hvad er 4% – reglen?
4% – reglen er en almindelig tommelfingerregel i pensionsplanlægning for at hjælpe dig med at undgå at løbe tør for penge ved pensionering. Det hedder, at du komfortabelt kan trække 4% af dine besparelser i dit første pensionsår og justere dette beløb for inflation for hvert efterfølgende år uden at risikere at løbe tør for penge i mindst 30 år.
det lyder godt i teorien, og det kan virke for nogle i praksis. Men der er ikke noget rigtigt svar for alle. Og hvis du blindt følger denne formel uden at overveje, om det er rigtigt for din situation, kan du ende med at løbe tør for penge for tidligt eller blive efterladt med et økonomisk overskud, som du kunne have brugt på ting, du nyder.
Billedkilde: Getty Images.
Hvornår skal du bruge 4% – reglen?
4% – reglen antager, at din investeringsportefølje indeholder omkring 60% aktier og 40% obligationer. Det forudsætter også, at du vil holde dit udgiftsniveau under pensionering. Hvis begge disse ting er sandt for dig, og du vil følge den enkleste mulige tilbagetrækningsstrategi, kan 4% – reglen være den rigtige for dig.
Du skal dog være opmærksom på, at 4% – reglen er en ældre regel. Efter det garanterer ikke længere nødvendigvis, at du ikke løber tør for midler. Det fungerer muligvis afhængigt af, hvordan dine investeringer fungerer, men du kan ikke stole på, at det er en sikker ting, da det blev udviklet, da obligationsrenterne var meget højere, end de er nu.
når 4% – reglen kan være det forkerte valg
Hvis du vil være 100% sikker på, at du ikke løber tør for penge, er det sandsynligvis ikke det bedste valg at følge 4% – reglen. Det er ikke kun en ældre regel, men det tager heller ikke højde for ændrede markedsforhold. I en recession er det nok ikke klogt at øge dine tilbagetrækningsbeløb; du vil måske endda reducere dem lidt. Men når markederne klarer sig godt, kan du muligvis trække mere end 4% komfortabelt.
Hvis du har valgt en anden aktivallokering end 60% – aktier og 40% – obligationer, skal du også undgå at følge 4% – reglen, fordi dette er den aktivblanding, reglen var baseret på. Når du investerer anderledes, vil din portefølje udføre anderledes. For eksempel kan investering mere i obligationer resultere i langsommere investeringsvækst, fordi obligationer typisk ikke ser det afkast, som aktier gør. Dette problem forværres af det faktum, at når 4% – reglen blev udviklet, var obligationsrenterne meget højere, end de er i dag.
endelig, hvis du forventer, at dine forbrugsmønstre ændres gennem pensionering, er 4% – reglen ikke den bedste tilgang. De fleste pensionister er mere aktive i den tidlige del af pensionen. De bruger ofte mere tid på hobbyer eller rejser, og deres udgifter er ofte højere. Udgifterne falder derefter i midten af pensionen, før de stiger igen på grund af dyre sundhedsudgifter sent i livet. 4% – reglen er ikke dynamisk nok til at tage højde for disse livsstilsændringer. Det begrænser dig til et bestemt beløb, som kan være for lidt i dine tidlige år og for meget i dine senere år.
hvad er nogle fordele og ulemper ved 4% – reglen?
4% – reglen har fordele og ulemper.
| Pros | ulemper |
|---|---|
| reglen er enkel at følge | det er ikke dynamisk nok til at reagere på livsstilsændringer |
| du har forudsigelig, stabil indkomst | 4% – reglen reagerer ikke på markedsforholdene |
| traditionelt beskyttede 4% – reglen dig mod at løbe tør for midler | det er forældet, og efter det kan det ikke længere garantere, at din konto ikke kører kort |
Hvad er nogle alternativer til 4% – reglen?
der er andre tilbagetrækningsstrategier for pensionering, der er lidt mere dynamiske end 4% – reglen.Center for Retirement Research ved Boston College har foreslået et system, hvor du baserer dine årlige tilbagetrækninger fra IRS krævede minimum distribution (RMD) tabeller. RMD ‘ er er de beløb, du skal begynde at tage fra alle pensionskonti undtagen Roth IRAs, når du har nået 72 år, medmindre du stadig arbejder og ejer ikke mere end 5% af det firma, du arbejder for. Du deler din kontosaldo med fordelingsperioden ud for din alder i denne tabel for at finde ud af, hvor meget du skal udbetale hvert år.
Center for Retirement Research brugte dette som sit springpunkt og beregnede årlige tilbagetrækningsbeløb som en procentdel af den samlede kontosaldo, der begynder ved 65, når det hævder, at du sikkert kan trække 3.13% af din pensionsopsparing indtil 100 år, hvor du kan trække 15,67% tilbage.
denne formel har nogle af de samme fejl som 4% – reglen. Ændrede markedsforhold kan påvirke, hvad du sikkert kan trække tilbage, og du er begrænset til mindre beløb, når du er yngre og måske vil bruge mere. Men du kan kompensere for dette noget ved at bruge enhver optjent rente og udbytte ud over de anbefalede procentsatser.
en endnu bedre tilgang er at ignorere cookie-cutter strategier helt. Tal med en finansiel rådgiver om dine planer for pensionering og hvordan de vil påvirke dine forbrugsvaner. En rådgiver hjælper dig med at bestemme, hvor meget du har brug for at spare, og hvor meget du komfortabelt kan bruge hvert år for at undgå at løbe tør for penge for tidligt.
sørg for at vælge en finansiel rådgiver, der kun er gebyr. De, der tjener provisioner, når du køber bestemte investeringer, kan komme med anbefalinger baseret på deres bedste interesser snarere end din. Bed altid om en kopi af en rådgivers gebyrplan, så du forstår, hvad du tilmelder dig.
tåbelig bundlinje
4% – reglen garanterer ikke nødvendigvis, at du ikke løber tør for penge under pensionering. Det er baseret på forældede antagelser om den interesse, du sandsynligvis tjener ved at investere i obligationer.
mens 4% – reglen giver en enkel tilgang til at bestemme, hvor meget du skal trække fra dine pensionskonti, er det ikke nødvendigvis den bedste tilgang. Du bør udvikle en personlig tilbagetrækningsstrategi, der passer til dig.
4% – reglen kan være et nyttigt udgangspunkt for at bestemme, hvor meget der skal bruges årligt i pension, men vær opmærksom på dens begrænsninger. Dine behov og mål i dine senere år er dynamiske, og du har brug for en tilbagetrækningsplan, der også er dynamisk.