přemýšlíte o koupi domu? Budete muset zúžit okolí, velikost a styl prostoru, cenu a zálohu. Budete také chtít zvážit úrokové sazby hypoték, které hrají velkou roli v tom, zda je správný čas na koupi domu vůbec.

Z výše uvedených proměnných je hypoteční sazba jedna věc, která se může změnit ze dne na den. I když jste si koupili dům ve stejný den jako nejlepší přítel, vaše hypoteční sazby se mohou velmi lišit. Zamykání sazby na 30 let úvěru je pravděpodobně nejvíce nervy drásající část procesu, takže je důležité vědět, jak se vypočítávají hypoteční sazby.

existuje mnoho faktorů ovlivňujících sazby hypoték. Některé jsou mimo vaši kontrolu, ale jiné mohou být ovlivněny rozhodnutími učiněnými před zahájením procesu nákupu domů. Začněme tam.

věci, které můžete ovládat

hypoteční sazby jsou nastaveny na základě toho, jak riskantní věřitel určuje, že vám půjčí peníze. Čím rizikovější je půjčka, tím vyšší je sazba. Před tím, než vám nabídnou sazbu, váš věřitel posoudí, jak pravděpodobně budete zaostávat za platbami, a kolik peněz ztratí, pokud přestanete provádět platby úplně. Zde jsou jen některé z kamenů, které převrátí, než zavolají.

kreditní skóre

nejdůležitější věc, kterou věřitel považuje je vaše kreditní skóre-což je pravděpodobně nejjasnější měřítko rizika, které představují pro věřitele. Skóre jsou odvozeny pomocí mnoha bodů dat, seskupeny do pěti kategorií. Jsou to:

• platební historie: Nebuďte pozdě na platby kreditní kartou nebo účty. Mohlo by se to vrátit, aby vás pronásledovalo! Představuje 35%
• dlužná částka: částka, kterou dlužíte, oproti dostupnému kreditu hraje velký faktor. Dalším důvodem pro co nejrychlejší splacení kreditních karet. Účty pro 30%
• délka úvěrové historie: otevření účtů k založení úvěru je chytré,ale musíte tento úvěr použít a včas jej splatit. Čím déle máte účet, tím lépe. Představuje 15%
• mixu úvěru: Věřitelé se dívají na typy účtů, také, jako revolvingové kreditní karty a splátkové účty, které jsou strukturovány odlišně. Účty pro 10%
• nový kredit: nabídl maloobchodní poplatek účet získat rychlou slevu na pokladně? Přeskočte to. Pokaždé, když banka vytáhne úvěrový dotaz, ovlivní to vaše skóre. Představuje 10%
• co není zahrnuto: osobní nebo demografické informace, jako je věk, rasa, adresa, rodinný stav, příjem a zaměstnání, neovlivňují skóre.

čím vyšší je kreditní skóre, tím méně riskantní je dlužník.

• pokud jsou kreditní skóre pod 620, něco ve vaší historii říká, že byste mohli být rizikem. Stále si budete moci koupit dům, ale úrokové sazby budou vysoké a nebudete mít na výběr tolik úvěrových produktů. Někteří mohou dokonce vyžadovat hypoteční pojištění.
• dlužníkům s kreditními skóre od 621 do 699 se daří o něco lépe. Úrokové sazby hypoték mohou být nižší, ale stále budete považováni za rizikové. A možná budete mít potíže se získáním jumbo půjčky nebo financování rekreačního domu.
• věci se začnou otevírat, jakmile dosáhnete kreditního skóre od 700 do 740. Bude vám nabídnuta nejnižší hypoteční sazby a mají svůj výběr z nejlepších úvěrových produktů.

historie práce

než vám přítel nebo příbuzný půjčí peníze, pravděpodobně provede rychlý výpočet, zda je splatíte. Totéž platí pro hypotečního věřitele, i když to trvá trochu déle.

přesvědčit věřitele, že budete dělat vaše hypoteční splátky včas, budete potřebovat stálý příjem. Ale protože nikdo nemá křišťálovou kouli a budoucí zaměstnání není nikdy zaručeno, věřitel zkoumá vaši historii zaměstnání. Čím déle jste výdělečně činní – a čím méně mezer mezi pracovními místy-tím lepší je vaše šance na zajištění nízké úrokové sazby hypotéky nebo refinancování.

poměr půjčky k hodnotě

věřitelé také používají poměr půjčky k hodnotě (LTV)k určení, kolik rizika jsou ochotni převzít. V hypotečním světě LTV porovnává celkovou částku úvěru s tržní hodnotou domu, který chcete koupit nebo refinancovat.

řekněme, že jste ušetřili $ 20,000 na nákup domu $ 100,000. Budete si muset vzít půjčku na dalších 80 000 dolarů. Věřitel by vypočítal poměr půjčky k hodnotě na 80%. Pokud byste si potřebovali půjčit více, zvýšilo by to LTV a zvýšilo riziko. LTV vyšší než 80% může mít za následek vyšší sazbu hypotéky, zejména pokud máte nižší kreditní skóre. Poučením je začít šetřit co nejdříve, aby vaše LTV zůstala pod 80%.

typ půjčky

Vždy mějte na paměti, že nízké úrokové sazby inzerované online měly nalákat zákazníky. Vaše sazba se bude lišit, zejména s ohledem na typ půjčky, kterou budete potřebovat. Půjčky na vyrobené domy, byty, druhé domy a investiční nemovitosti velí vyšším hypotečním sazbám, protože jsou považovány za rizikovější. Stejně tak přijdou s vyššími sazbami Refis a hypotéky s nastavitelnou sazbou.

věci, které nemůžete ovládat

některé z toho, co jde do stanovení sazby hypotéky, jsou mimo vaši kontrolu. Zde je rychlý pohled na to, co jiného jde do stanovení sazby.

Fed a finanční trh

Federální rezervní systém, který zvyšuje a snižuje krátkodobé úrokové sazby v ekonomice, nenastavuje sazby hypoték, ale ovlivňuje je. Ačkoli zcela nezávislé, úrokové a hypoteční sazby se obvykle pohybují stejným směrem, stejně jako akciový trh. Proto musíte při žádosti o hypotéku zvážit, co se děje v ekonomice. Na co si dát pozor:

• sazby hypoték rostou, když se ekonomika rozjíždí, s vyšší důvěrou spotřebitelů a nízkou nezaměstnaností.
• sazby hypoték klesají, když ekonomika zpomalí, když se obrátí spotřebitelská důvěra a více lidí se začne hlásit k nezaměstnanosti.

inflační dopad

můžete se ptát, proč inflace ovlivňuje sazby hypoték, a odpověď zní: „inflace ovlivňuje všechno.“Jak inflace stoupá, platíte více za potraviny, benzín a denní potřeby, takže je méně k dispozici na hypotéku každý měsíc, což činí půjčování peněz rizikovějším. Vzhledem k tomu, že inflace směřuje vzhůru, náklady na dům se mohou spolu s ním zvýšit. Proto je váš poměr dluhu k příjmu tak důležitý. Udržet svůj dluh na nízké úrovni bude bojovat proti inflaci špičky.

opak je také pravdou. Nízká míra inflace snižuje hypoteční sazbu, což činí nákup domu dostupnějším. Čím levnější je dům, tím méně si budete muset půjčit, a to skutečně ovlivní hypoteční sazbu, kterou Vám nabízíme.

zpráva o zaměstnání

jednou za měsíc vydává Bureau of Labor Statistics zprávu o pracovních místech, aka shrnutí situace v zaměstnání, která se zabývá trendy zaměstnanosti, kolik Američanů je zaměstnáno, jaké oblasti najímají, průměrný příjem a další podrobnosti. Zahrnuje také oficiální míru nezaměstnanosti. Silná zpráva, která ukazuje přidaná pracovní místa nebo růst mezd, může vyvolat inflaci, která může způsobit růst sazeb hypoték. Pokud zpráva naznačuje slábnoucí ekonomiku a bude menší poptávka po úvěrech na bydlení, vytvoří tlak na věřitele, aby úrokové sazby zatraktivnili.

pamatujte, že všechny sazby hypoték nejsou stejné

, i když dodáváte různým věřitelům stejné osobní údaje (kreditní skóre, historie zaměstnání atd.), uvidíte řadu nabízených hypotečních sazeb. Existuje řada důvodů pro to, kromě věřitel je chuť k riziku, včetně:

• Režijní náklady: Věřitelé, kteří vedou své režijní náklady nízké, mají možnost nabídnout lepší sazby.
• Uzavření náklady: pozor — věřitelé nabízejí nižší sazby by mohly být skrývá vyšší náklady na uzavření, účinně že budete platit body za nižší sazbu.
• chybějící informace: věřitelé obvykle nabízejí sazby v rámci procentního bodu od sebe. Pokud něčí sazba dramaticky vyčnívá ze zbytku, může to být červená vlajka, že kritické informace chybí. Nezapomeňte se zeptat proč.

další krok

všechny výše uvedené faktory hrají klíčovou roli v nabízené úrokové sazbě. Pokud se chystáte koupit nebo refinancovat dům, získání správné sazby začíná procesem žádosti. Pohyb hypotéka může odpovědět na vaše otázky týkající se úrokových sazeb a pomůže vám učinit správné rozhodnutí. Chcete-li začít, najděte ve své oblasti úvěrového úředníka.

pro více čtení o tom, co se děje v zákulisí hypotéky, jsme kurátorem některé skvělé blogy z našeho archivu. Vychutnat.