¿Cuál es la Regla del 4%?
La regla del 4% es una regla general común en la planificación de la jubilación para ayudarlo a evitar quedarse sin dinero durante la jubilación. Establece que puede retirar cómodamente el 4% de sus ahorros en su primer año de jubilación y ajustar esa cantidad para la inflación para cada año posterior sin correr el riesgo de quedarse sin dinero durante al menos 30 años.
Suena genial en teoría, y puede funcionar para algunos en la práctica. Pero no hay una respuesta correcta para todos. Y si estás siguiendo ciegamente esta fórmula sin considerar si es adecuada para tu situación, podrías terminar quedándote sin dinero prematuramente o quedándote con un superávit financiero que podrías haber gastado en cosas que disfrutas.
Fuente de la imagen: Getty Images.
¿Cuándo debe usar la regla del 4%?
La regla del 4% asume que su cartera de inversiones contiene aproximadamente el 60% de acciones y el 40% de bonos. También asume que mantendrá su nivel de gastos durante la jubilación. Si ambas cosas son ciertas para usted y desea seguir la estrategia de retiro de retiro más simple posible, la regla del 4% puede ser adecuada para usted.
Sin embargo, debe tener en cuenta que la regla del 4% es una regla anterior. Seguirlo ya no garantiza necesariamente que no se quede corto de fondos. Puede funcionar dependiendo del rendimiento de sus inversiones, pero no puede contar con que sea una cosa segura, ya que se desarrolló cuando las tasas de interés de los bonos eran mucho más altas de lo que son ahora.
Cuando la regla del 4% puede ser la elección equivocada
Si quieres estar 100% seguro de que no te quedarás sin dinero, seguir la regla del 4% probablemente no sea la mejor opción. No solo es una regla antigua, sino que tampoco tiene en cuenta las condiciones cambiantes del mercado. En una recesión, probablemente no sea prudente aumentar las cantidades de retiro; incluso puede que desee reducirlas ligeramente. Pero cuando los mercados están funcionando bien, es posible que pueda retirar más del 4% cómodamente.
Si ha elegido una asignación de activos que no sea acciones del 60% y bonos del 40%, también debe evitar seguir la regla del 4%, porque esta es la combinación de activos en la que se basó la regla. Cuando inviertes de manera diferente, tu cartera funcionará de manera diferente. Por ejemplo, invertir más en bonos podría dar lugar a un crecimiento de la inversión más lento porque los bonos normalmente no ven los rendimientos que obtienen las acciones. Este problema se ve exacerbado por el hecho de que cuando se desarrolló la regla del 4%, las tasas de interés de los bonos eran mucho más altas de lo que son hoy en día.
Finalmente, si espera que sus patrones de gasto cambien a lo largo de la jubilación, la regla del 4% no es el mejor enfoque. La mayoría de los jubilados son más activos en la parte temprana de la jubilación. A menudo dedican más tiempo a pasatiempos o viajes, y su gasto es a menudo mayor. El gasto luego cae en la mitad de la jubilación, antes de aumentar de nuevo debido a los costosos gastos de atención médica al final de la vida. La regla del 4% no es lo suficientemente dinámica como para explicar estos cambios en el estilo de vida. Lo limita a una cantidad fija, que puede ser muy pequeña en sus primeros años y demasiado en sus últimos años.
¿Cuáles son algunos pros y contras de la regla del 4%?
La regla del 4% tiene ventajas y desventajas.
| Pros | Cons |
|---|---|
| La regla es fácil de seguir | No es lo suficientemente dinámica como para responder a los cambios en el estilo de vida |
| Tendrá ingresos predecibles y estables | la regla% no responde a las condiciones del mercado |
| Tradicionalmente, la regla del 4% le protegía de quedarse sin fondos | Está desactualizado, y seguirlo puede que ya no garantice que su cuenta no se quede corta |
¿Cuáles son algunas alternativas a la regla del 4%?
Hay otras estrategias de retiro que son ligeramente más dinámicas que la regla del 4%.
El Centro de Investigación de Jubilación de Boston College ha propuesto un sistema en el que basa sus retiros anuales de jubilación en las tablas de distribución mínima requerida (RMD) del IRS. Las RMD son las cantidades que debe comenzar a tomar de todas las cuentas de jubilación, excepto las cuentas IRA Roth, una vez que haya cumplido los 72 años de edad, a menos que siga trabajando y no posea más del 5% de la compañía para la que trabaja. En esta tabla, divides el saldo de tu cuenta por el período de distribución próximo a tu edad para calcular cuánto debes retirar cada año.
El Center for Retirement Research utilizó esto como punto de partida y calculó los montos de retiro anual como un porcentaje del saldo total de la cuenta a partir de 65, cuando afirma que puede retirar de forma segura 3.13% de sus ahorros para la jubilación, hasta los 100 años, cuando puede retirar 15.67%.
Esta fórmula tiene algunos de los mismos defectos que la regla del 4%. Las cambiantes condiciones del mercado pueden afectar lo que puede retirar de forma segura, y está limitado a cantidades más pequeñas cuando es más joven y puede querer gastar más. Pero podría compensar esto un poco gastando los intereses y dividendos ganados, además de los porcentajes recomendados.
Un enfoque aún mejor es ignorar por completo las estrategias de corte de galletas. Hable con un asesor financiero sobre sus planes de jubilación y cómo afectarán sus hábitos de gasto. Un asesor lo ayudará a determinar cuánto necesita ahorrar y cuánto puede gastar cómodamente cada año para evitar quedarse sin dinero demasiado pronto.
Asegúrese de elegir un asesor financiero con cargo exclusivo. Aquellos que ganan comisiones al comprar ciertas inversiones pueden hacer recomendaciones basadas en sus mejores intereses en lugar de los suyos. Siempre pida una copia de la lista de tarifas de un asesor para comprender a qué se está inscribiendo.
Resultados tontos
La regla del 4% no garantiza necesariamente que no se quede sin dinero durante la jubilación. Se basa en suposiciones obsoletas sobre el interés que probablemente ganará al invertir en bonos.
Si bien la regla del 4% proporciona un enfoque simple para determinar cuánto retirar de sus cuentas de jubilación, no es necesariamente el mejor enfoque. Debes desarrollar una estrategia de retiro personalizada que sea adecuada para ti.
La regla del 4% puede ser un punto de partida útil para determinar cuánto gastar anualmente en la jubilación, pero tenga en cuenta sus limitaciones. Sus necesidades y metas en los últimos años son dinámicas, y necesita un plan de retiro que también sea dinámico.