A menudo, las personas se preguntan cuánto de su crédito disponible deberían usar en un momento dado para mantener puntajes de crédito saludables. Muchos expertos recomiendan que tenga suficiente crédito disponible (es la parte de su límite de crédito total que NO ha utilizado) para que no esté usando más del 30% en un momento dado. Sin embargo, no hay nada especial en una relación de deuda a crédito del 30%, como a menudo se le llama. La realidad es que realmente no puedes tener demasiado crédito disponible.

Comprender cómo funciona el Crédito Disponible

Cuando intenta construir su historial de crédito y mejorar su puntaje de crédito, es importante comprender por qué su crédito disponible es importante. Cuando la mayoría de las personas se refieren al crédito disponible, están hablando del monto total de los límites de crédito que tiene en todas sus cuentas renovables. Principalmente, estas cuentas incluyen tarjetas de crédito, tarjetas de crédito y tarjetas de tienda.

Pero la cantidad absoluta de crédito disponible no es tan importante para su puntaje de crédito como lo es su relación deuda / crédito. Esta es la cantidad total de crédito disponible en su informe de crédito, dividida por la cantidad total de deuda que tiene y también se conoce como su tasa de utilización de crédito o tasa.

Es un número que muchos expertos dicen que debería mantenerse por debajo del 20% -30%. Otra forma de decirlo es que el crédito total disponible debe ser cinco veces el monto total de la deuda. Por lo tanto, si su crédito total disponible era de 1 1,000 y su saldo total es de 3 300, entonces está utilizando el 30% de su crédito disponible.

¿Qué califica como Deuda?

Cuando hablamos de deuda, nos referimos a la cantidad de su crédito disponible que está en uso, incluso si paga el saldo completo cada mes. Digamos, por ejemplo, que tiene un límite de crédito total de 1 10,000 y cada mes su cargo alrededor de 9 9,000, que paga en su totalidad cada mes, sin cargar con un saldo ni incurrir en cargos de interés.

Puede pensar que, debido a que está pagando el saldo cada mes, no tiene nada de qué preocuparse cuando se trata de sus puntajes de crédito. Pero la realidad es que hay una buena probabilidad de que, desde la perspectiva de la puntuación, estés usando el 90% de tu crédito disponible en un momento dado.

Cuando la mayoría de los titulares de tarjetas evitan los cargos por intereses al pagar sus saldos en su totalidad, no consideran que sea deuda, y podrían sorprenderse al ver que esa cantidad se conoce como deuda en una copia de su informe de crédito. Por lo tanto, incluso si está pagando su saldo con el tiempo, aún es importante considerar su relación deuda / crédito y cómo puede afectar su puntaje de crédito.

Cómo Administrar su Nivel de Deuda

Obviamente, tomar el control de su deuda a largo plazo es vital para administrar su relación deuda / crédito. Además, hay cosas que puede hacer para administrar lo que aparece como deuda en su informe de crédito. Por lo general, los saldos de su tarjeta de crédito se informan a las principales agencias de crédito al consumidor una vez al mes.

Para reducir los saldos de su estado de cuenta, puede realizar un pago antes del final del ciclo de estado de cuenta. También puede realizar varios pagos a lo largo del mes para asegurarse de que el saldo nunca sea demasiado alto. Por ejemplo, si sabe que incurrirá en muchos gastos en un mes que pagará por completo, puede hacer un pago antes del final de su ciclo de estado de cuenta, reduciendo el saldo de su estado de cuenta. Esto reducirá la cantidad que se reporta como deuda, reduciendo su índice de utilización de crédito y aumentando sus puntajes de crédito.

Si bien es posible que no desee hacer esto regularmente, puede ser importante cuando esté considerando solicitar una hipoteca u otro préstamo importante. En estos momentos, tener los puntajes de crédito más altos posibles puede ser vital para aumentar sus posibilidades de ser aprobado mientras obtiene la tasa de interés más baja posible y los términos más favorables.

Administrar sus límites de crédito

Afortunadamente, hay varias maneras en que puede administrar sus límites de crédito y su relación deuda / crédito. Para aumentar sus límites de crédito, puede hacer una de dos cosas.

En primer lugar, puede solicitar un aumento del límite de crédito a sus emisores de tarjetas de crédito existentes. Muchos emisores de tarjetas querrán que su cuenta esté abierta durante al menos un año antes de considerar una solicitud para aumentar sus límites. El emisor de la tarjeta de crédito también puede pedir permiso para revisar de nuevo su historial de crédito y solicitar información actualizada sobre su empleo, ingresos y costos de vivienda antes de tomar su decisión.

La otra forma de aumentar sus límites de crédito es solicitar una nueva cuenta de tarjeta de crédito. Una vez que se abra su cuenta, la nueva línea de crédito se sumará a sus totales existentes, reduciendo su relación deuda / crédito para una cantidad determinada de deuda.

¿Puede Tener Demasiado Crédito Disponible?

Desde el punto de vista de aumentar su puntaje de crédito, no puede tener demasiado crédito disponible. Tener un índice de utilización de crédito muy bajo, como uno que está por debajo del 10%, solo puede ayudar a sus puntajes de crédito.

Sin embargo, hay algunos otros problemas potenciales con tener una gran cantidad de crédito disponible. Algunas personas pueden verse tentadas a gastar en exceso e incurrir en deudas cuando tienen límites de crédito muy altos. Además, no desea solicitar varias líneas de crédito nuevas en un corto período de tiempo. Esto puede ser visto como un signo de posibles problemas financieros, y puede dañar sus puntajes de crédito.

Al comprender cómo funciona el crédito disponible y cómo puede afectar sus calificaciones crediticias, puede tomar las medidas necesarias para asegurarse de tener las líneas de crédito del tamaño adecuado para sus necesidades.