det er muligt at fjerne en afskærmning fra din kreditrapport, men kun under de rigtige omstændigheder.

der var det bare at stirre på dig. Den store, fede, grimme stak papirer, du aldrig ville se. Banken ville have dit hjem, dit tilflugtssted væk fra den virkelige verden, et af de få steder, du bare kunne: være.

du gik gennem afskærmningen. Det var hjerteskærende og pinligt. Nu hvor du bevæger dig fremad, er der vejspærringer overalt.

billån? Niks. Kreditkort? Tænk igen. Lejlighed? Eventuel. Et andet hjem? Ikke et stykke tid.

du tror, du er den eneste. Det er du ikke. Millioner af amerikanere har gået den samme vej, som vi har.

det er hvad du gør for at bevæge dig forbi smerten og stigmatiseringen af afskærmning, der tæller. Vil du vide de første skridt på den vej? Læs videre.

Hvad er en afskærmning?

en pant servicer (servicer) afskærmer på en ejendom for at beskytte långiverens virksomhed fra at miste penge. Det er en juridisk proces, der afslutter ejerens ret til ejendommen. Ejendommen sælges normalt på en auktion, og provenuet går tilbage til långiveren for at reducere realkreditgælden.

det er den officielle beskrivelse. Den virkelige definition er sjælknusningsprocessen i banken, der tager dit hus væk. Ende.

lad os ikke engang tale om gribbe, der begynder at cirkulere rundt i nabolaget. Så snart meddelelsen om misligholdelse er indgivet, lugter de blod. De er de mennesker, der prøver at se overalt, men på dit hus, men alligevel mislykkes elendigt.

hvem er der for at beskytte os mod gribbe? Heldigvis er vi ikke alene.

Tilbage til toppen

Hvem er Consumer Financial Protection Bureau?

der skal ske meget mellem meddelelsen om standard og auktionen på et hjem. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), et regeringsorgan, beskytter husejere, der står over for afskærmning. CFPB skabte flere regler for at beskytte forbrugere som dig og mig.

mens mange af reglerne virker som sund fornuft, er hver resultatet af, hvordan servicers har mishandlet låntagere i fortiden. Nogle af reglerne inkluderer:

• begrænset dobbelt sporing. Dette betyder, at serviceren ikke kan afskærme, mens du arbejder med dig for at undgå afskærmning.
• serviceren kan ikke starte afskærmningsprocessen, før du er over 120 dage (ca.4 måneder) forfaldne.
• direkte adgang til en servicerepræsentant. Du behøver ikke at gå gennem en opkaldskø. Min egen erfaring med dette var plettet – mange gange var repræsentanten ikke til stede, og jeg endte alligevel i holdkøen.
• når du har gået glip af to på hinanden følgende betalinger, skal serviceren fortælle dig om tabsbegrænsende muligheder.
• serviceren skal overveje alle afskærmningsalternativer. De kan ikke styre dig til muligheder, der er mest gavnlige for dem.
• hvis du har ansøgt om låneændring mindst 37 dage før dit planlagte afskærmningssalg, skal serviceren overveje og svare på din ansøgning. Serviceren skal også give dig tid til at acceptere tilbuddet.
• serviceren kan ikke udelukke, hvis du er kommet til en aftale om tabsbegrænsning, medmindre du ikke overholder vilkårene i aftalen. Dette er en vanskelig en. Læs min historie nedenfor.

Tilbage til toppen

følger Servicers reglerne?

efter min erfaring følges regelbrevet, men regelens ånd er ikke altid hædret.

for et par år siden gennemgik min mand og jeg afskærmningsprocessen. Efter at have undersøgt vores muligheder ansøgte vi om en låneændring. Serviceren godkendte vores ændring efter flere ugers neglebid, og vi modtog en anden grim bunke papirarbejde et par dage senere.

Jeg arbejdede endelig modet til at læse gennem modifikationskontrakten. Det var fyldt med røde post-it-flag, der skreg “tegn her,” og “initial.”En del af mig ville bare underskrive det og lukke det meget mørke kapitel i mit liv.

Jeg er glad for, at jeg ikke gjorde det. Begravet flere sider i dokumentet, i lille skrifttype, var der en interessant erklæring. Servicer kunne starte afskærmning straks, hvis vi var selv en dag for sent at betale vores pant.

(lyden af nålen, der skriger på tværs af pladen). Hvad? Denne kontrakt ville helt erstatte den oprindelige pant kontrakt.

For livet af vores 30-årige pant, hvis en betaling var en enkelt dag forsinket, kunne serviceren have startet afskærmningsprocessen. Tænk over det. Hvor mange mennesker har lige underskrevet her og paraferet der uden engang at kigge?

Tilbage til toppen

hvor skal jeg starte?

Start med at indsamle information og lære alt, hvad du kan. Dette er en udfordrende kamp, og du bliver nødt til at være forberedt. Glem ikke at medtage den grimme stak papirer fra pant servicer.

Der er tre kreditrapporteringsbureauer:

• TransUnion
• ekspert

Udnyt en af de meget få gratis ting i livet: din kreditrapport fra hvert kreditrapporteringsbureau hver 12.måned. Bed dem alle på Annual Credit Reports hjemmeside.

Hvis du allerede har modtaget en rapport fra et eller flere agenturer i de sidste 12 måneder, kan du have ret til en anden. Eller hvis du for nylig er blevet afvist for en ansøgning om kredit, får du et brev i posten, der beskriver, hvordan du kan få en anden gratis kreditrapport.

endelig, hvis du har modtaget meddelelse dine personlige oplysninger er blevet bragt i fare, kan du få en anden gratis rapport.

scoren på hver rapport vil være lidt anderledes (mere om dette senere). Hvis man er meget anderledes, se om du kan få øje på en fejl. Kontrol af hver rapport er vigtig for din økonomiske sundhed.nogle gange kan kreditrapporter være lange og forvirrende, især for dem af os, der har ført varierede og interessante liv. Der er mennesker, der kan hjælpe med det. En stærk, lang levetid kredit reparation selskab kan være uvurderlig.

et velrenommeret firma vil være i stand til at hjælpe med at fortolke din kreditrapport, få øje på uoverensstemmelser og bestride negative karakterer. De udfordrer kreditorer og kreditbureauer hver dag. Deres værktøjer er hurtige og effektive.

da jeg hyrede et kreditreparationsfirma, følte jeg mig lidt mindre belastet. Jeg vidste, at jeg stadig var nødt til at møde mine fejl, men at have oplevet folk gøre benarbejdet var en lettelse. Jeg vidste, at jobbet var ved at blive gjort, selvom jeg stadig følte virkningerne af ikke stor kredit.

Tilbage til toppen

Hvordan påvirker afskærmning min kredit?

du føler sandsynligvis smerten ved, hvor meget afskærmning påvirker kredit. Nogle kilder siger, at det kan slå ned din score med så meget som 400 point, hvilket efterlader dig med en meget dårlig kredit score. Ingen kender den nøjagtige virkning.kreditbureauer holder deres scoringsalgoritmer en meget tæt hemmelighed. Nogle virksomheder lover at fortælle dig en kredit score, men det er ikke nødvendigvis “den” score fra en af de tre kredit agenturer. Din historie kan være ens på alle tre rapporter, men chancerne er meget små, at din score vil være den samme.

hvert agentur har unikke regler og vægte for hver bit af oplysninger om din kredit rapport. Et selskab kan veje åbne samlinger tungt, mens en anden giver mere vægt til en nylig savnet kreditkortbetaling.

det tager tid, kræfter og vedholdenhed at hoppe tilbage fra afskærmning. Desværre har ikke mange af os tid. Du kan være i et hårdt sted økonomisk fra at flytte og de mange andre ændringer, du har gennemgået.

Tilbage til toppen

er det muligt at få en afskærmning fjernet fra en kreditrapport?

Ja, det er muligt. Der er flere grunde til, at en afskærmning kunne fjernes fra din rapport.

• afskærmningen er over syv år gammel. Ekspert siger, at en afskærmning kan fjernes efter syv år fra den oprindelige kriminalitetsdato.
• långiveren er ikke længere i erhvervslivet.
• serviceren leverede unøjagtige oplysninger om afskærmningen.
• Der var en frivillig afskedigelse.

Tilbage til toppen

konklusion

at gå gennem afskærmning er en smertefuld proces. Forsøger at få kredit efter afskærmning bare gør det værre.

komplicerede regler forhindrer gode mennesker i at komme videre. En dårlig kredit score begrænser adgangen til de muligheder, som bedre kredit kan give. Du kan minimere din smerte ved at forbedre din kredit score.

fjernelse af en afskærmning bør hjælpe din kredit. Regler kan dog være meget komplicerede. At udføre indsatsen kræver meget viden og tid.

selv de mest kyndige mennesker, med hele tiden i verden, kan muligvis ikke fjerne en afskærmning fra deres kreditrapporter. Dette bør ikke stoppe dig fra at finde andre måder at forbedre din kredit.

ansættelse af et respekteret kreditreparationsfirma virker vidundere. Mens du er på arbejde, arbejder de for dig. De har værktøjerne til at hjælpe dig med at lykkes.

Jeg forsøgte at forbedre min kredit alene og fik ingen resultater efter seks måneder. Efter blot et par måneder med en god kredit reparation selskab, min kredit score forbedret med 100 point.

har håb. Hvis du har brug for hjælp, skal du søge hjælp. Du får en lys fremtid med de rigtige værktøjer, og den grimme stak papirer forbliver i bagspejlet.