Ausgabe September / Oktober 2010

A Malpractice Insurance Primer
Von Christina Reardon, MSW
Sozialarbeit heute
Vol. 10 Nr. 5 S. 22

Keine Panik. Shopping für Kunstfehler Versicherung kann nicht so schwer sein, wie Sie denken. Hier sind einige Tipps von mehreren Experten. Versicherung ist eine Tatsache des Lebens: Die Krankenversicherung hilft, die Rechnungen zu bezahlen, die während eines medizinischen Notfalls anfallen. Die Kfz-Versicherung hilft Ihnen, nach einem Unfall wieder auf die Straße zu kommen. Hausbesitzer Versicherung gibt Ihnen die Gewissheit, dass Ihre Sachen im Falle eines Brandes oder eines Einbruchs ersetzt werden können.

Aber schützen Sie Ihre Karriere als Sozialarbeiter angemessen? Obwohl Sozialarbeiter selten aufmerksamkeitsstarke Klagen auf sich ziehen, besteht immer noch die Gefahr des finanziellen und beruflichen Ruins. Der beste Schutz kann sein, Kunstfehler Abdeckung zu kaufen. „Praktisch alle Sozialarbeiter sollten eine Deckung in Betracht ziehen, auch diejenigen, die vielleicht nicht glauben, dass sie sie brauchen“, sagt Frederic G. Reamer, PhD, Professor an der School of Social Work des Rhode Island College. „Seltsame Dinge passieren. Blitze können zuschlagen.“Die gute Nachricht ist, dass die Abdeckung von Kunstfehlern relativ erschwinglich ist. Die schlechte Nachricht ist, dass das Nachdenken über Versicherungen — geschweige denn das Einkaufen — wie eine langweilige Aufgabe erscheinen kann. Es gibt jedoch Möglichkeiten, den Prozess reibungsloser zu gestalten. Die folgenden Tipps wurden aus Informationen von Reamer und mehreren anderen Beobachtern des Kunstfehlermarktes zusammengestellt.

Tipp 1: Überlegen Sie, ob Sie Deckung benötigen
Ein großer Fehler, den Menschen beim Kauf von Kunstfehlerdeckung machen, ist die Annahme, dass sie sie nicht brauchen. Es gibt viele Arten von Sozialarbeitern außer denen in der Privatpraxis, die von der Deckung profitieren könnten, sagt Reamer. Zum Beispiel glauben Sozialarbeiter, die in Agenturen beschäftigt sind, oft, dass sie von den Richtlinien ihrer Agenturen abgedeckt sind. Das mag wahr sein – bis zu einem gewissen Punkt. Eine solche Abdeckung dient dem Schutz der Agentur, und die Interessen eines Sozialarbeiters können auf der Strecke bleiben, wenn die Agentur vor rechtlichen Schritten steht, sagt Tony Benedetto, Executive Vice President von NASW Assurance Services, Inc., eine Tochtergesellschaft der National Association of Social Workers.

„Man weiß nie, wohin eine Klage führen könnte“, sagt er. „Sie sollten Ihre eigene Abdeckung haben, um sicherzustellen, dass Ihre individuellen Interessen geschützt sind.“Sozialarbeiter, die Gefahr laufen, im Rahmen von Sorgerechtsstreitigkeiten, Arbeitnehmerentschädigungsfällen oder anderen Gerichtsverfahren vorgeladen zu werden, und diejenigen, die Beratung oder Aufsicht leisten, sollten auch eine Versicherung in Betracht ziehen, sagt Reamer. Studenten in Feldpraktika und Dozenten an Schulen für soziale Arbeit sollten sicherstellen, dass sie eine angemessene Abdeckung haben, auch.

„Es ist wichtig, sowohl einen Regenschirm als auch einen Regenmantel zu haben“, sagt Reamer.

Tipp 2: Überlegen Sie, wie viel Deckung Sie benötigen
Kunstfehler Abdeckung kommt mit zwei Haftungsgrenzen. Das Pro-Anspruch-Limit ist die maximale Deckung, die Sie für jeden einzelnen Anspruch haben. Das aggregierte Limit ist die maximale Deckung, die Sie für alle von der Police abgedeckten Ansprüche haben. Sozialarbeiter, die mit Managed-Care-Organisationen und anderen Drittzahlern zusammenarbeiten, müssen in der Regel eine Police mit einer Deckung von mindestens 1 Million US-Dollar pro Anspruch und 3 Millionen US-Dollar insgesamt haben, sagt Margaret Bogie, eine lizenzierte Versicherungsmaklerin und Beraterin mit Sitz in Chantilly, VA. Dies ist eine ausreichende Deckung für die meisten Sozialarbeiter, und Anbieter, die als risikoärmer gelten oder unter eine Agenturrichtlinie fallen, können möglicherweise mit noch weniger Deckung auskommen, sagt Bogie.

Tipp 3: Kennen Sie die Unterschiede zwischen Schadensersatz und Vorfallsdeckung
Für Sozialarbeiter und andere Fachkräfte der psychischen Gesundheit stehen zwei Arten der Deckung zur Verfügung: Schadensersatz und Vorfallsdeckung. Eine Anspruch-gemachte Politik stellt Abdeckung für angebliche Tätigkeiten zur Verfügung, die während der Zeit auftreten, die Politik in Kraft ist, solange die Politik noch in Kraft ist, wenn der Anspruch gebildet. Die Preisgestaltung für eine solche Police ist gestuft, was bedeutet, dass die jährliche Prämie zunächst stark abgezinst wird und jedes Jahr für mehrere Jahre bis zu einem Punkt steigt, an dem die Police ihre Fälligkeit erreicht und die Zinssätze sinken. Eine Ereignispolice bietet eine dauerhafte Deckung für Ansprüche im Zusammenhang mit Maßnahmen, die während des Versicherungszeitraums ergriffen wurden.

Welche Art von Abdeckung ist am besten? Jeder hat seine Vor- und Nachteile. Der langfristige Schutz durch Ereignispolicen ist gut, da viele Ansprüche mehrere Jahre nach dem mutmaßlichen Fehlverhalten geltend gemacht werden. Schadenpolicen sind jedoch kostengünstiger; die Kosten einer solchen Police, wenn sie reift, betragen in der Regel etwa 80% der jährlichen Prämie für eine Ereignispolice, sagt Bogie. Sie empfiehlt den Kauf einer Tail-Deckung, wenn Sie sich für eine Claims-Made-Police entscheiden und später entscheiden, diese nicht zu verlängern. Die Tail-Deckung deckt weiterhin Ansprüche für Handlungen ab, die während des Versicherungszeitraums auftreten.

Wenn Sie Speicherplatz gemeinsam nutzen oder mit anderen Anbietern arbeiten, sollten Sie sich eine Gruppenrichtlinie ansehen. Eine solche Politik kann wirtschaftlicher sein, aber es könnte mit Einschränkungen kommen, die Sie nicht wollen, sagt Bogie. Beispielsweise deckt eine Gruppenrichtlinie Sie möglicherweise nicht ab, wenn Sie außerhalb der Gruppeneinstellung arbeiten. Wenn Sie sich für eine Gruppenrichtlinie entscheiden, empfiehlt Bogie, nach einer Richtlinie zu suchen, die Trennbarkeit von Limits bietet. Das bedeutet, dass jede Person, die unter die Police fällt, separate Haftungsbeschränkungen hat, keine geteilten.

Tipp 4: Überprüfen Sie die Stabilität jedes Trägers, den Sie in Betracht ziehen
Sie möchten nicht mit einem Anspruch konfrontiert werden, den Ihre Versicherungsgesellschaft nicht bezahlen kann. Deshalb ist es wichtig, die finanzielle Stärke des Versicherers vor dem Kauf einer Police zu untersuchen, sagt Benedetto. Sie können dies tun, indem Sie nur mit Carriern mit „A“ -Bewertungen von einer Organisation wie A. M. Best. Die Suche nach solchen Ratings wird dazu beitragen, sicherzustellen, dass ein Beförderer über ausreichende Ressourcen verfügt, um Ansprüche zu bezahlen, und über ausreichend Reserven, um einen Ausschlag von Ansprüchen zu überstehen.
Historische Stabilität ist auch wichtig. Ein Versicherer mit einer nachgewiesenen Erfolgsbilanz bleibt eher dabei und hat die Perspektive, die erforderlich ist, um Stürme auf dem Markt zu überstehen, sagt Reamer.

„Du willst kein Risiko eingehen“, sagt er. „Sie wollen ein seriöses Unternehmen, das ein gutes Bond-Rating hat, eine lange Geschichte, und das wird in Ihrer Ecke sein, wenn das Schlimmste passiert.Tipp 5: Schauen Sie sich die „Schnickschnack“, die mit einer Politik kommen
Es gibt nicht eine Fülle von Unternehmen, die Kunstfehler Versicherung für Sozialarbeiter anbieten. Zu den Organisationen, die dies tun, gehören NASW Assurance Services, Healthcare Providers Service Organization und CPH & Associates. Diese und andere Fluggesellschaften versuchen oft, sich zu differenzieren, indem sie zusätzliche Funktionen mit ihren Richtlinien anbieten. Einige dieser Extras können Ihnen helfen, eine Richtlinie einer anderen vorzuziehen.

Ein besonders wichtiges Extra ist die Abdeckung des Lizenzierungsausschusses, die Ihnen hilft, Ihre Rechtskosten zu decken, falls Sie sich gegen Beschwerden oder Disziplinarmaßnahmen eines Ausschusses verteidigen müssen. Solche Beschwerden sind häufiger als Klagen, und Ihre Unfähigkeit, sich einen angemessenen Rechtsbeistand zu leisten, könnte Ihre Lizenz und Ihren Ruf kosten, sagt David Wolowitz, Anwalt bei McLane, Graf, Raulerson &

Und vergessen Sie nicht den Kundenservice, sagt Benedetto. Schauen Sie sich an, wie einfach oder schwierig es ist, Prämien zu zahlen, Policen zu erneuern und das Unternehmen bei Fragen zu kontaktieren. Tipp 6: Keine Panik
Für einige Sozialarbeiter ruft selbst der Gedanke, eine Kunstfehlerversicherung zu kaufen, Angst vor Klagen, Gerichtsverfahren und hohen Auszahlungen hervor. Die Wahrheit ist jedoch, dass Sozialarbeiter ein relativ geringes Risiko haben, verklagt zu werden.

“ nur nicht sehr viel verklagt und sind weniger wahrscheinlich, Klagen zu gewinnen“, sagt Bogie. „Ich habe einfach keinen großen Schaden mit Sozialarbeitern gesehen.“Sozialarbeiter gelten als weniger gefährdet als andere Fachkräfte für psychische Gesundheit wie Psychologen, da Sozialarbeiter eher in Bereichen wie Kinderfürsorge und Fallmanagement tätig sind und nur einige Sozialarbeiter regelmäßig mit suizidgefährdeten oder anderen Hochrisiko-Klienten arbeiten“, sagt Bogie. Darüber hinaus verringert die Tatsache, dass Sozialarbeiter keine Medikamente verschreiben können, das Risiko einer Klage.Da Sozialarbeiter ein relativ geringes Risiko für rechtliche Probleme haben, ist es finanziell sinnvoll, nach einer Kunstfehlerpolitik zu suchen, die hauptsächlich oder nur Sozialarbeiter abdeckt, sagt Benedetto.

„Ihr Preis spiegelt die Gruppe wider, die abgedeckt wird“, sagt er. „Und wenn Sie in einer Gruppe mit Praktikern sind, die als höheres Risiko gelten, werden die Raten dies schließlich widerspiegeln.“

Tipp 7: Halten Sie sich aus der Patsche
Der beste Weg, um Klagen oder Disziplinarmaßnahmen von Lizenzbehörden zu bekämpfen, ist sicherzustellen, dass sie nicht passieren. Sozialarbeiter müssen erkennen, dass die Ethikverstöße, die sie in Schwierigkeiten bringen können, über sexuelle Beziehungen zu Klienten und andere Grenzverletzungen hinausgehen, Sagt Reamer. Probleme können auch bei so unterschiedlichen Themen wie der Verwaltung vertraulicher Informationen, der Beendigung von Diensten, der Nichtmeldung von Missbrauch an Schutzdienste und der Verwendung unorthodoxer Behandlungsansätze auftreten.Weiterbildungsanforderungen können Sozialarbeitern großartige Möglichkeiten bieten, mehr über ethische Fragen und das Risikomanagement zu erfahren, und Versicherer bieten häufig Prämienkredite für Sozialarbeiter an, die diese Möglichkeiten nutzen. Die Tatsache, dass die meisten Staaten Ethikkurse als Teil ihrer Weiterbildungsanforderungen verlangen und dass der Rat für Sozialarbeitserziehung mehr Ethikausbildung in Schulen für Sozialarbeit gefordert hat, sind ermutigende Zeichen, sagt Reamer.

„Dieser ehrgeizigere Ansatz trägt meiner Meinung nach Früchte“, sagt er.

— Christina Reardon, MSW, ist eine freiberufliche Autorin mit Sitz in Harrisburg, PA.

Eine unerkannte Bedrohung
Viele Sozialarbeiter kaufen eine Kunstfehlerversicherung, um sich vor Klagen zu schützen, aber verklagt zu werden, ist vielleicht nicht ihre größte Sorge.

Laut Beobachtern sind Sozialarbeiter eher mit Disziplinarmaßnahmen von Lizenzbehörden konfrontiert. Und Beschwerden, die gegen Sozialarbeiter eingereicht werden, erfordern die gleiche ernsthafte Reaktion wie Klagen wegen des Karriereschadens, den Beschwerden verursachen können.“Der Schutz einer Lizenz sollte für die meisten Sozialarbeiter ein ziemlich großes Problem sein“, sagt Dwight J. Hymans, ACSW, LCSW, Director of Board Services der Association of Social Work Boards (ASWB). „Es ist ihr Lebensunterhalt.“Die ASWB sammelt Daten über Disziplinarmaßnahmen von Sozialarbeitsausschüssen in 49 Bundesstaaten, Washington, DC und den US-amerikanischen Jungferninseln. Und die Zahl der gemeldeten Disziplinarmaßnahmen ist in den letzten zwei Jahrzehnten stetig gestiegen, sagt Hymans.

Aber der Anstieg bedeutet nicht unbedingt, dass Sozialarbeiter unprofessioneller handeln als in der Vergangenheit. Stärkere Regulierung der Sozialarbeit und die relative Leichtigkeit der Einreichung von Beschwerden sind wahrscheinlicher Täter, sagt Hymans. „Je mehr Menschen sich der Tatsache bewusst werden, dass Sozialarbeiter lizenziert und reguliert sind, desto wahrscheinlicher ist es, dass sie Beschwerden einreichen“, sagt er. „Und Beschwerden können oft online eingereicht werden.“

Sobald eine Beschwerde eingegangen ist, entscheidet ein Lizenzausschuss, ob Gründe für eine Untersuchung vorliegen. Die Ergebnisse dieser Untersuchung können zu verschiedenen Disziplinarmaßnahmen führen, einschließlich des Versendens von Warnschreiben, der Vereinbarung von Einverständniserklärungen oder der Einberufung formeller Anhörungen. Es ist eine gute Idee für Sozialarbeiter, während dieser Verfahren eine rechtliche Vertretung zu suchen, sagt Frederic G. Reamer, PhD, Professor an der School of Social Work des Rhode Island College. Deshalb ist es für Sozialarbeiter so wichtig, sicherzustellen, dass sie eine Kunstfehlerversicherung haben, die solche Rechtskosten abdeckt, sagt er.

„Du willst nicht alleine. Was Sie direkt neben sich haben wollen, sozusagen Ihre Hand halten, ist ein Anwalt „, sagt er. „Ein Anwalt ist nicht frei.“

Es gibt viele Möglichkeiten für Sozialarbeiter, Anwälte zu suchen, um sie vor Beschwerden der Lizenzbehörde zu verteidigen, sagt David Wolowitz, Anwalt bei McLane, Graf, Raulerson & Middleton. Kunstfehlerversicherer können manchmal Listen von Anwälten bereitstellen, mit denen sie regelmäßig zusammenarbeiten. Ein anderer Ansatz besteht darin, Empfehlungen von anderen Sozialarbeitern, von lokalen Kapiteln der National Association of Social Workers oder von anderen Berufsorganisationen einzuholen.

„Sobald Sie Namen haben, ist es wichtig, sich umzusehen“, sagt Wolowitz. „Treffen Sie sich mindestens mit zwei Personen. Sie müssen sicherstellen, dass die Person zu Ihnen passt.“

— CR