Med mere end 1 ud af 10 studielån enten kriminelle eller i misligholdelse leder mange låntagere efter en måde at afvikle deres økonomiske dilemmaer på. Forhandling af studielånsgæld er en strategi, som nogle bruger til at sænke deres udestående saldo, så de lettere kan betale det.

men studielån gældssanering er virkelig for ekstreme tilfælde, og det kommer med nogle ulemper. Her er nogle ting, du skal vide, før du starter gæld bilæggelse forhandlinger, samt nogle andre muligheder, hvis det ikke er rigtigt for dig.

hvornår forhandler studielån gæld en mulighed?
Sådan får du en studielånsafvikling
konsekvenser af forhandlinger om gældsafvikling
alternativer til gældsafvikling af studielån
Ofte Stillede Spørgsmål: forhandling af studielån gæld

hvornår er forhandling af studielån gæld en mulighed?

din evne til at forhandle din studielånsgæld afhænger i vid udstrækning af, om dine lån er føderale eller private. En ting, som begge har til fælles, er, at lånet skal være i misligholdelse, sagde Joshua Cohen, advokat og grundlægger af thestudentloanlawyer.com, ” ingen kan slå sig ned på et arbejdslån.”

stadig, med mere end 5 millioner låntagere, der anslås at være i standard med deres studielån ved udgangen af 2018, er sådanne forhandlinger ikke så ualmindelige. Her er når de er en mulighed:

Federal

• lånet er i standard. Før du selv kan begynde at forhandle om et føderalt studielån, sagde Cohen, at dit lån skal være i standard, hvilket normalt betyder, at det er mindst 270 dage (ca.ni måneder) forfaldne.
• du har et engangsbeløb til at foretage den afregnede betaling. Ifølge Cohen, når du forhandler en føderal studielånsgæld, skal du betale det forhandlede beløb som et engangsbeløb inden for 90 dage.

privat

• lånet er i privat studielån standard. Ligesom føderale lån skal private lån normalt være i misligholdelse for at forhandle. Men ifølge Cohen er private lån ofte placeret i misligholdelse, efter at de kun er 90 til 180 dage forfaldne.
• lånet er blevet opkrævet og er i samlinger. Når et lån er langt nok forfaldne, gælden er opkrævet ud og sendt til et inkassobureau. Som Cohen sagde: “Private lån er meget som kreditkort. Du skal stadig standard, og efter fire til seks måneder debiteres du, hvilket betyder, at det ikke kan indsamles. kan stadig komme efter dig selv.”
• du har et engangsbeløb til at betale for det. Som med føderale lån vil du generelt være klar til at betale en forhandlet privat lånegæld med et engangsbeløb. Du kan blive præsenteret for muligheden for en betalingsplan, men Cohen råder folk til at tænke to gange, før de accepterer disse: “med private lån vil mange gældssamlere tilbyde en betalingsplan, men det er en fælde.”Dette skyldes, at indsamlingsbureauet muligvis overfører lånet til en anden samler, før planen er færdig, og du kan blive nødt til at forhandle en ny aftale fra bunden, sagde han.
• venter på forældelsesfristen er ikke levedygtig. Mange U. S. stater har en lov om begrænsninger for gæld, hvorefter gælden ikke kan håndhæves. Sommetider, selvom, dette ville indebære dodging samlere i årevis og er ikke praktisk. Bemærk også, at nogle handlinger kan ” nulstille uret “på forældelsesdatoen —” i de mest forbrugervenlige stater skal du faktisk foretage en betaling for at nulstille statutten. Men i nogle stater, bare anerkender gælden nulstiller det, ” sagde Cohen. Du kan finde ud af mere her.

Sådan får du en studielånsafvikling

Her er en trinvis gennemgang af, hvordan (ideelt) en studielånsafvikling ville ske:

1. Tilgang långiver om afregning studielån gæld
2. Forhandle gældssanering
3. Få aftalen skriftligt
4. Betal det aftalte beløb

1. Tilgang långiver om afregning studielån gæld

du ønsker at åbne forhandlinger med din kreditor med en høflig tone. Hvis lånene er føderale, har du sandsynligvis ikke brug for en advokat for studielån, da regeringen sandsynligvis vil tilbyde dig de samme muligheder uanset.men Cohen sagde, at det kan være umagen værd at få juridisk rådgivning, hvis du forsøger at afvikle et privat studielån. “Da du har at gøre med en inkasso, er du beskyttet af Fair Inkasso Practices Act, så kan kun genere advokaten ikke låntageren,” sagde han.

2. Forhandle gældsafviklingen

Der er nogle væsentlige forskelle mellem typer af afvikling for føderale lån versus private lån. Yderligere forskelle kommer i spil, når man forhandler med inkasso.

Federal

føderale lån og dem, der ejes af Department of Education, har tre muligheder, der i næsten alle tilfælde anvendes til afviklingstilbud:

• afkald på gebyrer med betaling af 100% hovedstol og renter
• 90% hovedstol og renter
• 100% hovedstol og 50% renter og gebyrer

privat

ifølge Cohen vil private låneafviklingstilbud afhænger af långiveren, men de følger ofte disse retningslinjer:

• for et misligholdt lån, der ikke er blevet debiteret eller sendt til en inkasso: 70% til 80% af saldoen
• for et lån, der er cirka seks måneder i misligholdelse, der er blevet debiteret og er hos en inkasso: 60% til 80% af saldoen
• efter to år uden betaling: 20% af saldoen

Inkasso kan tilbyde en endnu lavere afvikling, efter at forældelsesfristen er udløbet.

3. Få aftalen skriftligt

en mundtlig aftale er ikke det, du leder efter, når du forsøger at afvikle studielånsgæld. I stedet vil du have vilkårene fuldt ud stavet skriftligt gennem et gældsafviklingsbrev.

“betal ikke, før du får et skriftligt tilbud. Hvis de siger, at de ikke vil give dig en, læg på og ring tilbage og få en anden person,” sagde Cohen.

4. Betal det aftalte beløb

forhandlede føderale lån skal betales fuldt ud inden for 90 dage efter modtagelse af den skriftlige aftale. I de fleste tilfælde, medmindre du kan forhandle en meget kort tidslinje for privat tilbagebetaling af lån, skal disse også betales i et engangsbeløb efter modtagelse af det skriftlige tilbud.

Gem din endelige erklæring, når långiveren sender den ud. Hvis de ikke sender en endelig erklæring, skal du anmode om et brev, der viser, at kontoen blev afviklet fuldt ud. Derefter overvåge din kredit rapport for at sikre, at lånet vises som afregnes og betalt.

konsekvenser af forhandlinger om gældsafvikling af studerende

forhandling af studielån gæld kan frigøre dig fra noget af din gæld, men det har en pris. Lad os se på nogle af de konsekvenser, du kan få ved afregning:

• det kan påvirke din kredit score. På trods af afvikling af et studielån, din kredithistorie og score vil stadig afspejle misligholdelse og misligholdelse i syv år.
• du skylder sandsynligvis skat på den afskrevne studielånsgæld. Annulleret gæld er generelt skattepligtig af IRS, så du vil sandsynligvis modtage en 1099-C for det afskrevne beløb, og du skal rapportere det, når du indgiver skat for året.
• afvikling kan udslette dine besparelser. Føderale låneafregninger skal betales med det samme, og det er en god ide at gøre det samme med private lån. Dette er ikke let for mange låntagere og kunne udslette din opsparing. Og som Cohen rådede: “hvis du ikke har nok penge til dagligvarer, så skulle du virkelig ikke have betalt engangsbeløbet.”

alternativer til gældsafvikling af studielån

gældsafvikling af studielån, især når det kræver en stor engangsbetaling, er ikke en mulighed for alle. Nogle alternativer omfatter:

1. Forhandling af en tilbagebetalingsplan
2. Indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner
3. Studielån tilgivelse programmer
4. Refinansiering
5. Konkurs eller decharge

1. Forhandling af en tilbagebetalingsplan

private studielån långivere, der ikke ønsker, at dit lån skal gå i restance eller blive opkrævet, kan acceptere en ny plan, der sænker dine månedlige betalinger. Kontakt din långiver direkte for at finde ud af, hvad de kan gøre. Stadig kan nogle være uvillige til at forhandle en ny tilbagebetalingsplan, medmindre dit lån er i standard.

2. Indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner

Når din indkomst ikke er nok til at betjene din føderale studielånsgæld, kan du kvalificere dig til en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan eller IDR. Disse planer kan reducere dine månedlige betalinger til en overkommelig procentdel af din disponible indkomst, og efter en given periode (normalt 20 eller 25 år) tilgives enhver resterende gældsbalance.

der er i øjeblikket fire muligheder for indkomstdrevet tilbagebetaling:

• Betal, når du tjener tilbagebetaling (PAYE)
• revideret løn, når du tjener tilbagebetaling (REPAYE)
• indkomstbaseret tilbagebetaling (IBR)
• Indkomstkontingent tilbagebetaling

3. Studielån tilgivelsesprogrammer

der er flere føderale studielån tilgivelsesprogrammer, der kan udslette en del af din resterende studielånsgæld, hvis du kvalificerer dig. Cohen minder låntagere om, at Ansøgning om tilgivelse kræver, at de løbende kontrollerer kvalifikationer. Nogle programmer — såsom Public Service Loan tilgivelse (PSLF) — er notorisk svært at kvalificere sig til.

Bemærk også, at der er programmer til at betale tilbage en del af dit lån, selvom du ikke får fuld tilgivelse. Disse kaldes lån tilbagebetaling bistand programmer (lraps), og de varierer efter placering, erhverv og andre faktorer. Du kan tjekke vores database over disse muligheder for mere information.

4. Refinansiering

refinansiering af et studielån bytter din nuværende gæld til et nyt (privat) lån. Dette giver mulighed for at fange en lavere rente, samt at ændre lånets løbetid (tidslængde). Ved refinansiering kan du spare mange penge, men du skal enten have en stærk kredithistorie eller en kreditværdig cosigner.men Cohen bemærkede, at med føderale lån kan refinansiering undertiden være en fejl, da du mister dine føderale lånefordele som IDR-planer og tilgivelsesmuligheder. Der kan være et punkt til refinansiering føderale studielån, hvis du har penge til at betale lånet ud hurtigt, men Cohen rådgiver tænke det igennem, før farende ind i tingene.

5. Konkurs eller decharge

Hvis du blev bedraget af en profitskole, eller hvis den lukkede lige efter du er uddannet, kan du være berettiget til at få din gæld udledt (udslettet) gennem låntagerens forsvar til tilbagebetalingsregel. Når det er sagt, har regeringen for nylig foretaget ændringer i denne regel, så sørg for at kontrollere det seneste krav og handle hurtigt.

Desværre er studielånsgæld normalt ikke afladet under kapitel 7 eller kapitel 13 konkurs, i det mindste under gældende regler, men Cohen sagde, at der er tidspunkter, hvor det kan gøres.

“konkurs kan hjælpe, selvom det ikke giver en fuld decharge, fordi du kan argumentere for unødig modgang.”For at bevise modgang skal en låntager vise konkursretten, at de har en løbende økonomisk situation, der forhindrer dem i at opretholde en minimal levestandard, hvis de fortsætter med at betale lånet, og at de trods dette har gjort en god tro indsats for at betale.

Ofte Stillede Spørgsmål: forhandling af studielån gæld

• hvad er forældelsesfristen for studielån? Forældelsesfristen varierer fra stat til stat. Når en statut er løbet tør, kan en långiver ikke længere sagsøge en låntager, men det kan være værd at forhandle en løsning og betale lånet bare for at begynde at reparere din kredit.
• har du brug for en advokat, når du forhandler studielån gæld? Nej, selvom hvis det er et privat lån derefter have en advokat kan betyde at undgå kontakt med gæld samlere. Derudover betyder det at have en advokat at kunne gennemgå alternativer, herunder konkurs.
• hvad giver en låntager mest gearing, når man forhandler? Ifølge Cohen er svaret tid. “Tiden giver mulighed for at opbygge besparelser, og gældssamleren reducerer det, de leder efter,” sagde han.
• hvad hvis et studielån har en cosigner? Cohen sagde, at forliget generelt vil omfatte cosigner, og at det ofte kan være muligt at frigive cosigner.

denne blog giver ikke juridisk rådgivning. Hvis du har brug for juridisk rådgivning, bedes du kontakte en advokat direkte. Individuelle resultater kan variere.

Shannon Insler bidrog til denne rapport.