indstillinger efter pensionering 401(k)

den måde, din 401 (k) plan fungerer på, når du går på pension, afhænger af, hvad du gør med den. Afhængig af din alder ved pensionering (og reglerne for din virksomhed), kan du vælge at begynde at tage kvalificerede distributioner.

Alternativt kan du vælge at lade din konto fortsætte med at akkumulere indtjening, indtil du er forpligtet til at begynde at tage distributioner i henhold til vilkårene i din plan. Her er nogle muligheder.

Tag kvalificerede distributioner

Hvis du går på pension efter 59-årsalderen, giver Internal Revenue Service (IRS) dig mulighed for at begynde at tage distributioner fra din 401(k) uden at skyldes en 10% tidlig tilbagetrækningsstraf. Afhængigt af din virksomheds regler kan du vælge at tage regelmæssige udlodninger i form af en livrente, enten i en fast periode eller over din forventede levetid, eller at tage ikke-periodiske eller engangsbeløb.

når du tager fordelinger fra din 401(k), forbliver resten af din kontosaldo investeret i henhold til dine tidligere tildelinger. Det betyder, at længden af tid, som betalinger kan tages, eller størrelsen af hver betaling, afhænger af udførelsen af din investeringsportefølje.

Hvis du tager kvalificerede distributioner fra en traditionel 401(k), er alle distributioner underlagt din nuværende almindelige indkomstskattesats. Hvis du har en udpeget Roth-konto, har du dog allerede betalt indkomstskat af dine bidrag, så udbetalinger er ikke skattepligtige ved tilbagetrækning. Roth-konti tillader også, at indtjeningen fordeles skattefrit, så længe kontohaveren er forbi 59 kr.og har haft kontoen i mindst fem år.

tidlige penge: Udnyt “Age 55 Rule”

Hvis du går på pension—eller mister dit job—når du er 55 år, men endnu ikke 59, kan du undgå 10% tidlig tilbagetrækningsstraf for at tage penge ud af din 401(k). Dette gælder dog kun for 401(k) fra den arbejdsgiver, du lige har forladt. Penge, der stadig er i en tidligere arbejdsgiverplan, er ikke berettiget til denne undtagelse—heller ikke penge på en individuel pensionskonto (IRA).

lad det ligge

du er ikke forpligtet til at tage distributioner fra din konto, så snart du går på pension. Selvom du ikke kan fortsætte med at bidrage til en 401(k), der ejes af en tidligere arbejdsgiver, er din planadministrator forpligtet til at opretholde din plan, hvis du har investeret mere end $5.000. Noget mindre end $5.000 vil udløse en engangsfordeling, men de fleste mennesker, der nærmer sig pensionering, har større besparelser påløbet.

Hvis du ikke har brug for din opsparing umiddelbart efter pensionering, er der ingen grund til ikke at lade dine besparelser fortsætte med at tjene investeringsindtægter. Så længe du ikke tager nogen distributioner fra din 401(k), er du ikke underlagt nogen beskatning.

husk krævede minimumsfordelinger

mens du ikke behøver at begynde at tage distributioner fra din 401(k) i det øjeblik du holder op med at arbejde, skal du begynde at tage krævede minimumsfordelinger (RMD ‘ er) inden 1.April efter det år, du fylder 72. Nogle arbejdsgiversponserede planer kan give dig mulighed for at udsætte distributioner indtil 1.April året efter du går på pension, hvis du går på pension efter alder 72, men det er ikke almindeligt. Husk, at denne undtagelse ikke gælder for planer, du måtte have med tidligere arbejdsgivere, som du ikke længere arbejder for.

Hvis du venter, indtil du skal tage dine RMD ‘ er, skal du begynde at trække regelmæssige, periodiske fordelinger beregnet ud fra din forventede levetid og kontosaldo. Mens du kan trække mere i et givet år, kan du ikke trække mindre end din RMD.

Bliv ved med at bidrage

Hvis du vil fortsætte med at bidrage til din pensionsopsparing, men ikke kan bidrage til din 401(k) efter pensionering fra dit job hos det firma, kan du vælge at overføre din konto til en IRA. Tidligere kunne du bidrage til en Roth IRA på ubestemt tid, men kunne ikke bidrage til en traditionel IRA efter alder 70 liter. Men i henhold til den nye SECURE Act kan du nu bidrage til en traditionel IRA, så længe du vil.

Husk, at du kun kan bidrage med indtjening til begge typer IRA, så denne strategi fungerer kun, hvis du ikke har trukket dig helt tilbage og stadig tjener “skattepligtig kompensation, såsom Løn, lønninger, provisioner, tip, bonusser eller nettoindkomst fra selvstændig beskæftigelse”, som IRS udtrykker det. Du kan ikke bidrage med penge tjent fra investeringer eller fra din socialsikringskontrol, selvom visse typer underholdsbidrag kan kvalificere sig.

for at udføre en rollover af din 401(k) kan du vælge at få din planadministrator til at distribuere dine besparelser direkte til en ny eller eksisterende IRA. Alternativt kan du vælge at tage distributionen selv. Du skal dog indbetale midlerne til din IRA inden for 60 dage for at undgå at betale skat af indkomsten. Traditionelle 401 (k) konti kan rulles over til enten en traditionel IRA eller en Roth IRA. Dog skal udpegede Roth 401 (k) konti rulles ind i en Roth IRA. Husk dog, at hvis du ruller over aktiverne i en traditionel 401(k) til en Roth IRA, skylder du indkomstskat på det fulde beløbaf rollover.

ligesom traditionelle 401(k) distributioner er udbetalinger fra en traditionel IRA underlagt din normale indkomstskattesats det år, hvor du tager fordelingen. Udbetalinger fra Roth IRAs er helt skattefri, hvis de er taget, når du når alder 59 liter. Traditionelle IRA ‘ er er underlagt de samme RMD-regler som 401(k)s og andre arbejdsgiversponsorerede pensionsplaner. Der er dog ikke noget RMD-krav til en Roth IRA, hvilket kan være en betydelig fordelunder pensionering.

bundlinjen

regler, der styrer, hvad du kan gøre med din 401(k) efter pensionering, er meget komplicerede, formet både af IRS og af det firma, der oprettede planen. Kontakt din virksomheds planadministrator for detaljer. Det kan også være en god ide at tale med en finansiel rådgiver, inden der træffes endelige beslutninger.