Når det kommer til at spare på college, har amerikanerne mange mulige valg. Du kan investere penge på en mæglerkonto, spare penge på en kontrol -, opsparings-eller CD-konto, eller du kan endda planlægge at bruge nogle af dine pensionsopsparinger. Der er dog to primære opsparingskøretøjer, der specifikt er beregnet til universitetsbesparelser: 529 savings plan og Coverdell Education Savings Account eller Coverdell ESA.

da disse har nogle fremragende skattefordele, når midler bruges til uddannelsesudgifter, er de ofte den smarteste måde at spare på college. Imidlertid, mange amerikanere aner ikke, hvordan de arbejder, eller hvordan man går i gang med at oprette en. Med det i tankerne er her en hurtig diskussion af begge kontotyper og fordele og ulemper ved hver.

Billedkilde: Getty Images.

529 opsparingsplaner: høje grænser og potentielle skattefordele

529 planer kommer teknisk i to sorter: forudbetalte undervisningsplaner og opsparingsplaner. Forudbetalte undervisningsplaner bliver dog mindre og mindre populære og tilbydes kun af nogle få stater. Så vi vil fokusere på 529 opsparingsplaner her.

529 opsparingsplaner er statsdrevne. For eksempel har South Carolina (hvor jeg bor) sin egen 529 opsparingsplan, ligesom de fleste andre stater. For så vidt angår investeringer, tilbyder 529 planer generelt en række investeringsfonds muligheder, svarende til en 401(k). Der er normalt nogle statiske investeringsmuligheder (hvilket betyder, at investeringsfokuset forbliver det samme), samt nogle, der justerer deres aktivallokeringer over tid.

både 529 opsparingsplaner og Coverdell ESA ‘ er er efter skat konti, ligesom Roth IRAs. Dette betyder i det væsentlige, at du ikke får et indeværende år føderalt skattefradrag for dine bidrag, men eventuelle kvalificerende udbetalinger vil være 100% skattefri, og dine investeringer vil vokse og sammensatte skattefri, mens de er på kontoen.

Når det er sagt, på grund af den statslige karakter af 529 opsparingsplaner, tilbyder mange stater et løbende statsskatfradrag for bidrag. For eksempel tillader South Carolina beboere at fratrække bidrag til statens plan, mens nogle, som f.eks.

på den note er det vigtigt at nævne, at du ikke nødvendigvis behøver at bidrage til din hjemstats 529-plan. Så hvis du ikke er særlig glad for den plan, der tilbydes af din stat, er du velkommen til at shoppe rundt.

en stor fordel ved 529 opsparingsplaner er, at de fleste har ekstremt høje bidragsgrænser. For eksempel har South Carolina Future Scholar 529 Savings Plan en bidragsgrænse på $426.000-designet til at være nok til at dække en fireårig universitetsuddannelse på enhver skole, du kan tænke på.

Coverdell ESA: Investeringsfleksibilitet

en Coverdell Education Savings Account eller Coverdell ESA er den anden hovedmulighed designet til at hjælpe amerikanere med at spare på college.

I modsætning til 529 opsparingsplaner er Coverdell ESA ‘ er ikke statsdrevne. Du kan åbne en Coverdell ESA gennem en mægler efter eget valg.

opadrettede til dette er, at mens en 529-opsparingsplan er struktureret som en 401(k), når det kommer til investeringsvalg, giver en Coverdell ESA dig mulighed for at investere i stort set enhver aktie, obligation eller gensidig fond, du ønsker. Hvis du for eksempel vil investere noget af dit barns college-fond i Disney-aktier, giver en Coverdell ESA dig mulighed for at gøre det.

på ulempen betyder det, at Coverdell ESA ‘ er ikke kvalificerer sig til statslige skattefordele som mange 529 opsparingsplaner gør. For at være klar, får de den samme skattefordelede behandling som 529s på føderalt niveau, men din stat vil ikke lade dig afskrive Coverdell-bidrag. Hvis du bor i en stat, der tilbyder fradrag for 529 bidrag, kan dette være en stor forskel.

en anden stor ulempe ved at bruge en Coverdell ESA er bidragsgrænsen. Coverdell bidrag er begrænset til $2.000 om året. Og dette er ikke en grænse pr. konto, det er pr. modtager. Med andre ord, selvom du, dine forældre og en tante eller onkel alle åbner Coverdell ESA ‘ er for dit barn, kan de samlede årlige bidrag til alle konti ikke overstige $2.000. Hvis dit mål er at betale for fire års college fuldt ud, er det usandsynligt, at en Coverdell får dig der helt af sig selv.

skattereform fjernede en vigtig fordel ved Coverdell ESA

en af de største fordele ved at bruge en Coverdell ESA til at spare til uddannelse er, at du ikke er begrænset til bare college. Coverdell-midler kan bruges til at betale for kvalificerede uddannelsesudgifter på ethvert niveau-med andre ord, hvis du sendte dit barn til en privat gymnasium, kan du bruge penge fra en Coverdell til at hjælpe med at betale for det.

Nå, skattelettelser og jobloven har udjævnet spillereglerne. Ifølge lovforslaget og for nylig frigivet vejledning fra IRS kan 529 planfordelinger nu bruges til at betale så meget som $10.000 i grundskoleundervisning om året pr.

kort sagt har de to vigtigste fordele ved en Coverdell ESA historisk været investeringsfleksibiliteten og evnen til at bruge midler på andre uddannelsesniveauer ved siden af college. Nu hvor 529 planer har højere bidragsgrænser, potentielle statslige skattefordele og mere fleksible anvendelser af midler, er det sværere at gøre sagen til fordel for en Coverdell.

hvorfor jeg valgte en 529 til mine børn (og det burde du nok også)

Jeg er generelt fan af 529 opsparingsplaner over Coverdell ESA ‘er, og i fuld offentliggørelse bruger jeg 529’ er til at spare til mine børns uddannelser. Den første grund til, at jeg gør det, er fordi jeg vil kunne afsætte mere end $2.000 om året-især mens de er unge og tiden er på deres side. Det er blevet anslået, at det offentlige college kunne koste mere end $50.000 om året, når min spædbarnssøn kommer derhen. Selvom mine investeringer fungerer fænomenalt godt, er det usandsynligt, at jeg akkumulerer næsten nok i en Coverdell alene.

Derudover bor jeg i en stat (South Carolina), der giver et statligt skattefradrag for 529 spareplanbidrag, og dette har sparet min kone og jeg hundreder af dollars, siden vi begyndte at lægge penge til side.

det er vigtigt at bemærke, at du kan bruge både en 529 spareplan og en Coverdell ESA, hvis du vil. Apple stock, kan en Coverdell tillade dig at gøre det, men jeg finder det ikke nødvendigt i dette tilfælde. Misforstå mig ikke-i betragtning af valget elsker jeg investeringsfleksibilitet. For eksempel har jeg rullet over 401(k) konti fra tidligere arbejdsgivere til IRA ‘ er, så jeg kunne købe nogle individuelle aktier med pengene. I en Coverdell ville mine investeringer imidlertid være nødt til at overgå markedet betydeligt for at retfærdiggøre at opgive de statslige skattefordele.

kort sagt, en 529 spareplan giver meget mere mening i min situation, såvel som for de fleste andre amerikanske college-sparere.

Trending

• {{ overskrift}}

Matthæus Frankel ejer aktier i Apple. The Motley Fool ejer aktier i og anbefaler Apple og Disney. Motley Fool har følgende muligheder: lang januar 2020 $150 opfordrer Apple og kort januar 2020 $155 opfordrer Apple. Den brogede fjols har en oplysningspolitik.