tænker på at købe et hjem? Du bliver nødt til at indsnævre kvarteret, størrelsen og stilen på rummet, prisen og udbetalingen. Du vil også overveje realkreditrenter, som spiller en stor rolle i, hvorvidt tiden er inde til at købe et hus overhovedet.

ud af ovenstående variabler er realkreditrenten den ene ting, der kan ændre sig fra dag til dag. Selvom du købte et hus samme dag som en bedste ven, kunne dine realkreditrenter være meget forskellige. Låsning i en sats på et 30-årigt lån er nok den mest nervepirrende del af processen, så det er afgørende at vide, hvordan realkreditrenterne beregnes.

der er mange faktorer, der påvirker realkreditrenterne. Nogle er ude af din kontrol, men andre kan blive påvirket af beslutninger, der træffes, før du starter homebuying-processen. Lad os starte der.

ting, du kan kontrollere

realkreditrenter er indstillet ud fra, hvor risikabelt långiveren bestemmer, at det vil være at låne dig penge. Jo mere risikabelt lånet er, jo højere er satsen. Før du får tilbudt en sats, vil din långiver vurdere, hvor sandsynligt du er at falde bagud på betalinger, og hvor mange penge de vil tabe, hvis du holder op med at foretage betalinger helt. Her er blot nogle af de sten, de vil vælte, før du foretager det opkald.

kredit score

det vigtigste, som en långiver overvejer, er din kredit score — hvilket sandsynligvis er det klareste benchmark for den risiko, du udgør for långiveren. Scores er afledt ved hjælp af mange datapunkter, grupperet i fem kategorier. De er:

• betalingshistorik: Må ikke være for sent på kreditkortbetalinger eller regninger. Det kunne komme tilbage for at hjemsøge dig! Tegner sig for 35%
• det skyldige beløb: det beløb, du skylder i forhold til din tilgængelige kredit, spiller en stor faktor. En anden grund til at betale kreditkort så hurtigt som muligt. Konti for 30%
• længde af kredit historie: åbning af konti for at etablere kredit er smart, men du skal bruge den kredit og tilbagebetale den til tiden. Jo længere du har haft en konto, jo bedre. Tegner sig for 15%
• blanding af kredit: Långivere ser også på kontotyper, som revolverende kreditkort og afbetalingskonti, som er struktureret forskelligt. Tegner sig for 10%
• ny kredit: tilbudt en detail afgift konto for at få en hurtig rabat ved kassen? Spring den over. Hver gang en bank trækker en kredit undersøgelse, det påvirker din score. Tegner sig for 10%
• hvad er ikke inkluderet: personlige eller demografiske oplysninger som alder, race, adresse, civilstand, indkomst og beskæftigelse påvirker ikke scoren.

jo højere kredit score, jo mindre risikabelt er låntageren.

• hvis kredit score er under 620, siger noget i din historie, at du kan være en risiko. Du vil stadig kunne købe et hjem, men renten vil være høj, og du vil ikke have så mange låneprodukter at vælge imellem. Nogle kan endda kræve realkreditforsikring.
• låntagere med kredit score fra 621 til 699 billetpris lidt bedre. Realkreditrenterne kan være lavere, men du vil stadig blive betragtet som risikabel. Og du kan have problemer med at få et jumbo-lån eller finansiering til et sommerhus.
• Ting begynder at åbne op, når du opnår en kredit score fra 700 til 740. Du vil blive tilbudt De laveste realkreditrenter og få dit valg af de bedste låneprodukter.

Jobhistorier

før en ven eller slægtning låner dig penge, vil de sandsynligvis lave en hurtig beregning om, hvorvidt du betaler dem tilbage eller ej. Det samme gælder for en pant långiver, selvom det tager lidt længere tid.

for at overbevise en långiver om, at du vil foretage dine realkreditbetalinger til tiden, skal du have en stabil indkomst. Men fordi ingen har en krystalkugle, og fremtidig beskæftigelse er aldrig garanteret, långiver undersøger din beskæftigelse historie. Jo længere du har været lønnet ansat – og jo færre huller der ses mellem job — jo bedre er din chance for at sikre en lav rente på dit pant eller refinansiere.

lån-til-værdi-forhold

långivere bruger også et lån-til-værdi (LTV) – forhold til at bestemme, hvor meget risiko de er villige til at påtage sig. I realkreditverdenen sammenligner LTV det samlede lånebeløb med markedsværdien af det hjem, du ønsker at købe eller refinansiere.

lad os sige, at du sparede op $20.000 mod køb af et $100.000 hus. Du skal tage et lån til de andre $80.000. Långiveren ville beregne forholdet mellem lån og værdi på 80%. Hvis du havde brug for at låne mere, ville det støde op LTV og øge risikoen. LTV ‘ er højere end 80% kan resultere i en højere realkreditrente, især hvis du har en lavere kredit score. Lektionen her er at begynde at spare så tidligt som muligt for at holde din LTV Under 80%.

lånetype

husk altid, at de lave renter, der annonceres online, betød at lokke kunder ind. Din sats vil variere, især under hensyntagen til den type lån, du har brug for. Lån på fremstillede boliger, ejerlejligheder, fritidshuse og investeringsejendomme befaler højere realkreditrenter, fordi de anses for mere risikable. Ligeledes vil cash-out refis og justerbar rente realkreditlån komme med højere satser.

ting, du ikke kan kontrollere

noget af det, der går til at bestemme en realkreditrente, er uden for din kontrol. Her er et hurtigt kig på, hvad der ellers går til at bestemme en sats.Fed og det finansielle marked Federal Reserve, som hæver og sænker de korte renter i økonomien, fastsætter ikke realkreditrenter, men det påvirker dem. Selvom det er helt uafhængigt, bevæger renter og realkreditrenter sig normalt i samme retning, ligesom aktiemarkedet. Derfor er du nødt til at overveje, hvad der sker i økonomien, når du ansøger om et pant. Her er hvad man skal passe på:

• realkreditrenterne stiger, når økonomien starter, med højere forbrugertillid og lav arbejdsløshed.
• realkreditrenterne falder, når økonomien går langsommere, når forbrugertilliden vender, og flere mennesker begynder at indgive arbejdsløshed.

inflationens indvirkning

Du kan spørge, hvorfor inflationen påvirker realkreditrenterne, og svaret er: “inflationen påvirker alt.”Når inflationen stiger, betaler du mere for dagligvarer, gas og daglige fornødenheder, så der er mindre tilgængelige til at gå mod dit pant hver måned, hvilket gør udlån af penge mere risikable. Som inflationen hoveder opad, kan omkostningerne ved et hjem stige ret sammen med det. Derfor er din gæld-til-indkomst-forhold så vigtig. At holde din gæld lav vil bekæmpe inflationsspidser.

det modsatte er også sandt. En lav inflation bringer ned pant sats, hvilket gør at købe et hjem mere overkommelig. Jo billigere et hjem er, jo mindre skal du muligvis låne, og det vil faktisk påvirke den realkreditrente, du tilbydes.

jobrapporten

en gang om måneden frigiver Bureau of Labor Statistics Jobs-rapporten, også Beskæftigelsessituationsoversigten, der ser på beskæftigelsestendenser, hvor mange amerikanere der er ansat, hvilke felter der ansætter, gennemsnitlig indkomst og andre detaljer. Det inkluderer også den officielle ledighed. En stærk rapport, der viser job tilføjet eller lønstigninger, kan udløse inflation, som kan medføre, at realkreditrenterne stiger. Hvis rapporten antyder en svækket økonomi, og der er mindre efterspørgsel efter boliglån, vil det lægge pres på långivere for at gøre renten mere attraktiv.

Husk, at alle realkreditrenter ikke er de samme

selvom du leverer forskellige långivere med de samme personlige oplysninger (kredit score, ansættelseshistorie osv.), vil du se en række af de realkreditrenter, der tilbydes. Der er en række grunde til dette, udover långiverens appetit på risiko, herunder:

• overheadomkostninger: långivere, der holder deres overhead lave, har fleksibilitet til at tilbyde bedre priser. lukningsomkostninger: vær forsigtig-långivere, der tilbyder lavere satser, kan skjule højere lukningsomkostninger, så du effektivt betaler point for den lavere sats.
• manglende info: långivere tilbyder typisk satser inden for et procentpoint af hinanden. Hvis ens Sats dramatisk skiller sig ud fra resten, kan det være et rødt flag, at kritisk info mangler. Sørg for at spørge hvorfor.

tag det næste skridt

ovenstående faktorer spiller alle en nøglerolle i den rente, du tilbydes. Hvis du får klar til at købe eller refinansiere et hjem, at få den rigtige sats starter med ansøgningsprocessen. Movement Mortgage kan besvare dine spørgsmål om renter og hjælpe dig med at træffe den rigtige beslutning. Find en låneansvarlig i dit område for at komme i gang.

For mere læsning om, hvad der foregår bag kulisserne i et pant, kuraterede vi nogle gode blogs fra vores arkiv. Nyde.