. The Motley Fool hat die folgenden Optionen: lange Januar 2020 $ 150 Anrufe bei Apple und kurze Januar 2020 $ 155 Anrufe bei Apple. The Motley Fool hat eine Offenlegungspolitik.