i denne artikel vil vi diskutere om systemet med check clearing af banker i Indien.

en væsentlig del af de finansielle transaktioner i landet gennemføres ved checks, udkast, betalingsordrer, kassererchecks mv. Disse betalingsinstrumenter foretages af de personer eller organisationer, der af en eller anden grund skal betale penge til andre. De forskellige betalingsmodtagere eller modtagere har deres konti spredt over forskellige banker.

således modtager hver bank på et givet tidspunkt flere checks og andre instrumenter til opkrævning på deres kunders konti, som er betalingsmodtagere i disse instrumenter. Tilsvarende har bankens kunder trukket checks og andre instrumenter til fordel for andre, der har konti i andre banker, og de har deponeret de nævnte instrumenter hos deres respektive banker til opkrævning.

på daglig basis skal hver bank modtage midler fra andre banker, og samtidig skal den betale midler til andre banker på grund af disse instrumenter. Omfanget af sådanne checks og andre instrumenter er så stort, at det ikke er muligt for nogen bank fysisk at betale og modtage det beløb, der er nævnt i hvert af instrumenterne til afvikling af deres gebyrer til hinanden. Derfor skal der være et system til at omgå denne situation, og det nævnte system er kendt som Clearingprocessen. Clearingcentret er et centralt sted eller kontor, hvor repræsentanter for alle banker i et bestemt område mødes og udveksler checks og andre instrumenter trukket på hinandens banker. Clearingsystemet er en arbejdsordning for clearing af checks trukket på hinanden. I metroer og andre store byer, hvor Reserve Bank of India (RBI) har sine kontorer, er det RBI, der administrerer clearinghuset. Andre steder bemyndiger RBI State Bank of India eller en anden bank til at styre clearing house-funktionen.

banken, der administrerer clearinghusoperationen, kaldes Afviklingsbanken. Alle banker, der deltager i clearingsystemet i centret, skal føre anfordringskonti i afviklingsbanken for at lette afviklingen af fordringer på hinanden. RBI selv er også en deltagende bank i clearinghuset, da den fungerer som bankmand for de forskellige regeringsafdelinger, nemlig., Indkomstskat, moms, punktafgift osv., der udsteder checks og betaler ordrer. Centrale og statslige ministerier modtager også checks fra offentligheden og deponerer dem på deres konti hos RBI. Repræsentanter for alle banker mødes i afviklingsbanken (Clearing House) for at udveksle checks og andre instrumenter og afvikle deres nettokrav på hinanden.

for en bestemt bank kan nettobalancen for clearingprocessen afsluttet i en bestemt clearing session være gunstig eller negativ. Hvis den er gunstig, krediteres bankens løbende konto i centralbanken, mens hvis den er negativ, debiteres løbende konto. De deltagende banker skal opretholde en tilstrækkelig balance i regnskabet med Afviklingsbanken.

når checks og instrumenter modtaget i regnskabet for bankens kunder – præsenteres for andre banker til clearing, kaldes det udadgående Clearing. Tilsvarende kaldes checks og instrumenter trukket på sig selv og modtaget fra andre banker gennem clearinghuset indad Clearing. Processen med clearing gennem Clearingcentret og kreditering af størrelsen af en check eller et instrument på kundens konti afsluttes den tredje arbejdsdag, herunder dagen for præsentation af instrumentet ved clearing.

et eksempel på en Clearinghusafvikling er angivet nedenfor:

returnering af checks:

nogle gange kan checks ikke betales til debitering af kundens konto på grund af utilstrækkelig saldo eller andre tekniske grunde. Under sådanne omstændigheder returneres den relative check eller instrument af den betalende bank til den præsenterende bank via clearingsystemet den følgende dag, når checks for passiv clearing indgives til Clearingcentret.

Dette er grunden til, at kunden kan trække beløbet for den check, der er sendt til clearing på den tredje arbejdsdag, så banken er sikret, at checken er godkendt af den anden betalende bank. Mængden af returnerede checks justeres også i clearinghuset via afregningskontoen.

begrebet servicegren:

i store byer kan en bestemt bank have flere filialer. Hvis alle filialer af alle banker sender deres repræsentanter til clearinghuset for clearing af checks og andre instrumenter deponeret hos dem, vil det være en overfyldt og kaotisk situation i clearinghuset. Derfor deltager en udpeget filial af en bank i clearinghuset på vegne af alle filialer af den nævnte bank i et center.

tidligere var den nævnte udpegede filial kendt som hovedgrenen, som skulle deltage i clearinghuset på vegne af alle filialer i centret, skønt den også skulle udføre de normale bankfunktioner som enhver anden filial. Over en periode og med stigningen i mængden af instrumenter, der skal håndteres til clearingformål, blev det besluttet af alle bankerne at oprette en eksklusiv filial til udførelse af clearingtjenesten på vegne af deres andre filialer i centret.

denne særlige filial er navngivet som servicegren, og den påtager sig ikke den normale bankfunktion som andre filialer. Alle filialer i centret indgiver de instrumenter, der er modtaget fra deres kunder, hos den servicegren, der behandler og præsenterer dem for clearinghuset til godkendelse.

behandlingen involverer sortering af checks og instrumenter bankmæssigt og udarbejdelse af tidsplaner for hver bank og indgivelse af dem hos clearinghuset. Denne servicegren modtager også checks og andre instrumenter fra andre banker, trukket på sine egne filialer, og distribuerer dem til filialerne til betaling til debitering af kundernes konti.

servicegrenen koordinerer clearingaktiviteterne for alle filialer af banken i centret. Afviklingsbanken, der forvalter clearinghuset, handler kun med servicegrenen i en bank i centret.

høj værdi Clearing:

i storbyer afholdes der en særlig clearing session på Clearing House for clearing af høj værdi checks og instrumenter. I øjeblikket behandles et instrument med en værdi på Rs 500.000 eller derover som et instrument med høj værdi. Fordelen ved en høj værdi clearing er, at midlerne fra checken stilles til rådighed for kunden på den anden arbejdsdag, herunder dagen for clearing.

tid er en vigtig faktor for clearing af høj værdi, og normalt identificerer bankerne de udvalgte filialer, der ligger tæt på servicegrenen for at deltage i clearing af høj værdi. Kontrol af høj værdi og instrumenter skal nå servicegrenen inden klokken 11 om morgenen, så instrumenterne kan præsenteres i clearinghuset samme dag. Instrumenternes skæbne (betalingsrådgivning eller retur) rådes til den præsenterende bank inden 4 pm samme dag, og kunden er i stand til at bruge midlerne næste morgen.

anvendelse af teknologi i Clearing-og afviklingssystemet:

den enorme mængde checks og instrumenter, der er deponeret af kunderne i forskellige filialer af forskellige banker, har gjort clearing af instrumenterne til en opadgående opgave. Størrelsen af opgaven har tvunget Reserve Bank of India som også de kommercielle banker til at gå efter de nyeste teknologier som en løsning.

Med henblik på at mekanisere clearingsystemet har Reserve Bank of India givet mandat til, at bankerne i de store centre skal skifte til et checksystem med magnetisk Blækkaraktergenkendelse. Kort sagt kaldes disse checks MICR-checks. Clearing af disse MICR-checks udføres af clearinghuset ved hjælp af højhastighedssorteringsmaskiner.

et eksempel på en MICR-check er angivet nedenfor:

det kan observeres, at ovennævnte check har et hvidt bånd i bunden af instrumentet. Båndet indeholder fire separate felter med digitale numre, og de nævnte felter er som under:

således sorteres de checks, der præsenteres i clearing af forskellige banker, bankmæssigt og filialt af de højhastighedssorteringsmaskiner, der er installeret på clearinghuset. Instrumenterne samles derefter og overleveres til repræsentanten for den bank, der deltager i clearingsystemet.

repræsentanten for hver bank bringer instrumenterne til sin servicegren til distribution til filialerne til udstationering på deres kunders respektive konti. Nogle af de store banker har yderligere opgraderet deres teknologi, og de indadgående clearingchecks bogføres på en centraliseret måde i servicegrenen selv, og instrumenterne sendes ikke længere til filialerne.

den udadgående clearing følger også den samme clearingvej, omend i modsat retning.

Clearing af ikke-MICR checks og instrumenter:

den grundlæggende forskel i clearing af MICR og ikke-MICR checks er processen med sortering af checks og instrumenter. I tilfælde af MICR-instrumenter udføres sorteringen af den højhastighedsmaskine, der er installeret på clearinghuset, mens ikke-MICR-checks skal sorteres manuelt af de præsenterende banker.

instrumenterne sorteres bankmæssigt, og der udarbejdes en liste over de checks og instrumenter, der trækkes på hver bank. Listen indeholder beløbet for hver check, det samlede beløb og antallet af checks, der er omfattet af den. De øvrige regler for clearinghuset er de samme som for MIKROCHECKS.

afkortning af checks:

under systemet med afkortning af checks erstattes den fysiske præsentation af checks i clearinghuset med de digitale billeder af checks. Billederne af de fysiske checks fanges af en højhastighedsscanner og sendes elektronisk til clearinghuset, som igen sorterer billederne og overfører billederne af checks til hver af de drave banker.

i stedet for de fysiske checks rejser kun de scannede billeder til Den Danske bank, mens de fysiske checks bevares af den præsenterende banks servicegren. I tilfælde af, at skuffen rejser en tvist, den fysiske check kan rekvireres af banken fra den præsenterende bank.